Question: Երկու տարի առաջ ամուսինս վաղաժամկետ թոշակի անցավ, երբ նրան առաջարկեց իր ընկերությունը: Այդ ժամանակ մենք ունեինք 401(k)՝ մոտ 550,000 դոլարով, որը մենք տրամադրեցինք ֆինանսական ծառայություններ մատուցող խոշոր ընկերության ներկայացուցչին, որը պետք է կարգավորեր: Այդ ժամանակից ի վեր մենք կորցրել ենք $88,000 շուկայական վատ պայմանների և որոշումների պատճառով: Մենք արտահայտեցինք պահպանողական մոտեցման մեր անհրաժեշտությունը։ Մեծ մասը կապված է պարտատոմսերի մեջ, և այդ գումարը կորցնելու համար չափազանց շատ է թվում:
Ամենավատն այն է, որ գործակալը մեզ անընդհատ ասում է, որ մեր ամսական 4,750 դոլար խաղարկությունը չափազանց շատ է: Մենք փոխու՞մ ենք գործակալներին ընկերության ներսում: Թռե՞լ նավը և ամեն ինչ փոխանցե՞լ մեկ այլ ընկերության: Արդյո՞ք մենք պետք է ապրենք ավելի քիչ գումարով, քան ցանկանում ենք՝ միայն կորուստը փոխհատուցելու համար: (Փնտրու՞մ եք նաև ֆինանսական խորհրդատու: Այս գործիքը կարող է օգնել ձեզ համադրել խորհրդատուի հետ, որը կարող է բավարարել ձեր կարիքները:)
Պատասխան Այստեղ մի քանի հարց կարելի է տալ. Նախ՝ ձեր խորհրդականը սխալ արե՞լ է ձեզ այդ մեծ կորուստների համար. երկրորդ, արդյոք ձեր դուրսբերման տոկոսադրույքը ողջամի՞տ է. և երրորդ, ի՞նչ եք անում խորհրդատուի իրավիճակի հետ կապված:
Սկսենք վերևից. Արդյո՞ք 88,000 դոլարանոց պորտֆելի 550,000 դոլարը չափազանց շատ է կորցնելու համար, հատկապես հաշվի առնելով, որ դուք պահպանողական մոտեցում եք խնդրել: Ըստ այս թվերի՝ դուք կորցրել եք 16%, ինչը իրականում ավելի քիչ է, քան ԱՄՆ ֆոնդային շուկան ընդհանուր առմամբ անկում ապրեց (այս նամակի գրման պահին), բայց մի փոքր ավելի բարձր, քան ընդհանուր պարտատոմսերի շուկան: Ձեր խորհրդականը, հավանաբար, կարծում էր, որ պարտատոմսերը ամուր ներդրում կլինեն, քանի որ դրանք հայտնիորեն անվտանգ են, սակայն անցյալ տարվա ընթացքում տոկոսադրույքների ագրեսիվ բարձրացումները ստիպեցին պարտատոմսերի վերադարձը նոր պատմական նվազագույնի:
Խնդիր ունե՞ք ձեր ֆինանսական խորհրդատուի հետ կամ փնտրում եք նորը: Էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].
Իրոք, անցած տարին դժվար տարի էր և՛ ֆոնդային, և՛ պարտատոմսերի շուկաների համար, երբ ԱՄՆ բաժնետոմսերը գրեթե անկում ապրեցին: 20% ըստ Fortune-ի և պարտատոմսերի -13% ըստ CNBC-ի: «Երբ խոսքը վերաբերում է ներդրումներին, ինչպես բաժնետոմսերում, այնպես էլ պարտատոմսերում, պետք է ակնկալել, որ ձեր պորտֆելը կաճի և կիջնի: Պատմականորեն, այն հակված է շատ ավելի բարձրանալ, քան իջնել, բայց անցյալ տարի պատահեց, որ այն անկում ապրեց», - ասում է հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Թեյլոր Ջեսսին Impact Financial-ում: (Փնտրու՞մ եք նաև ֆինանսական խորհրդատու: Այս գործիքը կարող է օգնել ձեզ համադրել խորհրդատուի հետ, որը կարող է բավարարել ձեր կարիքները:)
Բայց մեկ այլ մեծ խնդիր այստեղ ձեր դուրսբերման տոկոսադրույքն է, և դրա վերաբերյալ ձեր խորհրդատուն մի կետ ունի: «4,750 ԱՄՆ դոլար ամսական դուրսբերումը հավասար է ձեր պորտֆելից մոտավորապես 10% դուրսբերման տոկոսադրույքին: Թոշակի անցնելու ընդհանուր ընդունված տոկոսադրույքը կազմում է մոտ 4%, ինչը նշանակում է, որ դուք հանում եք ավելի քան կրկնակի այն, ինչը սովորաբար համարվում է անվտանգ գումար», - ասում է Ջեսին: Փաստորեն, TGS Advisors-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Ջիմ Հեմհիլն ասում է, որ սա «անհեթեթորեն, անկայուն բարձր է, եթե երկուսդ էլ թոշակի չանցնեք մինչև ձեր 80-ականները: Մենք գիտենք, որ դա այդպես չէ, քանի որ դուք վաղաժամ թոշակի եք անցել»:
Մտածեք դրա մասին այսպես. 10% դուրսբերման տոկոսադրույքով, ձեր պորտֆելը պետք է վաստակի առնվազն 10%, որպեսզի դուք կարողանաք հավասարվել, հակառակ դեպքում դուք իջնում եք հիմնական գումարի մեջ: «Պատմականորեն, ֆոնդային շուկան տարեկան շահույթ է ստանում մոտ 9%-ով, սակայն թոշակառու զույգերի պորտֆելների մեծ մասը 100%-ով ներդրված չէ բաժնետոմսերում, ինչը նշանակում է, որ թոշակառու զույգը սովորաբար չպետք է ակնկալի վաստակել ֆոնդային շուկայի միջինը: Դիվերսիֆիկացված պորտֆելը կարող է միջինում վաստակել մոտ 5% -ից 6%, այնպես որ, եթե դուք տարեկան 10% հանում եք պորտֆելից, կարող եք տեսնել, թե ինչպես է մաթեմատիկան սկսել աշխատել ձեր դեմ իսկապես արագ », - ասում է Ջեսին:
Իսկապես, Հեմփիլն ասում է, որ պետք է ապրել ավելի քիչ գումարով, քան ուզում ես, քանի որ այն, ինչ ուզում ես, իրատեսական չէ: «Ոչ շուկայական պայմանների պատճառով, քանի որ եկամուտներ չկան, որոնք կաջակցեն 10% գումարած բաշխման տոկոսադրույքին», - ասում է Հեմփիլը:
Իր հերթին, Anchor Pointe Wealth-ի հավաստագրված ֆինանսական ծրագրավորող Դերիք Հոջեսն ասում է, որ երկարակեցությունը դառնում է անհանգստություն՝ կապված ձեր դուրսբերման հետ: «Ամեն տարի ձեր հաշվեկշիռը նվազեցնելը կարող է մտահոգիչ չլինել, եթե դուք ձեր 70-ական կամ 80-ն եք, բայց դա կարող է վտանգել ձեր ապագա ֆինանսական անվտանգությունը, եթե ավելի երիտասարդ եք: Ձեր ծախսերի և դուրսբերման կարիքները գնահատելը խելամիտ է», - ասում է Հոջեսը: Ավելին, եթե դուք կարողանաք նվազեցնել ձեր բաշխումը այս դժվարին ներդրումային շուկայում, դա, հավանաբար, կամրապնդի ձեր ֆինանսական անվտանգությունը, ըստ Hodges-ի:
Առաջ գնալով, դուք կցանկանաք գնահատել ձեր տարիքը, առողջությունը, հավանական երկարակեցությունը և ապագա ծախսերի կարիքները: «Որքա՞ն ներդրումային ռիսկ կարող եք հանդուրժել: Ռիսկերի ցածր հանդուրժողականության ներդրումները բերում են ներդրումների ավելի ցածր եկամտաբերություն: Կարո՞ղ եք իրականացնել ձեր ֆինանսական նպատակները այդ փոքր եկամուտներով: Մի գնահատեք ռիսկն ու շահութաբերությունը՝ հաշվի առնելով միայն վերջին պատմությունը, դուք պետք է ավելի երկար հայացք գցեք», - ասում է Հոջեսը:
Դուք նաև պետք է վերանայեք ներդրումների ձեր խառնուրդը և գնահատեք պատմական եկամուտները՝ համեմատած համապատասխան հենանիշի հետ: «Եթե ձեզ դուր է գալիս 60% բաժնետոմսերի և 40% պարտատոմսերի խառնուրդ, մի համեմատեք ձեր ներդրումային արդյունքները S&P 500-ի հետ, որը 100% բաժնետոմս է: Փոխարենը, օգտագործեք այնպիսի ինդեքս, ինչպիսին է Morningstar ԱՄՆ-ի չափավոր թիրախային հատկացումը՝ ցածր կամ գերազանցող արդյունքները գնահատելու համար», - ասում է Հոջեսը:
Ամենակարևորը՝ խուճապի մի մատնվեք կամ չմտածված որոշումներ կայացրեք: «Միտումնավոր շարունակեք գնահատել ձեր կարիքները, նպատակները և ցանկությունները և հիշեք, որ 2022 թվականը ցավալի էր գրեթե յուրաքանչյուր ներդրողի համար, նույնիսկ նրանց, ովքեր ունեն որակյալ, դիվերսիֆիկացված ներդրումներ», - ասում է Հոջեսը:
Hemphill-ը խորհուրդ է տալիս օբյեկտիվ խորհուրդներ ստանալ հավատարմագրված խորհրդատուից, ով ձեզ կասի այն տեղեկությունը, որը դուք չեք սիրում լսել: «Ձեզնից մեկը կամ երկուսդ կարող է կարիք ունենալ վերադառնալ աշխատանքի», - ասում է Հեմփիլը:
Հավատարմագրված խորհրդատուներ որոնելու համար այցելեք Անձնական ֆինանսական խորհրդատուների ազգային ասոցիացիան (NAPFA) կամ XY Planning Network, որտեղ կարող եք օգտագործել գործիք՝ CFP նշանակմամբ և որոշակի մասնագիտություններով պլանավորողներ գտնելու համար:
Խնդիր ունե՞ք ձեր ֆինանսական խորհրդատուի հետ կամ փնտրում եք նորը: Էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].
Հակիրճության և պարզության համար խմբագրված հարցեր:
Այս հոդվածում արտահայտված խորհուրդները, առաջարկությունները կամ վարկանիշները MarketWatch Picks-ի են և չեն վերանայվել կամ հաստատվել մեր առևտրային գործընկերների կողմից:
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/picks/it-feels-like-way-too-much-to-lose-we-had-550k-invested-and-told-our-adviser-we-wanted- a-conservative-roach-ince-the-the-weve-lost-88k-i-know-the-market-is-վատ-բայց-պետք է-հեռացնենք-01673635039?siteid=yhoof2&yptr=yahoo