Ինչպե՞ս ներդնել ընտանիքը ձեր կենսաթոշակային ծրագրի մեջ

Ինչպե՞ս կարող է ընտանիքը ներգրավվել կենսաթոշակային պլանավորման մեջ:

Ընտանիքի ֆակտորինգը ձեր մեջ կենսաթոշակի պլան- և տարեկան այլ ասպեկտներ ֆինանսական պլանավորման- հաճախ էական փոփոխություններ է պահանջում: Օրինակ, ձեր կենսաթոշակային ծրագիրը, երբ դուք ամուսնացած եք, բոլորովին այլ տեսք կունենան այն ժամանակներից, երբ դուք միայնակ էիք: Դուք ոչ միայն պետք է հաշվի առնեք ձեր սեփական կարիքները և կենսաթոշակային երազանքները, այլ նաև պետք է հաշվի առնեք ձեր ամուսնու կարիքները: Երեխաների քոլեջի խնայողությունները, տարեց ծնողներին հոգալը և նույնիսկ մեծ ընտանիքի անդամներին օգնելը հաճախ ստիպված են լինելու խաղալ մեկի կենսաթոշակային նպատակների և դրանց հասնելու համար:

Եկեք տեսնենք, թե ինչպես կարող է ձեր ընտանիքը հաշվի առնել ձեր կենսաթոշակային ծրագրերը և ինչպես կառավարել այն մարտահրավերները, որոնք գալիս են բազմաթիվ մարդկանց առաջնահերթությունները հաշվի առնելով:

Հասկանալով, թե ինչպես կարող է ընտանիքը ներգրավվել կենսաթոշակային պլանավորման մեջ

Որոշ ֆինանսական խորհրդատուներ ունեն հետևյալ խորհուրդը. կարող եք ուսանողական վարկ ստանալ քոլեջ գնալու համար, բայց թոշակի անցնելու համար այդպիսի վարկ չկա: Այդուհանդերձ, երեխայի կրթության առաջնահերթությունը չպետք է մեղավոր զգալ, և կան ուղիներ՝ հարմարեցնելու թե՛ քոլեջի խնայողությունների նպատակները, թե՛ հետագայում հարմարավետ թոշակի անցնելը:

Միևնույն ժամանակ, մեծահասակները կարող են պարզել, որ հանկարծ ստիպված են հոգ տանել տարեց ծնողների մասին, ովքեր կարող են առողջական խնդիրներ ունենալ կամ ի վիճակի չեն պատշաճ կերպով հոգալ իրենց համար: Կրկին կան միջոցներ, որոնք թույլ կտան խուսափել, որ նման ընտանեկան խնդիրները չխանգարեն թոշակի անցնելուն:

Խնայողություններ երեխաների համար քոլեջ հաճախելու համար

Շատ ծնողներ ցանկանում են վճարել իրենց երեխաների համար քոլեջ հաճախելու համար, բայց զգում են մրցակցող ֆինանսական պահանջների ձգումը: «Քոլեջում խնայողությունը կարող է դժվար գործ լինել, հատկապես մի քանի երեխաների դեպքում», - ասում է Մայքլ Բրիգս, ներդրումային խորհրդատուի ներկայացուցիչ NEXT Financial Group-ում Horizon Investment Management Group-ում Իսթ Լոնգմիդոյում, MA: «Խորհուրդը, որը ես տալիս եմ իմ հաճախորդներին, այն է, որ երբ պետք է ընտրություն կատարեք քոլեջի խնայողության և ձեր սեփական կենսաթոշակի միջև, միշտ ընտրեք ձեր սեփական կենսաթոշակը»:

Ծնողների ներդրումները իրենց սեփական անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվներ (IRAs) կարող են օգտագործվել իրենց երեխաների կրթական ծախսերի համար: Տարեկան ներդրման սահմանաչափը, որը սահմանվել է Internal Revenue Service (IRS) - ինչպես ավանդական, այնպես էլ Ռոթ IRA- ներ կազմում է $6,000 2022-ի համար և $6,500 2023-ի համար: 50 և ավելի տարեկան ֆիզիկական անձանց համար նրանք կարող են ավանդ դնել համալրման ներդրում $ 1,000- ից:

Մյուս կողմից, եթե դուք գումար եք դնում ա 529 պլանը, այն չի կարող օգտագործվել ոչ կրթական նպատակներով՝ առանց հարկերի և տույժերի վճարման։

«Պարզապես մտածեք ինքնաթիռում գտնվելու մասին. նրանք ձեզ ասում են, որ նախ դրեք ձեր սեփական դիմակը, ապա օգնեք դիմացինին: Նույնը վերաբերում է, երբ ընտրում եք, թե որտեղ պետք է տեղադրել ձեր միջոցները», - ավելացնում է Բրիգսը:

Կենսաթոշակային խնայողությունները կրթական խնայողությունների նկատմամբ առաջնահերթություն տալու ևս մեկ առավելությունն այն է, որ որակավորված կենսաթոշակային հաշիվներում գումարը չի հաշվվում որպես ակտիվ: Դիմորդի ուսանողի օգնության անվճար դիմում (FAFSA): Դա նշանակում է, որ դրանք հաշվի չեն առնվում ձեր ընտանիքի սպասվող ֆինանսական ներդրման մեջ:

Շերոն Մարչելլո, անձնական ֆինանսների էլեկտրոնային գրքի հեղինակ Ապրեք էժան, եղեք երջանիկ, հարստացեք, համաձայն է, որ թոշակի ֆինանսավորումը պետք է ավելի բարձր լինի ձեր ցուցակում, քան երեխաներին քոլեջ ուղարկելը: Ձեր երեխաները քոլեջի համար վճարելու այլ տարբերակներ ունեն՝ ներառյալ կրթաթոշակները, կես դրույքով աշխատանքը և ուսանողական վարկերը, բայց դուք չեք կարողանա փոխառել ձեր ճանապարհը թոշակի անցնելու համար:

«Դուք ավելի շատ եք օգնում ձեր երեխաներին՝ լինելով ինքնաբավ, այնպես որ ձեր ծերության ժամանակ ստիպված չեք լինի նրանց աջակցությունը խնդրել», - ասաց Մարչելլոն:

Խնամք տարեց ծնողների համար

Խոսելով ծնողների մասին հոգ տանելու մասին, ովքեր իրենց ծերության ժամանակ ֆինանսապես ինքնաբավ չեն, վերանայեք, թե արդյոք այդ բեռը կարող է ընկնել ձեր ընտանիքի վրա: Եթե ​​պատասխանը այո է, կան ակտիվ քայլեր, որոնք դուք կարող եք ձեռնարկել՝ կանխելու, թե ինչպես է տարեց ծնողներին խնամելը կարող խաթարել ձեր ընթացիկ և ապագա ֆինանսական պլանները:

Երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրություն

ԱՄՆ Առողջապահության և մարդկային ծառայությունների նախարարությունը գնահատում է, որ 70 տարեկան դարձած ամերիկացիների մոտ 65%-ը երկարաժամկետ խնամքի ծառայությունների կարիք կունենա: Երկարատև խնամքը կարող է ֆինանսապես կործանարար լինել: Ըստ Genworth-ի 2021 թվականի խնամքի ծախսերի հետազոտության, ծերանոցի առանձնասենյակում մեկ ամիսն արժե մոտ 9,034 դոլար: Պատկերացրեք, որ վճարում եք այդ ծախսերը ամիսներով կամ նույնիսկ տարիներով:

Լավագույնն այն է, որ սկսեք դա պլանավորել նախքան ձեր ծնողները իրականում տարեց լինելը: «Եթե ձեր ծնողները մոտենում են 60 տարեկանին, և դուք կարող եք թույլ տալ երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրություն, ապա պրեմիում վճարելը կարող է ավելի ուշ խնայել ձեզ ավելի ուշ, եթե ծնողը պետք է գնա ծերանոց», - ասում է: Օսկար Վիվե Օրտիս, ՀԿԿ ֆինանսական պլանավորող PNC Wealth Management-ի հետ Թամպա Բեյ-Սբ. Ֆլորիդայի Պետերբուրգի շրջան.

Հարցրեք ինքներդ ձեզ՝ արդյոք սա այն տարին է, երբ դուք պետք է գնեք երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրություն ձեր ծնողներից որևէ մեկի համար, թե՞ համոզվեք, որ այդ ծնողներն այն գնել են իրենց համար: Յուրաքանչյուր տարվա համար, երբ դուք հետաձգում եք այս ապահովագրության գնումը, դուք բախվում եք ավելի բարձր տոկոսադրույքների՝ ելնելով ապահովագրվածի բարձրացված տարիքից. դրույքաչափերը կարող են էլ ավելի մեծանալ, եթե առողջական խնդիրներ առաջանան, կամ ընդհանրապես անհնարին դառնա ապահովագրություն ստանալը: Եթե ​​ձեր ծնողները վճարում են, համոզվեք, որ նրանք հետևում են հավելավճարներին. երբեմն կարող եք գրանցվել, որպեսզի զգուշացվեք, եթե տարեց անձը չի վճարել հաշիվները:

Կամ կյանքի ապահովագրությունը կամ երկարաժամկետ խնամքի բաղադրիչով անուիտետն առաջարկում է երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրության այլընտրանք, որը կարող է ավելի գործնական լինել որոշ ընտանիքների համար:

Մինչ դուք և ձեր ամուսինը պլանավորում եք ձեր ծնողների երկարաժամկետ խնամքի կարիքները, դուք պետք է մտածեք նաև ձեր սեփական կարիքների մասին:

Ռիչարդ Ռեյես, վավերացված ֆինանսական պլանավորող Financial Quarterback, ասում է, որ երկարաժամկետ խնամքի պլանավորումը կարող է նաև ձեզ ավելի ճկունություն տալ, քանի որ դուք ստիպված չեք լինի կախված լինել կառավարությունից, ձեր երեխաներից կամ ձեր հարևաններից՝ ձեր մասին հոգ տանելու համար. դուք կկարողանաք կանչել կրակոցները:

«Եթե դուք խնամքի ապահովագրություն չունեք կամ պատշաճ կերպով չեք պլանավորել խնամքի համար, ապա ակնհայտ է, որ ձեր միակ ճկունությունը այն է, ինչ ուրիշները պլանավորել են ձեզ համար», - ասում է Ռեյեսը:

«Եթե դուք գնում եք Medicaid-ով, ձեր խնամքը կլինի այն, ինչ կառավարությունը սահմանում է, և ով է հոգ տանում ձեր մասին, հիմնված է այն բանի վրա, թե որտեղ և երբ կա ձեզ համար հասանելի տարածք, դա հիանալի լուծում չէ», - ավելացնում է նա:

Բազմաթիվ խնդիրներ կան նաև կախված ընտանիքից։ Ձեր երեխաները կարող են չապրել մոտակայքում կամ կարող են ունենալ իրենց խնդիրները, մտահոգությունները և ընտանիքները, որոնք պետք է հոգ տանել: Ամուսինը, որից դուք կախված եք, հավանաբար մոտ կլինի ձեր տարիքին և կունենա նվազ ֆիզիկական կարողություններ:

«Երբ ինչ-որ մեկն ինձ ասում է երկարատև խնամք ունենալու մասին, ես ամուսիններից մեկին ասում եմ, որ պառկի հատակին և մյուսին խնդրեմ, որ վերցնի դրանք և տանի տան շուրջբոլորը, ներս ու մեքենայից դուրս», - ասաց Ռեյեսը: ասում է.

Կյանքի ապահովագրություն

Կյանքի ապահովագրությունը կենդանի նպաստով կամ երկարաժամկետ խնամքի վարորդով կարող է օգնել վճարել երկարատև խնամքի համար, ըստ անհրաժեշտության: Բայց կյանքի ապահովագրությունը կարող է նաև գործիք լինել ընտանիքի անդամներին փոխհատուցելու համար, ովքեր օգնում են երկարատև խնամքին այն բանից հետո, երբ սիրելին, ով այդ խնամքի կարիքն ունի, մահանում է:

«Եթե կարծում եք, որ պետք է ծախսեք ձեր գումարի մի մասը՝ խնամելով ձեր տարեց ծնողներին, ապա փորձեք համոզվել, որ կյանքի ապահովագրության ցանկացած քաղաքականություն, որը նրանք նշված են ձեզ որպես շահառու, կվերադարձնեն ձեզ և կլրացնեն ձեր ներդրումները նրանց մահից հետո»: ասում է Ռիկ Սաբոն՝ ֆինանսական պլանավորող RPS Financial Solutions in Գիբսոնիա, Պալիֆորնիա.

Եթե ​​ձեր ծնողները չունեն կյանքի ապահովագրություն, չեն կարող դա թույլ տալ և, ամենայն հավանականությամբ, ապավինեն ձեզ օգնության համար, երբ նրանք մեծանան, խոսեք նրանց հետ երաշխավորված գնելու մասին: համընդհանուր կյանքի ապահովագրություն քաղաքականություն, որով դուք և ձեր ամուսինը կվճարեք հավելավճարները: Ի տարբերություն կյանքի ժամկետի ապահովագրություն, որը ձեր ծնողները կարող էին ավելի երկար ապրել, դուք կարող եք ձեռք բերել երաշխավորված ունիվերսալ կյանքի ապահովագրություն, որը տևում է մինչև 121 տարեկանը, ինչը, ըստ էության, դարձնում է մշտական ​​քաղաքականություն, բայց շատ ավելի ցածր գնով, քան ամբողջ կյանքի ապահովագրությունը:

Թոշակի անցնելու ժամկետները

Ցանկացած տարիքի մարդիկ կարող են սկսել կենսաթոշակային նպատակներ սահմանել՝ մտածելով, թե ինչպես են նրանք ցանկանում ապրել թոշակի անցնելու ընթացքում: Խնայողությունը շատ ավելի հեշտ կլինի, երբ իմանաք, թե ինչի համար եք խնայում, ասում է Քևին Գալեգոսը՝ Phoenix-ի վաճառքի և գործառնությունների փոխնախագահը։ Ազատության ֆինանսական ցանց, առցանց ֆինանսական ծառայություն սպառողների պարտքի մարման, հիփոթեքային գնումների և անձնական վարկերի համար:

Մտածեք, թե որտեղ եք ապրելու, կտեղափոխվե՞ք ավելի փոքր տուն, արդյոք նախատեսում եք ճանապարհորդել և արդյոք կցանկանաք կես դրույքով աշխատել: Թոշակի անցնելուց հետո պլանավորեք ապրել ձեր ընթացիկ եկամտի 80%-ից 85%-ով:

Լրիվ հասկանալու համար, թե որն է լինելու ձեր կենսաթոշակային եկամուտը, համոզվեք, որ հասկանում եք ցանկացած կենսաթոշակ, որը դուք իրավունք ունեք, վերանայեք ձեր բոլոր ներդրումները և գնահատեք ձեր սոցիալական ապահովության եկամուտը, ասում է Գալեգոսը։

Ամուսնու հետ թոշակի պլանավորելը ավելի բարդ է, քան միայն ձեզ համար թոշակի պլանավորելը: Դուք պետք է ընդհանուր տեսլական ստեղծեք, թե ինչպիսին կլինի ձեր թոշակի անցնելը: Դուք նաև պետք է համաձայնեք, թե արդյոք դուք երկուսդ էլ կդադարեցնեք աշխատել միաժամանակ, թե արդյոք իմաստ ունի, որ ամուսիններից մեկը նախ թոշակի անցնի:

Ամուսինների միջև տարիքային տարբերությունները սովորական են, և դրանք կարող են խնդիրներ առաջացնել կենսաթոշակային պլանավորման հարցում: Թոշակի անցնելու ժամանակ, եթե դուք 66 տարեկան եք, իսկ ձեր ամուսինը՝ 62, օրինակ, դուք կկարողանաք բժշկական ապահովագրություն ստանալ Medicare-ի միջոցով, բայց ձեր ամուսինը չի հասնի մինչև 65 տարեկան: Դա պոտենցիալ $600-ից $700 ամսական ծախս է այն հավելավճարների համար, որոնք դուք պետք է պլանավորեք, ասում է Ռեյեսը:

The Bottom Line

Ընտանիքի տարեկան ֆինանսական պլանավորումը պահանջում է հաշվի առնել բոլոր ներգրավվածների կարիքներն ու ցանկությունները: Դուք պետք է ռազմավարական որոշումներ կայացնեք ձեր կենսաթոշակի ֆինանսավորման, երեխաներին քոլեջի ծախսերում օգնելու, տարեց ծնողների խնամքի, երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրություն և կյանքի ապահովագրություն ձեռք բերելու և ձեր և ձեր ամուսնու թոշակի անցնելու ժամկետների վերաբերյալ:

Եթե ​​դուք պլանավորում եք այս կետերից յուրաքանչյուրը և սովորում եք յուրաքանչյուր ընտրության տարբեր տարբերակների և հետևանքների մասին, ապա ավելի քիչ հավանական է, որ հանդիպեք տհաճ անակնկալների և ֆինանսական դժվարությունների, որոնք կարող են խանգարել ձեզ թոշակի անցնելուց, երբ և ինչպես ցանկանում եք: Հիմնական պլան ունենալուց հետո, ամեն տարի վերանայեք այս որոշումներն ու ծախսերը՝ տեսնելու, թե արդյոք անհրաժեշտ է արդյոք ճշգրտումներ կատարել: