Տարեցների երկարատև խնամքը Ամերիկայի անվտանգության ցանցի ամենամեծ բացերից մեկն է: Մեզանից շատերի համար, երբ մենք մեծանում ենք, մենք կպահանջենք ավելի երկար և ավելի լավ խնամք: Որոշ դեպքերում դա կարող է նշանակել առողջության օգնական կամ տնային խնամքի այլ ձևեր: Այնուամենայնիվ, հաճախ դա կարող է նշանակել տեղափոխվել այնպիսի հաստատություն, ինչպիսին է ծերանոցը: Խնդիրն այն է, որ երկարաժամկետ խնամքի հաստատությունները շատ թանկ են: Մենք կխորանանք մանրամասների մեջ:
Հարցեր ունե՞ք երկարաժամկետ խնամքի պլանավորման վերաբերյալ: Այսօր խոսեք ֆինանսական խորհրդատուի հետ:
Ծերանոցի ծախսեր
Երկրի շատ մասերում ծերանոցում ապրելը կարող է արժենալ ավելի քան $100,000 տարեկան, ծախսեր, որոնք գերազանցում են ցանկացած այլ կարիք կամ ծախս: Medicare-ը սովորաբար վճարում է դրա համար շատ քիչ, եթե այդպիսիք կան:
Սա ակնառու բացթողում է այն բանում, որը, ենթադրաբար, պետք է լինի տարեց ամերիկացիների համար նախատեսված անվտանգության ցանցը, մանավանդ, որ Առողջապահության և մարդկային ծառայությունների դեպարտամենտը գնահատում է, որ թոշակառուների մոտ 70%-ը ինչ-որ պահի երկարաժամկետ խնամքի կարիք կունենա:
Դա նաև նշանակում է, որ երկարաժամկետ խնամքի համար վճարելը տնային տնտեսությունների մեծ մասի համար կդառնա կրիտիկական խնդիր: Երբ դուք պարզում եք, թե ինչպես հոգ տանել ձեր կամ սիրելիի մասին, կարևոր է համոզվել, որ ձեր կյանքի կարևոր ակտիվները պաշտպանված են:
Ինչու՞ պետք է պաշտպանեք ձեր ծնողների ունեցվածքը:
Երբ խոսքը վերաբերում է ակտիվների պաշտպանությանը, երկու հիմնական խնդիր կա.
Վճարումը ծերանոցային խնամքի բարձր ծախսերը վճարելու համար ակտիվների լուծարման խնդիրն է: Քանի որ ընտանիքները ուղիներ են գտնում վճարելու իրենց սիրելիների համար, ամենամեծ խնդիրներից մեկը դառնում է թանկ օրինագծերը վճարելն առանց կարևոր ակտիվները զոհաբերելու: Օրինակ, կարո՞ղ եք վճարել երկարատև խնամքի համար՝ առանց ընտանիքի տունը վաճառելու: Կամ նվիրական իրեր.
Եթե դուք պատրաստ եք համադրվել տեղական խորհրդատուների հետ, որոնք կարող են օգնել ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Միևնույն ժամանակ, կարևոր է նաև ակտիվների պաշտպանությունը պարտատերերից: Կան որոշ ծրագրեր, որոնք օգնում են ձեզ վճարել երկարաժամկետ խնամքի համար, բայց դրանք սովորաբար դա անում են՝ ելնելով կարիքից: Նրանք կարող են վճարումը հիմնել ձեր զուտ արժեքի վրա կամ կարող են գրավադրել հիմնական ակտիվները: Ինչպես լուծարման դեպքում, սա կարող է սպառնալ ակտիվներին՝ սկսած ձեր կենսաթոշակային հաշվից մինչև ձեր տուն:
Գրանցվել Medicaid-ում
Ձեր ակտիվների պաշտպանության հարցը հատկապես սուր է Medicaid-ի համատեքստում:
Թեև Medicare-ը սովորաբար չի վճարում ծերանոցային խնամքի համար, Medicaid-ը վճարում է: Medicaid-ը պետական է, ուստի յուրաքանչյուր ծրագրի ծածկույթն ու պահանջները տարբերվում են, բայց բոլորից պահանջվում է երկարաժամկետ խնամքի համար ապահովագրության որոշակի ձև առաջարկել:
Medicaid ծրագրերից շատերը, եթե ոչ մեծ մասը, պահանջում են, որ դուք մասնակցեք խնամքի ծախսերին: Սա շատ բան կարող է նշանակել՝ կախված պետությունից։ Սովորաբար, սակայն, դա նշանակում է, որ դուք պետք է համապատասխանեք ծրագրին, ինչը նշանակում է, որ դուք սպառել եք ձեր խնայողությունները: Դա կարող է նաև նշանակել, որ պետությունը որոշակի ակտիվների նկատմամբ պահանջ կստանա, օրինակ՝ ձեր տանը՝ հիմնվելով ձեր կողմից օգտագործվող ծածկույթի վրա:
Երկու դեպքում էլ դա կարող է վտանգի ենթարկել ձեր ընտանիքի ակտիվները:
7 քայլ, որոնք կօգնեն պաշտպանել ձեր ծնողների ունեցվածքը ծերանոցներից
Երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրություն
Ձեր կամ ձեր ծնողների ակտիվները պաշտպանելու առաջին միջոցը երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրությունն է, որը կվճարի ծերանոցում խնամքի համար: Այս ծրագրերը կարող են առաջարկել մի շարք ծածկույթներ՝ տնային առողջության օգնականներից մինչև մշտական բնակիչներ: Ամեն ինչ կախված է ծրագրից և ձեր (կամ ձեր ծնողների) կարիքներից:
Ապահովագրության պլանի առավելությունն այն է, որ այն կարող է լինել համապարփակ: Եթե ձեր պլանը ծածկում է ձեր կարիքները, ապա այլ ակտիվների համար վտանգ չկա: Ծերանոցում մնալու համար վճարովի կլինի, իսկ ձեր մնացած ակտիվները ապահով են:
Բացասական կողմը ծախսն է: Երկարատև խնամքը կարող է շատ թանկ արժենալ, հատկապես, եթե այն գնեք ավելի ուշ կյանքում: Պարգևավճարների և ցանկացած նվազեցման համար վճարելը կարող է ստեղծել հենց այն խնդիրը, որը դուք փորձում եք լուծել՝ կախված ձեր ֆինանսական վիճակից:
Ասված է, որ երկարաժամկետ խնամքի ծրագրի համար 2,200 դոլար միջին հավելավճարը շատ ավելի քիչ է, քան ծերանոցի 100,000 դոլար գինը: Եթե սա ֆինանսապես տարբերակ է, ապա դա լավ տարբերակ է:
Ստեղծեք անդառնալի վստահություններ
Ակտիվները անդառնալի վստահության մեջ դնելը նշանակում է, որ դուք այլևս դրանց սեփականատեր չեք: Դրանք վերահսկվում են երրորդ կողմի հոգաբարձուի կողմից և կառավարվում են ձեր սահմանած կանոնների համաձայն: Դուք չեք կարող փոփոխություններ կատարել այս վստահության մեջ կամ հետ վերցնել ակտիվները, սակայն դրանք նույնպես չեն հաշվվում որպես ձեր ակտիվներ Medicaid-ի իրավասության նպատակով:
Հիմնել Life Estate
Կյանքի գույքը կարող է սահմանել նույն նպատակներից շատերը, ինչ անդառնալի վստահությունը: Կյանքի գույքը իրավաբանական անձ է, որն ունի անշարժ գույք, ինչպիսին է ձեր տունը: Այնուհետև ձեզ թույլատրվում է շարունակել ապրել այնտեղ որպես «ցմահ վարձակալ», ինչը նշանակում է, որ դուք ունեք այն, ինչը հայտնի է որպես «տիրության իրավունք», բայց ոչ «սեփականության իրավունք»: Ձեր մահից հետո գույքը կփոխանցվի նրան, ում դուք անվանեք որպես «մնացորդ»:
Անդառնալի վստահության նման, քանի որ դուք այլևս տեխնիկապես չունեք տան սեփականատերը, Medicaid ծրագիրը չի կարող այն համարել իրավասության մեջ, ոչ էլ պետությունը կարող է արգելանք դնել դրա վրա: Երբ դուք մահանաք, կարող եք տունը փոխանցել ձեր սիրելիներին՝ նրանց անվանելով որպես մնացորդ:
Նվերներ տվեք կամ ստացեք
Նվերների հարկը շատ բարձր սահմաններ ունի։ 2023 թվականին դուք կարող եք մինչև 12.92 միլիոն դոլարի ակտիվներ տրամադրել ձեր կյանքի ընթացքում առանց հարկերի, ինչպես նաև յուրաքանչյուր ստացողի ևս 17,000 դոլարի ակտիվներ ամեն տարի: Այս սահմանաչափը բարձրանում է ամեն տարի:
Առանձին ակտիվներ
Ամուսնացած զույգերի համար կարող եք նաև սկսել առանձին հարկեր ներկայացնել:
Գույքի և հարկերի ամենամեծ բարդություններից մեկը որոշելն է, թե ում է պատկանում ամուսնական զույգը: Մասնավորապես, ցանկացած ակտիվ, որը դուք կուտակել եք ձեր ամուսնության ընթացքում (օրինակ՝ տունը և կենսաթոշակային հաշիվները) կարող են համարվել ամուսնական ակտիվներ ամուսնության ողջ ընթացքում:
Այնուամենայնիվ, կախված ձեր նահանգի հարկային և գույքային օրենքներից, դուք կարող եք օրինականորեն առանձին ֆինանսներ հաստատել: Եթե դուք կարող եք դա անել, ապա առաջին քայլը կլինի սկսել առանձին հարկային հայտարարագրեր ներկայացնելը:
bottom Line
Եթե դուք կամ ձեր ծնողները պետք է գնաք ծերանոց, դրա համար վճարելը կարող է խնդիր լինել: Երկարատև խնամքի ապահովագրության կամ Medicaid-ի միջոցով կարևոր է համոզվել, որ ձեր հիմնական ակտիվներն ապահով են այս գործընթացից: Լրացուցիչ տեղեկությունների համար ստուգեք ձեր նահանգի Medicaid ծրագիրը կամ այն նահանգը, որտեղ ապրում են ձեր ծնողները:
Կենսաթոշակային խնայողության խորհուրդներ
Կենսաթոշակի պլանավորումը կարող է դժվար լինել ինքնուրույն, բայց ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել դրան: Ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը ձեզ համընկնում է մինչև երեք ստուգված ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր ծառայում են ձեր տարածքին, և դուք կարող եք հարցազրույց տալ ձեր խորհրդատուի խաղերին անվճար՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսեք հենց հիմա:
Ստուգեք SmartAsset-ի կենսաթոշակային հաշվիչը՝ տեսնելու, թե արդյոք ձեր խնայողությունները արագ են, և ստուգեք մեր Սոցիալական ապահովության հաշվիչը՝ տեսնելու, թե որքան հավելյալ եկամուտ կարող եք ակնկալել կենսաթոշակի ժամանակ:
Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234
Գրառումը Ինչպես պաշտպանել ձեր ծնողների ունեցվածքը ծերանոցներից առաջինը հայտնվել է SmartAsset բլոգում:
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html