Դեմենցիայի դեմ սարսափելի պայքարից հետո տատիկս մահացավ մի քանի շաբաթ առաջ: Նա շատ բան չթողեց, բայց ես, քույրերիս ու քույրերիս հետ, կստանամ մոտ 40,000 դոլար կյանքի ապահովագրություն: Ես փորձում եմ պարզել, թե ինչպես լավագույնս կարգավորել այն:
Ես վարկային քարտի որոշ պարտք ունեմ, որը գոյացել է համաճարակի ժամանակ գործազրկության ժամանակ: Ես ու ամուսինս ուսանողական վարկի պարտք ունենք։ Նրա պարտքը կմարվի հաջորդ տարվա ընթացքում, իսկ իմ պարտքը դեռ մի քանի տարի է մնացել։
Մենք ունենք միջնակարգ դպրոցի երկու երեխա։ Մենք նրանց համար քոլեջի հաշիվներ ունենք, բայց դրանք գրեթե բավարար չեն: Մենք երկուսիս համար էլ բավականին լավ ֆինանսավորվող կենսաթոշակային հաշիվներ ունենք: Մենք հիփոթեք ունենք, որին հավանաբար մոտ 15 տարի է մնացել։
Մենք նաև ունենք շատ հին տուն, որն իսկապես որոշակի աշխատանքի կարիք ունի։ Մենք իրականում չենք նայել ներդրումներին, բայց բաց ենք դրանց համար։ Այսպիսով, մենք փորձում ենք պարզել, թե ինչ անել այս գումարի հետ:
Մենք գրեթե համոզված ենք, որ խելամիտ է ամբողջությամբ մարել մեր վարկային քարտի պարտքը: Բայց մենք դեռ կունենանք գրեթե 30,000 դոլար աշխատելու համար, երբ դա անենք: Մենք կցանկանայինք աշխատել տան վրա, բայց արդյոք դա ամենախելացի ֆինանսական քայլն է:
Արդյո՞ք ավելի շատ գումար դնենք քոլեջի հաշիվներին, թե՞ փոխարենը փորձենք մարել ուսանողական վարկերը:
Շնորհակալություն:
Թոռնիկ, կին, մայր
Հարգելի GWM,
Ձեր բնազդները ճիշտ են: Բոլոր վերոնշյալները.
Սկզբում մարեք ամենաթանկ պարտքը: Վարկային քարտերի փոփոխական դրույքաչափերը հասնում են 19.9%-ի, յուրաքանչյուրը, ով ամեն ամիս ամբողջությամբ չի վճարում իր վարկային քարտը, արյունահոսում է փողը: Դուք բացում եք ձեր դրամապանակը և թույլ տալիս, որ ձեր վաստակած դոլարները փչեն քամուց՝ վատ քամի:
Ձեր կրեդիտ քարտերը մարելուց հետո 30,000 դոլարը նվեր է, և մեծ գումար միլիոնավոր ամերիկացիների համար: Ասել է թե, դա միայն այնքան հեռու կգնա, այնպես որ դուք պետք է առաջնահերթություն տաք ձեր ծախսերն ու ներդրումները: Պետք չէ հապճեպ որոշումներ կայացնել։
Դուք չեք ասում, թե որքան եք պարտք ուսանողական վարկերի համար, և ինչ տոկոսադրույք եք վճարում և որքան եք վաստակում, ուստի դժվար է ձեզ վերջնական պատասխան տալ: Դաշնային ուսանողական վարկի դրույքաչափեր կարող է տատանվել 4.99%-ից 7.54%-ի սահմաններում։
Բայց մասնավոր ուսանողական վարկերը կարող են շատ ավելի բարձր լինել, քան դա: Եթե դուք դիմեք ֆինանսական խորհրդատուի օգնությանը, դուք պետք է կարողանաք զանգահարել, թե արդյոք լավ ծրագիր է շարունակել վճարել ձեր ուսանողական վարկերը ամեն ամիս, կամ թակել այն:
«Ուսանողական վարկի պարտքը միանվագ վճարելը միշտ չէ, որ ֆինանսապես խելամիտ է, հատկապես, եթե դա լարում է ձեր ֆինանսական բարեկեցությունը»: Փորձագետն ասում է. «Եթե դա անելու համար ձեզանից կպահանջվի սպառել ձեր արտակարգ իրավիճակների ֆոնդը, դուք կարող եք ձեզ խոցելի դրության մեջ դնել»:
Շարունակեք ամբողջությամբ ֆինանսավորել ձեր կենսաթոշակային հաշիվները և համոզվեք, որ ունեք արտակարգ իրավիճակների ֆոնդ՝ առնվազն վեց ամսվա ծախսերի (իդեալականում՝ 12 ամիս) և շարունակեք հետևել ձեր ամսական ծախսերին՝ համոզվելու համար, որ կրկին չեք կուտակի վարկային քարտի պարտքը:
«Ձեր գործատուի հետ աշխատելը, որպեսզի ապահովի գործատուի համապատասխանությունը ձեր 401(k)-ի համար կամ ավելացնելով լրացուցիչ հարկային հետաձգված տարբերակներ, կօգնեն ձեր խնայողությունները ավելի արագ ավելացնել», - ասում է Ժակկի Քիրնսը, բարեկեցության գլխավոր տնօրենը: Affinity Federal վարկային միություն Նյու Ջերսիում։ «Համոզվեք, որ քննարկեք նաև ձեր ներդրումային տարբերակները, որպեսզի համոզվեք, որ հավասարակշռված եք և զգաք, որ փնտրում եք ֆինանսական խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ կշռադատել, թե որն է լավագույնս աշխատում»:
Հիանալի է, որ դուք ձեր սեփական տան սեփականատերն եք: Քերնսը մեջբերում է Բնակարանաշինության և քաղաքաշինության վարչության 2022թ, որը նշում է, որ ամերիկյան տնային տնտեսությունները պետք է ծախսեն միջինը ոչ ավելի քան 30% բնակարանային ծախսերի վրա, ներառյալ վարձակալության կամ հիփոթեքի վճարումները, կոմունալ ծառայությունների և այլ վճարները.
Դուք չեք ասում, թե ինչ տարիքի եք կամ որքան սեփականություն ունեք կամ ձեր տոկոսադրույքը, բայց հուսանք, որ դուք արգելափակված եք ցածր տոկոսադրույքով, կամ վերաֆինանսավորվում եք ցածր տոկոսադրույքով: Հունվարին 6.4% գնաճի պայմաններում դուք պետք է ձեր գումարը դնեք այլ տեղ:
Հաշվի առեք որոշակի կանխիկ գումար դնել ավանդի վկայագրում, խնայողական հաշիվ և՛ ֆիքսված ժամկետով, սովորաբար երեք ամսից մինչև հինգ տարի, և՛ ֆիքսված տոկոսադրույքով: Որոշ առցանց հաշիվներ ունեն տոկոսադրույքները մինչև 4.4%:
Դաս վերցրեք այս զույգը ովքեր ապրում են խնայողաբար և իրենց եկամտի մոտավորապես 20%-ը ներդրում են քոլեջի խնայողական ծրագրերում իրենց երեխաների համար: «Մարդիկ այստեղ՝ արվարձաններում, մեզ աղքատ են տեսնում»,- գրել են նրանք։ Բայց նրանք կունենան հարմարավետ կենսաթոշակ:
Տան վերանորոգումը կարևոր է. Նույնիսկ համեմատաբար աննշան վերանորոգումը կարող է փրկել ձեզ տասնյակ հազարավոր դոլարներ ծախսելուց, ասենք, նոր տանիքի վրա կամ 10 տարի անց չոր փտումից: Տները, ինչպես մարդիկ, պահանջում են կանոնավոր կարգավորումներ:
Որպես մի կողմ, ժառանգությունը չի հաշվվում որպես համայնքային սեփականություն, այնպես որ, մինչ դուք բյուջե եք կազմում որպես ընտանիք, դուք նաև ազատ եք վերջին խոսքն ասելու, թե ինչպես ծախսել կամ ներդնել այս գումարը, եթե ձեր ամուսնու հետ փակուղի մտնեք:
Ցավում եմ, որ ձեր տատիկը այդքան դժվար անցավ վերջին մի քանի տարիներին, բայց ես ուրախ եմ, որ նա խաղաղ է, և ես վստահ եմ, որ նա շատ ուրախ կլիներ իմանալ, որ իր կյանքի ապահովագրության քաղաքականությունը օգնում է իր թոռներին իր հեռանալուց հետո: Հաջողություն ձեր բոլոր ծրագրերում:
You կարող եք ուղարկել Moneyist-ին ցանկացած ֆինանսական և էթիկական հարցեր՝ կապված կորոնավիրուսի հետ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված], և հետևեք Քվենտին Ֆոտրելին Twitter.
Ստուգել Moneyist մասնավոր Facebook- ը խումբ, որտեղ մենք պատասխաններ ենք փնտրում կյանքի ամենաթեժ փողի վերաբերյալ: Ընթերցողները գրում են ինձ ամեն տեսակ երկընտրանքներով: Տեղադրեք ձեր հարցերը, ասեք ինձ, թե ինչի մասին եք ուզում ավելին իմանալ, կամ կշռադատեք Moneyist- ի վերջին սյունակները:
Moneyist- ը ցավում է, որ չի կարող անհատապես պատասխանել հարցերին:
Ավելին ՝ Quentin Fottrell- ից:
Իմ փեսացուն ամսական 1,700 դոլար է վճարում IRS-ին և ուսանողական պարտք ունի: Մենք երկուսս էլ 57 տարեկան ենք: Պե՞տք է ամուսնանամ նրա հետ սոցիալական ապահովության և թոշակի համար:
Իմ կապալառուն ինձանից 3,000 դոլար գանձեց նոր դռան համար՝ ինձանից 2,000 դոլար գնանշելուց հետո, ուստի ես չեղարկեցի աշխատանքը և ստուգեցի: Պե՞տք է վճարեմ նրա վերադարձված չեկի 30 դոլար վճարը:
Հայրս վերաֆինանսավորեց հանգուցյալ մորս տունը, չնայած նա ուզում էր, որ այն բաժանվի ամբողջ ընտանիքի միջև: Ի՞նչ միջոց ունեմ ես։
Source: https://www.marketwatch.com/story/ill-inherit-40-000-from-my-grandmother-should-my-husband-and-i-boost-our-kids-college-savings-accounts-or-pay-off-credit-cards-and-student-loans-16cf79f2?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Ես տատիկիցս կժառանգեմ $40,000. Պե՞տք է արդյոք ես և ամուսինս խթանենք մեր երեխաների քոլեջի խնայողական հաշիվները, թե՞ վճարենք կրեդիտ քարտերն ու ուսանողական վարկերը:
Դեմենցիայի դեմ սարսափելի պայքարից հետո տատիկս մահացավ մի քանի շաբաթ առաջ: Նա շատ բան չթողեց, բայց ես, քույրերիս ու քույրերիս հետ, կստանամ մոտ 40,000 դոլար կյանքի ապահովագրություն: Ես փորձում եմ պարզել, թե ինչպես լավագույնս կարգավորել այն:
Ես վարկային քարտի որոշ պարտք ունեմ, որը գոյացել է համաճարակի ժամանակ գործազրկության ժամանակ: Ես ու ամուսինս ուսանողական վարկի պարտք ունենք։ Նրա պարտքը կմարվի հաջորդ տարվա ընթացքում, իսկ իմ պարտքը դեռ մի քանի տարի է մնացել։
Մենք ունենք միջնակարգ դպրոցի երկու երեխա։ Մենք նրանց համար քոլեջի հաշիվներ ունենք, բայց դրանք գրեթե բավարար չեն: Մենք երկուսիս համար էլ բավականին լավ ֆինանսավորվող կենսաթոշակային հաշիվներ ունենք: Մենք հիփոթեք ունենք, որին հավանաբար մոտ 15 տարի է մնացել։
Մենք նաև ունենք շատ հին տուն, որն իսկապես որոշակի աշխատանքի կարիք ունի։ Մենք իրականում չենք նայել ներդրումներին, բայց բաց ենք դրանց համար։ Այսպիսով, մենք փորձում ենք պարզել, թե ինչ անել այս գումարի հետ:
Մենք գրեթե համոզված ենք, որ խելամիտ է ամբողջությամբ մարել մեր վարկային քարտի պարտքը: Բայց մենք դեռ կունենանք գրեթե 30,000 դոլար աշխատելու համար, երբ դա անենք: Մենք կցանկանայինք աշխատել տան վրա, բայց արդյոք դա ամենախելացի ֆինանսական քայլն է:
Արդյո՞ք ավելի շատ գումար դնենք քոլեջի հաշիվներին, թե՞ փոխարենը փորձենք մարել ուսանողական վարկերը:
Շնորհակալություն:
Թոռնիկ, կին, մայր
Հարգելի GWM,
Ձեր բնազդները ճիշտ են: Բոլոր վերոնշյալները.
Սկզբում մարեք ամենաթանկ պարտքը: Վարկային քարտերի փոփոխական դրույքաչափերը հասնում են 19.9%-ի, յուրաքանչյուրը, ով ամեն ամիս ամբողջությամբ չի վճարում իր վարկային քարտը, արյունահոսում է փողը: Դուք բացում եք ձեր դրամապանակը և թույլ տալիս, որ ձեր վաստակած դոլարները փչեն քամուց՝ վատ քամի:
Ձեր կրեդիտ քարտերը մարելուց հետո 30,000 դոլարը նվեր է, և մեծ գումար միլիոնավոր ամերիկացիների համար: Ասել է թե, դա միայն այնքան հեռու կգնա, այնպես որ դուք պետք է առաջնահերթություն տաք ձեր ծախսերն ու ներդրումները: Պետք չէ հապճեպ որոշումներ կայացնել։
Դուք չեք ասում, թե որքան եք պարտք ուսանողական վարկերի համար, և ինչ տոկոսադրույք եք վճարում և որքան եք վաստակում, ուստի դժվար է ձեզ վերջնական պատասխան տալ: Դաշնային ուսանողական վարկի դրույքաչափեր կարող է տատանվել 4.99%-ից 7.54%-ի սահմաններում։
Բայց մասնավոր ուսանողական վարկերը կարող են շատ ավելի բարձր լինել, քան դա: Եթե դուք դիմեք ֆինանսական խորհրդատուի օգնությանը, դուք պետք է կարողանաք զանգահարել, թե արդյոք լավ ծրագիր է շարունակել վճարել ձեր ուսանողական վարկերը ամեն ամիս, կամ թակել այն:
«Ուսանողական վարկի պարտքը միանվագ վճարելը միշտ չէ, որ ֆինանսապես խելամիտ է, հատկապես, եթե դա լարում է ձեր ֆինանսական բարեկեցությունը»: Փորձագետն ասում է. «Եթե դա անելու համար ձեզանից կպահանջվի սպառել ձեր արտակարգ իրավիճակների ֆոնդը, դուք կարող եք ձեզ խոցելի դրության մեջ դնել»:
Շարունակեք ամբողջությամբ ֆինանսավորել ձեր կենսաթոշակային հաշիվները և համոզվեք, որ ունեք արտակարգ իրավիճակների ֆոնդ՝ առնվազն վեց ամսվա ծախսերի (իդեալականում՝ 12 ամիս) և շարունակեք հետևել ձեր ամսական ծախսերին՝ համոզվելու համար, որ կրկին չեք կուտակի վարկային քարտի պարտքը:
«Ձեր գործատուի հետ աշխատելը, որպեսզի ապահովի գործատուի համապատասխանությունը ձեր 401(k)-ի համար կամ ավելացնելով լրացուցիչ հարկային հետաձգված տարբերակներ, կօգնեն ձեր խնայողությունները ավելի արագ ավելացնել», - ասում է Ժակկի Քիրնսը, բարեկեցության գլխավոր տնօրենը: Affinity Federal վարկային միություն Նյու Ջերսիում։ «Համոզվեք, որ քննարկեք նաև ձեր ներդրումային տարբերակները, որպեսզի համոզվեք, որ հավասարակշռված եք և զգաք, որ փնտրում եք ֆինանսական խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ կշռադատել, թե որն է լավագույնս աշխատում»:
Հիանալի է, որ դուք ձեր սեփական տան սեփականատերն եք: Քերնսը մեջբերում է Բնակարանաշինության և քաղաքաշինության վարչության 2022թ, որը նշում է, որ ամերիկյան տնային տնտեսությունները պետք է ծախսեն միջինը ոչ ավելի քան 30% բնակարանային ծախսերի վրա, ներառյալ վարձակալության կամ հիփոթեքի վճարումները, կոմունալ ծառայությունների և այլ վճարները.
Դուք չեք ասում, թե ինչ տարիքի եք կամ որքան սեփականություն ունեք կամ ձեր տոկոսադրույքը, բայց հուսանք, որ դուք արգելափակված եք ցածր տոկոսադրույքով, կամ վերաֆինանսավորվում եք ցածր տոկոսադրույքով: Հունվարին 6.4% գնաճի պայմաններում դուք պետք է ձեր գումարը դնեք այլ տեղ:
Հաշվի առեք որոշակի կանխիկ գումար դնել ավանդի վկայագրում, խնայողական հաշիվ և՛ ֆիքսված ժամկետով, սովորաբար երեք ամսից մինչև հինգ տարի, և՛ ֆիքսված տոկոսադրույքով: Որոշ առցանց հաշիվներ ունեն տոկոսադրույքները մինչև 4.4%:
Դաս վերցրեք այս զույգը ովքեր ապրում են խնայողաբար և իրենց եկամտի մոտավորապես 20%-ը ներդրում են քոլեջի խնայողական ծրագրերում իրենց երեխաների համար: «Մարդիկ այստեղ՝ արվարձաններում, մեզ աղքատ են տեսնում»,- գրել են նրանք։ Բայց նրանք կունենան հարմարավետ կենսաթոշակ:
Տան վերանորոգումը կարևոր է. Նույնիսկ համեմատաբար աննշան վերանորոգումը կարող է փրկել ձեզ տասնյակ հազարավոր դոլարներ ծախսելուց, ասենք, նոր տանիքի վրա կամ 10 տարի անց չոր փտումից: Տները, ինչպես մարդիկ, պահանջում են կանոնավոր կարգավորումներ:
Որպես մի կողմ, ժառանգությունը չի հաշվվում որպես համայնքային սեփականություն, այնպես որ, մինչ դուք բյուջե եք կազմում որպես ընտանիք, դուք նաև ազատ եք վերջին խոսքն ասելու, թե ինչպես ծախսել կամ ներդնել այս գումարը, եթե ձեր ամուսնու հետ փակուղի մտնեք:
Ցավում եմ, որ ձեր տատիկը այդքան դժվար անցավ վերջին մի քանի տարիներին, բայց ես ուրախ եմ, որ նա խաղաղ է, և ես վստահ եմ, որ նա շատ ուրախ կլիներ իմանալ, որ իր կյանքի ապահովագրության քաղաքականությունը օգնում է իր թոռներին իր հեռանալուց հետո: Հաջողություն ձեր բոլոր ծրագրերում:
You կարող եք ուղարկել Moneyist-ին ցանկացած ֆինանսական և էթիկական հարցեր՝ կապված կորոնավիրուսի հետ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված], և հետևեք Քվենտին Ֆոտրելին Twitter.
Ստուգել Moneyist մասնավոր Facebook- ը խումբ, որտեղ մենք պատասխաններ ենք փնտրում կյանքի ամենաթեժ փողի վերաբերյալ: Ընթերցողները գրում են ինձ ամեն տեսակ երկընտրանքներով: Տեղադրեք ձեր հարցերը, ասեք ինձ, թե ինչի մասին եք ուզում ավելին իմանալ, կամ կշռադատեք Moneyist- ի վերջին սյունակները:
Moneyist- ը ցավում է, որ չի կարող անհատապես պատասխանել հարցերին:
Ավելին ՝ Quentin Fottrell- ից:
Իմ փեսացուն ամսական 1,700 դոլար է վճարում IRS-ին և ուսանողական պարտք ունի: Մենք երկուսս էլ 57 տարեկան ենք: Պե՞տք է ամուսնանամ նրա հետ սոցիալական ապահովության և թոշակի համար:
Իմ կապալառուն ինձանից 3,000 դոլար գանձեց նոր դռան համար՝ ինձանից 2,000 դոլար գնանշելուց հետո, ուստի ես չեղարկեցի աշխատանքը և ստուգեցի: Պե՞տք է վճարեմ նրա վերադարձված չեկի 30 դոլար վճարը:
Հայրս վերաֆինանսավորեց հանգուցյալ մորս տունը, չնայած նա ուզում էր, որ այն բաժանվի ամբողջ ընտանիքի միջև: Ի՞նչ միջոց ունեմ ես։
Source: https://www.marketwatch.com/story/ill-inherit-40-000-from-my-grandmother-should-my-husband-and-i-boost-our-kids-college-savings-accounts-or-pay-off-credit-cards-and-student-loans-16cf79f2?siteid=yhoof2&yptr=yahoo