Ես ուզում եմ վերաֆինանսավորել իմ հիփոթեքը, բայց ես պատրաստվում եմ դառնալ 70 տարեկան: Արդյո՞ք խելամիտ է վերաֆինանսավորել իմ կյանքի ընթացքում:

Սովորաբար, ես ենթադրում եմ, որ ժառանգները պետք է զբաղվեին դրա հետ՝ ըստ կտակի, բայց ես, իմ կարծիքով, ժառանգներ չունեմ: Ես ամուրի եմ, երբեք ամուսնացած չեմ եղել և երեխաներ չունեմ: Մայրս մահացել է, իսկ հայրս 97 տարեկան է։ Նա ապրում է կնոջ հետ, սակայն նրանք նախընտրել են չամուսնանալ։

Ես ու եղբայրս օտարացած ենք 1990թ.-ից: Ես մտադիր չեմ նրան արժեքավոր որևէ բան կտակել. նա մեծ ժամանակ պոկեց ինձ, երբ մեր մայրը մահացավ, բացի այն, որ ես իրականում ոչ մի արժեքավոր բան չունեմ: Ես չեմ ցանկանում նրան խառնաշփոթ թողնել: Նա 67 տարեկան է, և ով գիտի, արդյոք նա կապրի, երբ ես մահանամ։ Հետո իմ զարմուհին է՝ նրա միակ երեխան, որին ես հազիվ եմ ճանաչում։ Նա երբեք չի փորձել շտկել այդ փաստը չափահաս դառնալուց հետո: Նա 38 տարեկան է, ամուրի է և երեխաներ չունի: Ես ունեմ 33 կամ ավելի երկրորդ զարմիկներ, բայց գրեթե 30 տարի հարաբերություններ չունեմ նրանց հետ, ում երբևէ հանդիպել եմ:

Եղբորս և զարմուհուս հանդեպ իմ վիրավորանքն ու վրդովմունքը չպետք է ժխտեն կտակ թողնելու իմ պարտավորությունը: Նրանք, ի վերջո, իմ արյունն են, և ես էմոցիոնալ կապված չեմ որևէ շահույթ չհետապնդող կազմակերպության հետ: Ես ունեմ մտերիմ ընկերներ, որոնց հանդիպել եմ դեռևս 1954-1966 թվականներին, բայց ոչ մի նշանակալից ուրիշ:

Միևնույն ժամանակ, ես պարտք ունեմ մոտ $33,000 իմ ընթացիկ հիփոթեքի դիմաց: Ես խնդրում եմ $30,000 կանխիկ գումար, որը ես մտադիր եմ օգտագործել տան բարեկարգման համար: Գնահատումը հանվում է, բայց իմ բնակարանի նույն չափի միավորները վաճառվել են $285,000-ից մինչև $315,000: Ես ապրում եմ Լոս Անջելեսի արվարձաններից մեկում: Ընթացիկ ամսական վճարը կազմում է $458, ներառյալ գույքահարկը, 5.25% տոկոսադրույքով: Նոր վճարը կազմում է 531 դոլար՝ 3.28%-ով։ Հսկայական տարբերություն չէ՝ հաշվի առնելով, թե ինչ են ասում բոլոր գովազդային հոլովակները, ռեֆիի ներկայիս դրույքաչափերը, բայց իմ պարտք-եկամուտ հարաբերակցությունը լավ չէ:

"«Երբ ես մեռնեմ, ո՞վ է մնում չվճարված մնացորդի հետ։ Վարկատուն դա ենթադրո՞ւմ է։"

Ներկայումս իմ միակ «իրական» եկամուտը Սոցիալական ապահովությունն է, և 900 դոլար հայրս ինձ ամսական ուղարկում է վստահության հաշվից: Ես մտադիր եմ հաջորդ տարի վերադառնալ աշխատանքի, որովհետև մտքիցս ձանձրացել է, բայց դա զրոյական կապ ունի վարկի հետ: Ամորտիզացված 30 տարվա վարկի վճարումը կներառի փակման ծախսերը, կանխավճարված հարկերը և ավելի քան $17,000 չմարված պարտքը, ի լրումն մնացած հիփոթեքի և կանխիկացման:

Երբ ես մեռնեմ, ո՞վ է մնում չվճարված մնացորդի հետ: Արդյո՞ք վարկատուն ենթադրում է դա: Արդյո՞ք ինչ-որ մեկը պետք է զբաղվի ինչ խնդիրով, որ կարող է լինել, կամ մնացորդը ստանալ, եթե այն վաճառվի: Ես ճի՞շտ եմ, որ կապ չունի, եթե ես վերցնեմ 15 կամ 30 տարի ժամկետով վարկ, քանի որ կարող եմ մեռնել նախքան դրանց մարումը:

Քանի որ նախատեսված վարկը զգալիորեն պակաս է տան արժեքից, կա՞ն այլ տեսակի խնդիրներ, որոնց հետ ով էլ լինի իմ ժառանգը, պետք է զբաղվի: Իհարկե, կարող է տեղի ունենալ ևս մեկ երկրաշարժ, բայց եթե չնախատեսված աղետը չլինի, կամ իմ վճարումների ուշացումը, օրինականորեն ո՞ւմ կարող են ստիպել լուծել որևէ խնդիր, եթե ես կտակ չթողնեմ:

Sincerely,

Վերաֆինանսավորում Golden Girl

'Մեծ քայլըMarketWatch-ի սյունակ է, որը նայում է անշարժ գույքի նրբություններին և դրույթներին՝ սկսած նոր տան որոնումից մինչև հիփոթեքի համար դիմելը:

Հարց ունեք տուն գնելու կամ վաճառելու վերաբերյալ: Անկանու՞մ եք իմանալ, թե ուր պետք է լինի ձեր հաջորդ քայլը: Փոստով ուղարկեք Jacob Passy- ին էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].

Հարգելի վերաֆինանսավորում,

Ես ուզում եմ սկսել՝ անդրադառնալով վարկի ժամկետի երկարության վերաբերյալ ձեր հարցին, քանի որ անհանգստանում եմ, որ դուք կարող եք թերագնահատել 15-ամյա վարկի և 30-ամյա վարկի տարբերությունը:

Դուք տեղյակ եք, որ ամսական վճարումն ավելի բարձր է 15 տարվա վարկի համար, դա ճիշտ է: Բայց դա կարող է նույնիսկ ավելի բարձր լինել, քան դուք պատկերացնում եք (եթե վարկատուն արդեն չի նշել տարբերությունը): Օրինակ, 100,000 ԱՄՆ դոլար 30 տարվա հիփոթեքի համար, որը կրում է 3 տոկոս տոկոսադրույք, ամսական վճարումը կկազմի մոտավորապես 422 դոլար: Եթե ​​այդ նույն վարկը ունենար 15 տարվա ժամկետ, ապա ամսական վճարումը կկազմի մոտ $691:

Ընդգծելու համար, 15 տարվա հիփոթեքի ամսական վճարը մոտավորապես 64%-ով ավելի է: Հաճախ մարդկանց գրավում է ավելի կարճաժամկետ 15-ամյա վարկը, քանի որ դա երկարաժամկետ հեռանկարում խնայում է նրանց տոկոսները: Բայց ֆիքսված եկամուտ ունեցող մեկի համար ամսական վճարման այդ տարբերությունը կարող է հսկայական տարբերություն ունենալ:

Ինչպես ինքներդ ասացիք, պարզ չէ, որ դուք այնքան երկար կապրեք, որպեսզի տեսնեք, որ վարկը մարված է ցանկացած դեպքում: Այսպիսով, կարճաժամկետ հեռանկարում բերված երկարաժամկետ խնայողությունները, ամենայն հավանականությամբ, արժանի չեն լինի: Դուք այժմ ապավինում եք ձեր հոր ֆինանսական աջակցությանը, բայց արդյոք դա կշարունակվի՞, երբ նա մահանա: Եթե ​​ոչ, կրկին, 15 տարվա վարկից ավելի բարձր ամսական վճարումը կարող է հանկարծակի դառնալ բոլորովին անհասանելի:

Նրա համար, ում տունը կստանա, երբ դու մահանաս, տարբերություն չի լինի՝ հիփոթեքը 15 կամ 30 տարի ժամկետ է ունեցել, երբ խոսքը վերաբերում է պարտքի լուծմանը: Իսկապես, երբ մենք մահանանք, բնակարանի հետ կապված մեր պարտքերը դեռ պետք է վճարվեն:

Ձեր դեպքում, թվում է, թե դուք կամ չունեք կամ չեք նշել, թե ով պետք է ժառանգի ձեր ունեցվածքը ձեր մահից հետո: Նահանգների մեծամասնությունը հետևում է գործընթացին՝ որոշելու, թե ով է իրավասու ժառանգության համար՝ սկսած ամուսիններից և երեխաներից, հետո թոռներից: Այն դեպքերում, երբ այդ անհատներից ոչ մեկը մոտակայքում չի լինում, ապա պետությունը կքննարկի այլ հարազատների, այդ թվում՝ քույր-եղբայրների, զարմուհիների և եղբորորդիների: Պետությունը կարող է նաև ժառանգել սեփականությունը:

Եթե ​​դուք մահանում եք առանց կամքի, և պետությունը չի որոշում գույքի օրինական ժառանգորդ, ապա տեսականորեն ձեր հիփոթեքային վարկատուն կամ սպասարկողը կբռնագրավի տունը՝ վարկը ծածկելու համար: Եթե ​​ժառանգը ճանաչվել է, կամ դուք նշել եք նրա անունը, նահանգների մեծամասնությունը օրենքներ ունի՝ պաշտպանելու իրենց իրավունքները տան նկատմամբ: Երբ դուք մահանաք, ձեր ժառանգները կժառանգեն տան սեփականությունը, բայց ոչ հիփոթեքը: Հիփոթեքային վարկերը հաճախ ներառում են վաճառքի ժամկետի դրույթ, որը պահանջում է վարկի մարում, եթե տունը վաճառվի, քանի որ հենց այդ ժամանակ է փոխանցվում սեփականության իրավունքը:

Երբ սեփականության իրավունքի փոխանցումը տեղի է ունենում ժառանգության միջոցով, օրենքները սովորաբար պաշտպանում են ժառանգին: Նրանք կարող են ստանձնել հիփոթեքը և շարունակել վճարումները։ Որոշ դեպքերում նրանք կարող են հիփոթեքը փոխանցել իրենց անունով, կամ կարող են վաճառել տունը՝ վարկը մարելու և դրանից հետո մնացած հասույթը գրպանելու համար:

Եթե ​​կարող եմ մի փոքր գերազանցել, խորհուրդ կտամ վերանայել, թե ով է արժանի ձեր ժառանգությունը ստանալու։ Բնավորությամբ մեզանից շատերը մտածում են մեր աշխարհիկ ունեցվածքը արյունակից հարազատներին թողնելու մասին, բայց, իմ կարծիքով, ընտանիքի սահմանումը դրանից ավելի լայն է: Ձեր եղբայրը ձեզ վիշտ է պատճառել, իսկ դուք ասում եք, որ գործնականում ոչ մի հարաբերություն չունեք ձեր զարմուհու հետ:

Թվում է, թե շատ ընկերներ ունեք, որոնց հետ հարուստ հարաբերություններ ունեք: Իհարկե, նրանք կարող են ռոմանտիկ բնույթ չունենալ, բայց ես վստահ եմ, որ այս ընկերները ուրախություն և մխիթարություն են բերում ձեր կյանքում: Այս մարդիկ ձեր ընտրած ընտանիքն են, և նրանք արժանի են յուրաքանչյուր իրավունքի և արտոնության, որը սովորաբար վերապահված է արյունակցական հարաբերություններին: Իսկապես, դուք կարող եք ձեր ունեցվածքը կտակել ոչ թե ընտանիքի անդամին, այլ ընկերոջը:

Հնարավոր է, որ ձեր ընկերները շահագրգռված չլինեն ժառանգել ձեր բնակարանը, բայց ես կխոսեի նրանց հետ, որպեսզի տեսնեմ, թե նրանք ինչ կմտածեն նման նվերի մասին: Միգուցե նրանք իրենք ունեն երեխա կամ այլ ազգական, ով կարող է օգուտ քաղել ապրելու համար տուն ժառանգելուց (կամ այդ գույքի ֆինանսական արժեքը):

Դուք քրտնաջան աշխատել եք ձեր տունը պահպանելու համար, և դուք պետք է հարմարավետ զգաք՝ իմանալով, որ այն գնալու է մեկին, ում մասին հոգ եք տանում ձեր մահից հետո: Ում էլ որ դուք ճանաչեք որպես ձեր ժառանգորդ, տեղեկացրեք նրան ձեր ծրագրերի մասին: Այդ կերպ դա ցնցում չի լինի ձեր մահից հետո, և նրանք կարող են իրենց լավ պատրաստված զգալ՝ լուծելու ժառանգության հետ կապված տարբեր խնդիրները:

Ուղարկելով ձեր հարցերը էլ. Փոստով ՝ դուք համաձայն եք, որ դրանք անանուն հրապարակվեն MarketWatch- ում: Ներկայացնելով ձեր պատմությունը Dow Jones & Company-ին՝ MarketWatch-ի հրատարակչին, դուք հասկանում և համաձայնում եք, որ մենք կարող ենք օգտագործել ձեր պատմությունը կամ դրա տարբերակները բոլոր լրատվամիջոցներում և հարթակներում, այդ թվում՝ երրորդ կողմերի միջոցով:.