Առողջապահությունը ամենամեծ ծախսերից մեկն է, որը դուք կունենաք կենսաթոշակի ժամանակ: Իրականում, շատ գնահատականներով, դա թոշակառուների համար ամենամեծ ծախսն է: Ա ներկայացուցչական ուսումնասիրություն Fidelity-ի կողմից պարզել է, որ 65-ամյա զույգին 2022 թվականին կպահանջվի ավելի քան 315,000 դոլար՝ թոշակի անցնելու ընթացքում իրենց առողջապահական ծախսերը հոգալու համար: Դա հարկերից հետո է, այնպես որ, եթե դուք պլանավորում եք այդ կանխիկ գումարը հանել 401(k) կամ այլ հարկվող հաշվից, դա հավանաբար կնշանակի մոտ $362,000 ընդհանուր խնայողություն: Վտանգված նման փողի դեպքում կենսաթոշակի ժամանակ ձեր առողջապահական ծախսերի պլանավորումը կարևոր է: Օգնության համար պլանավորելու համար, թե ինչպես եք վճարելու առողջապահական խնամքի համար կենսաթոշակի ժամանակ, մտածեք աշխատել ֆինանսական խորհրդատուի հետ.
Ինչպես կփոխվեն ծախսերը
Կենսաթոշակային պլանավորման դեպքում, երբ խոսքը վերաբերում է առողջապահության ծախսերին, ժամանակը և՛ ձեր կողմից է, և՛ ոչ:
Լավ նորությունն այն է, որ առողջապահական ծախսերը հետագայում մեծանում են: Թոշակառուների մեծամասնության համար դա նշանակում է, որ նրանց ծախսերի մեծ մասը կգա ավելի ուշ թոշակի անցնելու ժամանակ, ինչը ձեզ լրացուցիչ տարիներ է տալիս խնայելու համար: Առանձին հանգամանքների բացակայության դեպքում դուք սովորաբար կարող եք պլանավորել լրացուցիչ տասնամյակ, որպեսզի ձեր բժշկական խնայողությունները աճեն, նախքան ծախսերն իսկապես կսկսեն արագանալ: Սա նշանակում է, որ 362,000 տարեկանում ձեզ անպայման պետք չէ այդ ամբողջ $65-ը, թեև այդ ժամանակ դուք պետք է լավ ճանապարհ ունենաք:
Վատ նորությունն այն է, որ առողջապահական ծախսերն ընդհանուր առմամբ արագ են աճում, երբեմն հասնում են տարեկան 5%-ի: Սա հատկապես վատ նորություն է, եթե երիտասարդ եք: 20, 30 և նույնիսկ 40 տարեկան երիտասարդների համար, ովքեր ներկայումս կուտակում են կենսաթոշակի համար, գրեթե վստահ է, որ ձեր թիվը շատ ավելի մեծ կլինի, երբ հասնեք ձեր 60-70-ականներին: Պատրաստվեք դրան, որովհետև եթե պլանավորում եք ֆինանսավորել 2062 թթ.
Medicare հիմունքներ
Թոշակառուների մեծամասնության համար նրանց միակ ամենամեծ ակտիվը կլինի Medicare ծրագիրը: Սա կարևոր է դարձնում հասկանալ, թե ինչպես է այս ծրագիրը աշխատում և ինչպես այն կարող է ձեզ օգուտ բերել:
Հատկապես, երբ մոտենում ես և մտնում թոշակի, կարևոր է հասկանալ, թե ինչ Medicare- ի անում և չի ծածկում. Օրինակ, Medicare Մաս B-ն ընդգրկում է այն, ինչ մենք համարում ենք ստանդարտ բժշկություն, ինչպիսիք են ամբուլատոր ճանապարհորդությունները բժշկի մոտ, բժշկական սարքեր և նմանատիպ խնամք: Մինչ հավելավճարները և հարակից ծախսերն ավելացել են Medicare-ի բոլոր ծառայությունների համար, Մաս Բ-ն ստացել է հատկապես ավելի թանկ. Քանի որ դուք ակնկալում եք ավելի շատ ժամանակ անցկացնել բժշկի գրասենյակում, դուք պետք է դա հատկացնեք ձեր ծախսերին:
Կամ հաշվի առեք երկարաժամկետ խնամքի կարիքները: Medicare-ը հազվադեպ է ապահովագրում երկարաժամկետ խնամքը, ինչպիսին է օժանդակ կենցաղային հաստատությունները: Եթե դուք կամ ձեր բժիշկը կարծում եք, որ, ի վերջո, կարող եք նման ծառայության կարիք ունենալ, ապա շատ կարևոր է սկսել խնայել դրա համար հենց հիմա: Դուք պետք է ինքներդ հոգաք այդ ծախսերը, ուստի խելամիտ կլինի խնայողությունները լավ ընթացքի մեջ ունենալ:
Անհատական ապահովագրության հիմունքներ
Որպես Medicare-ի ըմբռնման հետևանք՝ կարևոր է իմանալ, թե արդյոք ձեզ անհրաժեշտ կլինի մասնավոր ապահովագրություն՝ կառավարության ծրագիրը լրացնելու համար: Շատ թոշակառուներ, եթե ոչ մեծամասնությունը, ապավինում են Medicare-ին՝ որպես առողջության ապահովագրության իրենց միակ ձևին: Այնուամենայնիվ, եթե ձեր կարիքները զգալիորեն կգերազանցեն Medicare ծրագրի տրամադրածը, ձեզ կարող է անհրաժեշտ լինել մասնավոր առողջության ապահովագրության ծրագիր՝ այդ ծածկույթը լրացնելու համար: Սա վաղաժամ սովորելն է, քանի որ որքան շուտ ընդունվես, այնքան լավ:
Երբ թոշակի անցնեք, սկսեք խոսել ձեր բժշկի հետ ձեր հավանական երկարաժամկետ կարիքների մասին: Հաճախ ձեր բժիշկը կարող է տեսնել վաղ նախազգուշացման նշաններ այն պայմանների համար, որոնք չեն ի հայտ գալու միայն ավելի ուշ կյանքում, ինչը թույլ կտա ձեզ այսօր սկսել պլանավորել այդ կարիքները: Եթե ձեզ լրացուցիչ ապահովագրություն է հարկավոր, լավ է սկսել դրա որոնումը վաղաժամ:
HSA-ների առավելությունները
HSA կամ «Առողջության խնայողական հաշիվ, »- ը ա ձեւ հարկային արտոնյալ խնայողական հաշիվ, որը կենտրոնանում է առողջապահության ծախսերի վրա:
Այն աշխատում է շատ նման ա 401 (k) միաձուլվել է ա Ռոթ ira. Ձեր HSA-ն ներդրումային պորտֆել է: Դուք կարող եք ներդրումներ կատարել այս պորտֆելում առանց հարկերի մինչև IRS-ի կողմից սահմանված տարեկան սահմանաչափը: Այնուհետև կարող եք կանխիկացումներ կատարել այս հաշվից, որոնք նույնպես ազատ են հարկերից, քանի դեռ այդ գումարը ծախսում եք առողջապահության և բժշկական ծախսերի վրա:
Առողջապահական խնայողական հաշիվը կարող է ֆանտաստիկ խնայողություն լինել առողջապահական ծախսերի համար: Խնդիրն այն է, որ դրանց հասանելիությունը չափազանց սահմանափակ է։ HSA-ին համապատասխանելու համար դուք պետք է գրանցվեք որակավորման բարձր նվազեցման ենթակա առողջության ապահովագրության պլանում: Սա անհասանելի է դարձնում HSA հաշիվները ներկայիս թոշակառուների համար, ովքեր իրավասու են Medicare-ին: Այն նաև ստեղծում է catch-22 այլ խնայողների մեծամասնության համար: Թեև HSA-ն բժշկական ծախսերի համար գումար խնայելու հիանալի միջոց է, բարձր նվազեցման պլանը, ընդհանուր առմամբ, վատ գաղափար է բոլորի համար, բացառությամբ հատկապես երիտասարդների և առողջների:
Եթե դուք 25 տարեկան եք և ունեք հնարավորություն, ապա անպայման գրանցվեք բարձր նվազեցվող պլանի մեջ և որոշ գումար տրամադրեք ապագայի համար: Բոլոր մյուսների համար, եթե դուք ընտրություն ունեք գրանցվելու ավելի լավ ապահովագրական պլանում, դուք պետք է դա անեք: Այնուհետև գումար խնայեք առողջապահական ծախսերի համար ստանդարտ, լրիվ հարկային պորտֆելում:
Ստեղծեք նվիրված հաշիվ
Անկախ նրանից՝ դուք կարող եք մուտք գործել HSA, թե ոչ, դուք դեռ կարող եք ստեղծել հատուկ առողջապահական պորտֆոլիո:
IRS-ն առաջարկում է մի քանի տարբեր տարբերակներ կենսաթոշակային ներդրումների համար՝ սկսած IRA-ներից և 401(k)-ներից մինչև համեմատաբար հազվադեպ հայտնի Roth 401(k): Թե կոնկրետ որ հաշիվներին եք համապատասխանում, տարբերվում են՝ կախված ձեր աշխատանքային կարգավիճակից: Բայց անկախ նրանից, թե դուք բացում եք հարկային արտոնյալ կենսաթոշակային հաշիվ, թե պարզապես նախատեսված պորտֆել, դուք դեռ կարող եք ստեղծել առողջապահական միջոցների հատուկ ֆոնդ:
Առանձնացնելով ձեր եկամտի պորտֆելները ձեր բժշկական պորտֆելներից, դուք կարող եք խուսափել երկու ֆոնդերի համընկնումից: Դուք կարող եք նայել ձեր ֆինանսների մի հատվածը և հատուկ պլանավորել, թե ինչ կարժենա առօրյա կյանքը: Սա այն պորտֆոլիոն է, որը դուք կքաշեք ամեն ամիս, որպեսզի փոխարինեք ձեր եկամուտը, երբ դադարեք աշխատել: Այնուհետև կարող եք նայել ձեր ֆինանսների մեկ այլ բաժին և հատուկ պլանավորել, թե ինչ կարժենա առողջապահությունը: Երկուսը առանձին պահելով, դուք կարող եք հետևել խնայողությունների յուրաքանչյուր հատուկ ֆոնդին և խուսափել ձեր սեփական միջոցները գերագնահատելու ռիսկից:
Պլանավորեք կարգավորել ձեր ծախսերը
Սա, ցավոք, առողջապահական ծախսերի պլանավորման մյուս կողմն է կենսաթոշակ. Միշտ խելամիտ է նախատեսել ապրելակերպի ծախսերը, որոնք կարող եք կրճատել անհրաժեշտության դեպքում: Առողջապահությունը ծախսերի եզակի ձև է, քանի որ դուք, ի վերջո, շատ քիչ ճկունություն ունեք ձեր սեփական բյուջեն սահմանելու համար: Կենսաբանությունը չի բանակցում, ուստի ինչ-որ պահի այդ ծախսերը անհրաժեշտ կլինեն։ Թեև դուք կարող եք խուսափել կյանքի որակի որոշ բուժումներից, ի վերջո ձեզ անհրաժեշտ կլինեն որոշակի ընթացակարգեր և դեղեր, և դա նշանակում է, որ դուք պետք է ծախսեք այս գումարը:
Իդեալում, դուք կունենաք ավելի քան բավարար գումար առողջապահական ծախսերի համար: Բայց հենց այն դեպքում, երբ ձեր խնայողությունները պակասում են կամ անսպասելի ծախսեր եք ստանում, արժե պլանավորել, թե ինչպես կարող եք կրճատումներ կատարել այլուր: Եթե ամեն ինչ լավ ընթանա, սա մի քիչ անիմաստ պլանավորում կլինի: Եթե ոչ, համենայն դեպս, դուք չեք մնա խարխափելով կտրուկ թղթադրամի առաջ:
The Bottom Line
Առողջապահությունը շատ թոշակառուների համար ամենամեծ ծախսն է: Խելամիտ է սկսել պլանավորել ձեր բյուջեի այդ մասի համար վաղաժամ, նախքան թոշակի անցնելը: Երբ սկսեք ձեր թոշակի անցնելը, լավ գաղափար է շարունակել վերահսկել ձեր խնայողությունների այդ մասը:
Առողջապահական խորհուրդներ
Եկեք շարունակենք խոսել Medicare-ի մասին: Սա ամենահայտնի, բայց նաև ամենաբարդ ծրագրերից է, որ առաջարկում է կառավարությունը։ Բայց եթե ցանկանում եք պլանավորել առողջապահական ծախսերը կենսաթոշակի ժամանակ, կարևոր է հասկանալ Medicare-ը:
Ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել ձեզ պլանավորել, թե ինչպես եք վճարելու առողջապահական խնամքի համար կենսաթոշակի ժամանակ: Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ը անվճար գործիք համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/monkeybusinessimages
The Post Առողջապահության արժեքը կենսաթոշակի ժամանակ հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html