Ինչպես պահել ձեր կենսաթոշակը անկանխատեսելի շուկայում

«Թոշակառուները ճնշում են զգում», - ասում է Դեյվ Գուդսելը, Natixis Center for Investor Insight-ի գործադիր տնօրենը: «Գները բարձրանում են, իսկ կյանքի արժեքը իրական գործոն է»:

Ներդրողների կենսաթոշակի հետ կապված մտահոգություններն անհիմն չեն, բայց ամեն ինչ չէ, որ կործանում և մռայլություն է: Անցած տարվա կորուստների վրա կենտրոնանալու փոխարեն, ավելի երկարաժամկետ հայացք գցեք և մտածեք առաջիկա 10 տարում ավելին աշխատելու և խնայելու հնարավորությունների մասին: Անկախ նրանից, թե դուք թոշակի անցնելու շեմին եք, թե արդեն անցել եք ձեր աշխատանքային օրերը, նոր մարտավարություններ ուսումնասիրելը և առողջ պլանավորումը հավատարիմ մնալը կարող են օգնել ձեզ օգտվել ապագա հնարավորություններից և միգուցե որոշ կիտրոններ վերածել լիմոնադի:

«Դուք հրաշքի կարիք չունեք», - ասում է Գուդսելը: «Ձեզ պլան է պետք».

Խորհրդատվություն նախնական թոշակառուների համար

Եթե ​​դուք դեռևս շահութաբեր զբաղված եք, հաջորդ տարին կներկայացնի ձեր բույն ձուն կառուցելու ամուր հնարավորություններ՝ շնորհիվ Ներքին եկամուտների ծառայությունների ներդրման նորացված սահմանաչափերի: 2023 թվականին ներդրողները կկարողանան ներդնել մինչև 22,500 ԱՄՆ դոլար իրենց 401(k), 403(b) և այլ կենսաթոշակային ծրագրերին, ինչը 20,500 ԱՄՆ դոլարից ավել է՝ ըստ գնաճի ճշգրտումների:

Կարդացեք հարստության բոլոր ուղեցույցը

50 տարեկան և ավելի բարձր տարիքի աշխատակիցները կարող են խնայել լրացուցիչ 7,500 ԱՄՆ դոլար այդ սահմանաչափից բարձր: Ամերիկացիները կարող են նաև վճարել մինչև 6,500 դոլար իրենց անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվներին, ինչը 6,000 դոլարից ավել է: IRA-ների համալրման ներդրումը մնում է $1,000: «Դուք պետք է օգտվեք դրանից», - ասում է CapTrust-ի բոստոնաբնակ ֆինանսական խորհրդատու Բրայան Ռիվոտոն, ով խորհուրդ է տալիս որոշ հաճախորդների առավելագույնս օգտագործել իրենց ներդրումները:

Ակնկալվում է, որ ֆոնդային շուկայի եկամտաբերությունը հաջորդ տասնամյակում կլինի միանիշ թվով, սակայն ներդրողները կարող են նաև օգտվել հնարավորությունից՝ գնելու բաժնետոմսերը շատ ավելի ցածր գներով, քան մեկ տարի առաջ: Իսկ պարտատոմսերն ավելի շատ են եկամտաբերում, քան տասնամյակների ընթացքում՝ ստեղծելով 5-6% միջակայքում համեմատաբար ապահով եկամտաբերության հնարավորություն: «Սա ամենավատ տարին էր 60%/40% [ֆոնդային/պարտատոմսեր] պորտֆելի համար», - ասում է UBS-ի խորհրդական Բրեդ Բերնշտեյնը: «Սակայն հաջորդ տասնամյակը կարող է ֆենոմենալ լինել այն պատճառով, թե որտեղ են այժմ պարտատոմսերի եկամտաբերությունը», - ասում է նա:

Երբ թոշակի անցնելն այստեղ և հիմա է

Իհարկե, կենսաթոշակի շեմին գտնվող շատ մարդիկ սարսափով են նայում իրենց տարեվերջյան հաշվետվությանը, քանի որ նրանք ինտուիտիվ հասկանում են մի բան, որը գիտնականները լայնորեն ուսումնասիրել են. կարող է զգալիորեն կրճատել պորտֆելի կյանքի տևողությունը:

Այդ երևույթը հայտնի է որպես վերադարձի հաջորդականության ռիսկ, և Շվաբ ֆինանսական հետազոտությունների կենտրոնի դեպքի ուսումնասիրությունը ցույց է տալիս, թե որքան մեծ կարող է լինել այդ ռիսկը: Հետազոտությունը ցույց է տալիս, որ ներդրողը, ով սկսում է թոշակի անցնել 1 միլիոն դոլարի պորտֆելով և ամեն տարի հանում է 50,000 դոլար՝ ճշգրտված գնաճով, կունենա բոլորովին այլ արդյունք, եթե կենսաթոշակի անցնելու տարբեր փուլերում պորտֆելը 15%-ով անկում ապրի: Եթե ​​անկումը տեղի ունենա առաջին երկու տարում, ներդրողի փողը կպակասի մոտ 18-րդ տարում: Եթե դա տեղի ունենա 10-րդ և 11-րդ տարում, նա դեռևս կունենա $400,000 խնայողություններ մինչև 18 տարի:

Վտանգից խուսափելու համար, որ երբ շուկան շրջվի դեպի հարավ, ձեզ հարկավոր կլինի օգտագործել ձեր կենսաթոշակային ֆոնդերը, խորհրդատու Էվելին Զոհլենը խորհուրդ է տալիս թոշակի անցնելուց առաջ առանձնացնել մեկ կամ ավելի տարի եկամուտ, որպեսզի ստիպված չլինեք ձեր հաշիվների վրա անկում կատարել: շուկայական վաղաժամկետ կենսաթոշակային. «Վերադարձների հաջորդականությունից լավագույն պաշտպանությունը դրանց չենթարկվելն է», - ասում է Զոհլենը, ով Կալիֆորնիայի Հանթինգթոն Բիչում գտնվող հարստության կառավարման ընկերության Inspired Financial-ի նախագահն է:

Բացի կանխիկի բարձ կառուցելուց, ներդրողները կարող են դիտարկել սեփական կապիտալի վարկային գիծ ստանալու համար անսպասելի օրինագծերը լուծելու համար, ասում է Քլիվլենդում Sequoia Financial Group-ի գործընկեր և ավագ փոխնախագահ Մեթ Փուլարը: «Ձեր տունը, հավանաբար, երբեք ավելին չարժե, քան հիմա», - ասում է նա: «Եթե դուք ունեք կարճաժամկետ ծախսեր, գուցե ավելի լավ է վերցնել այդ վարկը, քան վաճառել բաժնետոմսերը, որոնք 20%-ով նվազել են»:

Կան նաև խելացի հարկային քայլեր, որոնք ներդրողները կարող են ձեռնարկել թոշակի անցնելուց հետո: Զոհլենը մատնանշում է դոնորների կողմից առաջարկվող միջոցները որպես հարմար միջոց բարեգործական մտածողությամբ բարձր զուտ արժեք ունեցող ներդրողների համար, հատկապես նրանց, ովքեր կարող են ստանալ հարկվող կանխիկ գումար հետաձգված փոխհատուցումից, օրինակ՝ բաժնետոմսերի օպցիոնները, հենց որ նրանք թոշակի են անցնում: «Կատարյալ օրինակը մեկն է, ով կանոնավոր կերպով նվիրատվություն է անում իր եկեղեցուն և գիտի, որ կշարունակի դա անել», - ասում է Զոհլենը: «Այսպիսով, թոշակի անցնելու տարում նա մի դույլ կանխիկ գումար է ստանում, որից կհարկվի: Դե, դրեք այս հիմնադրամում: Դուք կստանաք մեծ հարկային նվազեցում այն ​​տարում, երբ դրա կարիքն իսկապես ունեք, և կարող եք տարիներ շարունակ շարունակել բարեգործությանը [դոնորների կողմից առաջարկվող ֆոնդից]»:

Ներդրումներ կենսաթոշակի ժամանակ

Տոկոսադրույքների աճը պոտենցիալ երաշխիք է ներդրողների համար, ովքեր այժմ կարող են զգալի եկամուտ ստանալ իրենց կանխիկ խնայողություններից՝ շնորհիվ ավանդների վկայագրերի և դրամական շուկայի հաշիվների ավելի լավ դրույքների:

Բերնշտեյնն ասում է, որ նա օգտագործում է պարտատոմսերը իր թոշակառու հաճախորդների համար եկամուտ ստեղծելու համար, ինչն այժմ ավելի հեշտ է դարձել ավելի բարձր դրույքաչափերի պատճառով: «Մենք դրամական հոսքեր ենք ստեղծում ֆիքսված եկամտից, իդեալական՝ հաճախորդների համար ապրելու համար», - ասում է նա:

Captrust's Rivotto-ն ասում է, որ թոշակառուները պետք է մտածեն իրենց պորտֆելի ֆիքսված եկամտի մասից դուրս գալու մասին, որպեսզի բաժնետոմսերին ժամանակ տան հետ վերադառնալու համար: Նույնիսկ թոշակառուներին անհրաժեշտ են բաժնետոմսեր՝ ապահովելու պորտֆելի երկարաժամկետ աճ, որն անհրաժեշտ է թոշակի անցնելու համար, որը կարող է տևել 30 տարի կամ ավելի: «Ես հակված եմ լինել ավելի 70/30 [բաժնետոմսեր և պարտատոմսեր], և դա երկարակեցության պատճառով է», - ասում է Ռիվոտոն, ով գտնվում է Բոստոնում:

Roth-ի փոխարկումները նախատեսված են ցանկացած փուլի համար

Թեև այս տարի շուկաները տապալվեցին, թոշակառու ներդրողների համար կան որոշակի առավելություններ: Սկսնակների համար, դա կարող է լինել իդեալական ժամանակ՝ փոխակերպելու ավանդական IRA-ն (որը ֆինանսավորվում է նախահարկից, բայց դուրսբերումները հարկվում են որպես եկամուտ կենսաթոշակի ժամանակ) Roth IRA-ի (որը ֆինանսավորվում է հարկումից հետո դոլարով, բայց ունի առանց հարկերի դուրսբերում): Roth-ի փոխարկումները ենթակա են հարկման այն տարում, երբ դրանք կատարեք, բայց հնարավոր հարկային բեռը 2022-ի համար ավելի փոքր կլինի, հաշվի առնելով, որ բաժնետոմսերը նվազել են: Սա նաև հավելյալ բոնուս կա՝ դա անելը հիմա, քանի դեռ Թրամփի ժամանակաշրջանի հարկերի կրճատումների ժամկետը կլրանա 2025 թվականին, և անհատական ​​եկամտահարկի դրույքաչափերը կվերադառնան իրենց նախքան Թրամփի մակարդակին:

Իհարկե, ներդրողը պետք է կանխիկ գումար ունենա՝ Roth-ի փոխարկման հետ կապված հարկերը վճարելու համար: Sequoia's Pullar-ն առաջարկում է, որ հաճախորդները կատարեն Roth-ի փոխակերպում, միևնույն ժամանակ նրանք ստեղծում են դոնորների կողմից առաջարկվող հիմնադրամ, որը «կարող է թեթևացնել այդ ցավը հարկային նվազեցման միջոցով»:

Մեկ այլ տարբերակ է մասնակի փոխակերպում կատարելը: Անմիջական հարկային բեռը կլինի ավելի փոքր, և Roth-ի հաշիվը կարող է խանգարել ձեզ թոշակի անցնելու ավելի բարձր հարկային բրա վրա, քանի որ դուրսբերումները կլինեն առանց եկամտահարկի, ասում է Զոհլենը:

Փոխակերպումը կարող է նաև խելացի քայլ լինել ներդրողների համար, ովքեր մտադիր են Roth IRA-ն թողնել որպես ժառանգություն երեխաների կամ թոռների համար, հատկապես, եթե նրանք գտնվում են ավելի բարձր հարկային շերտում, ասում են խորհրդականները: Գործող կանոնների համաձայն, ժառանգները տասնամյակ ունեն ժառանգական Roth հաշվից ակտիվները հանելու համար: UBS-ի Բերնշտեյնն ասում է, որ այս տարի մի շարք փոխակերպումներ է կատարել իր հաճախորդների համար: «Ձեր երեխաներին թողնել Roth IRA, որը նրանք կարող են աճել 10 տարվա ընթացքում, դա առասպելական է», - ասում է նա:

Ծախսում է այն

Բաժնետոմսերի եկամտաբերության ցածր ակնկալիքները հաջորդ տասնամյակի համար՝ զուգորդված երկարակեցության ռիսկի հետ, պատճառ է, որ որոշ խորհրդականներ ավելի պահպանողական մոտեցում են ցուցաբերում կենսաթոշակի ժամանակ դուրսբերման դրույքաչափերի նկատմամբ: Այն, ինչ հայտնի է որպես 4% կանոն, որը վերաբերում է այն գաղափարին, որ դուք կարող եք ծախսել 4% կենսաթոշակի անցնելու առաջին տարում, այնուհետև այդ գումարը կարգավորել հաջորդ տարիներին գնաճի համար և չսպառվել, եղել է ֆինանսական խորհրդատուների ոսկե ստանդարտը: օգտագործվում է հաճախորդների համար պլանավորելիս:

«Վերջին մի քանի տարիների ընթացքում մենք մի տեսակ շարժվել ենք դեպի 3%-ից 3.5%՝ որպես դուրսբերման ավելի ապահով ռազմավարություն», - ասում է Merrill Lynch-ի խորհրդական Մարկ Բրուքֆիլդը: «Մենք զգացինք, որ բաժնետոմսերը ժամանակի ընթացքում պետք է շատ ավելի լավ աշխատեն, քան սպասվում էր, որպեսզի 4% դուրսբերման տոկոսադրույքը արդյունավետ լինի»:

Անկախ նրանից, թե դուրսբերման որ ռազմավարությունն եք ընտրում, սահմանեք և կառչեք բյուջեին, ասում է Զոհլենը: Դա կարող է մեծ ազդեցություն ունենալ կենսաթոշակային ռազմավարության հաջողության կամ ձախողման վրա: «Այն, ինչ ստիպում է 4 տոկոսի կանոնը գործել, այն է, որ գումարը հաշվում թողնելն է աշխատել», - ասում է նա: «Ինձ համար դա այդպես չէ. «4 տոկոսի կանոնը գործո՞ւմ է»: Դա հետևյալն է. «Հաճախորդի վարքագիծը թույլ է տալիս մեզ հիմնվել դրա վրա»: »

Վերջապես, մի ​​տարվեք շուկայի վերելքներով և վայրէջքներով, ասում է Sequoia's Pullar-ը: Հեռանկարը, ասում է նա, կենսաթոշակային պլանավորման թերագնահատված մասն է:

«Սա իմ երրորդ անգամն է, որ անցնում եմ նման շուկայական անկայունության միջով», - ասում է նա: Նա հիշում է, որ ամուսնության առաջարկություն է արել կնոջը հենց այն ժամանակ, երբ սկսվեց 2008-09 թթ. ֆինանսական ճգնաժամը: «Ես մտածում էի. «Աստված իմ, ի՞նչ անեմ»։ Այն, ինչ ես չէի գիտակցում, այն էր, որ հաջորդ երկու տարիները մեծ հնարավորություններ ստեղծեցին»։ Այսօրվա թոշակի անցած ներդրողները, հավանաբար, հետ կնայեն 10 տարի անց և կգան նմանատիպ եզրակացության: Ինչպես նշում է Փուլարը, «այս պահին դժվար է տեսնել»:

Գրել Էնդրյու Ուելշը ժամը [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]