I-bonds-ը մոլեգնում է. ո՞րն է դրանք օգտագործելու լավագույն միջոցը:

Ես առաջին գրել I-bonds-ի մասին դեռևս 2021 թվականի հոկտեմբերին: Անցյալ տարվա նոյեմբերից այս պարտատոմսերը 7.1%-ից մի փոքր ավելի եկամտաբերություն են ունեցել, ինչը բավականին սարսափելի է ռիսկերից զերծ ներդրումների համար: Ի տարբերություն ավանդական պարտատոմսերի, որոնք բացարձակապես եղել են թմբկահարված Այս տարի I սերիայի խնայողական պարտատոմսերը շատ ավելի ապահով են, քանի որ դուք երաշխավորված եք գնաճին համընթաց և չկա տոկոսադրույքի ռիսկ, ինչը նշանակում է, որ դրանք չեն կորցնում արժեքը, քանի որ տոկոսադրույքները բարձրանում են:

Եզակի հնարավորությունների պատուհան կա այս ամիս։ Ապրիլին գնելով I-bonds՝ կարող եք փակել գործող 7.1% տոկոսադրույքը առաջիկա վեց ամիսների համար։ Դրանից հետո դուք կստանաք նոր դրույքաչափը՝ 9.6% հաջորդող վեց ամիսների համար: Քանի որ յուրաքանչյուր վեց ամիսը մեկ I-bonds միացությունների վրա վաստակած տոկոսները, հաջորդ 12 ամիսների ընթացքում ձեր ընդհանուր եկամտաբերությունը կկազմի 8.5%:

Կարդալ: Աճող գնաճի արդյունքը. I-bond-ի եկամտաբերությունը պետք է բարձրանա 9%-ից բարձր

Այս հիանալի եկամտաբերության շնորհիվ ներդրողների համար կան որոշ հետաքրքիր արբիտրաժային հնարավորություններ: Ռազմավարություններն օգտագործում են I-պարտատոմսերի և այլ ներդրումների միջև տոկոսադրույքի մեծ տարբերությունը: Ամենաակնառու հնարավորությունը. Գնեք I-bond կանխիկ գումարով, որը ունեք բանկային հաշիվներում և դրամական շուկայի փոխադարձ հիմնադրամներում, ենթադրելով, որ ձեզ հարկավոր չէ մուտք գործել այդ կանխիկ գումար առնվազն մեկ տարի: Բայց ահա հինգ այլ ռազմավարություն, որոնք պետք է հաշվի առնել.

1. Հավաքեք հարկային կորուստները ձեր պարտատոմսերի ֆոնդերում:

Հաշվի առնելով այն սարսափելի փլուզումը, որը կրել են այս տարի պարտատոմսերը, և վատագույն կարող է դեռ առջևում լինել, հավանականությունը մեծ է, որ ձեր պարտատոմսերի շատ ֆոնդերում զգալի կորուստներ կունենաք: Եթե ​​այս պարտատոմսերի միջոցները պահվում են հարկվող հաշվում, դուք կարող եք օգտվել հարկային կորուստների բերքահավաքից: Վաճառելով մինչև $10,000 այս պարտատոմսերի ֆոնդերը և շահույթն օգտագործելով I-bond գնելու համար, դուք կարող եք օգտագործել կապիտալի կորուստը ձեր 2022 թվականի հարկային հաշիվը նվազեցնելու համար՝ միաժամանակ ստանալով 8.5% երաշխավորված եկամտաբերություն հաջորդ 12 ամիսների ընթացքում՝ ենթադրելով, որ դուք գնում եք: ապրիլին.

2. Կանխիկացնել առկա ձայնասկավառակներից և գումարը ներդնել I-bonds-ում:

I-bond գնելու համար ավանդների վկայագրերի վաճառքը մեծ իմաստ ունի, նույնիսկ եթե դա նշանակում է տուգանք վճարել ձեր CD-ից վաղաժամկետ կանխիկացման համար: Օրինակ, եթե դուք ունեք $5,000 12-ամսյա CD-ում 1% տոկոսադրույքով, դուք կվաստակեք ընդամենը $50 տոկոսադրույք: 8.5% հեռանկարային եկամտաբերությամբ I-bond-ում այսօր ներդրված նույն կանխիկ գումարը ձեզ կվաստակի $425 տոկոսադրույք կամ $375 ավելի: Նույնիսկ CD-ի վրա վաղաժամկետ դուրսբերման տույժ վճարելուց հետո դուք շատ առաջ կգնաք: Պարզապես հիշեք, որ I-պարտատոմսերը չեն կարող վաճառվել մինչև գնման օրվանից մեկ տարի անց:

3. Ձեր հիփոթեքը կանխավճարելու փոխարեն գնեք I-bonds:

Եթե ​​դուք ունեք հիփոթեքային վարկ, ապա հավանականությունը չափազանց մեծ է, որ ձեր տոկոսադրույքը 8%-ից շատ ցածր է: Վերջին անգամ հետաքրքրություն 30-ամյա ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկերի տոկոսադրույքները 8%-ից բարձր էին 2000թ.-ին: Սա արբիտրաժային հնարավորություն է տան սեփականատերերի համար: Եթե ​​դուք կարող եք գնել 8% կամ 9% եկամտաբերությամբ I-պարտատոմսեր, պատճառ չկա վաղաժամկետ մարելու ձեր հիփոթեքը` լրացուցիչ հիմնական վճարումներ կատարելով, առնվազն մինչև I-պարտատոմսերում տարեկան առավելագույնը ներդրած չլինի, որը յուրաքանչյուր անհատի համար կազմում է $10,000: , 20,000 30,000 ԱՄՆ դոլար ամուսնական զույգի համար եւ XNUMX XNUMX ԱՄՆ դոլար՝ ա վստահում. Այդ I-բոնդի վրա վաստակած տոկոսները զգալիորեն կգերազանցեն ձեր խնայած տոկոսները կանխավճարով ձեր հիփոթեքը:

Նույն տրամաբանությունը վերաբերում է ա տնային կապիտալ վարկային գիծ (HELOC): Ես, ընդհանուր առմամբ, դեմ եմ լծակների օգտագործմանը, բայց կարող է իմաստ ունենալ ձեր HELOC-ից կանխիկ գումար վերցնել և այնուհետև գումարը ներդնել I-bond-ում: Ըստ Bankrate.com-ի, շատ HELOC տոկոսադրույքները դեռևս 4%-ից ցածր են։ Եթե ​​ձեր HELOC-ի տոկոսադրույքը բարձրանա ձեր I-bond-ի տոկոսադրույքից, պարզապես վաճառեք I-bond-ը և ստացված եկամուտն օգտագործեք ձեր բնակարանային վարկը մարելու համար:

Թեև այս ռազմավարությունը որոշակի ջանք է պահանջում, ներառյալ տոկոսադրույքներին ուշադրություն դարձնելը, դրա օգուտը աննշան չէ: Եթե ​​ձեր HELOC-ն ունի 3% տոկոսադրույք, և դուք վաստակում եք 8.5% I-պարտատոմսերի վրա հաջորդ 12 ամիսների ընթացքում, ապա 1,650 ԱՄՆ դոլար I-bond-ի ներդրման դեպքում դուք կունենաք $30,000 առաջ, և դա ընդամենը մեկ տարվա համար:

4. Մաթեմատիկան վարեք ուսանողական վարկերի վրա:

Միջին տոկոսադրույքը ուսանողական վարկեր, և՛ դաշնային, և՛ մասնավոր, կազմում է 5.8%: Միջինը 4.12% է դաշնային ուսանողական վարկերի համար: Մաթեմատիկան, որը վերաբերում է հիփոթեքին և HELOC-ին, վերաբերում է նաև ուսանողական վարկերին: Հաշվի առնելով I-պարտատոմսերի հյութեղ եկամտաբերությունը, գուցե արժե կատարել ձեր ուսանողական վարկերի նվազագույն վճարումը, իսկ մնացածը ներդնել I-bonds-ում: Կրկին, այս ռազմավարությունը կարող է շրջվել, եթե I-bond-ի տոկոսադրույքները ցածր լինեն ձեր ուսանողական վարկերից:

5. Մտածեք թոշակի անցնելու համար I-bond «պատերազմի կրծքավանդակ» կառուցել:

Եթե ​​մենք թեւակոխում ենք ավելի բարձր գնաճի նոր դարաշրջան, ասենք՝ տարեկան 4%-ից 5%, ապա գուցե արժե բարձրացնել I-bond-ի պատերազմի կուրծքը: Եթե ​​I-bonds-ի գնման սահմանաչափը չէ բարձրացրել, I-bond-ի զգալի պորտֆելի կառուցումը ժամանակ կպահանջի: Բայց նման պորտֆելը կարող է բազմաթիվ առավելություններ ունենալ, մասնավորապես, թոշակառուների համար:

Գնաճը թոշակառուների համար մեծ ռիսկերից է, և որքան երկար է թոշակի անցնելը, այնքան մեծ է ռիսկը: 5 տարվա ընթացքում տարեկան 13% գնաճը, օրինակ, կնվազեցնի դոլարի գնողունակությունը գրեթե կիսով չափ: Բաժնետոմսերը ապահովում են գնաճից որոշակի պաշտպանվածություն, բայց հաշվի առնելով հաջորդականության ռիսկը: I-bonds-ը պաշտպանում է երկուսն էլ գնաճը և հերթականություն ռիսկը։ I-bond-ի զգալի պորտֆելը կարող է եկամուտ ապահովել կենսաթոշակի անցնելուց անմիջապես առաջ և հետո առանցքային տարիների ընթացքում, երբ հաջորդականության ռիսկն ամենաբարձրն է: Բացի այդ, I-bond-ի զգալի տեղաբաշխումը կարող է թոշակառուներին թույլ տալ ավելի շատ բաժնետոմսեր պահել իրենց պորտֆելի մնացորդում` չկորցնելով չափից շատ քունը: Ավելին, I-bond-ը կարող է ծառայել որպես իրացվելիության պատրաստի աղբյուր կենսաթոշակի անցնելու ընթացքում ծախսային ցնցումների համար:

Ինչպե՞ս գնալ I-bond պատերազմի կրծքավանդակի կառուցմանը: Ասեք, որ ամուսնացած եք և 10 տարի է անցել թոշակի անցնելուց: Եթե ​​դուք հիմնում եք վստահություն, կարող եք գնել տարեկան $30,000 I-bonds հաջորդ 10 տարիների ընթացքում: Որոշակի հարկային պլանավորման դեպքում դուք կարող եք ավելացնել այդ սահմանաչափը մինչև $35,000 տարեկան, քանի որ $5,000 հավելյալ թղթային I-պարտատոմսեր կարելի է ձեռք բերել ամեն տարի ձեր հարկի վերադարձով:

Դա նշանակում է, որ, ամեն դեպքում, դուք և ձեր ամուսինը կարող եք գնել մինչև 350,000 ԱՄՆ դոլար I-պարտատոմսեր 10 տարվա ընթացքում՝ վստահ լինելով, որ այդ դոլարները կպահպանեն իրենց արժեքը՝ ճշգրտված գնաճով: Եթե ​​դուք թոշակի անցնեք բաժնետոմսերով բոլոր ժամանակների ամենաբարձր ցուցանիշներով, կարող եք պահել ձեր I-պարտատոմսերը և վաճառել բաժնետոմսերը՝ եկամուտ ստանալու համար: Բայց եթե բաժնետոմսերը գտնվում են աղբավայրերում, դուք կարող եք սկսել լուծարել ձեր I-պարտատոմսերը՝ ժամանակ տալով ձեր բաժնետոմսերի պորտֆելի վերականգնմանը:

Այս հոդվածը նախ հայտնվեց Համեստ դոլար և թույլտվությամբ վերահրատարակվել է.

Ջոն Լիմը բժիշկ է և «Ինչպես բարձրացնել ձեր երեխայի ֆինանսական IQ»-ի հեղինակը, որը հասանելի է և՛ որպես անվճար PDF եւ Kindle հրատարակություն. Հետևեք Ջոնին Twitter-ում @JohnTLim և ստուգեք նրա ավելի վաղ հոդվածներ.