Հարգելի MarketWatch,
Ես տարեկան ավելի քան 100,000 դոլար եմ աշխատում և ակնկալում եմ տեսանելի ապագայում: Այս պահի դրությամբ ես իմ եկամտի 8%-ը ներդրում եմ իմ 403(բ)-ին 3%-ով 401 (ա) համընկնում; բոլոր Ռոթ. Դա ավելի շատ կլիներ, բայց ես ամեն տարի առավելագույնս ավելացնում եմ Roth IRA-ն և HSA-ն: Ես միայնակ հայր եմ, ունեմ 9-ամյա դուստր, և ամուսնանալու պլաններ չունեմ, ուստի ամեն ինչ պլանավորում եմ որպես միայնակ: Ես ակնկալում եմ, որ տունը կվճարվի, երբ ես (միևնույն է, նախատեսում եմ) թոշակի անցնել 65 տարեկանում: Ես նախատեսում եմ հավաքել Սոցիալական ապահովությունը 67 տարեկանում:.
Իմ հարցն այն է, արդյոք ես պետք է տեղափոխեմ իմ 403(b) և 401(a) եկամուտը նախահարկ դոլարի, քանի որ ես ակնկալում եմ, որ թոշակի անցնելուց հետո կհայտնվեմ ավելի ցածր հարկային բրա էշելոնում: Կամ թողեք Ռոթում: Ես ակնկալում եմ որոշ խորհուրդներ այն մասին, թե որն է ընդհանուր առմամբ առավել խելամիտ տարբերակը կենսաթոշակային դոլարները առավելագույնի հասցնելու համար:
Հարգելի ընթերցող,
Նախ, շնորհավորում եմ ձեր Roth IRA-ն և HSA-ն առավելագույնս օգուտ քաղելու և ձեր կենսաթոշակային մյուս հաշիվներին նպաստելու համար. կառավարել, որ միայնակ հայր լինելը և տունը վճարելը պարզ խնդիր չէ:
Դուք տվել եք կենսաթոշակային պլանավորման դարավոր հարցը. պե՞տք է արդյոք ներդրումներ կատարեմ ավանդական հաշվի վրա, թե՞ Roth-ում: Ընթերցողների համար, ովքեր տեղյակ չեն, ավանդական հաշիվները ներդրվում են նախահարկային դոլարով, և գումարը հարկվում է կենսաթոշակի ժամանակ դուրս բերելու դեպքում: Roth-ի հաշիվները ներդրվում են ավանդի դեպքում հարկումից հետո դոլարով, այնուհետև հանվում են առանց հարկերի (եթե ներդրողները հետևում են կանոններին, թե ինչպես և երբ վերցնել գումարը, օրինակ, երբ հաշիվը բացվել է հինգ տարի, և ներդրողը 59 ½ տարեկան կամ ավելի բարձր):
Ինչպես գիտեք, Roth-ի և ավանդական հաշվի միջև ընտրության հիմնական կանոնը վերաբերում է հարկերին: Եթե դուք գտնվում եք ավելի ցածր հարկային շերտում, խորհրդատուները սովորաբար առաջարկում են ընտրել a Ռոթ քանի որ դուք հիմա ավելի ցածր դրույքաչափով հարկեր կվճարեք, ավելի ուշ՝ հնարավոր ավելի բարձր: Համար ավանդական, դուք կարող եք ավելի լավ լինել, եթե վաստակելու ձեր գագաթնակետին հասած տարիներին եք և ակնկալում եք, որ դուրս կգաք հարկային բրա կամ ավելի շատ գումար հանելու պահին:
Ամենամեծ մարտահրավերներից մեկը, սակայն, ապագա հարկային փակագծերի իմացությունն է: Դուք կարող եք մտածել, որ հիմա ավելի ցածր կլինեք, բայց չեք կարող վստահ լինել: Մենք նաև չգիտենք, թե ինչպիսի հարկային դրույքաչափեր կարող են լինել նույնիսկ կենսաթոշակի անցնելու ժամանակ: Ակնկալվում է, որ ընթացիկ հարկերի դրույքաչափերը կբարձրանան 2026, երբ «Հարկերի կրճատման և աշխատատեղերի մասին օրենքի» փակագծերը սպառվում են: Կոնգրեսը կարող է ինչ-որ բան անել մինչ այդ, կամ իհարկե դրանից հետո:
Ստուգեք MarketWatch- ի սյունակը «Կենսաթոշակային հաքեր» ձեր սեփական կենսաթոշակային խնայողությունների ճամփորդության համար գործնական խորհուրդների համար
Այսպես ասվեց, եթե կարծում եք, որ կենսաթոշակի անցնելու դեպքում ավելի ցածր հարկային շերտի մեջ կլինեք, ապա չի խանգարի, որ ձեր գումարի մի մասը փոխանցվի ավանդական հաշվին: Հարկային դիվերսիֆիկացիա ունենալը կարող է իսկապես աշխատել նաև ձեր օգտին: Այն թույլ է տալիս ձեզ ավելի շատ վերահսկողություն և ազատություն, երբ գալիս է թոշակի անցնելը, քանի որ դուք կկարողանաք ընտրել, թե որ հաշիվներից եք հանել և ինչպես խնայել առավելագույնը հարկերի վրա: Որքան շատ տարբերակներ, այնքան լավ:
Դուք պետք է ամեն ինչ անեք, որպեսզի այժմ թվերը ճշտեք, այնուհետև պլան կազմեք դա անել ամեն տարի կամ այնքան, մինչև հասնեք թոշակի: Ահա մեկ հաշվիչ, որը կարող է օգնություն.
Կատարեք գնահատականներ, որտեղ դուք պետք է անեք, և հաշվի առեք գնաճը. ես վստահ եմ, որ մենք բոլորս տեսել ենք, թե ինչպես գնաճը կարող է ազդել անձնական ֆինանսների վրա միայն վերջին տարվա ընթացքում: Կան մի քանի այլ բաներ, որոնք դուք կարող եք անել այս հաշվարկները կատարելու համար: Օրինակ, հասկացեք, թե ինչով կարող է լինել ձեր Սոցիալական ապահովության եկամուտը հաշիվ ստեղծելը Սոցիալական ապահովության վարչության հետ, որը ցույց կտա ձեզ, թե ինչ կարող եք ակնկալել ստանալ նպաստների տեսքով տարբեր պահանջատերերի տարիքում: Նաև ավելացրեք ցանկացած այլ եկամուտ, որը կարող եք ստանալ, օրինակ՝ կենսաթոշակը:
Այն բանից հետո, երբ հաշվարկեք, թե ինչ եք ակնկալում ծախսել կենսաթոշակի ժամանակ, կարող եք պարզել, թե որոնք են ձեր դուրսբերման կարիքները, և ինչպես դա կազդի ձեր հարկվող եկամտի վրա՝ կախված նրանից, թե գումարը գալիս է ավանդական կամ Ռոթի հաշվից: Հիշեք. Roths-ից դուրսբերումները չեն ավելացնում ձեր հարկվող եկամուտը, մինչդեռ ավանդական հաշվի ներդրումները մեծացնում են, երբ դրանք դուրս են բերվում:
Հիշեք, որ Roth IRA-ներն ունեն մեկ իսկապես մեծ առավելություն ավանդական հաշիվների նկատմամբ. դրանք ենթակա չեն պահանջվող նվազագույն բաշխումների, երբ ներդրողները պետք է գումար հանեն հաշվից, եթե դեռևս չեն արել դա մինչև պարտադիր տարիքը: Գործատուի կողմից հովանավորվող ավանդական ծրագրերը, ինչպիսիք են 401(k) և 403(b) պլանները, ենթակա են RMD-ի: Roth գործատուի կողմից հովանավորվող ծրագրերը նույնպես ունեցել են RMD, չնայած այն Անվտանգ ակտ 2.0, որը Կոնգրեսն ընդունեց 2022-ի վերջին, վերացնում է RMD-ը Ռոթի աշխատավայրի պլանների համար, որոնք սկսվում են 2024-ից: (Անվտանգ ակտ 2.0-ը նաև այս տարի բարձրացրեց RMD-ների տարիքը մինչև 73, իսկ 75-ին՝ 2033 տարի):
Ավանդական ընդդեմ Ռոթի հաշիվները, սակայն, կենսաթոշակային պլանավորման գլուխկոտրուկի մի մասն են: Կան բազմաթիվ այլ հարցեր, որոնք դուք պետք է ուղղեք ինքներդ ձեզ, և ֆինանսական պլանավորողին, եթե հետաքրքրված եք և կարող եք աշխատել մեկի հետ: Օրինակ, եկամտաբերության ի՞նչ տոկոսադրույքներ եք ակնկալում ձեր ներդրումների վրա, և ինչպե՞ս են բաշխվում ձեր ներդրումները: Ո՞ր նահանգում եք ապրում այժմ և արդյոք դա կփոխվի կենսաթոշակի ժամանակ (դա կազդի ձեր հարկերի վրա): Մտահոգվա՞ծ եք ժառանգություն թողնելու մասին և մտածե՞լ եք կյանքի ապահովագրության մասին: Եվ նույնիսկ մինչև թոշակի անցնելը, որպես միայնակ հայր, ունե՞ք կամք, առողջապահական վստահված անձ և հաշմանդամության ապահովագրություն, եթե ինչ-որ դժբախտ բան պատահի:
Ես գիտեմ, որ սա կարող է ճնշող թվալ, հատկապես, երբ դուք հաշվի եք առնում հաշվարկներն ու գնահատականները տարիներ հետո, բայց ամեն ինչ արժե այն: Մտածեք աշխատել ա որակավորված ֆինանսական պլանավորող, կամ խոսեք ձեր ներդրումներն իրականացնող ընկերությունում ինչ-որ մեկի հետ և պարտավորված մի զգաք կառչել ձեր ընտրածից մինչև թոշակի անցնելը: Ինչպես կյանքում շատ բաների դեպքում, կենսաթոշակային ծրագրերը հակված են փոխվելու և հարմարվելու, ինչպես դուք:
Հարց ունեք ձեր սեփական կենսաթոշակային խնայողությունների վերաբերյալ: Փոստով մեզ էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]
Ընթերցողներ. Առաջարկներ ունե՞ք այս ընթերցողի համար: Ավելացրեք դրանք ստորև բերված մեկնաբանություններում:
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/story/im-a-single-dad-maxing-out-my-retirement-accounts-and-earning-100-000-how-do-i-make-the- իմ կենսաթոշակային-դոլարների մեծ մասը-11672844788?siteid=yhoof2&yptr=yahoo