Դուք գերազանցում եք 401(k) պլանը դուք ամեն տարի աշխատավայրում եք: Դուք դեռ գումար ունեք խնայողությունների և ներդրումների համար ձեր 401(k) և միգուցե IRA-ի առավելագույն ներդրումից հետո: Եթե այո, ապա դուք կարող եք մտածել գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման պլանին նպաստելու մասին: Գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման ծրագիրը թույլ է տալիս բարձր եկամուտ ունեցող աշխատակիցներին հետաձգել իրենց եկամտի մի մասի հարկերի վճարումը մինչև թոշակի անցնելը: Ահա թե ինչպես է այն աշխատում.
Եթե ցանկանում եք պրոֆեսիոնալ օգնություն գտնել ձեր բույն ձու կառուցելու ամենախելացի ձևը, SmartAsset-ի անվճար համապատասխանող գործիքը կարող է օգնել ձեզ գտնել ֆինանսական խորհրդատու:
Գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման ծրագրերը սահմանված են
Գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման ծրագիրը թույլ է տալիս գործատուներին հետաձգել իրենց ղեկավարների եկամտի մի մասը, որպեսզի հետագայում հարկերը վճարեն դրա վրա, երբ սկսեն դրանից դուրս գալը: Գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման ծրագրին նպաստելը թույլ է տալիս գործադիր իշխանությանը պաշտպանել իրենց եկամուտների մի մասը հարկերից, մինչև հետագայում ավելի ցածր հարկային բրիգադում հայտնվելը, սովորաբար `թոշակի անցնելիս:
Գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման ծրագրի մասնակիցները պետք է որոշեն, թե երբ պետք է սկսեն բաշխումներ կատարել, երբ նրանք ընդգրկվեն պլանում: Կախված ձեր տարիքից, երբ գրանցվում եք, ձեր կենսաթոշակի ճիշտ ամսաթիվը ակնկալելը կարող է դժվար լինել: Որքան երկար է պլանում գրանցվելու և թոշակի անցնելու միջև ընկած ժամանակահատվածը, այնքան ավելի դժվար է կանխատեսել ձեր կենսաթոշակի օրը: Շատ մասնակիցներ ընտրում են թոշակի անցնելու ամսաթիվը, որը ընկնում է նրանց վերջին 60-ականների ընթացքում կամ նախքան նրանք սկսում են բաշխումներ կատարել իրենց 401(k)-ից կամ անհատական կենսաթոշակային ծրագրեր (IRAs):
Անհրաժեշտ է նաև նշել, թե ինչպես եք ցանկանում ստանալ ձեր բաշխումը առաջին գրանցվելիս: Դուք պետք է նշեք, որ կամ ցանկանում եք միանվագ բաշխում կամ հավասար վճարումներ որոշակի տարիների ընթացքում: Եթե ցանկանում եք փոխել, թե երբ կամ ինչպես եք պատրաստվում բաշխումներ վերցնել գործադիրի հետաձգված հատուցման ծրագրից, դա դժվար է: Հնարավոր է ՝ ստիպված լինեք սպասել մինչև հինգ տարի, մինչև փոփոխությունը արտացոլվի ձեր ծրագրի պայմաններում:
Աշխատակիցներին գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման ծրագրին հասանելիություն տալը աշխատողների արժեքավոր օգուտ է: Նման ծրագիր ունենալը կարող է ներգրավել լավ որակավորում ունեցող ղեկավարների: Այն կարող է նաև հետ պահել ղեկավարներին աշխատանքի գնալ մրցակցի մոտ, քանի որ նրանք կկորցնեն ապագա ներդրումներ կատարելու իրենց ունակությունը:
Հետաձգված փոխհատուցման ծրագրերի տեսակներ և կատեգորիաներ
Հետաձգված փոխհատուցման պլանների երկու տեսակ կա. Այն որակավորված պլան պետք է համապատասխանի Աշխատակիցների կենսաթոշակի և եկամտի ապահովման մասին օրենքի (ERISA) կանոններին: Որակավորված պլանները ներառում են 401 (k), 403 (բ) և 457 ծրագիր. Այս պլանները պետք է առաջարկվեն բոլոր աշխատակիցներին: Կա նաև սահմանափակում, թե որքան կարող եք ամեն տարի ներդրում կատարել որակավորված ծրագրերի ներքո: Գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման ծրագրերն են ոչ որակավորված պլաններ կամ NQDCs. Կանոններն այնքան էլ խիստ չեն այս պլանների համար, որքան որակյալ պլանների համար:
Գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման պլանների չորս կատեգորիա կա: Աշխատավարձի նվազեցում և բոնուսների հետաձգման ծրագրերը շատ նման են սահմանված ներդրումների պլաններ. SERPs և հավելյալ նպաստների պլանները ֆինանսավորվում են գործատուի կողմից և գործում են նույն կերպ սահմանված նպաստների պլաններ.
Գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման ծրագրերի առավելություններն ու թերությունները
Այս ծրագրերի միջև կան մի քանի կարևոր տարբերություններ: Հետևյալը գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման ծրագրի որոշ առավելություններ են: Պարզապես հիշեք, որ սա սպառիչ ցուցակ չէ.
Յուրաքանչյուր տարի 401 (k) - ի համար կան ներդրումների սահմանափակումներ, բայց ոչ հետաձգված փոխհատուցման ծրագրի համար, եթե չկան պլանի սահմանափակումներ:
Դուք պետք է սկսեք բաշխումներ վերցնել մինչև 72 տարեկանը, եթե ունեք 401 (k): Հետաձգված փոխհատուցման դեպքում դա անհրաժեշտ չէ:
Եթե գործադիրը բարձր եկամուտ ունի և ցանկանում է հետաձգել իր եկամուտների ավելի մեծ մասը ընթացիկ հարկերի համար, ապա հետաձգված փոխհատուցման ծրագիրը դա թույլ է տալիս:
Գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման ծրագրերը կարող են ուղղված լինել աշխատողների որոշակի դասակարգումներին:
Ահա գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման ծրագրի որոշ թերություններ.
Եթե այն ընկերությունը, որտեղ դուք աշխատում եք սնանկանում է, 401(k) միջոցները պաշտպանված են։ Սա գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման պլանի միջոցների դեպքում չէ: Դուք կարող եք 100% կորուստ ունենալ:
Դուք կարող եք ֆինանսական դժվարությունների համար բաշխումներ ստանալ ՝ 59.5 տարեկանից հետո ցանկացած ժամանակ, եթե ունեք 401 (k): Դուք պետք է հետևեք բաշխման ժամանակացույցին, որը սահմանել եք գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման ծրագրին գրանցվելիս:
Եթե կորցնում եք աշխատանքը, կարող եք ձեր 401 (կ) գումարը փոխանցել IRA- ին կամ 401 (k) պլանին, որը հովանավորվում է ձեր նոր գործատուի կողմից: Հետաձգված փոխհատուցման ծրագրի սեփականատերը չունի փոխանցման տարբերակ:
401 (k) - ի սեփականատերը կարող է վարկ վերցնել հաշվից: Գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման ծրագրերը թույլ չեն տալիս վարկեր տրամադրել:
Դուք ընդհանրապես չունեք ընտրելու այնքան ներդրումներ, որքան 401 (k) - ով:
Գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման ծրագրի որոշում
Նախքան գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման ծրագրում ներդրումներ կատարել որոշելը, հաշվի առեք այս հարցերը.
Դուք պարբերաբար ամբողջ գումարը ներդնո՞ւմ եք ավանդական կենսաթոշակային հաշիվներին: Եթե պատասխանը այո է, գուցե ցանկանաք դիտարկել այն:
Ինչպիսի՞ բաշխում եք ուզում գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման պլանից: Պլանավորում է, որ վճարել միանվագ բաշխումները միշտ չէ, որ այնքան շահավետ են, որքան ծրագրերը, որոնք առաջարկում են բաշխումներ երկար տարիների ընթացքում:
Արդյո՞ք ընկերությունը ֆինանսապես ապահով է: Նախքան ներդրումներ կատարելը, դուք պետք է որոշեք ձեր ընկերության ֆինանսական կայունությունը: Ավելի հին, կայացած ընկերությունները կարող են ավելի ապահով լինել, քան սկսնակները:
Ի՞նչ տիպի ներդրում կա պլանի միջոցով: Որոշ ծրագրեր առաջարկում են իրենց հետաձգված փոխհատուցման ծրագրերի եկամտաբերության հաստատուն կամ փոփոխական տոկոսադրույք: Մյուսները առաջարկում են մի շարք հնարավոր ներդրումներ այլ ներդրումներում, ինչպիսիք են բաժնետոմսերը:
Ինչպիսի՞ն է իմ հարկային և ներդրումային իրավիճակը: Նախ, նայեք ՝ պլանում ներդրումներ կատարելու համար ունե՞ք տնօրինվող եկամուտ: Այնուհետև նայեք, թե ինչպես դա կազդի ձեր հարկային իրավիճակի վրա:
The Bottom Line
Գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման ծրագրերը հիանալի միջոց են ներգրավելու և պահելու բարձր եկամուտ ունեցող ղեկավարներին, քանի որ նրանք չեն կարող փոխանցել իրենց ներդրումները և պահել դրանք թոշակի անցնելիս: Եթե դուք գործադիր եք, իմացեք այս ծրագրերի մասին, նախքան ներդրումներ կատարելը, ներառյալ դրական և բացասական կողմերը: Եթե ձեր ավանդական կենսաթոշակային հաշվի ընտրանքները առավելագույնի հասցնելուց հետո ձեզ դեռ հարկեր են պատկանում, այս ծրագիրը կարող է լինել ձեր տոմսը, եթե ձեր ընկերությունը ֆինանսապես կայուն է:
Թոշակի անցնելու խորհուրդներ
Կենսաթոշակային պլանավորումը բարդ է, ուստի շատ իմաստալից է ներգրավել ֆինանսական խորհրդատուի, երբ աշխատում եք դրա տարբեր ասպեկտներով: Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ ձեր տարածքում գտնվող մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուների հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե պատրաստ եք խորհրդատու գտնել, սկսել հիմա.
Օգտագործում SmartAsset կենսաթոշակային հաշվիչ գնահատելու համար, թե որքան գումար կպահանջվի թոշակի անցնելու համար: Այն կօգնի ձեզ որոշել, թե արդյոք դուք պետք է ներդրումներ կատարեք գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման ծրագրում:
Լուսանկարը ՝ © iStock.com/PeopleImages, © iStock.com/EXTREME-PHOTOGRAPHER, © iStock.com/metamorworks
The Post Գործադիրի հետաձգված փոխհատուցման ծրագրեր հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/ive-maxed-401-k-plan-140004329.html