Ինչպես ներդնել ձեր կանխիկ գումարը լավագույն եկամտաբերության համար, առանց չափազանց մեծ ռիսկի

Բայց դա չի նշանակում, որ ներդրողները պետք է ընդունեն զիլխը, երբ խոսքը վերաբերում է իրենց խնայողությունների վրա տոկոսներ վաստակելուն: Մի փոքր աշխատանքով դուք կարող եք մի փոքր ավելին ստանալ ձեր կանխիկ գումարից:

«Մենք այնպիսի միջավայրում ենք, որտեղ ամեն ինչ օգնում է պահպանել այդ գնողունակությունը», - ասում է Չիպ Մունը, Signature Wealth Strategies-ի խորհրդական և գլխավոր գործադիր տնօրեն Ֆլորենցիայում, SC:

Աջ ոտքով իջնելու համար խորհրդատուները ներդրողներին առաջարկում են հետ կանգնել և գնահատել, թե ինչի համար է կանխիկ գումարը և ինչպիսին է նրանց ռիսկի հանդուրժողականությունը: Համոզվեք, որ ժամանակային հորիզոնը, երբ ձեզ կարող է անհրաժեշտ լինել գումար, համընկնում է ընտրված ներդրման կամ խնայողական արտադրանքի հետ: Անհամապատասխանությունը կարող է ձեզ արգելափակել հենց այն ժամանակ, երբ ձեզ ամենաշատը անհրաժեշտ է կանխիկ գումար:

«Առաջին հարցը պետք է լինի, թե ինչի համար է գումարը», - ասում է Մունը: «Ինչու՞ն կորոշի, թե ինչպես»:

Ստորև բերված են տակտիկական քայլերը, որոնց խորհրդատուները ասում են, որ ներդրողները կարող են այժմ կատարել իրենց կանխիկ գումարը երեք օգտագործման համար՝ արտակարգ իրավիճակների խնայողություններ, միջոցներ պատեհապաշտ ներդրումների համար և միջնաժամկետ խնայողությունների նպատակներ: Ռազմավարությունները կարող են օգտագործվել նաև այլ հանգամանքներում՝ կախված ձեր ռիսկի հանդուրժողականությունից, ժամանակային հորիզոնից և կարիքից:

Շտապ խնայողությունների պահպանում

Փնտրու՞մ եք տեղ՝ ապահով կայանելու ձեր անձրևային օրվա ֆոնդը: Քանի որ գումարը նախատեսված է արտակարգ իրավիճակների համար, ցանկացած ներդրումային ռազմավարություն պետք է լինի ցածր ռիսկային և շատ իրացվելի, այնպես որ անհրաժեշտության դեպքում կարող եք օգտագործել այն մեկ կամ երկու օրվա ընթացքում, ասում են խորհրդատուները: Ի վերջո, արտակարգ իրավիճակները տեղի են ունենում անսպասելի ժամանակներում:

Ֆինանսական պլանավորողները սովորաբար խորհուրդ են տալիս միջոցներ հատկացնել վեցից 12 ամսվա կյանքի ծախսերը հոգալու համար: Խնայողական հաշիվները, դրամական շուկայի հաշիվները և ավանդի վկայագրերը բնական ապաստարաններ են, հաշվի առնելով, որ դրանք ապահովագրված են FDIC-ով, սակայն շատ բանկեր չեն բարձրացրել այդ հաշիվների տոկոսադրույքները կամ դա անում են դանդաղ:

«Այնտեղ, որտեղ դուք պահում եք ձեր կանխիկ գումարը, շատ կարևոր է առաջիկա մի քանի տարիների ընթացքում», - ասում է Գրեգ ՄակԲրայդը, Bankrate-ի գլխավոր ֆինանսական վերլուծաբանը: «Տոկոսադրույքները բարձրանում են, բայց ոչ բոլոր բանկերն են բարձրացնում իր խնայողությունների տոկոսադրույքը և, իհարկե, ոչ նույն տեմպերով: Այսպիսով, դուք ցանկանում եք ձեր գումարը դնել այնտեղ, որտեղ կարող եք ավելի լավ եկամտաբերություն ստանալ»:

Օնլայն բանկերը սովորաբար ավելի լավ տոկոսադրույքներ են առաջարկում, քան իրենց հասակակիցները, ասում է ՄակԲրայդը:

Goldman Sachs-ը

Սպառողների բանկային ստորաբաժանումը՝ Marcus-ը, ունի բարձր եկամտաբեր առցանց խնայողական հաշիվ, որն ունի տարեկան 0.85% տոկոսային եկամտաբերություն: Ally Bank-ը, որը պատկանում է Ally Financial-ին, առաջարկում է առցանց խնայողական հաշիվ 0.9% APY-ով:

Կարճաժամկետ CD-ները, որոնք ապահովագրված են FDIC-ով, կարող են նաև լավ տարբերակ լինել դրամական միջոցների մի մասի համար, քանի դեռ դուք ունեք որոշակի կանխիկ գումար մեկ այլ հաշվում ամենօրյա իրացվելիությամբ: Marcus-ը և Ally Bank-ը հունիսի 0.75-ի դրությամբ առաջարկում են վեցամսյա CD՝ 13% APY-ով:

Մակբրայդն ասում է, որ որոշ համայնքային բանկեր և վարկային միություններ նույնպես կարող են լավ տարբերակներ առաջարկել: «Դուք պետք է փնտրեք այն բանկերին, որոնք ակտիվորեն ցանկանում են ձեր ավանդները և պատրաստ են վճարել դրա համար», - ասում է նա:

Խորհրդականները զգուշացնում են, որ թեև կան կանխիկ գումարի ավելի բարձր եկամտաբեր տարբերակներ, հնարավոր է, որ ավելի լավ լինի խելամտորեն սխալվել, երբ խոսքը վերաբերում է արտակարգ իրավիճակների խնայողություններին: «Դուք չեք ցանկանում, որ ձեր շտապ օգնության հիմնադրամը հետաքրքիր լինի», - ասում է Մունը: «Սարսափ ֆիլմերը հուզիչ են։ Դա այն չէ, ինչ մենք այստեղ անում ենք»:

Չոր փոշի պահելը

Ներդրողները, ովքեր կանխիկ գումար են պահում ներդրումային հնարավորություններից օգտվելու համար, կարող են պատրաստ լինել ավելի շատ ռիսկի դիմել, քան իրենց շտապ խնայողությունները: Սակայն իրացվելիությունը դեռ մտահոգիչ է: Եթե ​​բաժնետոմսերը

Apple

(այսուհետ՝ AAPL) ընկնում է այն գնի վրա, որին սպասում էիք, ապա դուք չեք ցանկանում, որ ձեր կանխիկ գումարը փակվի CD-ում:

Վերոնշյալ խնայողական ապրանքներից և ռազմավարություններից մի քանիսը կարող են իրենց աշխատանքը կատարել, բայց նրանք ունեն թերություն՝ ստիպելով ձեզ միջոցներ փոխանցել ձեր բանկային հաշվից ձեր բրոքերային հաշվին: Դրա ամենատարածված լուծումը դրամական շուկայի հիմնադրամն է, որը պահվում է ձեր բրոքերային գրասենյակում: Չարլզ Շվաբն առաջարկում է մի քանի նման ֆոնդեր, ինչպիսիք են Schwab Value Advantage Money-ը (SWVXX), որը չունի նվազագույն ներդրում և 7-օրյա եկամտաբերություն՝ 0.64%, հունիսի 14-ի դրությամբ ծախսերից հրաժարվելով:

Ներդրողները կարող են կարճաժամկետ գանձապետական ​​մուրհակներ գնել սանդուղքով իրենց բրոքերային հաշվում կամ անմիջապես ԱՄՆ գանձապետարանի կայքից: Ասա, որ ունես 10,000 դոլար: Դուք կարող եք գնել հինգ չորսշաբաթյա թղթադրամներ, որոնք այժմ ունեն 1.18% եկամտաբերություն՝ 2,000 ԱՄՆ դոլարի չափով; մուրհակներից մեկը հասունանում է ամեն շաբաթ, ինչը ձեզ հնարավորություն է տալիս գնել մեկ այլ գանձապետական ​​մուրհակ կամ ներդնել գումարն այլ տեղ: (Գանձապետական ​​մուրհակները սովորաբար գնվում են զեղչով իրենց անվանական գումարից: Ձեր հետաքրքրությունը անվանական արժեքի և գնման գնի տարբերությունն է:)

Էնդի Կապիրինը, Մորիսթաուն, Նյու Ջերսի Regent Atlantic-ի համահեղինակ, որը դասվում է Բարոնուհին 100 թվականի RIA 2021 լավագույն ընկերությունները ներդրողներին առաջարկում են դիտարկել բորսայական ֆոնդը, որը կենտրոնացած է կարճաժամկետ գանձապետական ​​մուրհակների վրա: Մեկ օրինակ.

Goldman Sachs Access Treasury 0-1 տարի
(GBIL): ETF-ն ներդրումներ է կատարում գանձապետական ​​պարտատոմսերում, որոնց մարման ժամկետը մեկ տարի է կամ ավելի քիչ, և ունի SEC-ի ընթացիկ 30-օրյա եկամտաբերությունը 0.87% և զուտ ծախսերի հարաբերակցությունը 0.12%: «Դուք ստանում եք պետական ​​պարտատոմսերի գերակշռող եկամտաբերությունը, որն այսօր մոտենում է 1 տոկոսին», - ասում է Կապիրինը:

Նման հիմնադրամն առավելություն ունի՝ ձեր գումարը ձեր բրոքերային հաշվում պահելու առավելությունը, եթե գնման հնարավորություն առաջանա: «Դուք կարող եք վաճառել սա և գնել այն, ինչ կա ձեր գնումների ցուցակում», - ասում է Կապիրինը:

Բացի այդ, կա նաև այն, ինչ Կապիրինը անվանում է «հոգեկան առողջության խնայողություններ»: Ֆոնդի կառավարիչը «պատասխանատու է եկամուտները վերցնելու և այդ կանխիկ գումարը ձեզ համար աշխատելու համար», - ասում է նա: «Դուք ինքներդ կարող եք դա կառավարել, բայց եթե բաց եք թողնում մեկ օրվա արժեքը, դուք հրաժարվում եք բոլոր առավելություններից»:

Մայք Ֆոգելզանգը, Raleigh, NC-ում տեղակայված Captrust-ի գլխավոր ներդրումային տնօրենը, որը գրանցված ներդրումային խորհրդատվություն է, նախազգուշացնում է ներդրողներին չձգվել եկամտաբերության համար, եթե դա նշանակում է փակել իրենց միջոցները, երբ նրանք կարող են դրա կարիքը ունենալ: Անկախ նրանից, թե դուք վաստակում եք կես տոկոս, թե երեք քառորդ, մեծ տարբերություն չի լինի, եթե դուք զոհաբերում եք իրացվելիությունը, ասում է նա:

«Մարդկանց ամենամեծ սխալն այն է, որ իրենց ներդրումները չհամապատասխանեն իրենց ժամանակային շրջանակին», - ասում է Ֆոգելզանգը, որի ընկերությունը դասվում է Բարոնուհին 100 լավագույն RIA ընկերությունները 2021 թ.

Խնայողություն կանխավճարի համար

Կարճաժամկետ և միջնաժամկետ խնայողությունների նպատակների ռազմավարությունը, ինչպիսին է նախավճարը տան համար, որը նախատեսում եք գնել երկու տարի հետո, կարող են պոտենցիալ ավելի անիրացվելի լինել: Բայց, կրկին, նկատի ունեցեք ձեր ռիսկի հանդուրժողականությունը: Ձեր կանխավճարի 20%-ը կորցնելը կարող է զգալիորեն հետ մղել տան սեփականատեր դառնալու ձեր նպատակը:

RegentAtlantic's Kapyrin-ն ասում է, որ ներդրողները կարող են մտածել բարձրորակ կորպորատիվ պարտք գնելու մասին, սակայն առաջարկում է ընտրել ETF-ն, քան անհատական ​​պարտատոմսեր գնելը, քանի որ հիմնադրամը ավելի լավ դիվերսիֆիկացիա կապահովի: «Եթե դուք 1 միլիոն դոլար կամ ավելի չեք կայանում, եթե անհատական ​​պարտատոմսեր եք գնում, դուք մեծ դիվերսիֆիկացում չեք ստանա», - ասում է Կապիրինը:

Մեկ դիվերսիֆիկացված ETF-ն է

Ավանգարդի կարճաժամկետ կորպորատիվ պարտատոմս,
(VCSH), որի ծախսերի հարաբերակցությունը կազմում է 0.04% և SEC-ի 30-օրյա եկամտաբերությունը հունիսի 3.64-ի դրությամբ կազմում է 13%: Հիմնադրամը հիմնականում ներդրումներ է կատարում ներդրումային կարգի կորպորատիվ պարտատոմսերում և պահպանում է դոլարով կշռված միջին մարման ժամկետը մեկից հինգ տարի: . Պարտատոմսերը ներդրումային կարգի են, բայց դեռ ենթակա են որոշակի վարկային ռիսկի, եթե տնտեսությունը թեքվի հարավ:

Առցանց բանկերի և վարկային միությունների կողմից առաջարկվող ձայնասկավառակները կարող են մրցունակ գներ առաջարկել ավելի երկար ժամանակային հորիզոն ունեցող խնայողներին: Ընդհանրապես, որքան երկար է CD-ի տևողությունը, այնքան բարձր է տոկոսադրույքը: Goldman Sachs-ի Marcus-ը հունիսի 1.6-ի դրությամբ առաջարկում է մեկ տարվա ձայնասկավառակ 15% APY-ով:

Դուգլաս Բոնեփարթը՝ Նյու Յորքում Bone Fide Wealth-ի խորհրդական և սեփականատեր, իր հաճախորդներին խորհուրդ է տալիս իրենց կանխիկ խնայողությունների մի մասը դնել I պարտատոմսերում, որոնք ներկայումս ունեն 9.62% եկամտաբերություն։ I պարտատոմսերը կարելի է գնել անմիջապես Treasury Direct կայքից: Թեև դրանց բարձր եկամտաբերությունը կարող է օգնել փոխհատուցել գնաճի բացասական հետևանքները, I պարտատոմսերն ունեն մի քանի թերություններ: «Ցավոք, դա ձեզ ստիպում է մեկ տարով փակել ձեր գումարը», - ասում է Բոնեփարթը:

Բացի այդ, ներդրողները սահմանափակվում են տարեկան 10,000 ԱՄՆ դոլար արժողությամբ I պարտատոմսեր գնելով: Եվ եթե դուք կանխիկացնում եք ձեր I պարտատոմսերը դրանք գնելուց հետո հինգ տարվա ընթացքում, ապա կորցնում եք նախորդ երեք ամսվա տոկոսները:

«Նույնիսկ այդ դեպքում, անկեղծ ասած, դեռ կարող է ավելի լավ լինել նույնիսկ XNUMX մետրանոցով, քան այլ բաների համեմատ», - ասում է Մունը:

Բայց անկախ նրանից, թե ինչ նպատակ ունեք ձեր կանխիկ խնայողությունների համար, խորհրդատուները նաև ընդգծում են խնայողության համար նախատեսված եկամտաբերության հասնելու կարևորությունը: «Դուք ստանում եք այն եկամտաբերությունը, որը կարող եք, բայց խոսքը եկամտաբերության մասին չէ: Խոսքը գիշերը լավ քնելու մասին է»,- ասում է Բոնեփարթը: «Դուք գիտեք, որ դուք կկարողանաք նավարկել արտակարգ իրավիճակներում: Դուք չպետք է չափազանց գեղեցիկ կամ սեքսուալ լինեք ձեր կանխիկ պահուստով»:

Գրել Էնդրյու Ուելշը ժամը [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]