Ավելի քիչ կատարյալ վարկային գրառումներ ունեցող վարկառուները պարտքից դուրս գալու ժամանակ բախվում են մարտահրավերների, և նրանք կարող են ավելի կտրուկ դառնալ, երբ մեծ ես, քանի որ եկամուտը հակված է բարձր մակարդակի:
Getty Images / iStockphoto
Question: Իմ ուսանողական վարկերը 10 տարեկանից բարձր են, ես չեմ աշխատում այն ոլորտում, որտեղ ունեմ գիտական աստիճան, իսկ դպրոցներից մեկը փակվել է։ Ես չեմ կարող ինձ թույլ տալ թոշակի անցնել. ես 67 տարեկան եմ և չեմ կարող ապրել միայն սոցիալական ապահովության հաշվին: Ես վճարել եմ և խարդախություն եմ ունեցել իմ դեմ, և հիմա դա երեք անգամ գերազանցում է իմ պարտքը: Ակնկալվում է, որ ես ամսական կվճարեմ 600 դոլար: Ես չեմ կարող ինձ թույլ տալ կերակրել: Ինչ կարող եմ անել?
Պատասխան Ավելի քիչ կատարյալ վարկային գրառումներ ունեցող վարկառուները պարտքից դուրս գալու ժամանակ բախվում են մարտահրավերների, և նրանք կարող են ավելի կտրուկ դառնալ, երբ մեծ ես, քանի որ եկամուտը հակված է բարձր մակարդակի: Պրոֆեսիոնալները առաջարկում են քայլեր, որոնք կօգնեն ձեզ նավարկելու համար՝ փակ դպրոցից վարկի հնարավոր մարման համար, դեպի եկամտի վրա հիմնված մարման պլաններ, որոնք կարող են զգալիորեն նվազեցնել ձեր վճարումները: (Նկատի ունեցեք, որ եկամտի վրա հիմնված մարման պլանները ձեզ հասանելի չեն լինի, եթե վերաֆինանսավորեք ձեր դաշնային վարկերը, այնպես որ, հավանաբար, չեք ցանկանա գնալ այդ ճանապարհով: Այնուամենայնիվ, Մասնավոր վարկեր ունեցող վարկառուների համար վերաֆինանսավորումը կարող է գրավիչ լինել այժմ, քանի որ տոկոսադրույքները ցածր են.)
Օգնության կարիք ունեք ուսանողական վարկից կամ այլ պարտքից դուրս գալու համար: Էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].
Թոշակի անցնելու մոտ գտնվող ուսանողական վարկեր վարկառուները ծանր վիճակում են, հատկապես, եթե նրանք հանդուրժողականություն են ցուցաբերել կամ երկուսը, կամ եթե նրանք անցյալում դեֆոլտ ունեն, որը դանդաղեցրել է նրանց ընթացքը, ըստ NerdWallet-ի ուսանողական վարկերի փորձագետ Աննա Հելհոսկիի: «Տարիների հետ մեկտեղ հետաքրքրությունն էլ իր վնասն է կրում», - ասում է նա: Այնքան շատ, օրինակ, $20,000-ի սկզբնական վարկը կարող է եռապատկվել և դառնալ $60,000 պարտք ժամանակի, տոկոսների և տույժերի շնորհիվ, ասում է Էնդրյու Պենտիսը, վարկերի փորձագետ և ուսանողական վարկերի վկայագրված խորհրդատու StudentLoanHero-ում:
«Սա իրականում շատ տարածված է», - ավելացնում է Պենտիսը: Նրա ընկերության հետազոտությունները ցույց են տալիս, որ «վարկառուների ճնշող մեծամասնությունը» չի վճարում իրենց վարկերը 10-ամյա ստանդարտ պլանով: «Դրանք սովորաբար ձգվում են տարիներ, տարիներ և տարիներ»:
Ուսանողական վարկի դաշնային վարկառուները, ովքեր չկատարել են պարտքը, կարող են ունենալ Սոցիալական ապահովության նպաստներ կամ, այդ դեպքում, հարկային վերադարձներ, որոնք բռնագրավվում են ժամկետանց պարտքերը վճարելու համար: «Այդպես են կանոնները հենց հիմա», - ասում է Պենտիսը: «Որոշ դեպքերում, վարկառուն կարող է տեսնել իր ամբողջ դաշնային վճարումների բռնագանձումը, կախված իրենց պարտքի չափից և սոցիալական ապահովությունից»: (Մինչև 1թ. նոյեմբերի 2022-ը կառավարությունը դադարեցրել է նման վճարումների կալանքը):
Եթե կարող եք, միացեք եկամտի վրա հիմնված մարման պլանի
Փորձագետները համաձայն են, որ այս վարկառուի համար ամսական բեռը նվազեցնելու լավագույն հնարավոր տարբերակը կլինի եկամտի վրա հիմնված մարման համար դիմելը: պլան (IDR): Կան չորս, և բոլորը նախատեսված են եկամուտների համեմատ մատչելի ամսական վճարումներ պահպանելու համար:
«Սա կարող է հատկապես օգտակար լինել փոխառուների համար, ովքեր մտադիր են թոշակի անցնել, քանի որ այն նվազեցնում է ձեր ամսական վճարումը: Եթե ձեր վճարումը բավականաչափ ցածր է՝ ձեր վճարման տոկոսների չափից պակաս, կառավարությունը կարող է որոշակի տոկոսներ ծածկել, իսկ մնացածը կարող է ի վերջո ներվել», - ասում է Հելհոսկին: «Դա երկար ժամանակ է պահանջում՝ մինչև 20 տարի, երբ դուք գրանցվեք եկամտի վրա հիմնված մարման պլանում»:
Պենտիսը խոստովանում է, որ դեֆոլտը կարող է բարդացնել ամեն ինչ: «ԻԴՌ-ի համար դեռ ուշ չէ», - ասում է նա: «Այն, ինչ նրանք պետք է անեն, դաշնային կառավարության հետ իրենց վարկը վերականգնելն է կամ համախմբելն է՝ հասնելով և վճարումներ կատարելով: Շատ քիչ հավանական է, որ նրանք կարողանան արագ հասնել, քանի որ նրանք պարզապես չունեն այդ եկամուտը դա անելու համար»:
Կառավարեք նաև այլ պարտքեր
Pentis-ը խորհուրդ է տալիս դիմել հաստատված ուսանողական վարկի կամ վարկային խորհրդատուի և գրանցվել պարտքի կառավարման պլանում, որը հաշվի կառնի վարկերի, վարկային քարտերի և այլ աղբյուրների մնացորդները: Նրանք կարող են համագործակցել վարկառուների հետ՝ պլան կազմելու համար, որպեսզի զերծ մնան այդ զարդանախշերից և դնեն դրանք առանց պարտքերի: Դա կազատի եկամուտ ուտելու համար:
Նայեք ուսանողական վարկի պարտքի մարմանը
Մյուս կողմից, ուշադրության է արժանի այն փաստը, որ վարկառուի հաճախած ակադեմիական հաստատություններից մեկը փակ է։ «Կա այնպիսի բան, ինչպիսին է դաշնային կառավարության կողմից փակ դպրոցի լիցքաթափումը», - ասում է Պենտիսը ՝ հավելելով, որ կան պայմաններ, որոնք համապատասխանում են պարտքի ամբողջական կամ մասնակի մարմանը: Դա ներառում է գրանցվել, երբ այն փակվել է կամ դուրս գալ փակվելուց 120 օր առաջ: Ձևաթղթերը ժամը studentaid.gov ներառել մանրամասները.
Ինչ վերաբերում է քոլեջում սովորած ոլորտում չաշխատելու մասին վարկառուի տեսակետին, Թեյն իրավաբանական խմբի հիմնադիր և գործադիր տնօրեն Լեսլի Թեյնը նշում է, որ դա չի վերաբերում ուսանողական վարկի մարմանը: «Դուք չեք կարող ժխտել աստիճանը կամ չվճարել դրա համար, քանի որ ձեր կարիերան այլ ճանապարհային քարտեզ է տարել դեպի այլ հատված», - ասում է նա:
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/picks/im-67-and-my-student-loans-are-being-garnished-from-my-paychecks-i-now-owe-3x-what-i- borrowed-and-am-greggling-to-make-meet-what-can-i-do-01647627323?siteid=yhoof2&yptr=yahoo