JPMorgan Chase-ն ասում է, որ շարունակվող գնաճը և ներդրողների համար կտրուկ ցածր եկամտաբերության հեռանկարը նշանակում է, որ թոշակառուները պետք է հրաժարվեն 4% կանոնից: Սա այն կանոնն է, որն ասում է, որ թոշակառուները կարող են ապահով կերպով կրճատել իրենց խնայողությունները տարեկան 4%-ով՝ առանց անհանգստանալու, որ իրենց միջոցները կսպառվեն նախքան մահանալը: Այս կանոնը չխախտելը կարող է նշանակել, որ ստիպված կլինեք կրճատել ձեր ծախսերը կամ նույնիսկ տեսնել, որ ձեր խնայողությունները անհետանում են: Փոխարենը, մեծ բանկը խորհուրդ է տալիս ամեն տարի հանել ձեր բնի ձվի 2%-ը կամ 3%-ը: Մտածեք աշխատել ա ֆինանսական խորհրդատու քանի որ դուք նախատեսում եք անհանգիստ թոշակի անցնել:
Ո՞րն է 4% կանոնը
The 4% կանոն առաջին անգամ ձևակերպվել է 1994 թվականին ֆինանսական պլանավորող Բիլ Բենգենի կողմից: Այն պահանջում է ծախսել ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների 4%-ը ձեր կենսաթոշակի անցնելու առաջին տարում և այնուհետև ամեն տարի ճշգրտել այդ տոկոսը գնաճի համար: Դա թույլ կտա թոշակառուներին 30 թվականից ի վեր ամեն 1926 տարվա ընթացքում առանց փողի մնալու, նույնիսկ երբ տնտեսական պայմաններն իրենց վատթարագույն վիճակում էին, ըստ Բենգենի:
Օրինակ՝ 1 միլիոն դոլար խնայողություն ունեցող թոշակառուն իր կենսաթոշակի անցնելու առաջին տարում կհանի 40,000 դոլար: Քանի որ բոլոր հետագա դուրսբերումները ճշգրտվում են գնաճով, նույն թոշակառուն կհաներ 41,200 ԱՄՆ դոլար թոշակի անցնելու երկրորդ տարում, եթե գնաճը 3% լիներ:
Ինչու է ժամանակն է նետել 4% կանոնը
Այնուամենայնիվ, այս տարվա սկզբին Բենգենն ասաց, որ 4% կանոնը պետք է շեղվի: Իսկ դրա պատճառները բազմաթիվ են։ Առաջին հերթին մարդիկ ավելի երկար են ապրում. Սոցիալական ապահովության վարչության տվյալներով՝ այսօր 65 տարեկան միջին վիճակագրական տղամարդը կարող է ապրել մինչև 84.3 տարեկանը: Նրա կին գործընկերը միջին հաշվով կարող է ապրել մինչև 86.6 տարեկան: Հետազոտությունները ցույց են տվել, որ հազարամյակները կարող են ապրել մինչև իրենց 90-ականները և դրանից հետո, ուստի ավելի մեծ ճնշում կա կենսաթոշակային խնայողությունները երկարացնելու համար:
4% կանոնը հաշվի չի առնում նաև խնայողությունների անհատական դրույքաչափերը: Հազարամյակներն ունեն ամենացածր մասնակցության մակարդակը, երբ խոսքը վերաբերում է խնայողություններին գործատուի կողմից հովանավորվող պլանում և վերջին զեկույցը ցույց է տալիս, որ նրանց 56%-ն ավելի քիչ հավանական է, որ խնայում է աշխատանքից դուրս թոշակի անցնելու համար: Դա նշանակում է, որ երիտասարդ աշխատողների զգալի մասը կարող է թոշակի անցնել:
JPMorgan-ը նաև խորհուրդ է տալիս հրաժարվել 4%-ի կանոնից՝ ավելի ցածր եկամտաբերության և ավելի բարձր գնաճի հեռանկարների պատճառով, «որը բոլոր տնտեսագետներն այժմ տեսնում են հորիզոնում», նշանակում է, որ 4%-ի կանոնը կարող է դեղատոմս լինել լուրջ ֆինանսական խնդիրների համար: Թեև S&P 500-ը վերջին 10 տարվա ընթացքում վաստակել է միջինը 10%, բանկի վերջերս հրապարակված կապիտալի շուկայի երկարաժամկետ ենթադրություններ կանխատեսում էր 60/40 պորտֆելը, որը կվերադարձնի ընդամենը 4.3%:
Օրինակ, ասել է բանկը մոտ 100% հավանականություն կա, որ 60 միլիոն դոլար հարկվող պորտֆել ունեցող 30-ամյա տղամարդը կպակասի փողը, եթե նա ծախսի իր պորտֆելի 4%-ը (այսինքն՝ $1.2 միլիոն) հաջորդ 30 տարիների ընթացքում:
Ինչ անել դրա փոխարեն
Հաշվի առնելով կենսաթոշակառուների ծախսային սովորությունների և ներդրումային արդյունքների փոփոխականության աստիճանը, JPMorgan-ն առաջարկել է վեց գործոն, որոնք պետք է կշռել, երբ դուք մշակում եք դուրսբերման ռազմավարություն, որը հարմարեցված է ձեզ համար:
Հարկային դրույքաչափեր – Ո՞րն է ձեր համակցված դաշնային, նահանգային և տեղական հարկային դրույքաչափը:
Ֆինանսական պարտավորություններ. Դուք նպատակ ունեք ժառանգություն թողնել կամ օգուտ բերել ձեր ժառանգներին:
Լրացուցիչ ռեսուրսներ – Դուք ունե՞ք ոչ իրացվելի, բայց չբեռնված ակտիվների, ինչպիսիք են անշարժ գույքը, տրաստը կամ ժառանգությունը:
Առողջապահության ծախսեր – Ինչպե՞ս կգնահատեք ձեր ընթացիկ բժշկական կարիքները:
Կյանքի զուգընկերների տարիքը – 65-ամյա զույգն այսօր բախվում է 72% հավանականության, որ առնվազն մեկը կապրի մինչև 90 տարեկանը և 44% հավանականություն, որ այդ մարդը կապրի մինչև 95 տարեկան:
Պորտֆելի կազմը – Որքա՞ն գումար ունեք հարկվող և հետաձգված հարկերի (այսինքն ավանդական IRA) և հարկերից ազատ (այսինքն Roth IRA) հաշիվներում: Եթե դուք կենտրոնացած դիրք ունեք, ապա ձեզ հարկավոր է ավելի շատ միջոցներ հատկացնել՝ հաշվի առնելու այդ ռիսկը, որպեսզի խուսափեք ձեր ապրելակերպը վտանգելուց: Հավանաբար, դուք ունեք շատ ներդրված շահույթներ և լրացուցիչ միջոցների կարիք կունենաք հարկերը վճարելու համար, երբ դրանք ի վերջո վաճառվեն:
Այլ վերլուծաբաններ նույնպես գտել են 4%-ի կանոնին այլընտրանքներ։ Morningstar ուսումնասիրություն պարզել է, որ օգտագործելով նախնական 3.3% դուրսբերման տոկոսադրույքը, թոշակառուը, ում պորտֆելը հավասարապես բաժանված է բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի միջև, ունի 90% հավանականություն 30 տարի հետո հաշվի դրական մնացորդը պահպանելու համար: Որքան ծանր է պորտֆելի սեփական կապիտալի դիրքը, այնքան ցածր պետք է լինի սկզբնական դուրսբերման տոկոսադրույքը:
bottom Line
Շարունակվող բարձր գնաճի և շուկայական եկամտաբերության կտրուկ նվազման հեռանկարը՝ 5% կամ պակաս, նշանակում է, որ 4% դուրսբերման կանոնը պետք է փոխարինվի մի կանոնով, որը պահանջում է 2%-ից 3% դուրսբերում: Համոզվեք, որ կշռադատեք բոլոր համապատասխան գործոնները, երբ դուք գալիս եք դուրսբերման ռազմավարություն, որը համապատասխանում է ձեր ռիսկերին և գնահատված կարիքներին:
Թոշակի անցնելու վերաբերյալ խորհուրդներ
Ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել ձեզ գտնել ստեղծագործական ուղիներ՝ վայելելու ձեր կենսաթոշակը, առանց ծախսելու ձեր բնի ձվի ավելի քան 2%-ը կամ 3%-ը ամեն տարի: Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Եթե դուք մուտք չունեք 401(k), մտածեք բացելու մասին IRA կամ Ռոթ ira որպես կենսաթոշակի համար խնայողությունների միջոց:
Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/dobok, ©iStock.com/lakshmiprasad S, ©iStock.com/AJ_Watt
The Post JPMorgan-ն ասում է, որ դուք կարող եք ապահով կերպով ամեն տարի այսքան գումար հանել ձեր կենսաթոշակային հաշիվներից հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/jpmorgan-says-safely-withdraw-much-163855453.html