«Ես զգում եմ, որ ես ներդրումներ եմ անում պարզապես հարկեր և միջնորդավճարներ թույլ տալու համար»: Ես 72 տարեկան եմ, ներդրված բավականաչափ գումար ունեմ և տարեկան 4% էի հանում, բայց երբ վճարեմ վճարներ և Կալիֆորնիայի հարկեր, դա բավարար չի լինի: Պետք է հրաժարվե՞մ իմ ֆինանսական խորհրդատուից:

Question: Ես ունեմ հարմարավետ մնացորդ իմ ներդրումային հաշվում, բայց հարց ունեմ ամեն տարի իմ ընդհանուր գումարի միայն 4%-ը հանելու մասին (անհրաժեշտության դեպքում): Իմ դաշնային և նահանգային հարկերի ընդհանուր գումարը (ես ապրում եմ Կալիֆորնիայում) և վճարում եմ հաջորդ տարվա հաշվարկները, գումարած իմ բրոքերային վճարների ավելացումը իրականում կազմում է իմ ներդրումային մնացորդի 4%-ը: Հիմնականում ես զգում եմ, որ ես ներդրումներ եմ կատարում հարկերը և միջնորդավճարները վճարելու համար: Ես 72 տարեկան եմ, տան համար վճարովի է, և ես կցանկանայի ճանապարհորդել, բայց ջիզ: Ինչ պետք է անեմ?

Պատասխան Կան մի քանի բաներ, որոնք պետք է հաշվի առնել, բայց նախ եկեք նայենք այն վճարներին, որոնք դուք կարող եք վճարել բրոքերին: Բավականին ստանդարտ է կառավարվող ակտիվների մոտ 1%-ը վճարել ֆինանսական խորհրդատուին, բացատրում է «Make a Money Mindshift»-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող և հավաստագրված հանրային հաշվապահ Մեգգի Կլոկկենգան: Ասված է, որ հաճախ այդ վճարները սակարկելի են (կարդացեք մեր ուղեցույցը, թե ինչպես բանակցել ձեր ֆինանսական խորհրդատուների վճարները այստեղ) և շատ բրոքերներ վերջին տարիներին իջեցրել են իրենց վճարները, ասում է Ալանա Բենսոնը՝ NerdWallet-ի ներդրումների խոսնակը: Մի խոսքով, դուք, հավանաբար, կարող եք ավելի քիչ վճարել, և դուք կարող եք օգտագործել այս գործիքը ֆինանսական խորհրդատուի հետ համադրվելու համար, ով կարող է բավարարել ձեր կարիքները այստեղ:

Հարց ունեք ներդրումների կամ ձեր ֆինանսական խորհրդատուի մասին: Էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]. 

Չգիտե՞ք, թե ինչ եք վճարում վճարների մեջ: «Ստուգեք ձեր հաշվի քաղվածքները, որպեսզի տեսնեք, թե որն է ձեր հաշվի վճարները: Քաղվածքում, եթե հաշվի վճարները բաժանեք նշված մնացորդի ձեր ընդհանուր իրական շուկայական արժեքի վրա, դուք ընդհանուր պատկերացում կունենաք ընկերության կողմից գանձվող վճարների մասին: Եթե ​​վճարներ չեք տեսնում, ստուգեք հաջորդ ամիս», - ասում է Կլոկկենգան: Դա պայմանավորված է նրանով, որ ներդրումային խորհրդատվական ընկերությունները հաճախ գանձում են իրենց վճարները եռամսյակային կտրվածքով, և կարող են լինել այլ վճարներ, ինչպիսիք են գործարքների վճարները, ամեն անգամ, երբ գնումը կամ վաճառքը կատարվում է: «Եթե դուք վճարում եք առևտրային վճարներ կամ ծախսերի բարձր գործակիցներ, գուցե արժե փնտրել այլ բրոքերներ ավելի ցածր վճարներով», - ասում է Բենսոնը: Ձեր բրոքերը նաև պետք է կարողանա թափանցիկություն ապահովել իր կառուցվածքի և ձեր վճարած բոլոր վճարների վերաբերյալ: 

Եթե ​​մենեջերի կատարողականը թերակատարում է, դուք պետք է նայեք փոխել խորհրդատուներին, որպեսզի համոզվեք, որ նրանց կողմից տրամադրվող կառավարումը արժե վճարել, ասում են մասնագետները: «Եթե այս հաշիվը կառավարվում է, դուք պետք է գնահատեք մենեջերի կատարողականը պորտֆելի վրա իրենց պաշտոնավարման ընթացքում՝ հիմնվելով պորտֆելի համապատասխան չափանիշի զուտ վճարների վրա», - ասում է Ֆիլ Պիկարիելոն, Zingeroo սոցիալական ներդրումային հարթակի ֆինանսական տնօրենը: (Փնտրու՞մ եք նոր ֆինանսական խորհրդատու: Դուք կարող եք օգտագործել այս գործիքը ֆինանսական խորհրդատուի հետ համադրվելու համար, ով կարող է բավարարել ձեր կարիքները այստեղ:)

Մեկ այլ տարբերակ. Դուք կարող եք ամբողջությամբ հրաժարվել խորհրդականից: «Դուք կարող եք նաև դիտել ավելի ցածր գնով ներդրումային մեքենաներ, եթե դրանք համապատասխան են ներդրումային նպատակի, ժամանակային հորիզոնի և ռիսկի հանդուրժողականության վրա: Կախված ձեր ներդրումային փորձից, դուք կարող եք ձեր ակտիվների մի մասը կամ բոլորը տեղափոխել ինքնուրույն բրոքերային հաշիվ կամ IRA և ինքներդ կառավարել ակտիվները», - ասում է Պիկարիելոն, ով ավելացնում է, որ դա «ժամանակ և ջանասիրություն է պահանջում»:

Ավելի խորը հայացք 4% կանոնին

4% կանոնը սահմանում է, որ հաջորդ 30 տարիների ընթացքում թոշակի անցնելու հույս ունեցող անձը կարող է ծախսել իր պորտֆելի 4%-ը կենսաթոշակի անցնելու առաջին տարում, ընդ որում յուրաքանչյուր հաջորդ տարի այդ տոկոսին ավելացվում է գնաճով ճշգրտված դուրսբերումները: Դա ուղղակի կոպիտ ուղեցույց է, և այն վերջերս քննադատության է ենթարկվել: Ավելին, ինչպես նշում է Vanguard-ը. «4% կանոնը ներդրումային վճարները չներառեց գնահատված եկամտաբերության մեջ» և «ծախսերի նվազեցումը թույլ է տալիս հաջողության զգալիորեն ավելի մեծ հավանականություն ունենալ»: Մենք համաձայն ենք այդ կետի շուրջ, այդ իսկ պատճառով մենք առաջնորդում ենք այս պատմությունը՝ վերանայելով ձեր վճարները և ինչպես նվազեցնել դրանք: Այժմ, առաջ շարժվելով, եկեք խոսենք հարկերի մասին, որը ևս մեկ կարևոր գործոն է, որը սնվում է ձեր փողի մեջ:

Հարկերը ուտում են ձեր բնի ձուն

Հարկային իրավիճակը ևս մեկ խնդիր է, որը դուք կցանկանաք լուծել: Նախ, Կալիֆոռնիան բարձր հարկերով նահանգ է: «Բարձր պետական ​​հարկերը կարող են թոշակառուների համար գայթակղիչ դարձնել այլ ոլորտներ ուսումնասիրելը, իսկ ավելի ցածր հարկերով նահանգում ապրելը նշանակում է, որ ձեր գումարի ավելի մեծ մասը մնում է ձեր հաշիվներում», - ասում է Բենսոնը:

Թվում է, թե դուք կարող եք ունենալ ձեր գումարը ավանդական IRA-ում կամ 401(k) կամ նման այլ բանում, և բանն այն է, որ դուք պետք է եկամտահարկ վճարեք այն տարում, երբ հանեք գումարը: Դա նվազեցնում է այն, ինչ մնացել է ծախսելու: Եվ քանի որ դուք այժմ 72 տարեկան եք, դուք պետք է սկսեիք կատարել պահանջվող նվազագույն բաշխումները, որոնք պարզապես նվազագույն գումար են, որը դուք պետք է ամեն տարի հանեք ձեր հաշվից (կամ բարձր տույժերի վտանգի տակ եք): Այդ դուրսբերումները «կներառվեն ձեր հարկվող եկամտի մեջ, բացառությամբ այն մասի, որը նախկինում հարկվել է (ձեր հիմքը) կամ որը կարող է ստացվել առանց հարկերի (օրինակ՝ որակավորված բաշխումներ Roth-ի նշանակված հաշիվներից), բացատրում է IRS-ը: 

Եթե ​​այս ամենը ստիպում է ձեր գլուխը պտտվել, ապա դուք միայնակ չեք: Եվ որոշ ֆինանսական ընկերություններ, որպես իրենց վճարների մաս, կօգնեն ձեզ նավարկելու հարկային իրավիճակը, բացատրում է Ռայան Թաունսլին՝ Town Capital-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող. ինձ համար բազմիցս»,- ասում է Թաունսլին: Բայց, իհարկե, դուք պետք է գնահատեք, թե արդյոք ձեր ընկերությունը օգնում է դրան, և արդյոք դա արժե ձեր վճարած վճարը: Եթե ​​ոչ, կարող է ժամանակն է նոր խորհրդատու գտնել կամ դա անել ինքնուրույն:  

Հարց ունեք ներդրումների կամ ձեր ֆինանսական խորհրդատուի մասին: Էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]. 

Հարցերը խմբագրվել են հակիրճության և պարզության համար: