Ես 44 տարեկան եմ, ամուսնացած և փոքր ընտանիք ունեմ: 15 տարի է՝ աշխատում եմ պետական աշխատանքում։ Ես տարեկան մոտավորապես $41,000 եմ ստանում տուն տանելու համար ($3,416.00/ամսական) բոլոր պահումներից և խնայողություններից հետո:
Ես ամսական վճարում եմ 2,053 դոլար երեք գործատուի հաշիվներին (Սահմանված ներդրում, լրացուցիչ անուիտետ և հետաձգված փոխհատուցման պլան 401(ա): Ես հենց նոր սկսեցի նայել իմ վճարներին և ինչ-որ չափով ցնցված էի: Երեք հաշիվների միջև տարեկան վճարները կազմում են $2,164: տարեկան, ավելի քան մեկ ամիս ներդրում: Ես ներդրումներ եմ կատարել իմ գործատուի կողմից հովանավորվող հաշիվներից դուրս՝ բազմազան ցածր վճարով ներքին ETF-ներով: Միակ գործատուի հաշիվը, որում կարող եմ շատ բան փոխել, դա $600 ամիսն է, որը ես ավելացնում եմ իմ հետաձգված փոխհատուցմանը: Պլան 401 (ա).
Արդյո՞ք հարկային առավելություններն արժեն թոշակի անցնելու համար՝ շարունակելու վճարել այս պլանի կառավարման վճարները, թե՞ պարզապես ավելացնել այն, ինչ ես ներդնում եմ ցածր վճարների ETF-ներում: Կա՞ն արդյոք գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային ծրագրերի հետ վարձերը բանակցելու այլ եղանակներ:
Sincerely,
Խնայողություն 12 ամսով ներդրումներ կատարելով 11 ամիս
Հարգելի խնայողություն,
Հիանալի է, որ դուք նայում եք ձեր կենսաթոշակային հաշվում առկա վճարներին. դրանք իսկապես կարող են խժռել ձեր բնի ձուն, եթե ճիշտ չկառավարեք:
Ես չեմ կարող շատ խորանալ ձեր անձնական իրավիճակի մեջ, մանավանդ, որ իմ առջև չկա ձեր կենսաթոշակային ծրագրերի առանձնահատկությունները, բայց դուք հետաքրքիր հարց եք տալիս, և ես գիտեմ, որ ուրիշները նույնպես հետաքրքրվել են: Երբևէ իմաստ ունի՞ ընտրել արտաքին հաշիվ, օրինակ՝ IRA կամ հարկվող բրոքերային հաշիվ, որտեղ ավելի շատ վերահսկողություն ունեք ձեր պորտֆելում, գործատուի կողմից հովանավորվող հաշվի նկատմամբ, օրինակ՝ 401(k):
Կարդալ: Սրանք լավագույն նոր գաղափարներն են թոշակի անցնելու համար
Դուք նշեցիք, որ ունեք երեք տարբեր գործատուի հաշիվներ (ինքնին նվեր, ազնվորեն) և որ միակը, որի մասին իսկապես կարող եք ինչ-որ բան անել, այն է, որտեղ դուք ամսական $600 եք նվիրաբերում: Իմ առաջին հարցն այն է, որ 600 ԱՄՆ դոլարն այլևս չվճարեք այդ պլանին մեծ տարբերություն ձեր հաշվարկած 2,164 դոլարի մեջ: Փորձեք մանրամասնորեն ծանոթանալ հաշվի մանրամասներին և վերանայել, թե ինչ է գանձում յուրաքանչյուր պլան: Դուք կարող եք պարզել, որ 401(a) վճարներն իսկապես այնքան էլ վատ չեն, և ձեր $600 ներդրումը վերացնելը չի առաջացնի կտրուկ փոփոխություն ամեն տարի վճարվող վճարների չափի մեջ:
Բոլոր կենսաթոշակային ծրագրերը՝ լինի դա մասնավոր հատվածում, թե կառավարությունից, ունեն իրենց հատուկ կանոնները, ուստի դժվար է ասել՝ դուք իսկապես կարող եք ինչ-որ բան փոխել, թե ոչ: Խոշոր ընկերությունների կենսաթոշակային առաջարկները հակված են ավելի ցածր վճարների, քան փոքր ձեռնարկություններին: Օրինակ՝ 401(k) պլանները 1,000 մասնակիցներով և 50 միլիոն դոլար ակտիվներով ունեցել են միջին վճարներ 0.90% 2021 թվականին՝ համեմատած ավելի փոքր պլանների հետ՝ 100 մասնակիցներով և 5 միլիոն դոլար ակտիվներով, որոնք ունեին միջինը 1.20%՝ համաձայն: 401k Միջին Գիրք, որը հետևում և համեմատում է այս հաշիվների վճարները: Աշխատակիցները չեն կարող վարձավճարների մասին բանակցել իրենց գործատուի հետ։ Վճարների վերաբերյալ որոշումները կայացվում են գործատուների և կենսաթոշակային ծրագրեր տրամադրող ընկերությունների միջև:
Այս ծրագրերում կարող են լինել ներդրումային ընտրություններ, որոնք դուք կարող եք փոխել, բայց դա մի բան է, որը դուք պետք է քննարկեք ձեր պլանի հովանավորի հետ: Ինչ-որ մեկը HR-ով կարող է օգնել ձեզ հասկանալու այս տեղեկատվությունը կամ այս հաշիվները պահող ներդրումային ընկերությունից՝ ուղարկելով ձեզ պլանային կարևոր փաստաթղթեր, որոնք պարզաբանում են, թե ինչն է հասանելի, երբ են թույլատրվում փոփոխությունները և ինչպես նավարկել համակարգում:
Ստուգեք MarketWatch- ի սյունակը «Կենսաթոշակային հակերներ» ձեր կենսաթոշակային խնայողական ճանապարհորդության գործնական խորհուրդների համար
Ես կասեմ, որ այս ծրագրերից բացի մեկ այլ ներդրումային հաշվում խնայողություն կատարելը հիանալի է, բայց կան բազմաթիվ պատճառներ, որոնց համար կարող եք հավատարիմ մնալ այդ $600 ներդրմանը գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային հաշվում: 401(ա)-ն թույլ է տալիս գործատուի մուծումները, ներառյալ աշխատակիցների մուծումները, այնպես որ դա, ըստ էության, նման է «անվճար» փողի, երբ այն հատկացված է: Գործատուի համընկնում չկա բրոքերային հաշվի կամ ձեր սովորական IRA-ի հետ:
Ես վստահ չեմ, թե որտեղ եք դուք ներդրումներ անում այս ETF-ներում, բայց եթե այն լիներ IRA-ում, հիշեք, թե որքանով եք ձեր ներդրումը սահմանափակվելու: IRA-ի համար տարեկան առավելագույն ներդրումը կազմում է $6,000 50 տարեկանից ցածր մարդկանց համար: Բայց ձեր ամսական $600 ներդրումը հավասար է $7,200 տարեկան, ինչը նշանակում է, որ դուք փակում եք $1,200 ներդրումը, եթե IRA-ում եք:
Չնայած IRA-ներին շատ հարկային արտոնություններ կան: Դուք չեք կարող իրավասու լինել որևէ հարկային նվազեցման համար a ավանդական IRA-ն գործատուների կողմից հովանավորվող հաշիվներում ձեր մասնակցության պատճառով, բայց դուք կարող եք նպաստել այս հաշիվների նախահարկին, ինչը հիանալի է, եթե այժմ գտնվում եք ավելի ցածր հարկային բլոկում, քան ակնկալում եք, որ կլինեք կենսաթոշակի: Հետ Ռոթ ira, դուք հիմա կվճարեիք ձեր մուծումների հարկը և կքաղեիք կենսաթոշակի ժամանակ առանց հարկերի դուրսբերման օգուտներից, օգուտ, եթե ակնկալում եք լինել ավելի ցածր հարկային սահմաններում կենսաթոշակի անցնելու ժամանակ (կամ կարծում եք, որ կառավարությունը կբարձրացնի հարկերի դրույքաչափերը մինչ դուք հասնել).
Անկախ նրանից, լրացուցիչ հաշվի մեջ ներդրումներ կատարելը, երբ դուք արդեն մասնակցում եք գործատուի կողմից հովանավորվող ծրագրերին, ձեզ մեծապես կօգնի ծերության ժամանակ:
Մինչ դուք անում եք ձեր վերլուծությունները, ես առաջարկում եմ նաև վերանայել, թե ինչպես են իրականում անում ձեր ETF-ները: Վճարները կարևոր են, բայց կարևոր է նաև ձեր պորտֆելներում ներդրումների կատարողականությունն ու նպատակահարմարությունը: Մի անհանգստացեք, եթե ձեր պորտֆելը հիմա առանձնապես լավ չի աշխատում. ասելը, որ ֆոնդային շուկան վերջին մի քանի ամիսների ընթացքում անկայուն է, կլինի թերագնահատում, բայց ստուգեք ձեր ներդրումային ընտրությունները՝ համոզվելու համար, որ դրանք ճիշտ են: ձեր նպատակներն ու կարիքները, և որ դրանք երկարաժամկետ հեռանկարում լավագույնս են աշխատում ձեզ համար:
Ընթերցողներ. Առաջարկներ ունե՞ք այս ընթերցողի համար: Ավելացրեք դրանք ստորև բերված մեկնաբանություններում:
Հարց ունեք ձեր սեփական կենսաթոշակային խնայողությունների վերաբերյալ: Փոստով մեզ էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- մեկը-ի-պլանները-ի-ի-ի-ի փոխարեն-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo