Getty Images / iStockphoto
Question: Ինձ ազատեցին 12 տարվա աշխատանքից. Ես մի քանի հարց ունեմ, թե ինչպես վերադասավորել իմ ապագա ֆինանսական պլանը: Ես 53 տարեկան եմ և նախատեսում եմ վերադառնալ աշխատանքի, երբ աշխատանք գտնեմ առաջիկա մի քանի ամիսների ընթացքում: Ամուսնացած եմ, բայց ամուսնուցս առանձին ֆինանսական հաշիվներ ունեմ։ Ես ունեմ $350K 401(k), $75K IRA-ում այլ ֆինանսական ընկերությունում և HSA հաշիվ $10K-ով: Արդյո՞ք բոլոր ներդրումային հաշիվները պետք է տեղափոխեմ մեկ ներդրումային հաշիվ, և եթե այո, ինչպե՞ս դա անեմ, և արդյոք դա որևէ հարկային ազդեցություն կունենա, որից կարող եմ խուսափել: Ես նաև նախատեսում եմ վաճառել իմ գույքը, որը կարող է ինձ լրացուցիչ $200 հազար կանխիկ գումար տալ, երբ այն վաճառվի: Արդյո՞ք լավ գաղափար է բոլոր ակտիվները համախմբել մեկ ներդրումային հաշվին, թե՞ պետք է դրանք ներդնեմ տարբեր մեքենաներում:
Պատասխան Մենք շատ ենք ցավում լսել ձեր աշխատանքի կորստի մասին, բայց շնորհավորում ենք ձեր կուտակած խնայողությունների և գույքի համար, որից կարող եք շահույթ ստանալ: Այստեղ բացելու շատ բան կա, ուստի մենք մեկ առ մեկ կլուծենք ձեր հարցերը և կքննարկենք՝ արդյոք դուք կարող եք մասնագետ վարձել ձեզ օգնելու համար, թե ոչ: (Փնտրու՞մ եք վարձել ֆինանսական խորհրդատու: Դուք կարող եք օգտագործել այս գործիքը՝ համապատասխան խորհրդատուի հետ, որը կարող է բավարարել ձեր կարիքները:)
Կենսաթոշակային հաշիվների համախմբման դրական և բացասական կողմերը
Կենսաթոշակային ֆոնդերի համախմբումը (ինչպես ձեր 401(k) և IRA-ն) մեկ վայրում կարող է իմաստալից լինել, բայց դա միշտ չէ, որ ճիշտ քայլ է: (Եվ կողմերն ասում են, որ ձեր HSA-ի միջոցները այլ հարց են):
Ձեր կենսաթոշակային ֆոնդերի համախմբման դրական կողմը․ երբ ժամանակը գա», - ասում է Belding Financial Planning-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Թոմ Բելդինգը:
Խնդիր ունե՞ք ձեր ֆինանսական խորհրդատուի հետ կամ ցանկանում եք նորը վարձել: Էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].
Դուք կարող եք համախմբել ձեր 401(k) և ավանդական IRA-ն՝ կա՛մ գոյություն ունեցող IRA-ի, կա՛մ նորի մեջ, կախված նրանից, թե ինչպիսին է եղել ձեր փորձառությունը ձեր IRA-ի պահառուի հետ մինչ այժմ՝ նախաձեռնելով փոխադրում IRA-ի պահառուի հետ, ասվում է վավերացված: Ֆինանսական պլանավորող Քրիստինա Գուլիելմետտին Future Perfect Planning-ից: (Նկատի ունեցեք, որ եթե ձեր IRA-ն Roth IRA-ն է, դուք, ամենայն հավանականությամբ, չէիք ցանկանա միաձուլել այն ձեր 401(k)-ի հետ հարկային նպատակներով, քանի որ 401(k)-ով դուք վճարում եք գումարներ, որոնց վրա հարկեր չեք վճարել և Roth IRA-ի հետ ձեր ներդրումները կատարվում են հարկերը վճարելուց հետո:)
Այնուամենայնիվ, «եթե ակնկալում եք շուտով վերադառնալ աշխատանքի, գուցե արժե սպասել՝ ուսումնասիրելու, թե ինչպիսին է նոր գործատուի կողմից առաջարկվող կենսաթոշակային խնայողությունների ծրագիրը: Եթե ներդրումային տարբերակները լավն են, կարող է ավելի իմաստալից լինել, ի վերջո, ամեն ինչ տեղափոխել այդ պլանը վերջնական պարզության համար», - ասում է Գուլիելմետտին: Դա անելու համար դուք պետք է կապվեք ձեր նոր 401(k) մատակարարի հետ և նախաձեռնեք նրանց հետ փոխադրումներ, ապա ներդնեք գումարը», - ասում է Գուլիելմետտին:
Եվ եթե կարծում եք, որ կարող է անհրաժեշտ լինել ապագա 401(k)-ից պարտք վերցնել, ապա կարող եք առանձին պահել 401(k) միջոցները: (401(k) պլանը հաճախ հնարավորություն է տալիս մասնակցին պարտք վերցնել իր հաշվից, թեև դա կապված է ռիսկերի հետ, ինչպիսիք են տույժերը վճարելը, ձեր սկզբնական ներդրումներից ավելի թանկ մարումը, աշխատանքը կորցնելու դեպքում մարման ժամացույցի վերականգնումը և այլն:
«Որպես նախկին աշխատակից, դուք չեք կարողանա պարտք վերցնել ձեր հին պլանից, բայց երբ գտնեք նոր աշխատանք, և եթե ունեք 401(k) պլան, որը թույլ է տալիս փոխառություններ վերցնել փոխառության արտոնություններով, և դուք ցանկանում եք այդ տարբերակը ապագայում: , դուք կարող եք ձեր 401(k) գումարը պահել առանձին այլ հաշիվներից», - ասում է վավերացված ֆինանսական պլանավորող Սքոթ Օ'Բրայենը WorthePointe-ից: Դուք կարող եք նաև ձեր գումարը գլորել առկա 401(k)-ից դեպի IRA առանց տույժի, այնուհետև նոր աշխատանք ունենալու դեպքում միջոցները վերադարձնել նոր 401(k)-ի:
Դուք նաև կցանկանաք համոզվել, որ վերագնահատում եք այնպիսի հարցեր, ինչպիսիք են ներդրումային խորհրդատվական վճարները, որոնք կարող են կրճատվել համախմբման հաշիվներով, և ձեր տարբեր հաշիվներում օգտագործվող ներդրումային տարբերակների որակն ու արժեքը: «Մտածեք ձեր նպատակները այս միջոցների համար: Դուք կօգտագործե՞ք դրանք մոտ ապագայում այլ գույք գնելու կամ այլ նպատակներ ֆինանսավորելու համար: Եթե այո, ապա բարձր ռիսկային ներդրումները կարող են տեղին չլինել»,- ասում է Դանիելը:
Փնտրու՞մ եք վարձել ֆինանսական խորհրդատու: Դուք կարող եք օգտագործել այս գործիքը՝ համապատասխան խորհրդատուի հետ, որը կարող է բավարարել ձեր կարիքները:
Կա՞ն արդյոք հարկային հետևանքներ կենսաթոշակային հաշիվների համախմբման համար:
Փոխանցումները, որոնք փոխանցվում են պահառուի միջոցով պահառու փոխանցման, ուղղակի փոխանցումը ֆինանսական հաստատությունների միջև, չպետք է կրեն որևէ ընթացիկ հարկային հետևանք: "Դու պետք է Նշում խնդրեք բաշխել ձեր անունով տրված չեկը, այլապես կսկսվի 60-օրյա ժամկետ, որպեսզի այդ գումարները ստանաք կենսաթոշակային հաշվին: Եթե 60-օրյա ժամկետն ավարտվի առանց չեկը կենսաթոշակային հաշվին մուտքագրվելու, ապա դուք կհարկվեք ոչ Roth-ի ցանկացած գումարից», - ասում է Օ'Բրայենը:
Ինչ անել HSA-ի հետ
Խելամիտ է ձեր HSA-ն առանձին պահել ձեր կենսաթոշակային հաշիվներից, բայց եթե ձեր վերջնական նոր գործատուն առաջարկում է HSA, կարող է իմաստ ունենալ հինը տեղափոխել նորը: HSA-ն թույլ է տալիս վճարել մինչև հարկային դոլարներ՝ առանց եկամուտների հարկ վճարելու, և ցանկացած պահի կարող եք գումարը հանել առանց հարկի՝ բժշկական ծախսերը վճարելու համար:
Նկատի ունեցեք, որ շատ HSA հաշիվներ ունեն ներդրումային տարբերակներ: «Հիմա, երբ դուք բաժանվել եք ձեր ընկերությունից, մտածեք ձեր HSA-ն տեղափոխելու մի մատակարար, որը գանձում է ավելի ցածր վճարներ կամ առաջարկում է ավելի լավ ներդրումային տարբերակներ», - ասում է վավերացված ֆինանսական պլանավորող Մեթյու Դանիելը Columbus Wealth Management-ից:
Ինչ անել անշարժ գույքի վաճառքից ստացված եկամուտների հետ
«Եթե դուք վաճառում եք գույք և ցանկանում եք ներդնել հասույթը, ապա այդ գումարը պետք է լինի բրոքերային հաշվում, որը տարբերվում է 401(k), IRA-ից և HSA-ից: Այս հաշիվները չեն կարող խառնվել առանց անցանկալի հարկային հետևանքների», - ասում է Գուլիելմետտին:
Թեև մեկ ներդրումային հաշվին համախմբվելու ձեր գաղափարը կարող է ցանկալի թվալ, ցավոք, դա լավ տարբերակ չէ: «Կենսաթոշակային հաշիվները, HSA-ն և հարկվող հաշիվը տնից ստացված եկամուտներով պետք է լինեն առանձին հաշիվներում: Իհարկե, դուք կարող եք վերցնել որոշ եկամուտներ տնից և նպաստել ձեր IRA-ին կամ HSA-ին՝ կախված ձեր անձնական իրավիճակից», - ասում է Օ'Բրայենը:
Պե՞տք է արդյոք վարձել ֆինանսական խորհրդատու:
Վերոհիշյալ պատասխանները պետք է սկսեն ձեզ ճիշտ ճանապարհով անցնել առանց ֆինանսական խորհրդատուի անհապաղ կարիքի, հատկապես, երբ դուք ներկայումս գործազուրկ եք և փորձում եք գումար խնայել: Ասել է թե՝ եթե զգում եք, որ ֆինանսական կամ ներդրումային առաջնորդության կարիք ունեք, խորհրդատուն կարող է խելացի լինել: Ահա 15 հարցեր, որոնք պետք է ուղղեք ցանկացած խորհրդատուի, որը կարող եք վարձել, և ինչպես դա անել վետեր անձը նույնպես: Ձեր դեպքում կարող է իմաստալից լինել ժամային կամ ծրագրի վրա հիմնված խորհրդատուն, ով փորձ ունի ինչպես անշարժ գույքի, այնպես էլ կենսաթոշակային պլանավորման հետ: (Փնտրու՞մ եք վարձել ֆինանսական խորհրդատու: Դուք կարող եք օգտագործել այս գործիքը՝ համապատասխան խորհրդատուի հետ, որը կարող է բավարարել ձեր կարիքները:)
Խնդիր ունե՞ք ձեր ֆինանսական խորհրդատուի հետ կամ ցանկանում եք նորը վարձել: Էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].
Հակիրճության և պարզության համար խմբագրված հարցեր:
Այս հոդվածում արտահայտված խորհուրդները, առաջարկությունները կամ վարկանիշները MarketWatch Picks-ի են և չեն վերանայվել կամ հաստատվել մեր առևտրային գործընկերների կողմից:
Source: https://www.marketwatch.com/picks/im-53-and-just-got-laid-off-and-wondering-what-to-do-now-i-have-425k-saved-for-retirement-10k-in-an-hsa-and-a-property-i-could-sell-for-an-extra-200k-in-cash-is-getting-professional-help-wise-01670452473?siteid=yhoof2&yptr=yahoo