Ես շուտով կդառնամ 65 տարեկան, կունենամ $320,000 թոշակային խնայողություններ և վճարված տուն, բայց ես $46,000 պարտք ունեմ. պե՞տք է արդյոք ավելի շատ գումար հանեմ իմ ներդրումներից:

Ես հաշվարկել եմ իմ բոլոր ամսական ծախսերը (ներառյալ իմ առողջապահության ծախսերը կլինի 65 տարեկանում) և սա հանվեց իմ ամսական Սոցիալական ապահովության վճարումներից և 600 դոլարից, որը ես ստանում եմ ամեն ամիս իմ կենսաթոշակային հաշվից, և ինձ մնում է մոտ 500 դոլար:

Ես ունեմ մոտ $320,000 կենսաթոշակային հաշվում (ներդրումներ), և իմ տան համար վճարված է և գնահատվում է մոտավորապես $250,000:

Վատն այն է, որ ես $46,000+ պարտք ունեմ (վարկային քարտ, մեքենայի և տան սեփական կապիտալը վարկ):

Այսպիսով, ես խորհրդի կարիք ունեմ on ինչպես վարվել այս պարտքի հետ՝ այն մարելու համար: Ես գայթակղվում եմ ամեն ամիս ավելի շատ գումար վերցնել իմ կենսաթոշակային հաշվից և կրկնակի վճարումներ կատարել իմ պարտքի դիմաց, այլ ոչ թե միանգամից մի մեծ կտոր վերցնել:

Ցանկացած խորհուրդ այնքան գնահատելի է:

Կանխավ շնորհակալ եմ այս նկատառման համար:

See: Մենք 56 տարեկան ենք, ունենք $400,000 պարտք, կարող ենք տարեկան խնայել $50,000 և պարզապես ուզում ենք թոշակի անցնել. ի՞նչ պետք է անենք:

Հարգելի ընթերցող, 

Առաջին. կան տարբերակներ, որոնցով դուք կարող եք մարել ձեր պարտքը, և ձեր կենսաթոշակային հաշիվներից միանվագ գումար վերցնելը, հավանաբար, պետք է լինի դրանցից ամենավերջինը: 

Սկսեք կազմելով ձեր բոլոր պարտքերի ցուցակը, ճշգրիտ մնացորդները, նրանց կողմից գանձվող տոկոսադրույքները և եթե կան այլ պայմաններ (օրինակ՝ մինչև տոկոսադրույքների բարձրացումը դրանք վճարելու վերջնաժամկետը): Երբ դուք ունեք դա, դուք կարող եք տեսնել, թե որտեղ է ձեր պարտքի հիմնական մասը և կազմել մարման պլան: 

Ձեր կենսաթոշակային հաշիվներից ավելի շատ գումար հանելու համար գոյություն չունի մեկ մոտեցում՝ ձեր պարտքերը մարելու համար: Ինչպես անձնական ֆինանսական հարցերի մեծ մասի դեպքում, ամեն ինչ կախված է անհատական ​​հանգամանքներից: Ասել է թե՝ ձեր ներդրումներից միանվագ գումար վերցնելը, հավանաբար, կվնասի ձեր ապագա կենսաթոշակային ապահովությանը, քանի որ ձեր պորտֆելի եկամուտները հիմնված կլինեն ավելի փոքր մնացորդի վրա: Ձեզ անհրաժեշտ է այդ գումարը, որպեսզի կարողանաք շարունակել ձեր կյանքը: 

Պետք է ամեն ամիս ավելի շատ գումար հանել, թե ոչ, այլ պատմություն է: Այնուամենայնիվ, այս որոշումը պետք է հիմնված լինի մի քանի գործոնների վրա, ներառյալ ձեր մարման պլանը (որքան արագ եք փորձում վճարել այս պարտքը կամ որքան արագ եք անում կարիք վճարել այս պարտքը:) և որքա՞ն ավել գումար եք մտադիր վերցնել ամեն ամիս: Դուք չեք ցանկանում շատ արագ կրճատել ձեր հաշիվը, ինչպես ես ասացի, ձեզ անհրաժեշտ է այդ գումարը, որպեսզի կարողանաք շարունակել ձեր ողջ կյանքը, բայց դուք կարող եք խնայելու տեղ ունենալ դուրսբերման համար: 

Եթե ​​ամեն ամիս ձեր կենսաթոշակային հաշվից ընդամենը 600 դոլար եք վերցնում, ապա դա 2%-ից մի փոքր ավելի գումար է, ինչը վատ չէ: Երկարատև ուղեցույցը 4% կանոնն էր: Այս կանոնով թոշակառուները, ենթադրաբար, կարող էին ամեն տարի հանել իրենց կենսաթոշակային խնայողությունների 4%-ը՝ ապրելու ծախսերը վճարելու համար՝ առանց մահանալուց առաջ փողի վերջանալու: Այդ կանոնը եղել է խիստ վիճելի վերջին տարիներին, որոշ փորձագետների կարծիքով, այդ ցուցանիշը չափազանց բարձր է:

Ներդրումային Morningstar ընկերությունը նոյեմբերին հրապարակված վերլուծության մեջ ասաց, որ թոշակառուների համար ավելի լավ կլինի 3.3% ցածր տոկոսադրույքով, եթե ենթադրենք, որ նրանց պորտֆելները մնացորդներ են, իսկ դուրսբերումները կֆիքսվեն հաջորդ 30 տարիների ընթացքում: Այդ փոփոխականներով թոշակառուները կունենան 90% հավանականություն, որ չվերջանան կենսաթոշակային խնայողությունները:

Մի կարոտեք: Ես 63 տարեկան եմ, վերջերս ամուսնալուծվել եմ և ունեմ 130,000 դոլար պարտք: Ինչպե՞ս ես երբևէ թոշակի անցնեմ:

Եթե ​​դուք ամեն տարի վերցնում եք ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների միայն 2-2.5%-ը, ապա ձեր պարտքերը մարելու համար մի փոքր տեղ ունեք լրացուցիչ կանխիկ գումար վերցնելու համար: Օրինակ, 3%-ը հանելը ձեզ կտա լրացուցիչ 200 դոլար՝ ձեր պարտքի դիմաց: Եվ երբ դուք մարում եք ձեր պարտքերը, կարող եք վերադառնալ մինչև 2% դուրսբերման տոկոսադրույքը, միգուցե նույնիսկ ավելի քիչ, եթե դուք ունակ և հարմարավետ եք դա անում:

Ես պարզապես ուզում էի հակիրճ նշել ևս մի քանի բան, որոնք պետք է հիշել, երբ խոսքը վերաբերում է պարտքի մարմանը, անկախ նրանից, թե դուք թոշակի եք անցնում, թե ոչ: 

Կան մի մի քանի ռազմավարություններ պարտքը մարելու համար. Մեկ տեսակը «ձնագնդի» մեթոդն է, որտեղ սպառողները պարտքը մարում են մնացորդների հերթականությամբ՝ սկսած ավելի փոքր մնացորդներից: Քանի որ յուրաքանչյուր մնացորդ քառակուսի է, այդ պարտքի համար օգտագործված գումարը կիրառվում է հաջորդ ամենաբարձր մնացորդի վրա: Վարկային քարտերը սովորաբար ունեն ամենաբարձր տոկոսադրույքները, իսկ տնային կապիտալով վարկերը սովորաբար ցածր են, բայց դուք կիմանաք, թե որտեղ է ամեն ինչ ընկնում, երբ կազմեք ձեր պարտքերի ցուցակը:

Ստուգեք MarketWatch- ի սյունակը «Կենսաթոշակային հակերներ» ձեր կենսաթոշակային խնայողական ճանապարհորդության գործնական խորհուրդների համար 

Գոյություն ունի նաև «ավալանշ» մեթոդը, որն առաջնահերթություն է տալիս պարտքերին տոկոսադրույքներով: Այս դեպքում, դուք պետք է վճարեք նվազագույն գումարը մնացած բոլոր վարկերի համար, իսկ լրացուցիչ կանխիկ գումարը, որ ունեք պարտքի մարման համար, կդնեք ամենաբարձր տոկոսադրույքով մնացորդներին: 

Զրոյական տոկոսադրույքով վարկային քարտերը կարող են չափազանց օգտակար գործիք լինել, եթե դրանք ճիշտ օգտագործեք: Այս քարտերը ունեն սահմանափակումներ: Օրինակ, զրոյական տոկոսադրույքով առաջարկը հասանելի է միայն սահմանափակ ժամանակով, այսինքն. 15, 18 կամ 24 ամիս՝ մինչև բարձր տոկոսադրույքի սկիզբը: Կարող է նաև գանձվել ձեր կրեդիտ քարտի մնացորդը այլ քարտից փոխանցելու համար: Բայց եթե կարողանաք համապատասխան պլանավորել, տեղավորել այդ վճարը ձեր մարման պլանի մեջ և մարել ձեր պարտքը այդ ժամկետում, դուք կխնայեք հարյուրավոր, եթե ոչ ավելին տոկոսների վրա, դրանով իսկ շատ ու շատ ավելի արագ կմարեք ձեր սպառողական պարտքը: 

Բացի այդ, ցանկացած բանի համար պարտքի դիմաց հավելյալ վճարումներ կատարելիս զանգահարեք ձեր վարկատուին և համոզվեք, որ գումարն ուղղվում է մայր գումարին, ինչը իրականում նվազեցնում է ձեր մնացորդը: Եվ, ապահով կողմում լինելու համար, հարցրեք ձեր վարկատուներին, թե արդյոք որևէ հետևանք կա ձեր պարտքերն ավելի արագ մարելու համար… դուք չեք ցանկանում, որ տուգանք վճարեք ձեզ համար լավ բան անելու համար:  

Հարց ունեք ձեր սեփական կենսաթոշակային խնայողությունների վերաբերյալ: Փոստով մեզ էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]

Ընթերցողներ. Առաջարկներ ունե՞ք այս ընթերցողի համար: Ավելացրեք դրանք ստորև բերված մեկնաբանություններում: