Կյանքի ընթացքում եկամտի նկարազարդումները «զարթուցիչ» են 401(k) խնայողների համար

Դուք կարող եք տհաճ անակնկալ ստանալ, երբ բացեք ձեր հաջորդ 401(k) հայտարարությունը:

Այս հայտարարությունները սովորաբար հասնում են յուրաքանչյուր եռամսյակ, կա՛մ առցանց, կա՛մ փոստով: Նրանք հիմնական տեղեկատվություն են տրամադրում խնայողներին իրենց ներդրումների և իրենց բնի ձվի չափի մասին, օրինակ:

Մի քանի շաբաթից սկսած՝ ծանուցումները կպարունակեն որոշ նոր տվյալներ՝ ամսական եկամտի չափը, որը խնայողը կստանա իր ներկայիս բնի ձվից թոշակի անցնելու ժամանակ:

Ավելին ՝ անձնական ֆինանսներից.
Գնաճի թեժ կետերը կգրանցեն սոցիալական ապահովության COLA-ն 2023 թվականին
Համաճարակի խթանման ստուգումները մեծ փորձ էին: Արդյո՞ք դա աշխատեց:
Ավելի շատ ընկերություններ, որոնք առաջարկում են հարկումից հետո 401(k) տարբերակ խոշոր խնայողներին

Այս հաշվարկները, որոնք կոչվում են «ցմահ եկամտի նկարազարդումներ», քաղաքականություն մշակողների շարունակական ջանքերի մասն են՝ վերաիմաստավորելու, թե ինչպես են ամերիկացիները մտածում կենսաթոշակային խնայողությունների մասին. օրինակ՝ սովորական չեկը աշխատանքից կամ Սոցիալական ապահովությունից, օրինակ՝ միանվագ գումարի փոխարեն:

Միանվագ գումարի մեծ պատկերը կարող է ներդրողներին քիչ բան պատմել այն մասին, թե ինչպես են նրանց ընդհանուր խնայողությունները համարժեքորեն ֆինանսավորելու կամ չեն ֆինանսավորելու իրենց կենսաթոշակային ապրելակերպը: 125,000 դոլար արժողությամբ բույն ձուն որոշ խնայողների համար կարող է բավականին մեծ թվալ, բայց կարող է ավելի քիչ թվալ, եթե նրանք հասկանան, որ դա թարգմանվում է մոտավորապես Օրինակ՝ ամսական 500 դոլար կամ 600 դոլար:

«Ամերիկացիների մեծ մասի համար դա արթնացման կոչ կլինի», - ասաց Իլինոյսի համալսարանի իրավագիտության պրոֆեսոր Ռիչարդ Կապլանը նոր բացահայտումների մասին:

Բայց լավ նորություն կա. շատ մարդիկ, հատկապես նրանք, ովքեր տասնամյակներ են անցել թոշակի, բավական ժամանակ ունեն շտկելու ցանկացած պակաս:

401(k) շատ խնայողներ առաջին անգամ կտեսնեն բացահայտումները իրենց հաջորդ եռամսյակային հաշվետվություններում՝ շնորհիվ ԱՄՆ Աշխատանքի նախարարության: պահանջներ. Ծրագրի ադմինիստրատորների կողմից տրված այդ հայտարարությունները կժամանեն հունիսի 30-ից հետո օրերի և շաբաթների ընթացքում:

Նոր քաղաքականությունը արդյունք է դաշնային օրենսդրության՝ Անվտանգ ակտի. անցել է 2019 թ.

Աշխատողները պետք է օգտագործեն գնահատումները որպես կոպիտ ուղեցույց՝ ավետարանի փոխարեն կամ որպես երաշխիք, ասել է Կապլանը:

Տեխնիկական առումով, դրանք ցույց են տալիս, թե որքան մոտավոր եկամուտ կստանաք ամսական ձեր մնացած կյանքի համար, եթե 401 տարեկանում ձեր 67(k) խնայողություններով անուիտետ գնեիք:

Ձեր քաղվածքում կլինի երկու գնահատական. մեկը վերաբերում է «մեկ կյանքի» անուիտետին, որը ցմահ եկամուտ է վճարում անհատ գնորդին: Մյուսը նախատեսված է «որակավորված համատեղ և վերապրող» անուիտետի համար, որը վճարում է եկամուտ անհատի և ողջ մնացած ամուսնու համար ցմահ:

Գնահատումները հիմնված են ձեր ընթացիկ 401(k) մնացորդի վրա: Նրանք, օրինակ, չեն նախագծում, թե ինչպես կաճեն 35-ամյա երիտասարդի խնայողությունները և ինչպես այդ ապագա ձուն կվերածվի ամսական եկամուտի: Արդյունքում՝ նրանց եկամուտներն առաջին հայացքից կարող են չնչին թվալ։

Նկարազարդումները նաև չեն հաշվի առնում Սոցիալական ապահովությունը կամ որևէ կենսաթոշակային խնայողություն այդ 401(k) պլանից դուրս, ինչը նշանակում է, որ գնահատականը, հավանաբար, առնվազն մի փոքր թերներկայացված կլինի: Նրանք նաև ենթադրում են, որ ձեր ամբողջական մնացորդը լիովին «վերապահված», ինչը կարող է այդպես չլինել, հատկապես նոր աշխատողների համար.

Գնահատումները, ամենայն հավանականությամբ, առավել կիրառելի կլինեն կենսաթոշակային տարիքի երկար տարիներ ունեցող խնայողների համար, քանի որ առաջինները ավելի շատ ժամանակ ունեն ընթացքը շտկելու համար, ասաց Կապլանը:

«Դրա մեծ մասն ուղղված է երիտասարդներին, քանի որ սա միջին հոսքի ուղղում է», - ասաց Կապլանը:

Ըստ Ֆիլիպ Չաոյի՝ Մերիլենդ նահանգի Քաբին Ջոն քաղաքում գտնվող Experiential Wealth-ի գլխավոր և գլխավոր ներդրումային տնօրեն Ֆիլիպ Չաոյի, նոր քաղաքականության ամենաօգտակար կողմն այն է, թե ինչպես է այն օգնում մարդկանց վերանայել իրենց մտածելակերպը կենսաթոշակային խնայողությունների շուրջ:

Տիպիկ մարդը գումար է խնայում յուրաքանչյուր աշխատավարձի հետ՝ չմտածելով ապագա եկամտի նպատակի մասին: Փոխարենը խնայողները պետք է իրենց հարցնեն, թե իրենց նախորդ աշխատավարձից որքանն են ցանկանում փոխարինել թոշակի անցնելու ժամանակ, ասաց Չաոն:

Ինչ-որ մեկը, ով տարեկան 100,000 դոլար է վաստակել մինչև հարկումը, կարող է որոշել, որ տարեկան 70,000 կամ 80,000 ԱՄՆ դոլարը թոշակի անցնելու համար բավարար կլինի իր ապրելակերպը ֆինանսավորելու համար:

Ցանկացած 401(k) խնայողություն, կենսաթոշակային եկամուտ և սոցիալական ապահովության վճարներ այնուհետև նպատակ կունենան փոխարինել այդ ամսական կամ տարեկան եկամտի գումարը, ասաց Չաոն: Այդ եկամուտը ընդհանուր առմամբ կբավարարի երկու դույլ՝ հիմնական ծախսեր (օրինակ՝ բնակարան և սնունդ) կամ հայեցողական ծախսեր (օրինակ՝ արձակուրդ): Ֆինանսական պլանավորողները սովորաբար խորհուրդ են տալիս, որ անհատները հնարավորության դեպքում ֆինանսավորեն այդ անհրաժեշտությունը երաշխավորված եկամտի աղբյուրներով, ինչպիսիք են սոցիալական ապահովությունը, կենսաթոշակները կամ անուիտետները:

«Կարծում եմ, որ դա շատ օգտակար է մարդկանց օգնելու համար, որ սկսեն մտածել արդյունքի մասին և չընդգծել փողի մեծ կույտը», - ասաց Չաոն նոր նկարազարդումների մասին: «Խոսքը իրականում այն ​​մասին է, թե որքան գումար է ինձ անհրաժեշտ կյանքի ընթացքում ինձ կայուն եկամուտ ապահովելու համար: Ո՞րն է այդ թիվը»:

Առանց բյուջետավորման այս կոպիտ վարժանքն անցնելու՝ ամերիկացիները կարող են չափից շատ կամ շատ քիչ խնայողություններ անել՝ առանց իմանալու այդ մասին:

«Մենք պետք է բավականաչափ խնայենք այն ամենի համար, ինչ մեզ անհրաժեշտ է, այլ ոչ թե վայրենանալ», - ասաց Չաոն: «Բայց ի՞նչն է բավական. Եթե ​​չգիտես, թե ինչն է բավական, ինչպե՞ս գիտես, որ բավականաչափ խնայողություն ես արել»:

Ի տարբերություն Աշխատանքի դեպարտամենտի նոր պահանջների, պլանների շատ ադմինիստրատորներ առաջարկում են առցանց ռեսուրսներ, որոնք օգնում են 401(k) ներդրողներին չափել, թե ինչպես են իրենց ընթացիկ հաշվի մնացորդները ֆինանսավորելու իրենց ապագա եկամտի կարիքները՝ հաշվի առնելով ներդրումների եկամուտների և ընթացիկ ներդրման դրույքաչափերի վերաբերյալ որոշ ենթադրություններ:

Այլ կազմակերպություններ, այդ թվում AARP եւ Հավաստագրված պետական ​​հաշվապահների ամերիկյան ինստիտուտ, առաջարկում են նաև անվճար առցանց կենսաթոշակային եկամուտների հաշվիչներ:

Նոր 401(k) եկամտի նկարազարդումներից կոպիտ արթնանալուց հետո խնայողներն կարող են օգտագործել առցանց հաշվիչը՝ իրենց իրավիճակն ավելի լավ հասկանալու և անհրաժեշտության դեպքում փոխելու իրենց ներդրումները, ասաց Չաոն:

Օրինակ, ներդրողները կարող են խնայել իրենց աշխատավարձերի 3%-ը, մինչդեռ նրանց գործատուն առաջարկում է դոլարի դիմաց 401(k) դոլարի համընկնում մինչև 4%-ով, ինչը նշանակում է, որ աշխատողն արդյունավետորեն անվճար գումար է թողնում սեղանին, ասաց նա: