ինչպես իմանալ, արդյոք ավանդի վկայագիրը ճիշտ ներդրումն է ձեզ համար

Ձեր խնայողությունները կառուցելու պլանների մշակումը կարող է դժվար լինել, հատկապես, երբ տոկոսադրույքները տատանվում են: Ավանդի վկայականը (CD) լավ այլընտրանք է, եթե ներդրումներ կատարելիս ռիսկից հեռու եք:

CD-ն խնայողական հաշիվների մի տեսակ է, որը մարդկանց թույլ է տալիս տոկոսներ վաստակել ֆիքսված տոկոսադրույքով, որը հաճախ ավելի բարձր է, քան ավանդական խնայողական հաշիվների դեպքում: Այնուամենայնիվ, ձայնասկավառակները կարող են նաև ունենալ որոշ բացասական կողմեր՝ հաշվի առնելով որոշակի ժամկետով միջոցներ պահելու իրենց բնույթը: Ահա մի քանի կարևոր բաներ, որոնք պետք է հաշվի առնել, որոնք կօգնեն ձեզ որոշել, թե արդյոք CD-ն ճիշտ է ձեզ համար:

Ինչպե՞ս է գործում ավանդի վկայականը:

CD-ն ունի տոկոսադրույք, որը չի փոխվի, ոչ էլ ձեր գումարի փակման ժամանակը: Այսպիսով, ձեր ընտրած ձայնասկավառակի ժամկետի ավարտից հետո դուք մուտք կունենաք ավանդադրված միջոցներին և դրա դիմաց ստացված տոկոսներին:

Բրեդ Սթարքը, հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող և Mission Wealth-ի համահիմնադիրը, որը հարստության կառավարում է Սանտա Բարբարայում, Կալիֆորնիա, ասում է, որ դուք կարող եք CD-ներ գնել բրոքերային հաշիվներում՝ պարզության համար: Բրոքերային շատ ընկերություններ հարաբերություններ ունեն տարբեր բանկերի հետ՝ թույլ տալով մարդկանց դիվերսիֆիկացնել իրենց ներդրումները՝ առանց բազմաթիվ հաշիվներ բացելու:

Սթարքը բացատրում է, որ ձայնասկավառակներ գնելով, մարդիկ, ըստ էության, խոստումներ են տալիս բանկի հետ: Այդ խոստումը միջոցներ է տրամադրում հաստատությանը` հետագայում տոկոսներով վերադարձնելու դիմաց:

«Դա վարկ է, որը դուք տալիս եք բանկին որոշակի ժամկետով», - ասում է Սթարքը:

Ավանդի վկայականների առավելությունները

Բացի ուժեղ ֆիքսված տոկոսադրույքից, կան նաև ավելի շատ պատճառներ, որոնք գրավիչ են դարձնում ձայնասկավառակները՝ դրանց հետ կապված ռիսկի ցածր մակարդակից մինչև այն տարբերակները, որոնք կարող են համապատասխանել ինչ-որ մեկի իդեալական խնայողությունների պլանին:

Ավելի բարձր APY, քան խնայողական հաշիվների այլ տեսակներ

Թեև ճիշտ է, որ APY-ն, ամենայն հավանականությամբ, ավելի բարձր կլինի, քան ավանդական խնայողական հաշիվը, կարևոր է հաշվի առնել այն ժամանակը, երբ CD-ն կբացվի: Եթե ​​դա արվում է, երբ խնայողությունների տոկոսադրույքները ցածր են, ապա այն չի աճում այնքան, որքան կարող էր ունենալ, եթե դա արվեր այն ժամանակ, երբ խնայողությունների տոկոսադրույքները բարձր են:

Պատմությունը շարունակվում է

Եվ մեկ այլ գործոն, որին դուք կցանկանաք մեծ ուշադրություն դարձնել, երբ դուք գնումներ կատարեք ձայնասկավառակների համար, հաշվի առնելով տոկոսադրույքը CD-ի ժամկետի հետ կապված: «Քանի որ դուք ձեր գումարն ավելի երկար ժամանակ տրամադրում եք այն փակելու համար, դուք պետք է փոխհատուցեք ավելի բարձր տոկոսներով», - ասում է Սթարքը:

Ձեր գումարը ապահովված է

Ձայնասկավառակը տրամադրվում է Ավանդների ապահովագրման դաշնային կորպորացիայի (FDIC) կամ Ազգային վարկային միության ադմինիստրացիայի (NCUA) կողմից, որը մեծ խաղարկություն է այն մարդկանց համար, ովքեր ցանկանում են հանգիստ լինել, որ իրենց փողերը ապահով են, նույնիսկ եթե բանկը ձախողվի, ինչպես ոմանք արեցին ժամանակին: 2008 թվականի անկումը. Բանկերը սովորաբար ապահովագրում են մինչև 250,000 ԱՄՆ դոլար յուրաքանչյուր սեփականության կատեգորիայի համար:

Հաշվի ճկուն տարբերակներ և պայմանների լայն ընտրություն

Շատ տեղ կա գտնելու CD, որը համապատասխանում է մարդկանց խնայողությունների տարբեր ծրագրերին և այն ժամանակին, որը նրանք հույս ունեն հասնելու նրանց: Անկախ նրանից, թե դա ընդամենը մի քանի ամիս խնայողություն է շտապ խնայողությունների կուտակումը խթանելու համար, թե լրացուցիչ կանխիկ գումար հավաքելը տարիներ առաջ ընտանիք կազմելուց առաջ, ձայնասկավառակներն առաջարկում են տարբերակ՝ համապատասխանելու այդ կարիքներին:

Բացի երեքից վեց ամսից մինչև հինգ տարի հասունացող ձայնասկավառակ ընտրելու հնարավորությունից, ընտրության տոկոսադրույքները նույնպես կունենան տարբերություններ: 23 թվականի մարտի 2023-ի դրությամբ մեկ տարվա CD-ի միջին դրույքաչափը կազմում է 1.49%:

CD սանդուղք

Մեթոդներից մեկը, որը պետք է դիտարկել, գումար տեղադրելն է մի քանի ձայնասկավառակներում, այլ ոչ թե մեկում: Սկավառակների շերտավորման այս մոտեցումը կարող է օգնել առավելագույնի հասցնել ձեր խնայողությունները և դրանցում տեղադրված միջոցները վերադարձնել կայուն տեմպերով: Սքոթ Վան Դեն Բերգը, Century Management-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող, ֆինանսական խորհրդատվական ընկերություն Օսթինում, TX, ասում է, որ CD-ների պորտֆելի ստեղծումը կարող է մեծ օգուտներ ունենալ:

Առաջին հերթին, այն օգնում է CD օգտագործողներին գործ ունենալ այնպիսի դեպքերի հետ, երբ առաջանում են անկանխատեսելի ծախսեր, և նրանք կարիք ունեն մուտք գործելու իրենց խնայողություններին: Սանդուղքով ֆոնդերին անհապաղ մուտք չունենալու հետ կապված որոշ ռիսկ մեղմվում է, քանի որ ֆոնդերի հասունացման ժամկետը կարող է մոտ լինել: Դրան մոտենալու եղանակներից մեկն այն է, որ ձայնասկավառակ ձեռք բերվի, որը հասունանում է վեց ամսից, մեկը մեկ տարուց և մյուսը 18 ամսից:

«Դա գոնե ձեզ կվերադարձնի այդ գումարը, և դուք կարող եք այն նորից ներդնել», - ասում է Վան Դեն Բերգը:

Ավանդի վկայականների թերությունները

Որոշ չափով ձայնասկավառակները կարող են անվտանգ խաղալու միջոց լինել: Եվ դա անելիս կա հնարավորությունային ծախս, որը գալիս է խնայողությունների այլ տարբերակներ չհետապնդելու հետ, որոնք կարող էին ավելի շատ գումար բերել կամ ավելի արագ գումար ներգրավել: Սա հատկապես կարևոր է հաշվի առնել, եթե դուք չեք հասել կենսաթոշակային տարիքի:

«Եթե դուք 85 կամ 90 տարեկան եք, ցանկանում եք, որ ձեր ամբողջ գումարը ապահով լինի, և ձեր ժամանակի հորիզոնը իսկապես կարճ է, կարող եք CD-ներ տեղադրել IRA-ում», - ասում է Սթարքը: «Եթե դուք 40 տարեկան եք, և ունեք IRA և ձայնասկավառակներ այնտեղ, ինչ հնարավորություն եք կորցնում [ավելի շատ վաստակելու]»: Բացի այդ, ձայնասկավառակի ժամանակային համաձայնությունը կարող է անհարմար լինել, եթե չկարողանաք այնտեղ պահել միջոցները պայմանագրի տևողության համար, և այնուհետև ենթարկվեք վաղաժամկետ դուրսբերման վճարների:

Եկամուտները այնքան էլ բարձր չեն, որքան ներդրումներ կատարելը այլ վայրերում, ինչպիսիք են բաժնետոմսերը կամ պարտատոմսերը

Ե՛վ Սթարքը, և՛ Վան Դեն Բերգը նշում են այլ ոլորտներ, որտեղ հնարավոր է ավելի ուժեղ ներդրումների աճ ունենալ, քան CD-ի դեպքում:

Սթարքն առաջարկում է բաժնետոմսերը դիտարկել դիվերսիֆիկացված պորտֆելում, եթե ձեր ֆինանսական կարիքների համար ժամանակային հորիզոնը 10 տարուց ավելի է:

«Չնայած այս ճանապարհը անկայուն է, ժամանակը հակված է բուժելու կարճաժամկետ ներդրումային վերքերը», - ասում է Սթարքը: «Մինչդեռ CD ներդրումների համար ժամանակը թշնամի է»:

Արգելափակված APY-ի դեպքում գնաճը հաշվի չի առնվում

Չնայած CD-ները կարող են առաջին հայացքից ռիսկային չթվալ, դրանք կարող են վնասել ձեր խնայողությունների նպատակներին գնաճի ժամանակ: Դա պայմանավորված է նրանով, որ APY-ն չի կարող ճշգրտվել, բացատրում է Սթարքը, այնպես որ տոկոսադրույքը, որը մի ժամանակ աստղային էր թվում, այլևս չի համապատասխանի տվյալ պահի պահանջներին:

«Գնաճն իսկապես վնասեց ձեզ, և ձեր հետաքրքրությունը երկնիշից հասավ զրոյի», - ասում է Սթարքը: «Եվ այդ ընթացքում գներն ու ամեն ինչ բարձրացան։ Այսպիսով, ձեր գնողունակությունը պարզապես քայքայվեց»:

Հաշվարկված տոկոսների գծով պարտքային հարկեր

Վաստակած տոկոսները միշտ հարկվում են, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ դրանք կենսաթոշակային հաշվում չեն, ուստի դա պետք է հաշվի առնել, երբ որոշում կայացվի, թե արդյոք CD-ն կտրամադրի ցանկալի խնայողությունների արդյունքները հարկերը հաշվառելուց հետո:

Դա նաև այն չէ, որ դուք կարող եք հետաձգել: Այդ եկամուտները պետք է հաղորդվեն, եթե դուք 10 դոլար կամ ավելի տոկոս եք վաստակել կարճաժամկետ CD-ի վրա, որը հասունացել է այն նույն տարում, երբ այն գնել եք: Իսկ եթե ձայնասկավառակի ժամկետը մեկ տարուց ավելի է, ապա անձը պետք է հարկեր վճարի տարեկան հաշվարկված տոկոսների վրա։

Ֆոնդերի վաղաժամկետ մուտքի համար տույժեր

Երբ մարդիկ գրանցվում են ձայնասկավառակի համար, նրանք համաձայնվում են ձեռք չտալ գումարին որոշակի ժամանակահատվածում: Իհարկե, բաներ պատահում են, և երբեմն մարդիկ կարիք ունեն այն միջոցների, որոնք ի սկզբանե կարծում էին, որ կարող են մի կողմ դնել:

Հավանական է, որ բանկը թույլ չի տա մարդկանց հանել իրենց միջոցները: Գումարը մինչև մարման ժամկետը հետ վերցնելու դիմաց բանկերը կվճարեն տույժ, որը հաճախ հաշվարկվում է որպես մի քանի օրվա պարզ տոկոսադրույք՝ CD-ի տոկոսադրույքով: Սակայն դաշնային կառավարությունը սահմանաչափ չունի վաղաժամկետ դուրսբերման տույժերի համար, ուստի այն կարող է տարբեր լինել:

Այն, ինչ ձեզ հարկավոր է ավանդի վկայական բացելու համար

• Սոցիալական ապահովության համարը ԱՄՆ քաղաքացիների համար կամ անհատ հարկ վճարողի նույնականացման համարը ուրիշների համար:

• Հաշվատիրոջ ծննդյան ամսաթիվը. Այն օգնում է ներկայացնել փաստաթղթեր, ինչպիսիք են ծննդյան վկայականը, ինքնությունը հաստատելու համար:

• Կառավարության կողմից տրված անձը հաստատող փաստաթուղթ, օրինակ՝ վարորդական վկայական կամ պետական ​​նույնականացման քարտ:

• Հասցեի ապացույց: Մտածեք օրինագծերը կամ վարձակալության պայմանագիրը:

• Կոնտակտային տվյալներ, ինչպիսիք են հեռախոսը կամ էլ

• Տեղեկություններ ֆինանսավորման հաշվի համար, ինչպիսիք են երթուղին և հաշվի համարը:

Հաճախակի տրվող հարցեր

Արժե՞ արդյոք գումար դնել CD-ի մեջ:

Մասնագետներն ասում են, որ, ընդհանուր առմամբ, դա կարող է լինել։ Առնվազն, դա նախընտրելի է, քան պարզապես գումարը չեկային հաշվում կամ կանխիկ գումար ունենալը ձեր ներքնակի տակ տանը, որտեղ այն չի կարող հետաքրքրություն առաջացնել: Եթե ​​դուք ցածր ռիսկային տարբերակ եք փնտրում այն ​​բանկից, որին վստահում եք, ապա CD-ն ավելի լավ է, քան ոչինչ: Ամեն ինչ կախված է լիովին տեղեկացված որոշում կայացնելուց, որտեղ դուք կարդացել եք մանրատառը և գիտեք վաղաժամկետ դուրս գալու համար նախատեսված տույժերը:

Ո՞րն է ավելի լավ՝ CD կամ IRA:

Քանի որ IRA-ն կենսաթոշակային հաշիվ է, որը կարող է ունենալ բաժնետոմսեր, պարտատոմսեր և ձայնասկավառակներ, ավելի լավ է հարցնել, թե արդյոք CD-ները տեղին են IRA-ում պահելու համար: Եվ դրանք կարող են լինել՝ կախված ձեր տարիքից: Դա պայմանավորված է նրանով, որ ձայնասկավառակները ամենաեկամտաբեր երկարաժամկետ քայլը չեն, եթե դուք դեռ ճանապարհ ունեք անցնելու մինչև թոշակի անցնելը:

Որքա՞ն է կազմում 10,000 դոլար արժողությամբ սկավառակը մեկ տարում:

Դժվար է հստակ ասել, քանի որ դա կախված է կոնկրետ CD-ի արագությունից: Բայց, որպես օրինակ, 5% APY-ով CD-ն մեկ տարում վաստակում է $500: Այսպիսով, եթե դուք ունեք 12 ամիս ժամկետով ձայնասկավառակ, ապա ձայնասկավառակի հասունանալուց հետո դուք կհանեք $10,500:

Այս պատմությունն ի սկզբանե ներկայացվել է Fortune.com կայքում

Ավելին Fortune-ից.