Ինչպես վարվել, երբ սթրեսի մեջ եք կրեդիտ քարտի պարտքի հետ կապված

Քիչ բաներն ավելի շատ ֆինանսական անհանգստություն և անհանգստություն են առաջացնում, քան բարձր տոկոսադրույքով վարկային քարտի պարտքի մեծ մասը:

Միլիոնավոր ամերիկացիներ՝ եկամտի բոլոր մակարդակներով կրեդիտ քարտերի վրա մեծ մնացորդներ կրել որոնք գանձում են շատ բարձր տոկոսադրույքներ։ Համաձայն Դաշնային պահուստի տվյալների, առևտրային բանկերի կողմից թողարկված քարտերի միջին տարեկան տոկոսադրույքը անցյալ տարվա վերջին կազմել է 16.45%, իսկ խանութների վարկային քարտերով գանձվող տոկոսադրույքները կարող են շատ ավելին լինել 20%-ից:

Թեև քարտերի մնացորդները զգալիորեն նվազել են 927 թվականի վերջին 2019 միլիարդ դոլարի գագաթնակետից, առաջին եռամսյակի վերջում դրանք մնում են բարձր՝ 841 միլիարդ դոլար և կարող են շարունակել աճել:

«Վարկային քարտի պարտքը դեռևս մեծ խնդիր է», - ասում է Ռեյչել Գիթլմանը, Ամերիկայի Սպառողների ֆեդերացիայի ֆինանսական ծառայությունների տարածման մենեջեր: «Համաճարակի սկզբում որոշ վճարումներ եղան, բայց ես կարծում եմ, որ մնացորդները կարող են նորից սկսել աճել կյանքի արժեքի բարձրացմամբ»:

Եթե ​​դուք դժվարանում եք նվազագույն վճարումներ կատարել կրեդիտ քարտերի մնացորդների վրա, կան տարբերակներ, որոնք կօգնեն ձեզ նվազեցնել ձեր պարտքի գումարը և/կամ նվազագույնի հասցնել պարտքի դիմաց վճարվող տոկոսների չափը:

Այնուամենայնիվ, բարձր պարտքի համար արծաթե փամփուշտ չկա: Լուծումը սկսվում է սեփական վարքագիծը փոխելուց:

«Միակ երկարաժամկետ լուծումը ձեր ծախսային սովորույթները շտկելն է», - ասում է Սամմեր Ռեդը, Ֆինանսական խորհրդատվության և պլանավորման կրթության ասոցիացիայի ֆինանսական խորհրդատու և կրթության ավագ մենեջեր: «Ոչինչ հաջող չի լինի, եթե չմնաք կրճատված ծախսերի պլանին:

«Դուք պետք է ձեր ծախսերը հասցնեք ձեր եկամտի մակարդակից ցածր»:

10,000 ԱՄՆ դոլար վարկային քարտի մնացորդը 20% տոկոսադրույքով ձեզ արժե ամսական 167 դոլար, և դա միայն երաշխավորում է, որ ձեր մնացորդը չի մեծանա: Պարտքի մնացորդի մարումը սկսելու համար դուք պետք է ավելին անեք:

Ձեր ծախսերը վերահսկելու երկու հիմնական ասպեկտ կա. չօգտագործել ձեր վարկային քարտերը և կազմել կայուն բյուջե, որը ներառում է քարտերի մնացորդների վճարումը:

Առաջին ճակատում Ռեդը մարդկանց առաջարկում է կտրել իրենց վարկային քարտերը, բացառությամբ մեկի: Մի չեղարկեք հաշիվները, քանի որ ձեր վարկային հաշիվը կտուժի

Եթե ​​դուք դեռ պայքարում եք քորի հետ՝ ձեր քարտն օգտագործելու համար, դրեք այն սառցախցիկում: «Մոտ երեք ժամ է պահանջվում, որպեսզի վարկային քարտը հալվի և պատրաստ լինի օգտագործմանը», - ասաց Ռեդը: «Դա ձեզ ժամանակ է տալիս մտածելու ձեր գնումների մասին»: Օգտագործեք քարտը միայն այն գնումների համար, որոնք կարող եք մարել ամսվա վերջում:

Երկրորդ ճակատում դուք պետք է որոշ զոհաբերություններ կատարեք, որպեսզի սկսեք նվազեցնել պարտքի մնացորդները: Դա կարող է նշանակել տան կամ բնակարանի փոքրացում, մեքենա վաճառել կամ տանը ավելի շատ ճաշ պատրաստել: Կարևոր է, որ ձեր բոլոր ծախսերն ու եկամուտները ներառող բյուջե կազմեք՝ որոշելու համար, թե որտեղ կարող եք կրճատել ծախսերը և մարել պարտքը:

Գիթլմանը խորհուրդ է տալիս օգնություն ստանալ: «Յուրաքանչյուր սպառողի ֆինանսական վիճակը տարբեր է»,- ասաց նա: «Նրանք ունեն տարբեր պարտքեր, տարբեր ծախսային սովորություններ և տարբեր արժեքավոր բաներ իրենց համար:

«Հավաստագրված ֆինանսական խորհրդատուի հետ աշխատելը կարող է օգնել ձեզ պարզել ձեր լավագույն տարբերակները»:

Ինչ վերաբերում է պարտքը մարելու ռազմավարությանը, ապա կան երկու հիմնական մարման մոդելներ: Առաջինը, որը կոչվում է ձնագնդի մեթոդ, նախ մարում է ամենափոքր պարտքի մնացորդները՝ սպառողներին որոշակի թափ հաղորդելու համար: Գաղափարն այն է, որ վճարեք նվազագույն գումարները բոլոր պարտքի մնացորդների վրա՝ ուշ վճարներից կամ ավելի բարձր տոկոսագումարներից խուսափելու համար, այնուհետև մնացորդը կիրառեք ձեր ամենափոքր պարտքի մնացորդի վրա:

Երբ վճարում եք այդ մնացորդը, դուք անցնում եք հաջորդ ամենափոքր հաշվեկշռին: «Պարտքը մարելու շարժառիթը շատ արժեքավոր է», - ասաց Ռեդը: «Դա տեսնել կարողանալը կարող է հզոր խթան հանդիսանալ մարդկանց համար»:

Եթե ​​դուք դրական ամրապնդման կարիք չունեք, կարող եք նախ կենտրոնանալ ամենաբարձր տոկոսադրույքով պարտքի վրա: Երկարաժամկետ հեռանկարում այսպես կոչված ավալանշի մեթոդը՝ ամենաբարձր տոկոսադրույքից մինչև ամենացածրը, ձեզ ամենաշատը կխնայի տոկոսագումարներից:

Թեև ձեր ծախսերի օրինաչափությունները փոխելը միակ բանն է, որը ձեզ կայուն կերպով դուրս կբերի պարտքի անցքից, կան այլ քայլեր, որոնք կարող եք հաշվի առնել, որոնք կարող են նվազեցնել ձեր պարտքի գումարը կամ նվազեցնել ձեր կողմից գանձվող տոկոսները: Ահա չորս գործողություն, որոնք պետք է հաշվի առնել.

1. Զանգահարեք ձեր վարկային քարտի ընկերություն՝ տեսնելու, թե արդյոք կարող եք նվազեցնել պարտքի գումարը կամ նվազեցնել պարտքի տոկոսադրույքը: Մի առաջնորդվեք անձնական սնանկություն հայտարարելու հնարավորությամբ, այլ բացատրեք, որ չեք կարող վճարել ձեր ընթացիկ հաշվեկշիռը առկա պայմաններով: Վարկային քարտերի ընկերությունները ցանկանում են վճարվել, և նրանք կարող են որոշակի օգնություն առաջարկել՝ ապահովելու համար, որ դա անում են:
2. Վարկային քարտի մնացորդի փոխանցումը այլ քարտերին, որոնք որոշակի ժամանակահատվածում տոկոսներ չեն առաջարկում, կարող են իմաստալից լինել, բայց դրանք անվճար չեն: Նրանք կարող են առաջարկել 0% տոկոսադրույք վեց կամ 12 ամիս ժամկետով, սակայն նրանք սովորաբար գանձում են մնացորդի 3%-ից 4%-ը: Եթե ​​այդ արտոնյալ ժամանակահատվածում չվճարեք պարտքը, ապա դրա վերջում ձեզ շատ ավելի լավ չի լինի:
3. Ձեր բարձր տոկոսադրույքով վարկային քարտի պարտքի համախմբումը և այն ավելի ցածր տոկոսադրույքով անձնական վարկով մարելը կարող է կտրուկ նվազեցնել ձեր տոկոսային ծախսերը: Ամենայն հավանականությամբ, դա պետք է լինի տնային կապիտալի վարկ, եթե ձեր վարկային պրոֆիլը վատ է: Բացասական կողմն այն է, որ եթե դուք չեք վերահսկում ձեր ծախսերը, ձեր տունը կարող է վտանգի տակ լինել ճանապարհին:
4. Եթե ​​ձեր պարտքերը պարզապես չափազանց մեծ են՝ շատ հաճախ բժշկական ծախսերի պատճառով, որոնք հիմնական գործոնն են անձնական սնանկությունների 60%-ի համար, սնանկությունը կարող է լինել ձեր լավագույն տարբերակը: Եթե ​​ձեր պարտքի մեծ մասը ապահովված չէ, ինչպիսիք են վարկային քարտերի մնացորդները և բժշկական հաշիվները, սնանկությունը կարող է ձեզ նոր սկիզբ տալ: Այս քայլն անելուց առաջ խոսեք ֆինանսական խորհրդատուի և սնանկության փաստաբանի հետ: