Ես ուզում եմ թոշակի անցնել հաջորդ տարի, բայց ունեմ 25,000 դոլար վարկային քարտի պարտք և ամսական խոշոր հիփոթեքային վճար. ես նույնպես ապրում եմ իմ երեք երեխաների և նախկինի հետ:

Ես պլանավորում եմ թոշակի անցնել հաջորդ տարվա վերջին՝ 25,000 ԱՄՆ դոլար վարկային քարտի պարտքով և ևս 15 տարի՝ հիփոթեքս վճարելու համար: Վարկային քարտերը ունեն 0% տոկոսադրույք: Ես լավ բժշկական նպաստ ունեմ, երբ թոշակի անցնեմ, և այն կտարածվի մինչև 26 տարեկան երկու տղաներիս: Իմ ամսական ծախսերը կազմում են $2,000, ներառյալ կյանքի ապահովագրությունը, կոմունալ ծառայությունները և մեքենայի վճարումը:  

Իմ հիփոթեքը ամսական 4,000 ԱՄՆ դոլարի չափով կալանք է դրվում: Տոկոսադրույքը կազմում է 2% մինչև 2022 թվականի հունվար, ապա 3% մինչև 2023 թվականի հունվար, իսկ մնացած վարկը կազմում է 4.5%: Արժե՞ արդյոք վերաֆինանսավորել ավելի ցածր տոկոսադրույքով: Ես նաև նախատեսում եմ ուղղակի վճարել մայր գումարը և տոկոսներ վճարել դեկտեմբերին և ապրիլին: Ես ունեմ երկու կրեդիտ քարտ. մեկը կազմում է $20,000, որտեղ 0% ակցիան ավարտվում է 2021 թվականի ապրիլին, և մյուսը $4,500-ով, որտեղ 0% տոկոսադրույքի ակցիան ավարտվում է այս դեկտեմբերին: 

Ես աշխատում եմ նահանգում և ունեմ թոշակ և 401(k) և 457 ներդրում, որոնք կազմում են $110,000: Ունեմ նաև շտապ օգնության ֆոնդում մեկ ամսվա ծախսեր։ Ես կարող եմ միայն աշխատանքի ընթացքում դիմել կենսաթոշակային հաշիվներին վարկ ստանալու համար: 

Ես կցանկանայի հարցնել, թե արդյոք թոշակի անցնելը լավ գաղափար կլինի: Եթե ​​այո, արդյոք տեղին է վարկ վերցնել իմ ներդրումով վարկային քարտի պարտքը մարելու համար նախքան թոշակի անցնելը: Ելնելով մեր նպաստից՝ ես պարտավոր չեմ մարել պարտքը (401(k)-ին) կենսաթոշակիս անցնելուց հետո, քանի դեռ չեմ շահել վիճակախաղը կամ որևէ այլ բան: Չի լինի տուգանք. Իմ տարեկան համախառն եկամուտը կազմում է $96,000:

Ես տանը ապրում եմ իմ նախկինի հետ, բայց նրանից որևէ ներդրում չեմ ստանում: Ես աշխատում եմ իմ փաստաբանի հետ, որպեսզի տեսնեմ՝ իրավունք ունե՞մ նրան տնից դուրս հանելու։

Please help.

Շնորհակալություն:

CDT

See: Ես 57-ամյա բուժքույր եմ, առանց կենսաթոշակային խնայողությունների, և ուզում եմ թոշակի անցնել յոթ տարվա ընթացքում: Ինչ կարող եմ անել?

Հարգելի CDT, 

Դուք շատ բան ունեք նենգափոխելու, ուստի այն փաստը, որ դուք ինչ-որ մեկին դիմում եք ֆինանսական ուղղորդման համար, պետք է համարվի որպես ձեռքբերում:

Ճշմարտությունն այն է, որ դուք կարող եք հետաձգել թոշակի անցնելը, եթե կարող եք: Կենսաթոշակային հաշիվներում $110,000 ունենալը հիանալի է, և դուք չեք ցանկանում, որ սկսեք նվազեցնել այն, միաժամանակ փորձելով արդյունավետ կերպով վճարել վարկային քարտի պարտքը և հիփոթեքը: Եթե ​​արտակարգ իրավիճակ առաջանա, այդ բնի ձվից մի մեծ կտոր հանելը կարող է երկարաժամկետ հեռանկարում էապես վնասել ձեզ: 

«Կարծում եմ, որ նա պետք է ուշադիր ուսումնասիրի իր եկամուտներն ու ծախսերը», - ասում է Թամմի Վեները, ֆինանսական խորհրդատու և RW Financial Planning-ի համահիմնադիրը: «Երբ խոսքը վերաբերում է թոշակի անցնելուն, այնքան շատ բաներ ձեր վերահսկողությունից դուրս են, ինչպիսիք են գնաճը և ներդրումների վերադարձը: Մի բանը, որ դուք վերահսկում եք, ծախսերն են»: Ավելին, ձեր կենսաթոշակը կարող է բավարար լինել ձեր ապրելակերպը պահպանելու համար, թեև խորհրդատուները մտածում էին, թե կոնկրետ ինչ եք ստանալու այդ թոշակից ամեն ամիս, բայց դուք դեռ ավելի լավ կլիներ, եթե ավելի մեծ ձու ստանաք, որի վրա նորից ընկնեք: 

Ասեք, որ հաջորդ տարի, վերջիվերջո, թոշակի կանցնեք, բայց դեռ ունեք կրեդիտ քարտի պարտք և ծանրակշիռ վճարումներ: Ցանկացած կենսաթոշակային եկամուտ, որը դուք ունեք ձեր ընթացիկ ֆոնդերի հետ և դրանցից դուրս, կարող է բավարար չլինել ձեր ընթացիկ կենսապահովման ծախսերի համար, և եթե մի քանի տարի անց դա հասկանաք, կարող եք վերադառնալ աշխատուժի մեջ, թեև դա կարող է դժվար լինել ստանալ նույն կամ նմանատիպ աշխատանք, որը դուք արդեն ունեք: 

Եկեք մի պահ նայենք ձեր 401(k) և 457 պլաններին: Դուք ասացիք, որ կարող եք վարկ վերցնել, և ելնելով ձեր նպաստից, ձեզ հարկավոր չէ այն վերադարձնել, բայց դուք պետք է չափազանց զգույշ լինեք այս հարցում: Հետ 401(k) վարկեր, աշխատողներից կարող է պահանջվել մարել այդ վարկը, եթե նրանք բաժանված են իրենց գործատուներից, ուստի սա այն պայմանն է, որը դուք պետք է բացարձակապես ստուգեք: Եթե ​​որևէ թյուրիմացություն լինի, թե ինչպես է վերաբերվում վարկին, ապա այդ մնացած վարկը կհամարվի որպես հարկվող եկամուտ, երբ դուք լքեք ձեր աշխատանքը, ասաց Վեները: 

Ֆինանսական խորհրդատուները սովորաբար զգուշացնում են ներդրողներին, որ չվերցնեն վարկեր և դուրսբերումներ կենսաթոշակային հաշիվներից, եթե նրանք կարողանան խուսափել դրանից, և ձեր դեպքում դա կարող է հատկապես ճիշտ լինել, քանի որ պլանավորում եք թոշակի անցնել հաջորդ տարի: Երբ դուք վարկ եք վերցնում, դուք կարող եք վերադարձնել ձեզ և ձեր հաշիվը, բայց ձեր մնացորդը կրճատվում է վարկի չափով, ինչը նշանակում է, որ դուք կարող եք կորցնել ներդրումների վերադարձը: Այս համաճարակի պայմաններում շատ ամերիկացիներ, ովքեր վարկ են վերցրել կամ դուրս բերել, ափսոսում են դրա համար հիմա, վերջին հարցումը պարզել է. «Ես խորհուրդ չէի տա «փոխանակել պարտքը»՝ վարկ վերցնելով նրա ներդրումներից», - ասում է ֆինանսական պլանավորող Հենք Ֆոքսը: «Փոխարենը, նա պետք է վճարի այն գումարը, որը պետք է ամեն ամիս վճարի, որպեսզի խուսափի ֆինանսական ծախսերից և շարունակի մարել մնացորդները»: 

Մի կարոտեք: Անվճար ֆինանսական խորհրդատվություն գտնելու 5 եղանակ

Մտածեք նաև, թե ինչ կլիներ, եթե շարունակեք աշխատել. դուք դեռ կկարողանաք նպաստել կենսաթոշակային հաշվին, ավելացնել ձեր խնայողությունները և, եթե կիրառելի է, օգուտներ քաղել գործատուի համընկնումով: Դուք նաև կնվազեցնեք թոշակի անցնելու և թոշակի անցնելու միջև եղած ժամանակահատվածը երբ կարող ես պահանջել Սոցիալական ապահովության նպաստները, ասաց Ֆոքսը: 

Կենսաթոշակային հաշիվներից դուրս, դուք պետք է փորձեք ստեղծել «զգալի» արտակարգ իրավիճակների հիմնադրամ, ասաց Վեները: Ֆինանսական խորհրդատուները սովորաբար առաջարկում են երեքից վեց ամսվա կենսապահովման ծախսեր, թեև դուք կարող եք ձգտել ավելի մոտ վեցին՝ փոխհատուցելու ցանկացած անցանկալի սցենար: 

Ես վստահ չեմ, թե որն էր հաջորդ տարի թոշակի անցնելու շարժառիթը, բայց եթե կարողանաք հետաձգել դա, դա կարող է լինել լավագույն լուծումը: «Առաջին բանը, որ ես խորհուրդ կտայի, այն է, որ նա վերանայի հաջորդ տարի թոշակի անցնելը», - ասաց Ֆոքսը: «Քանի որ նոյեմբերին նա կդառնա 57 տարեկան և ենթադրելով, որ նա լավ առողջություն ունի, նա պետք է ակնկալի, որ նա 30 տարի կամ ավելի տարի կլինի թոշակի մեջ»: 

Եթե ​​թոշակի հետաձգումը տարբերակ չէ, և դա միշտ չէ, որ այդպես է, նա առաջարկում է նվազեցնել կամ վերացնել ձեր հիփոթեքը, քանի որ դա ձեր ամենամեծ ծախսն է: Դու կարող էիր վերաֆինանսավորել, ասել է Վեները։ Տոկոսադրույքները այս օրերին շատ ցածր են, և թեև դուք կարող եք ամեն ամիս մի փոքր ավելի շատ վճարել հաջորդ երկու տարիների ընթացքում՝ համեմատած այն 2% տոկոսադրույքի հետ, որն այժմ ունեք, դուք կվճարեք նույնը, իսկ հետո ավելի քիչ 2022 թվականի փետրվարից և վրա. 

Ինչ վերաբերում է ձեր վարկային քարտերին, ապա 0% տոկոսադրույք ունենալը հսկայական օգնություն է պարտքերը ավելի արագ մարելու համար, այնպես որ դուք պետք է փորձեք երկարացնել այդ առավելությունը՝ կա՛մ զանգահարելով և հարցնելով ձեր տարբերակների մասին ձեր ընթացիկ վարկային քարտի ընկերության հետ, կա՛մ այլընտրանքային տարբերակ փնտրելով: 0% տոկոսադրույքով քարտեր. 

A ֆինանսական խորհրդատու «Հատկապես, հավաստագրված ֆինանսական պլանավորողը կարող է իսկապես օգնել ձեզ ճզմել թվերը և գտնել իմաստալից եղանակներ՝ առավելագույնս օգտագործելու այն գումարը, որն այժմ ունեք և կստանաք կենսաթոշակի ժամանակ», - ասում է Վինս Քլանթոնը՝ Chancellor Wealth Management-ի գլխավոր և ներդրումային խորհրդատուի ներկայացուցիչը: 

Խորհրդականը կարող է տեղեկություններ հավաքել ձեր ընթացիկ վաստակի և ծախսերի, կենսաթոշակային խնայողությունների, Սոցիալական ապահովության հնարավոր նպաստների և կենսաթոշակների մասին և ստեղծել ֆինանսական ծրագիր, որը կօգնի ձեզ կողմնորոշվել թոշակի անցնելու հարցում: «Կամավոր թոշակի անցնելը, և հատկապես վաղաժամկետ թոշակի անցնելը, շատ մեծ որոշումներ են», - ասաց Քլանթոնը: «Չափազանց կարևոր է իմանալ և հասկանալ բոլոր փոփոխականները»: 

Նամակները խմբագրվում են պարզության համար:

Հարց ունեք ձեր սեփական կենսաթոշակային խնայողությունների վերաբերյալ: Փոստով մեզ էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]