Ես իմ սերնդից առաջինն եմ, ով ունի սեփական տուն և առաջինն է, ով տարեկան այդքան վաստակում է և չեմ ուզում խառնաշփոթ անել: Կոնկրետ ինչպե՞ս կարող է ինձ օգնել ֆինանսական խորհրդատուն:
Getty Images
Question: Մինչև 2022 թվականի վերջ ես կվաստակեմ $350,000 մինչև հարկերը՝ որպես միակ կերակրող և ընտանիքի գլխավոր։ Սա հիանալի մեկնարկային կետ է, և ես շատ լավ գիտեմ, թե որքան օրհնված ենք մենք այս դիրքում, բայց ես միշտ առաջ եմ նայում, թե ինչպես կատարելագործվել: Ես այժմ ունեմ $88K $ ուսանողական վարկեր (ի սկզբանե մոտ $150K) և շատ քիչ վարկային քարտի պարտք ($2K-ից պակաս $25K-ից ավելի հասանելի): Ես ունեմ երկու ավտովարկ՝ ընդհանուր $170K երկու էլեկտրական մեքենաների համար 5% տոկոսադրույքով:
Վերջերս ինձ առաջարկեցին $200 HELOC-ը 9%-ով, որը կօգնի ինձ նվազեցնել իմ ամսական վճարումները և կատարել որոշ փոքր տնային վերանորոգումներ և բարելավումներ, բայց ես ուզում եմ ճիշտ քայլեր անել: Եվ ինձ նաև ներկայացվել են մի քանի երկարաժամկետ անշարժ գույքի ներդրումային հնարավորություններ, որոնք վարձակալում են պետությունից դուրս և ներկայումս բերում են 10-12% ROI: Բայց իմ ամենամեծ մտահոգությունն այն է, որ հարկերից, 401 (k) մուծումներից, օրինագծերից, խնայողություններից և հիփոթեքից հետո (4,500 դոլար), թղթի վրա ես աշխատավարձից աշխատավարձ եմ: Ես կցանկանայի օգտագործել այս HELOC-ը պարտքը համախմբելու համար՝ միաժամանակ մասնակցելով այս ներդրումային հնարավորություններից մի քանիսին: Ես իմ սերնդից առաջինն եմ, ով ունի սեփական տուն և առաջինն է, ով տարեկան այդքան վաստակում է և չեմ ուզում խառնաշփոթ անել: Կոնկրետ ինչպե՞ս կարող է ինձ օգնել ֆինանսական խորհրդատուն: (Փնտրու՞մ եք նաև նոր ֆինանսական խորհրդատու: Այս գործիքը կարող է օգնել ձեզ համադրել խորհրդատուի հետ, որը կարող է բավարարել ձեր կարիքները:)
Պատասխան Դուք այստեղ մի քանի հարց ունեք լուծելու, ուստի եկեք գնանք մեկ առ մեկ: Առաջինը HELOC-ն է: Այո, HELOC-ները կարող են լավ միջոց լինել պարտքը համախմբելու համար, բայց այն տոկոսադրույքը, որը ձեզ առաջարկվում է, բարենպաստ չէ, քանի որ HELOC-ի միջին տոկոսադրույքները 6%-ից մի փոքր ավելի են: «Ես կհարցնեի, թե արդյոք 9%-ը լավագույն տոկոսադրույքն է, որը դուք կարող եք ստանալ, քանի որ այն մի փոքր բարձր է թվում», - ասում է Քրիս Չենը՝ Insight Financial Strategists-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորողը: Ավելին, «Ես կցանկանայի, որ հաշվի առնեք մեր Ֆեդերացիայի քաղաքականության և գնաճի հնարավոր ազդեցությունը տոկոսադրույքների վրա, քանի որ HELOC-ները սովորաբար ունեն փոփոխական տոկոսադրույքներ, և մենք գտնվում ենք աճող դրույքաչափերով միջավայրում: «Դուք կարող եք սկսել 9%-ից և ավարտվել զգալիորեն ավելի բարձր»,- ասում է Չենը:
Ավելին, ձեր ուսանողական վարկերը, մեքենաների վարկերը և հիփոթեքը, ամենայն հավանականությամբ, 9%-ից պակաս են, ուստի հավանական չէ, որ HELOC-ի միջոցով համախմբումը ձեզ գումար խնայի: «Դուք կարող եք սկսել այլ տեղից, օրինակ՝ ձնագնդի մեթոդը, որտեղ դուք կենտրոնանում եք մեկ վարկի վրա, սովորաբար ամենափոքրը, և ձեր բոլոր ռեսուրսներն ուղղում եք այդ վարկը մարելուն՝ միաժամանակ պահպանելով վճարումները մյուսների համար», - ասում է Չենը: Այս մեթոդը կարող է ավարտին հասցնել ձեր ուսանողական վարկերը և, հնարավոր է, ձեր մեքենայի վարկերից մեկը, սկզբից:
Խնդիր ունե՞ք ձեր ֆինանսական խորհրդատուի հետ կամ հարցեր ունեք նորը վարձելու վերաբերյալ: Էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].
Ինչ վերաբերում է այդ անշարժ գույքի ներդրումներին, իրականում ի՞նչ գիտեք այդ եկամուտների մասին: «Ինչ վերաբերում է անշարժ գույքի ներդրումներին, ես ենթադրում եմ, որ 10% -ից 12% ROI-ն, որի մասին դուք խոսում եք, այն եկամուտն է, որը դուք կստանաք ներդրումներից: Եթե այո, ապա դա շատ բարձր է, և հաճախ, երբ դուք ստանում եք եկամտաբերություն, որը զգալիորեն բարձր է նորմայից, կա մեկ այլ բան, որը ներդրումները դարձնում է ավելի քիչ ցանկալի: Զգույշ եղեք»,- ասում է Չենը։ (Փնտրու՞մ եք նաև նոր ֆինանսական խորհրդատու: Այս գործիքը կարող է օգնել ձեզ համադրել խորհրդատուի հետ, որը կարող է բավարարել ձեր կարիքները:)
Հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Քալեբ Փադոքն ասում է, որ դուք իսկապես կարող եք աշխատել փողի մարզիչի հետ՝ նախքան ֆինանսական խորհրդատուի հետ աշխատելը: Մինչ ֆինանսական խորհրդատուն օգնում է մշակել ներդրումային ռազմավարություններ և երկարաժամկետ ֆինանսական պլաններ, փողի մարզիչն առաջարկում է ավելի կրթական փորձ և կենտրոնանում է փողի կառավարման ավելի կարճաժամկետ նպատակների վրա: «Փողերի մարզիչը կօգնի ձեզ մարել ձեր բոլոր պարտքերը, առավելագույնի հասցնել ձեր դրամական հոսքերը և կօգնի ձեզ ստեղծել համակարգեր և գործընթացներ ձեր փողերը ակտիվորեն ուղղելու համար», - ասում է Փադոկը:
Թեև բարձր եկամուտ ունենալը հիանալի է, կա մի հայեցակարգ, որը կոչվում է Պարկինսոնի օրենք, որն ըստ էության ասում է, որ ձեր ծախսերը միշտ կբարձրանան ձեր եկամուտը բավարարելու համար, անկախ նրանից, թե որքան բարձր է այդ եկամուտը, բացատրում է Փադոկը: «Փողերի մարզիչի հետ աշխատելը կօգնի ձեզ հաղթել Պարկինսոնի օրենքը, վերացնել ձեր պարտքը և այնուհետև հնարավորություն տալ ձեզ լրացուցիչ լիցքավորել ձեր ներդրումներն ու կյանքի պլանավորումը ֆինանսական խորհրդատուի հետ», - ասում է Փադոկը:
Ֆինանսական խորհրդատուը նույնպես կարող է օգնել, և Դանիել Հարիսոնը՝ Harrison Financial Planning-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորողն ասում է, որ փնտրեք մեկին, ով կատարում է համապարփակ ֆինանսական պլանավորում և կարող է օգնել ձեզ ավելի ամբողջական պլան կազմել ձեր գումարի համար: «Նրանք կարող են օգնել ձեզ ինչպես կարճաժամկետ, այնպես էլ երկարաժամկետ նպատակներ ստեղծելու հարցում, այնուհետև օգնել ձեզ՝ ուղղորդելով ձեզ ներկայացված ֆինանսական որոշումների և հնարավորությունների վերաբերյալ», - ասում է Հարիսոնը:
Ֆինանսական խորհրդատուն նաև կօգնի ձեզ երկարաժամկետ մոտեցում ցուցաբերել ձեր փողի նկատմամբ և կօգնի ձեզ ստեղծել ծախսերի պլան, որտեղ դուք չեք զգում, որ ապրում եք 350,000 դոլար աշխատավարձի չափով: «Յուրաքանչյուր ոք ունի կույր կետեր, երբ խոսքը վերաբերում է իրենց ֆինանսներին, ուստի իրավասու ֆինանսական գործընկեր գտնելը կարող է անգնահատելի լինել», - ասում է Հարիսոնը: (Փնտրու՞մ եք նաև նոր ֆինանսական խորհրդատու: Այս գործիքը կարող է օգնել ձեզ համադրել խորհրդատուի հետ, որը կարող է բավարարել ձեր կարիքները:)
Խնդիր ունե՞ք ձեր ֆինանսական խորհրդատուի հետ կամ հարցեր ունեք նորը վարձելու վերաբերյալ: Էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].
*Հակիրճության և պարզության համար խմբագրված հարցեր:
Այս հոդվածում արտահայտված խորհուրդները, առաջարկությունները կամ վարկանիշները MarketWatch Picks-ի են և չեն վերանայվել կամ հաստատվել մեր առևտրային գործընկերների կողմից:
Source: https://www.marketwatch.com/picks/im-paycheck-to-paycheck-i-make-350k-a-year-but-have-88k-in-student-loans-170k-in-car-loans-and-a-mortgage-i-pay-4-500-a-month-on-do-i-need-professional-help-01664544530?siteid=yhoof2&yptr=yahoo