Ինչպես խուսափել IRA-ի դուրսբերումների համար հարկերից

Ձեր հարկային պարտավորությունը նվազագույնի հասցնելու բազմաթիվ եղանակներ կան, և դա հատկապես ճիշտ է, երբ դուք քրտնաջան աշխատել եք կենսաթոշակային գումարները հանելու համար: Հարկային խորհրդատուները մշտապես որոնում են նոր ուղիներ՝ խուսափելու IRA-ից դուրսբերումների համար հարկերը վճարելուց: Կան իրավական ռազմավարություններ, որոնք կարող եք օգտագործել՝ նվազագույնի հասցնելու ձեր վճարած հարկերը կենսաթոշակային անհատական ​​հաշիվ (IRA) ներդրումներ, բայց կարող է լավ գաղափար լինել խոսել ֆինանսական խորհրդատուի հետ՝ նախքան որևէ ռազմավարության մեջ մտնելը: Փորձեք օգտագործել SmartAsset-ը անվճար խորհրդատուի համապատասխանող գործիք ձեր տարածքին սպասարկող խորհրդատուներ գտնելու համար:

Roth IRA և ավանդական IRA

Եթե ​​դուք պլանավորում եք ձեր թոշակի անցնելը և ինքներդ ձեզ հարցնում եք. «Ինչպե՞ս կարող եմ խուսափել IRA-ից իմ դուրսբերման համար հարկեր վճարելուց, երբ ես թոշակի անցնեմ»: նախապես պլանավորել և բացել ա Ռոթ ira փոխարենը a ավանդական IRA. Ավանդական IRA-ն ֆինանսավորվում է ձեր նախահարկային դոլարներով, և դուք վճարում եք հարկեր, երբ հանում եք միջոցները: Roth IRA-ն, այնուամենայնիվ, ֆինանսավորվում է հարկումից հետո դոլարով: Քանի որ դուք արդեն վճարել եք հարկեր ձեր Roth IRA-ի գումարների վրա, դուք որևէ հարկային պարտավորություն չունեք, երբ մի օր հանեք միջոցները:

Ինչ անել, եթե արտակարգ դեպք լինի, և դուք պետք է անեք ձեր IRA-ից վաղաժամկետ դուրս գալը? Դուք դեռ ոչ մի հարկ չեք վճարի Roth IRA-ի վրա, եթե հանեք միայն ձեր ներդրումները: Եթե ​​դուք սկսեք հանել ձեր եկամուտը ձեր գումարից, ապա վաղաժամկետ դուրսբերումը կհանգեցնի հարկերի: Դուք ստիպված կլինեք վճարել 10% տուգանք երկու տեսակի հաշիվների համար, եթե հանեք մինչև 59 1/2-ը:

Կան որոշ դժվարությունների բացառություններ վաղաժամկետ դուրսբերման տույժերի և հարկերի վերաբերյալ: Այս իրավիճակներում դուք չպետք է վճարեք դուրսբերման տույժ, բայց կարող եք հարկեր վճարել՝ կախված հանգամանքներից.

• Ձեր առաջին տունը - Դուք կարող եք վաղաժամկետ հանել մինչև $10,000 IRA-ից առանց տույժերի, եթե գումարը դնեք ձեր առաջին տունը գնելու համար:

• Առողջության ապահովագրություն - Եթե ​​դուք գործազուրկ եք դառնում և ձեզ անհրաժեշտ է առողջության ապահովագրություն գնել, կարող եք վաղաժամկետ դուրս գալ առանց տույժերի:

• Զինվորական ծառայություն – Եթե զորակոչվում եք զինվորական ծառայության, կամ միանում եք զինվորական ծառայությանը և ծառայում եք առնվազն 180 օր ակտիվ ծառայության, կարող եք զորակոչվել ակտիվ ծառայության ընթացքում, բայց ոչ դրանից հետո:

• Քոլեջի ծախսեր – Դուք և ձեր ընտանիքի անդամները կարող եք վաղաժամկետ հրաժարվել քոլեջի ծախսերից, ինչպիսիք են ուսման վարձը, սենյակը, սնունդը, գրքերն ու պարագաները:

• Բժշկական հաշիվներ – Եթե ունեք բժշկական վճարներ, որոնք կազմում են ձեր ճշգրտված համախառն եկամտի 10%-ը, կարող եք վաղաժամկետ դուրսբերումներ կատարել դրանք վճարելու համար:

• Թուլություն – Եթե դուք դառնում եք հաշմանդամ, դուք իրավասու եք վաղաժամկետ դուրսբերումներ կատարել:

• Հարկային արգելանք – Եթե Ներքին եկամուտների ծառայությունը (IRS) հարկային արգելանք է դնում ձեր գույքի վրա, քանի որ դուք պարտք եք հետ հարկեր, կարող եք դուրս գալ ձեր IRA-ից՝ ձեր վերադարձված հարկերը վճարելու համար:

Պատմությունը շարունակվում է

Եթե ​​դուք վերցնում եք այս բացառություններից մեկը, վստահ եղեք և օգտագործեք IRA-ից ստացված գումարը հենց այն բանի համար, ինչ նախատեսված է ազատման համար, հակառակ դեպքում դուք կարող եք խնդիրներ ունենալ IRS-ի հետ:

Բազմաթիվ IRA-ներ ունենալու հարկային հետևանքները

Ունենալով բազմաթիվ IRA-ներ կարելի է արդարացնել մի քանի ներդրումային ռազմավարություններով։ Եթե ​​դուք ունեք ավանդական IRA, որը ֆինանսավորվում է նախահարկային դոլարով, և Roth IRA, որը ֆինանսավորվում է հարկումից հետո դոլարով, դուք կարող եք ունենալ հաղթող հարկային ռազմավարություն: Դուք կարող եք օգտագործել ձեր տարեկան ներդրումը ձեր ավանդական IRA-ին ձեր ընթացիկ հարկերը նվազեցնելու համար, քանի որ այն կարող է ուղղակիորեն հանվել ձեր եկամուտից: Այնուհետև, դուք կարող եք օգտագործել այն, ինչ ներդրել եք ձեր Roth IRA-ում, որպես կենսաթոշակի ժամանակ հարկերից ազատ եկամուտ ունենալու մուտք:

Դուք կարող եք նաև օգտագործել բազմաթիվ IRA-ներ տարբեր ակտիվների դասերում ներդրումներ կատարելու համար: Օրինակ՝ որոշ ներդրողներ իրենց բաժնետոմսերը դնում են մեկ IRA-ում, պարտատոմսերը՝ մյուսում և այլընտրանքային ակտիվներ, ինչպիսիք են կրիպտոարժույթը: ինքնակառավարվող IRA. Սա թույլ է տալիս ներդրողին կատարել որոշակի վերլուծություններ՝ կապված իրենց համար առավել շահավետ ակտիվի տեսակի հետ:

Մի քանի IRA ունենալու փոխարեն, դուք կարող եք ունենալ Roth IRA և բրոքերային հաշիվ: Եթե ​​դա ձեր իրավիճակն է, ֆինանսավորեք ձեր Roth IRA-ն շահաբաժիններ վճարող բաժնետոմսերով և տոկոսներ վճարող պարտատոմսերով: Քանի որ շահաբաժինները և տոկոսները հարկվում են սովորական եկամտի դրույքաչափերով, դուք ավելի շատ կնվազեցնեք ձեր հարկային պարտավորությունը, քան եթե այդ ակտիվները ունենայիք բրոքերային հաշվում: Տեղադրեք ձեր աճող ֆինանսական ակտիվները բրոքերային հաշիվներում, որտեղ դուք կվճարեք կապիտալի շահույթի ավելի ցածր հարկի դրույքաչափը, երբ դրանք հանեք:

Roth IRA-ի փոխարկում

A Roth IRA-ի փոխարկում Ձեր ավանդական IRA հաշիվը Roth IRA հաշվի փոխակերպման գործընթացն է: Roth IRA-ն չի պահանջի հարկեր վճարել 59 1/2 տարեկանից հետո որևէ բաշխման համար: Այնուամենայնիվ, ավանդական IRA-ն Roth IRA-ի վերածելու գործընթացը ստեղծում է հարկվող իրադարձություն: Եթե ​​դուք ակնկալում եք, որ ձեր հարկային սահմանը կենսաթոշակի ժամանակ ավելի բարձր կլինի, քան այժմ, կարող է իմաստալից լինել ձեր ավանդական IRA-ն փոխարկել Roth IRA-ի: Մեկ այլ ռազմավարություն է ձեր ավանդական IRA-ի մի մասը փոխարկել Roth IRA-ի այն տարիներին, երբ դուք ակնկալում եք լինել ավելի ցածր հարկային բրա:

Լրացուցիչ ռազմավարություններ

Կան այլ ռազմավարություններ, որոնք կարող են օգնել ձեզ խուսափել հարկեր վճարելուց IRA-ի դուրսբերումների համար, որոնցից մի քանիսը կարող են թռչել ռադարի տակ: Օրինակ, կարող եք պատրաստել Ձեր IRA-ից արժեթղթերի նվիրատվություններ հանրային, հաստատված բարեգործական կազմակերպությանը և վերցնել մինչև 30% հարկային նվազեցում: Եթե ​​ձեր ներդրումը գերազանցում է տարեկան 100,000 ԱՄՆ դոլարի սահմանաչափը, կարող եք այն տեղափոխել մինչև հինգ տարի:

Դուք կարող եք նաև օգտվել ստանդարտ նվազեցումից: Եթե ​​ձեր հարկվող եկամուտը կազմում է $0, ապա կարող եք հանել ձեր մոտավոր գումարը ստանդարտ եկամտահարկի նվազեցում նախքան հարկվելը: Այս գումարը կազմում է մոտ $20,300, եթե դուք ամուսնացած եք առանց կախյալների:

A որակավորված երկարակեցության անուիտետային պայմանագիր (QLAC) այլ տարբերակ է։ QLAC-ն, ըստ էության, անուիտետ է ձեր IRA-ում, որը դուք ստեղծել եք ձեր հարկային պարտավորությունը նվազագույնի հասցնելու համար: Երբ դուք ստեղծում եք QLAC, դուք ազատում եք ձեր պահանջվող նվազագույն բաշխման պահանջների 25%-ը մինչև առավելագույնը $130,000: Այս անուիտետը կտևի մինչև 85 տարեկան դառնալը, ուստի այն կարող է արժենալ այն հավելավճարը, որը դուք պետք է վճարեք այն կարգավորելու համար:

bottom Line

Սրանք որոշ ռազմավարություններ են, որոնք կարող եք օգտագործել՝ նվազագույնի հասցնելու հարկերը, որոնք դուք կվճարեք, երբ գումար հանեք ձեր IRA-ից: Հնարավորությունները ներառում են ավանդական IRA-ների փոխակերպումը Roth IRA-ների, ունենալով բազմաթիվ IRA-ներ, IRA-ից արժեթղթեր նվիրաբերել բարեգործական կազմակերպությանը կամ ստեղծել QLAC: Քանի որ դրանցից շատերը ներառում են որոշակի բարդություններ, դուք կարող եք տեսնել ֆինանսական խորհրդատուի, որպեսզի չօգտվեք տարվա վերջում խոշոր հարկային օրինագծի հետ մնալու հնարավորությունից:

Թոշակի անցնելու վերաբերյալ խորհուրդներ

• Ֆինանսական խորհրդատուն կարող է հսկայական օգնություն լինել, երբ խոսքը վերաբերում է կենսաթոշակային պլանավորմանը: Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե ​​դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.

• Ստուգել SmartAsset-ի կենսաթոշակային հաշվիչը եթե ցանկանում եք ինքնուրույն պլանավորել կենսաթոշակի անցնելը: Դուք կարող եք օգտագործել այն՝ որոշելու համար, թե որքան գումար կարող է ձեզ անհրաժեշտ լինել թոշակի անցնելու համար:

Լուսանկարը՝ ©iStock.com/RealPeopleGroup, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/shapecharge

The Post Ինչպե՞ս կարող եմ խուսափել IRA-ի դուրսբերման համար հարկեր վճարելուց: հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.