Ֆինանսավորել

Ինչպես կառավարել եկամուտը կենսաթոշակի ժամանակ

07/30/2022
Bitcoin Ethereum Նորություններ

Կենսաթոշակային եկամուտը շատ տարբեր է, քան ձեր աշխատանքային տարիների եկամուտը: Երբ դուք աշխատանքի էիք, հավանաբար ունեիք մեկ գործատու և մեկ եկամտի աղբյուր: Որպես թոշակառու, դուք, ամենայն հավանականությամբ, եկամուտ եք ստանում բազմաթիվ աղբյուրներից, ներառյալ Սոցիալական ապահովություն, մեկ կամ ավելի անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվներ (IRAs), հնարավոր է ա կենսաթոշակ, և ներդրումային հաշիվ կամ երկու:

Աշխատելիս դուք պարբերաբար կտրոն եք ստանում, օրինակ՝ երկու շաբաթը մեկ: Որպես թոշակառու, դուք կարող եք եկամուտ ստանալ ամսական, եռամսյակային, տարեկան և նույնիսկ ժամանակ առ ժամանակ: Ավելացրե՛ք այն փաստը, որ ձեր կենսաթոշակային եկամտի մի մասը, հավանաբար, կգա ներդրումներից (խնայողություններից), որոնք դուք պետք է պաշտպանեք դրանք երկարատևելու համար, և այդ ամենը կարող է շփոթեցնող թվալ: Եվ հետո, իհարկե, կան հարկային հետևանքներ, ինչպես օրինակ այն, որ բաշխումները ա Ռոթ ira զերծ են հարկերից, մինչդեռ ավանդական IRA-ից եկածները հարկվում են ձեր ընթացիկ եկամտային հարկով: Վերջապես, երբ հասնեք 72 տարեկան, հավանաբար կունենաք նաև պահանջվող նվազագույն բաշխումներ (RMDs) կառավարել.

Հիմնական տուփեր

  • Երկու տեսակի կենսաթոշակային եկամուտը ներառում է կանոնավոր և պոտենցիալ: Հնարավոր եկամուտները ներառում են IRA-ներ, 401(k)-ներ և հակադարձ հիփոթեքային վարկեր:
  • Սովորական կենսաթոշակային եկամուտը ներառում է Սոցիալական ապահովություն, կենսաթոշակ, անուիտացված սահմանված վճարումների պլանի կենսաթոշակ և աշխատանք:
  • Կենսաթոշակի ժամանակ դրամական միջոցների հոսքերը և դուրսբերումները կառավարելը պետք է ներառի ծախսերի բյուջետավորում և բաշխման պլան, ինչպիսին է 4% կանոնը:
  • Հարկվող ներդրումային հաշիվները պետք է գաղտնալսվեն առաջին հերթին կենսաթոշակի ժամանակ, որին հաջորդեն հարկերից ազատ ներդրումները, ապա հարկային հետաձգված հաշիվները:
  • 72 տարեկանում դուք պետք է վերցնեք պահանջվող նվազագույն բաշխումները (RMDs) բոլոր ներդրումային հաշիվներից, բացի Roth IRA-ներից:

Կանոնավոր կենսաթոշակային եկամուտ

Դուք ունեք երկու տեսակի կենսաթոշակային եկամուտ՝ սովորական և պոտենցիալ: Կանոնավոր կենսաթոշակային եկամուտը նման է վարձատրության: Այն գալիս է սահմանված ժամանակացույցով և կշարունակվի ձեր ողջ կյանքի ընթացքում:

Սոցիալական ապահովություն

Կառավարության կենսաթոշակային այս ծրագիրը շատերի համար կազմում է կանոնավոր կենսաթոշակային եկամուտների զգալի մասը: Այն հիմնված է ձեր աշխատանքային տարիների ընթացքում ստացված եկամուտների վրա և բաշխվում է ձեզ ամսական:  Սոցիալական ապահովությունը տարեկան ճշգրտվում է գնաճի համար, այնպես որ ձեր ստացած գումարը կավելանա ամեն տարի:

Սահմանված նպաստով կենսաթոշակ

A սահմանված-օգուտ պլանը, որը նման է Սոցիալական ապահովությանը, առաջարկում է կանոնավոր ամսական ողջ կյանքի ընթացքում եկամուտ՝ հիմնված ձեր աշխատանքային տարիների ընթացքում ձեր վաստակի վրա: Այս ավանդական կենսաթոշակային ծրագրերը գնալով հազվադեպ են լինում, բայց որոշ մարդկանց բախտ է վիճակվել ունենալ այդպիսին: Մարդկանց մեծամասնությունը, ովքեր թոշակի են անցնում այն ​​աշխատանքից, որն առաջարկում է որոշակի նպաստներով կենսաթոշակ, իրենց գումարները վերցնում են որպես անուիտետ.

Անուիտացված սահմանված վճարումների պլանի կենսաթոշակ

Սահմանված ներդրումների պլաններ-401 (ժ) պլաններըՕրինակ՝ մեր օրերում շատ ավելի տարածված են, քան ավանդական կենսաթոշակները: Որոշ գործատուներ թույլ են տալիս թոշակի անցած աշխատողներին անուիտացնել իրենց սահմանված վճարումների պլանը՝ ստեղծելու ողջ կյանքի ընթացքում եկամտի հոսք, ինչպես օրինակ՝ սահմանված նպաստների կենսաթոշակից: Անուիտիզացիան ազատում է ձեզ ներդրումային որոշումներ կայացնելուց և ապահովում է կանոնավոր եկամուտ ամբողջ կյանքի համար, սակայն դա հաճախ ուղեկցվում է բարձր վճարներով և ինֆլյացիայից քիչ կամ ընդհանրապես պաշտպանվածությամբ:

պատկեր

Աշխատանք

Ամբողջական կամ կես դրույքով աշխատելը թոշակի անցնելու եղանակներից մեկն է, որով կարող եք ավելացնել ձեր սովորական կենսաթոշակային եկամտի չափը: Դա բոլորի համար չէ, բայց որոշ մարդիկ աշխատուժում մնալով տեսնում են և՛ սոցիալական, և՛ ֆինանսական օգուտներ:

Պոտենցիալ կենսաթոշակային եկամուտ

Երկրորդ տեսակի կենսաթոշակային եկամուտը գալիս է խնայողություններից և ներդրումներից, ներառյալ 401(k)s և IRA-ները: Սա պոտենցիալ եկամուտ է կա՛մ կանոնավոր դուրսբերումից, կա՛մ անհրաժեշտության դեպքում գումար հանելով:

Հարկային արտոնյալ հաշիվներ

Ձեր գործատուն կարող է թույլ տալ ձեզ միանվագ վերցնել ձեր սահմանված նպաստների կամ սահմանված ներդրումների պլանի միջոցները: Դուք կարող եք գումարները գլորել IRA-ում՝ հարկերը հետաձգելու համար, մինչև գումարը հանվի, կամ վճարեք հարկերը և անմիջապես մուտք գործեք միջոցներ: Դուք նաև կարող եք նախկին գործատուի մոտ թողնել սահմանված ներդրումների պլան, ինչպիսին է 401(k), եթե դա թույլատրված է: Բոլոր դեպքերում գումարը սովորաբար ներդրվում է:

Ներդրումային և խնայողական հաշիվներ

Դուք կարող եք ունենալ մեկ կամ մի քանի հարկվող ներդրումային հաշիվներ, որոնք անհրաժեշտության դեպքում կարող են լինել եկամտի աղբյուր: Եվ, հուսով եմ, դուք նույնպես ունեք մի արտակարգ հիմնադրամ երեքից վեց ամիս ամսական ծախսերով, որոնք կարող եք օգտագործել ըստ անհրաժեշտության:

Հակադարձ հիփոթեքային վարկ

A հակադարձ հիփոթեքային վարկ թույլ է տալիս փոխարկել տան սեփական կապիտալը վարկի: Դուք կարող եք ստանալ հասույթը միանվագ (ներդրումների համար), մի շարք կանոնավոր վճարումներ կամ վարկային գիծ: Քանի որ դա վարկ է, փողը չի հարկվում։ Բացասական կողմն այն է, որ դուք պետք է մարեք վարկը, երբ մահանաք կամ վաճառեք ձեր տունը:

Դրամական հոսքեր և ժամկետներ

Նախ, կանոնավոր կենսաթոշակային եկամուտը հանեք հիմնական ամսական ծախսերից, ներառյալ բնակարանը, տրանսպորտը, կոմունալ ծառայությունները, սնունդը, հագուստը և առողջապահությունը: Եթե ​​կանոնավոր եկամուտը չի ծածկում ամեն ինչ, հնարավոր է, որ ձեզ ավելի շատ եկամուտ լինի: Ոչ էական ծախսերը, ինչպիսիք են ճանապարհորդությունը, սնվելը և ժամանցը, վերջինն են և հաճախ վճարվում են կենսաթոշակային խնայողություններից և ներդրումներից դուրս գալու միջոցով:

Հեռացման պլան

Նախքան ներդրումներից գումար վերցնելը պետք է պլան։ Այստեղ կարող է օգնել վստահելի ֆինանսական խորհրդատուն: Մեկ ընդհանուր համակարգ, 4% կանոն, ներառում է ամեն տարի ձեր ընդհանուր կանխիկ և ներդրումային հաշիվների արժեքի 4%-ը հանել և ձեզ տարեկան 2% տրամադրել: գնաճը «բարձրացնել». Դուք կարող եք նաև վերցնել ձեր խնայողությունների և ներդրումների մի մասը և գնել անհապաղ վճարման անուիտետ ապահովել դրամական միջոցների շարունակական հոսքեր հիմնական ծախսերի համար:

Հրաման դուրսբերման

Նախ հանեք միջոցները հարկվող ներդրումային հաշիվներից օգտվել ավելի ցածր (շահաբաժինների և կապիտալի շահույթներից) հարկային դրույքաչափերից. Հաջորդը, վերցրեք միջոցներ հարկերից զերծ ներդրումային հաշիվներից, որին հաջորդում են հարկային հետաձգված հաշիվները, ինչպիսիք են 401(k)s, 403(b)s և ավանդական IRA-ները: Դուք պետք է ներգրավեք առանց հարկերի կենսաթոշակային հաշիվների, այդ թվում Ռոթ IRA- ներ, վերջին՝ թույլ տալու համար, որ գումարը հնարավորինս երկար աճի առանց հարկերի։

Հարկերի կառավարում

Եթե ​​նահանգային կամ դաշնային հարկերը չեն պահվում ձեր կենսաթոշակային որոշ բաշխումներից, դուք հավանաբար պետք է եռամսյակը մեկ ներկայացնեք գնահատված հարկեր. Որոշ նահանգներ չեն հարկում կենսաթոշակային եկամուտը, իսկ մյուսները հարկում են: Նույնը վերաբերում է տեղական հարկերին:

Հարկվող ներդրումային հաշիվների բաշխումները հարկվում են՝ ելնելով այն բանից, թե արդյոք վաճառված ներդրումները ենթակա են եղել կարճաժամկետ կամ երկարաժամկետ կապիտալ շահույթ հարկային դրույքաչափերը. Հարկային հետաձգված հաշիվներից դուրսբերումները դիտվում են որպես սովորական եկամուտ: Վերջապես, գրեթե միշտ լավագույնն է միանվագ բաշխումները փոխանցել հարկային հետաձգված հաշվին, որպեսզի խուսափենք մեկ տարվա հարկերի հսկայական խայթոցից:

Ձեր Սոցիալական ապահովության եկամտի 50%-ից մինչև 85%-ը ենթակա է հարկման՝ կախված Ձեր ընդհանուր եկամուտից:

Պահանջվող նվազագույն բաշխումների (RMDs) կառավարում

Երբ հասնեք 72-ին, դուք պետք է սկսեք կատարել պահանջվող նվազագույն բաշխումները (RMDs) բոլոր կենսաթոշակային հաշիվներից, բացառությամբ ձեր Roth IRA-ի: Բաշխման գումարը պետք է մոտավորապես հավասար լինի ձեր հաշվի մնացորդին նախորդ տարվա վերջում՝ բաժանված ձեր կյանքի սպասվող վիճակագրական տևողության վրա: RMD տարիքը նախկինում 70½ էր, բայց 72 թվականի դեկտեմբերին ընդունվելուց հետո բարձրացվեց մինչև 2019: Յուրաքանչյուր համայնքի կենսաթոշակի բարձրացման (ԱՊԱՀՈՎ) ակտի սահմանում.

Դուք պետք է այս գումարը հանեք մինչև 1 տարեկան դառնալու տարվան հաջորդող տարվա ապրիլի 72-ը: Դրանից հետո բոլոր RMD-ները պետք է վճարվեն դեկտեմբերի 31-ին: Տարվա ընթացքում ձեր դուրս բերված ցանկացած գումար հաշվարկվում է ձեր RMD-ում: Բոլոր RMD-ները հարկվում են որպես սովորական եկամուտ, բացառությամբ Roth 401(k)-ից ստացվածների. դուք պետք է RMD վերցնեք Roth 401(k)-ից, բայց դրա համար հարկեր չեք ունենա:

Եթե ​​դուք դեռ աշխատում եք 72 տարեկանում, ապա ձեզ հարկավոր չէ RMD վերցնել 401(k)-ից այն ընկերությունում, որտեղ ներկայումս աշխատում եք (եթե դուք չեք պատկանում այդ ընկերության 5%-ը կամ ավելին): Այնուամենայնիվ, դուք պարտավոր եք RMD-ներ այլ 401(k)-ների և IRA-ների համար, որոնց պատկանում եք: Կախված ձեր ծրագրից, դուք կարող եք 401(k) դեռևս նախորդ գործատուի հետ ներմուծել ձեր ներկայիս գործատուին՝ այդ հաշվի վրա RMD-ները հետաձգելու համար:

Ձեր կենսաթոշակային ծրագրի ադմինիստրատորը պետք է հաշվարկի ձեր RMD-ն ձեզ համար ամեն տարի, և մեծամասնությունը կվերցնի բոլոր պահանջվող նահանգային և դաշնային հարկերը և կուղարկի մնացորդը ձեզ ճիշտ ժամանակին: Սակայն, ի վերջո, պատասխանատվությունը ձերն է:

Եթե ​​դուք չկարողանաք վերցնել ճիշտ RMD գումարը, ապա տուգանքը կազմում է այն գումարի զանգվածային 50%-ը, որը դուք պետք է վերցնեիք, բայց դա չարեցիք:

The Bottom Line

Կենսաթոշակային եկամուտների կառավարումն ավելին է, քան գումարը ստանալը և այն օգտագործել հաշիվները վճարելու համար: Որոշ մարդիկ համախմբում են իրենց կենսաթոշակային հաշիվները՝ դրանք կառավարելը հեշտացնելու համար: Կախված ձեր հաշիվների բնույթից և առանձնահատկություններից, ինչպիսիք են վճարները, դա կարող է լինել կամ ոչ խելամիտ: Նաև 401(k)-ի գումարը կարող է ավելի պաշտպանված լինել պարտատերերի դեմ, քան IRA-ի միջոցները:

Աղբյուր՝ https://www.investopedia.com/retirement/how-to-manage-timing-and-sources-of-income-retirement/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo