Ես 60 տարեկան եմ, ամուսնացած, առանց հիփոթեքի։ Մենք նաև ունենք 1.1 միլիոն դոլար հեղուկ կանխիկ և 880,000 դոլար՝ 401(k) դեպքում: Ես կունենամ երկու թոշակ, որոնք դեռ չեն սկսվել, իսկ կինս կունենա մեկ թոշակ, երեքն էլ ամսական մոտավորապես 3,500 դոլար կկազմեն, եթե այսօր վերցնենք: Բացի այդ, մենք վճարել ենք սոցիալական ապահովության համար: 65 տարեկանում մենք միասին կվճարենք ամսական մոտավորապես 5,000 դոլար: Ես կունենամ բժշկական և ատամնաբուժական ապահովագրություն իմ նահանգի կառավարության միջոցով իմ և կնոջս համար, քանի դեռ մենք ապրում ենք: Վստահ չեմ, արդյոք կարող եմ թոշակի անցնել հիմա, թե սպասել ևս մի քանի տարի, որպեսզի կառուցեմ իմ կենսաթոշակը:
-Ֆրեդ
Նման հարցերի պատասխանը միշտ է՝ «Կախված է»:
Այո, անշուշտ մաթեմատիկայի մեծ չափաբաժին կա ձեր պատասխանին հասնելու համար: Բայց դուք դեռ պետք է մեկնաբանեք այդ մաթեմատիկան և դրա եզրակացությունները այնպես, որ ձեզ հարմար լինի՝ հիմնվելով ձեր սեփական իրավիճակի և փողի, անվտանգության և ռիսկի նկատմամբ ունեցած վերաբերմունքի վրա:
Ես կնշեմ որոշ բաներ, որոնք դուք պետք է հաշվի առնեք ձեր որոշումը կատարելիս, բայց այստեղ ձեզ հակիրճ պատասխան տալու միջոց չկա: Ես խստորեն խրախուսում եմ ձեզ կատարել զգալի քանակությամբ հետազոտություն, եթե նախատեսում եք դա անել ինքներդ կամ խորհրդակցեք ֆինանսական խորհրդատուի հետ.
Ձեր ծախսերը թոշակի անցնելու համար
Եկամուտներն ու ծախսերը տարբեր են բոլորի համար կենսաթոշակի ժամանակ, ուստի մենք չենք կարող իմանալ, թե արդյոք ձեր եկամուտը բավարար է առանց ձեր ծախսերի մասին իմանալու: Անկախ եկամուտների հոսքերից (կենսաթոշակներ կամ Սոցիալական ապահովություն) և այն խնայողությունները, որոնք դուք պետք է լրացնեք դրանք (կանխիկ և 401(k)), կարևոր է նաև գնահատել այն գումարը, որը դուք պետք է ծախսեք ամեն ամիս:
Սա թույլ է տալիս համեմատել ձեր եկամուտներն ու ծախսերը, ճիշտ այնպես, ինչպես անում եք, երբ դեռ աշխատում եք:
Ձեր կենսաթոշակային բյուջեի կոպիտ նախագիծ ստանալու եղանակներից մեկն այն է, որ սկսեք այն, ինչ այժմ ծախսում եք ամեն ամիս: Այնտեղից դուք կարող եք հարմարվել՝ հիմնվելով ցանկացած պլանավորված կամ սպասվող փոփոխությունների վրա, երբ թոշակի անցնեք: Սա կարող է լինել նոր մեքենա գնելը, տոնական արձակուրդ գնալը կամ ձեր փոփոխությունները հաշվի առնելը առողջության ապահովագրության վճարներ.
Այն փաստը, որ դուք վճարել եք ձեր տունը, մեծ պլյուս է:
Եկամտի աղբյուրները
Ձեր ծախսերը գնահատելուց հետո հաշվի առեք եկամտի տարբեր աղբյուրները, որոնք ունեք կենսաթոշակի ժամանակ: Ոմանք երաշխավորված են, իսկ մյուսները ենթակա են ռիսկի միջոցով Շուկայի անկայունությունը. Ահա թե ինչ պետք է նայել:
Կենսաթոշակներ և սոցիալական ապահովություն
Ես սիրում եմ նախ նայել երաշխավորված եկամուտին: Քեզ համար դա կլիներ կենսաթոշակները և սոցիալական ապահովություն։ Ավելի շուտ, քան փորփրենք այն նրբերանգը, թե երբ եք պահանջում ձեր օգուտը (թեև պահանջելու ռազմավարությունը, անշուշտ, պետք է հաշվի առնել), եկեք գնանք ձեր նշած թվերով: 65 տարեկանում դուք կունենաք մոտ 8,500 դոլար ամսական, որը գալիս է ֆիքսված աղբյուրներից: Որպես կողմնակի նշում, ստուգեք, թե արդյոք ձեր կենսաթոշակը ներառում է տարեկան գնաճի ճշգրտում:
Համեմատեք դա ձեր ակնկալվող ծախսերի հետ: Որքա՞ն է այն ծածկում: Մեկ երրորդը? Կես? Բոլորը. Իհարկե, ձեր ծախսերի ավելի մեծ մասը ծածկելու ունակությունը նշանակում է ավելի մեծ անվտանգություն: Եթե դուք կարողանաք ամբողջությամբ ծածկել դրանք, դուք իսկապես լավ վիճակում եք, թեև մարդկանց մեծամասնության համար դա անհրաժեշտ չէ:
Այս քայլով կարող եք նաև ձեր ծախսերը բաժանել անհրաժեշտությունների և ցանկությունների: Առանձին-առանձին մտածեք, թե ձեր կարիքներից որքանը կարող է ծածկվել: Եթե դուք կարողանաք ծածկել բոլորը ֆիքսված աղբյուրներով, հիանալի: Դա կարող է ձեզ ավելի քիչ անհանգստացնել ձեր խնայողությունների մնացորդը ծածկելու անհրաժեշտության պատճառով:
Խնայողությունների դուրսբերումներ
Մնացած ծախսերը դուք պետք է հոգաք՝ գումար վերցնելով ձեր խնայողություններից։ Դրա համար դուք կցանկանաք որոշ ժամանակ ծախսել՝ հասկանալու համար դուրսբերման տարբեր մեթոդներ: Դա պայմանավորված է նրանով, որ դուք պետք է որոշեք բաշխման պլանը, որը թույլ է տալիս Ձեզ հարմարավետորեն կատարել դուրսբերումները, որոնք անհրաժեշտ են վճարելու ձեր կենսաթոշակներով և սոցիալական ապահովությամբ չփոխհատուցվող մնացած ծախսերը: Մարդկանց մեծամասնության մեծ մտավախությունն այն է, որ նրանք շատ շուտով կսպառվեն փողի:
Այս ռիսկը գնահատելու պարզ միջոց կլինի ձեր պլանավորվածը նայելը դուրսբերման տոկոսադրույքը. Որպես օրինակ, ենթադրենք, դուք որոշել եք, որ ձեր խնայողություններից տարեկան պետք է հանեք $40,000:
Եթե ձեր խնայողությունները կլորացնենք մինչև $2 միլիոն, դա 2% դուրսբերման տոկոսադրույք է: Պլանավորողներից շատերը ձեզ կասեն, որ դա շատ պահպանողական դուրսբերման տոկոսադրույք է և պետք է ձեզ բավականին վստահ զգաք: Կանխիկացման ավելի բարձր տոկոսադրույքները, օրինակ՝ 10%, զգալի ռիսկ են ներկայացնում: Բայց նորից, դուք պետք է հարմարավետ լինեք այն ամենով, ինչ որոշեք: Ձեր ընտրությունը հիմնեք ձեր եկամտի կարիքների և ռիսկի վրա, որը դուք պատրաստ եք վերցնել: Խփելու օբյեկտիվ նշան չկա.
Ձեր զգացմունքները ռիսկի մասին
Ձեր ընտրությունը դիտարկելիս հաշվի առեք, թե ինչպես եք վերաբերվում ձեր առջև ծառացած տարբեր ռիսկերին: Սա տեսնելու ամենադյուրին ճանապարհը ձեր ներդրումներն են, բայց դրանք կենսաթոշակի ժամանակ ռիսկի միակ աղբյուրը չեն:
Ձեր ներդրումները փոխզիջման կարիք ունեն: Որքան ավելի ագրեսիվ լինեն ձեր ներդրումները, այնքան ավելի մեծ հնարավորություններ կունենան դրանք աճել և աջակցել ձեզ կենսաթոշակի ողջ ընթացքում: Բայց դա նաև նշանակում է, որ դրանք ավելի անկայուն կլինեն և կարող են ձեզ անհանգստություն պատճառել, երբ շուկաները կոշտ են: Շատ պահպանողական ներդրումներ Հնարավոր է, որ այդքան վախենալ չլինի, բայց վտանգը կայանում է նրանում, որ դրանք չեն կարող բավականաչափ աճել, որպեսզի պահպանեն ձեզ ողջ թոշակի անցնելու համար:
Ես նկատում եմ, որ դուք ձեր խնայողությունների մոտավորապես կեսը կանխիկ եք պահում: Իհարկե, ես չգիտեմ, թե ինչու. դուք կարող եք վերջերս գումար ժառանգել կամ վաճառել գույքը և դեռ որոշում եք, թե ինչ անել դրա հետ, բայց դա ի սկզբանե ինձ ցույց կտա, որ դուք շատ պահպանողական ներդրող եք:
Կանխիկ գումարը կարող է լավ բուֆեր ծառայել շուկայի անկայունության դեմ և հատկապես օգտակար լինել կենսաթոշակի անցնելու և Սոցիալական ապահովության մեկնարկի միջև ընկած մի քանի տարիների ընթացքում: Սա կարող է նաև ռիսկի աղբյուր լինել, քանի որ կանխիկի իրական արժեքը ժամանակի ընթացքում կնվազի, քանի որ գնաճը կթուլանա նրա գնողունակության պատճառով:
Ինչ անել, հաջորդը
Այստեղ ասածներիցս ոչ մեկը ուղղակիորեն չպատասխանեց ձեր հարցին: Բայց դա այն պատճառով է, որ ցանկացած պատասխան, որ ես կարող էի տալ քեզ, կլինի թերի և չափազանց շատ բան կենթադրի քո մասին: Այս որոշումների մեջ շատ նրբերանգներ կան, և դրանք շատ անհատական են:
Ես չեմ կարող բավականաչափ շեշտել, թե որքան կարևոր է համոզվել, որ դուք հասկանում եք ձեր իրավիճակը, ձեր ախորժակը տարբեր ռիսկերի նկատմամբ, որոնց կարող եք հանդիպել և ձեզ հասանելի տարբերակները: Ձեր որոշումը կայացրեք՝ հիմնվելով այդ ըմբռնման վրա և ընտրեք այն, ինչ ձեզ հարմար է:
Brandon Renfro, CFP®, SmartAsset ֆինանսական պլանավորման սյունակագիր է և պատասխանում է ընթերցողների հարցերին անձնական ֆինանսների և հարկային թեմաների վերաբերյալ: Հարց ունե՞ք, որին կցանկանայիք պատասխանել: Էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված] և ձեր հարցին կարող են պատասխանել ապագա սյունակում:
Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ Բրենդոնը SmartAdvisor Match հարթակի մասնակից չէ, և այս հոդվածի համար նա փոխհատուցում է ստացել:
Գտեք ֆինանսական խորհրդատու
Եթե ունեք հարցեր, որոնք հատուկ են ձեր ներդրումային և կենսաթոշակային իրավիճակին, ա ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել. Ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ստուգված ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր ծառայում են ձեր տարածքին, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Պլանավորո՞ւմ եք թոշակի անցնել: Օգտագործեք SmartAsset-ի սոցիալական ապահովության հաշվիչը պատկերացում կազմելու համար, թե ինչպիսին կարող են լինել ձեր նպաստները թոշակի անցնելու ժամանակ:
Լուսանկարը՝ ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303
The Post Հարցրեք խորհրդատուին. ես 60 տարեկան եմ, ունեմ $1.1 մլն կանխիկ գումար, $880 հազար 401(k), մի քանի կենսաթոշակներ և սոցիալական ապահովություն: Հիմա պե՞տք է թոշակի անցնեմ: հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-am-60-years-154214529.html