«Ես այլ պարտք չունեմ». Ունեմ 40,000 դոլար ուսանողական վարկ, բայց խնայել եմ 70,000 դոլար՝ հետաձգված վճարումների պատճառով: Ես ապրում եմ Bay Area-ում: Ի՞նչ պետք է անեմ այս փողի հետ:

Ես կարողացա 70,000 դոլար գուլպաներ գցել իմ անձնական խնայողական հաշվին: Այժմ, երբ ավարտվում է անտոկոս վճարման դադարը, ես հուսով եմ ստանալ ձեր կարծիքը լավագույն առաջընթացի մասին: Ես այլ պարտք չունեմ և 15%-ով ներդնում եմ իմ 401(k)-ին իմ ներդրման և ընկերության համապատասխանության միջև: Ես մեծ մնացորդ չունեմ (մոտ $80,000) իմ ներկայիս աշխատավարձի համեմատ:

Ես ապրում եմ Bay Area-ում, ուստի տուն գնելու գաղափարն այժմ սեղանի վրա չէ: Կա՞ որևէ այլ բան, որը ես պետք է անեմ այս գումարով: Արդյո՞ք ես պետք է ներդրումներ անեմ և փորձեմ հաղթահարել վարկերի տոկոսադրույքները: Ավելի շատ կենսաթոշակային խնայողություններ: Արդյո՞ք պետք է հաշվի առնել ներկայիս տնտեսական իրավիճակը և գնաճը: Եթե ​​այո, ապա ինչպիսի՞ն է դրա ազդեցությունը:

Ծրագիրը միշտ եղել է վճարել ուսանողական վարկերը և մնացածը պահել որպես շտապ օգնության ֆոնդ, բայց ես ենթադրում եմ, որ ես պարզապես փնտրում եմ հաստատում, որ սա ամենահիմնավոր ծրագիրն է, և որ ես ինչ-որ բան բաց չեմ թողնում: Ես նախկինում նման գումար խնայելու հնարավորություն չեմ ունեցել, ուստի հիմա պետք է պարզեմ հաջորդ քայլերը՝ և՛ այս հարցով, և՛ ինչ անել վարկերը վճարելուց հետո: 

Ես ֆինանսապես լավ ընտանիքից չեմ, ուստի փորձում եմ ամեն ինչ պարզել, երբ գնում եմ, հիմնականում լավ ինտերնետ որոնումների միջոցով:

Ուսանողական-Վարկ Ամաչկոտ

Հարգելի Շայ,

Շնորհավորում ենք $70,000 խնայելու կապակցությամբ: Դա հեշտ չէ:

Երբեմն ոչ մի գործողություն գործողություն չէ: Դա կարող է իմաստուն լինել, հատկապես առաջիկա ամիսներին: Մենք դեռ ամիսներ կան, որպեսզի պարզենք, թե ինչպես է Գերագույն դատարանը կորոշի Բայդենի վարչակազմի՝ ուսանողական պարտքը չեղարկելու ծրագրում։ Նախագահ Բայդենի գործադիր հրամանն առաջարկում է ջնջել Դաշնային ուսանողական վարկի պարտքեր մինչև $10,000 և, որոշ դեպքերում, $20,000:

Նախագահ Բայդենը պնդում է, որ ՀԵՐՈՍՆԵՐԻ ակտը՝ 2003 թվականին Կոնգրեսի կողմից ընդունված կանոնադրությունը, գործադիր իշխանությանը տալիս է ծրագիրն իրականացնելու լիազորություն: Սակայն հանրապետական ​​հակառակորդները համաձայն չեն: Գերագույն դատարանն այժմ քննարկում է այս հարցերը: Այլ փորձագետներ կան նշաններ, որ դատավորների մեծամասնությունը կասկածի տակ է դնում ծրագրի արդարացիությունը և կարող է տապալել այն։ տեսնել այլընտրանքային արդյունքներ:

Միևնույն ժամանակ, հաշվի առեք ձեր դաշնային ուսանողական վարկի տոկոսադրույքը: Ինչպիսի՞ն է ձեր տոկոսադրույքի համեմատությունը, երբ հունվարին տարեկան գնաճը 6.4% է: Դուք վճարում եք 3.73%, բակալավրիատի ուսանողների համար ցրված դաշնային ուսանողական վարկերի դրույքաչափը 2021 թվականի հուլիսից մինչև 2022 թվականի հունիսի վերջը, կամ 4.99% կամ ավելի: Շրջանավարտները և ծնողները, ովքեր վարկեր են վերցրել 2022 թվականի հուլիսից մինչև 2023 թվականի հունիսի վերջը, կարող են վարկեր ունենալ տոկոսադրույքներով։ այնքան բարձր, ինչպես 7.54%. 

Անետ Նելենը, պրոֆեսոր և Սան Խոսեի պետական ​​համալսարանի գիտության և հարկման մագիստրոսի ծրագրի տնօրենը, նշում է, որ դուք կարող եք մտածել ամեն ամիս ձեր վարկը մարելու մասին: Հաշվի առնելով, որ դաշնային ուսանողական վարկերի տոկոսադրույքները ներկայումս 0% են՝ պայմանավորված համաճարակի վճարման դադարի պատճառով, դուք կարող եք ավելի շատ գումար ստանալ ձեր դոլարի դիմաց: Բայց դուք չեք ցանկանում մարել ամբողջ վարկը, միայն պարզել, որ Գերագույն դատարանը չի արգելափակել Բայդենի ուսանողական վարկերի ներման ծրագիրը՝ ենթադրելով, որ դուք որակավորում եք:

«Ստուգեք՝ արդյոք ձեր գործատուն կրթական աջակցության ծրագիր ունի», - ավելացնում է Նելենը: «Եթե այո, ապա ձեր գործատուն կարող է ձեզ փոխհատուցել ուսման վարձը և վարձավճարները՝ մինչև 5,250 ԱՄՆ դոլար առանց հարկի աշխատողի համար: Ավելին, ընդլայնված սահմանումը ներառում է ոչ միայն ուսման վարձը և վճարները, այլ նաև ցանկացած որակյալ կրթական վարկի համար կատարված վճարումները»: Դուք կարող եք ավելին կարդալ այդ մասին այստեղ.

Կան մի քանի առաջարկներ, որոնք չպետք է չափազանց բառացիորեն ընդունվեն, թե որքան պետք է խնայեիք ձեր 30 տարեկանում: Իդեալական աշխարհում ա 30-ամյա պետք է խնայեն իրենց աշխատավարձը երկու անգամ, համաձայն Fidelity Investments-ի մեկ ուղեցույցի: Շատ հազարամյակներ ասում են դա պարզապես հնարավոր չէ, հաշվի առնելով, թե մարդիկ որքան են ծախսում վարձակալության և հիփոթեքի, ուսանողական վարկերի և այլ օրինագծերի վրա։

Երբ մտնում եք ձեր 40-ականները, ֆինանսական հաստատությունների մեծ մասը խորհուրդ է տալիս սկսել ներդրումներ կատարել 401(k) կամ IRA-ից դուրս, փորձեք փակել ձեր ծախսերը, քանի որ ձեր աշխատավարձը բարձրանում է, և խնայեք ձեր եկամուտը 2-3 անգամ. Կրկին, դա կարող է լինել բարձր նշաձող՝ հաշվի առնելով, որ մենք դուրս ենք գալիս չորս տասնամյակի բարձր գնաճից և վերջին երեք տարիների ընթացքում տների գների աճից: 

Ուշադիր հետևեք ձեր տարածաշրջանի բնակարանային շուկայի վրա: Բնակարանային շուկան այս պահին փոքր-ինչ հոլդինգային վիճակում է, քանի որ 30-ամյա ֆիքսված տոկոսադրույքը կրկին սիրախաղ է անում 7% նշագծի հետ: Անմիջապես տուն գնելու համար կանխիկ գումար չունեցող մարդիկ ակնհայտորեն չեն ցանկանում գնել, և նրանք, ովքեր ցանկանում են արդիականացնել կամ իջեցնել իրենց գոյություն ունեցող տունը, կարող են չցանկանալ կորցնել իրենց ցածր տոկոսադրույքը:

Ինչպես Մեթյու Ուոլշը, Moody's Analytics-ի բնակարանային տնտեսագետ. վերջերս ասել է,«ԱՄՆ բնակարանային շուկան փլուզվում է հիփոթեքային վարկերի ավելի բարձր տոկոսադրույքների և ամենաբարձր մատչելիության ծանրության տակ»: Ըստ Moody's Analytics-ի տվյալների՝ հունվարին մեկ ընտանիքի տների գները 1 թվականի դեկտեմբերի համեմատ նվազել են 2022%-ով։ Բայց յուրաքանչյուր բնակարանային շուկա ունի իր փոփոխականների փաթեթը:

Ձեր սեփական տան սեփականատերը կարող է իսկապես անհասանելի մնալ ձեզ համար այս պահին, բայց ես կարծում եմ, որ դա կարող է լինել ձեր ճանապարհին, եթե շարունակեք անել այն, ինչ անում եք. նախապես մտածել, խնայել և պլանավորել շարունակել քրտնաջան աշխատել և բարելավել ձեր աշխատավարձը: քանի որ մեծանում եք, շարունակեք ձեր 401(k) հետ գործատուի համընկնում: Փոխադարձ հիմնադրամը հնարավորություն է տալիս մուտք գործել բաժնետոմսերի լայն շրջանակ:

Պահպանեք 6-12 ամիս խնայողություններ արտակարգ իրավիճակների ֆոնդի համար և խուսափեք այնպիսի ռիսկային վարքագծից, որը երբեմն պաշտպանվում է սոցիալական մեդիա կայքերում, ինչպիսիք են YouTube-ը, TikTok-ը և Reddit-ը: Սա վերջին զեկույցը Finra հիմնադրամից, կազմակերպություն, որը կապված է ֆինանսական-կարգավորող գործակալության հետ, հայտնաբերել է ռիսկային ներդրումային վարքագծի աճ:

Եզրակացություն. «Երիտասարդ ներդրողները ավելի հավանական է, որ ներգրավվեն ավելի ռիսկային ներդրումային վարքագծի մեջ»: 36 տարեկանից ցածր ներդրողների մոտ 35%-ը, որոնք խաղադրույքներ են կատարում բաժնետոմսի աճի կամ անկման վրա, 8 և բարձր տարեկանների 55%-ի դիմաց, իսկ մինչև 23 տարեկանների 35%-ը նշել է, որ գնումներ է կատարել մարժայի վրա՝ օգտագործելով Ձեր բրոքերային տան վարկը, համեմատած 3-ի հետ: 55 և ավելի բարձր տարիքի նրանց տոկոսը:

Ձեր ուսանողական վարկերի տոկոսադրույքը գերազանցելու համար ներդրումներ կատարելու փոխարեն, ներդրումներ կատարեք երկարաժամկետ տեսանկյունից: Այս գումարը և այն գումարը, որը դուք վաստակում եք այդ սկզբնական ներդրման վրա, կշարունակեն աշխատել ձեզ մոտ առաջիկա երեք տասնամյակների ընթացքում: Միջին դաշնային ուսանողական վարկը ԱՄՆ-ում տատանվում է $37,574-ի սահմաններում, այնպես որ դուք միայնակ չեք և ընդհանուր առմամբ համապատասխանում եք միջինին: 

Զգուշությունը առաքինություն է։ Ինչպես նաև ներդրումների մասին ավելին իմանալու հետաքրքրասիրությունը: Եվ թվում է, թե դուք երկուսն էլ ունեք:

You կարող եք նամակ ուղարկել Moneyist-ին ցանկացած ֆինանսական և էթիկական հարցերով հասցեով [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված], և հետևեք Քվենտին Ֆոտրելին Twitter.

Ստուգել Moneyist մասնավոր Facebook- ը խումբը, որտեղ մենք պատասխաններ ենք փնտրում կյանքի ամենադժվար դրամական հարցերի վերաբերյալ: Տեղադրեք ձեր հարցերը, ասեք ինձ, թե ինչի մասին եք ուզում ավելին իմանալ կամ կշռադատեք Moneyist-ի վերջին սյունակները:

Moneyist- ը ցավում է, որ չի կարող անհատապես պատասխանել հարցերին:

Ավելին ՝ Quentin Fottrell- ից:

― Ինձ որս են անում։ Այն բանից հետո, երբ մորս մահացավ, զարմիկս վերցրեց նրա դիզայներական դրամապանակը, իսկ մորաքույրս խլեց նրա արվեստի գործերը, բայց հետո ամեն ինչ իսկապես սրվեց

«Մենք ապրում ենք քավարանում». կինս հավատարմագրային հիմնադրամ ունի, բայց սկեսուրս վերահսկում է այն. Մենք վաստակում ենք $400,000 և ծախսում ենք մեր ուժերից վեր։ Ո՞րն է մեր հաջորդ քայլը:

«Քույրս միշտ պայքարում է փողի և թմրանյութերի դեմ». ես տուն ունեմ ամուսնուս և մորս հետ։ Պե՞տք է քրոջս զրկենք ընտանեկան ժառանգությունից։