Որքա՞ն կվաստակեմ 1 միլիոն դոլար անուիտետից:

Անուիտետից հավաքած գումարը կախված է նրանից, թե երբ եք ներդրումներ անում, ձեր կոնկրետ անուիտետային առաջարկների վերադարձը և ձեր կոնկրետ պայմանագրի մանրամասները: Արդյունքում, դժվար է կոնկրետ պատասխան տալ, թե ինչ պետք է ակնկալի ցանկացած անհատ այս ֆինանսական արդյունքից: Այնուամենայնիվ, մենք կարող ենք տալ որոշ թվեր, որոնք կօգնեն ձեր ֆինանսական պլանավորմանը: Օրինակ, եթե 1 տարեկանում գնեք 65 միլիոն դոլար անուիտետ և սկսեք վճարումներ կատարել անմիջապես, կարող եք ակնկալել ստանալ ամսական $4,700-ից մինչև $ 6,000 ձեր մնացած կյանքի համար: Դուք կարող եք խորհրդակցել Ա ֆինանսական խորհրդատու որոշելու, թե արդյոք անուիտետը լավ տարբերակ է ձեր կենսաթոշակային ծրագրի համար:

Ի՞նչ է անուիտետը:

Անուններ պայմանագրեր են, որոնք դուք կնքում եք ֆինանսական հաստատության կամ ապահովագրական ընկերության հետ, որտեղ համաձայնում եք գնել պայմանագիրը և դրա պայմանները կամ միանվագ վճարման կամ վճարումների շարքի տեսքով: Փոխարենը, դուք ստանում եք մի շարք վճարումներ, որոնք կատարվում են ամեն ամիս առնվազն մեկ տարի ժամկետով: Թեև որոշ անուիտետներ ձեզ վճարում են ֆիքսված թվով տարիների համար, օրինակ՝ 10 կամ 20 տարի, մյուսները կոչվում են «ցմահ անուիտետ»: Սա անուիտետ է, որը վճարում է ձեզ թոշակի անցնելու ընթացքում և շարունակում է վճարել ամեն ամիս ձեր ողջ կյանքի ընթացքում:

Այստեղ գաղափարը նման է բանկից ստացվող տոկոսավճարներին: Ընկերությունը, որը թողարկում է ձեր անուիտետը, պահում, օգտագործում և ներդնում է ձեր գումարը: Փոխարենը, այն ձեզ տալիս է վերադարձի տոկոսադրույք և երաշխավորված վճարումներ: Անուիտետների համար, որոնք վճարում են ա fixed ժամկետը (ցմահ անուիտետների փոխարեն), սա հատուկ կառուցված է որպես վարկ: Դուք ետ եք ստանում ձեր ամբողջական սկզբնական ներդրումը (հիմնական գումարը) գումարած տոկոսները, որոնք կուտակվում են պայմանագրի գործողության ընթացքում, որը սովորաբար գումարվում է տարեկան:

Ինչպես է աշխատում անուիտետը

Ավելի լավ պատկերացում կազմելու համար, թե ինչպես է աշխատում կոնկրետ անուիտետը, եկեք նայենք 1 միլիոն դոլար արժողությամբ անուիտետի օրինակին: Ձեր անուիտետային գնումը կունենա հետևյալ տեսքը.

Այս դեպքում դուք կգնեիք անուիտետը 1 միլիոն դոլարի մեկ վճարման դիմաց: Փոխարենը, ապահովագրական ընկերությունը կսկսի ձեզ վճարումներ տալ 65 տարեկանից և կշարունակի վճարումներ տալ ամեն ամիս ձեր կյանքի ընթացքում:

Պատմությունը շարունակվում է

Մանրածախ ներդրողների Անուիտետները հիմնականում կենսաթոշակային ապրանքներ են, ուստի դրանցից շատերը կառուցված են այնպես, որ սկսեն ձեզ վճարել կենսաթոշակային տարիքից կամ մոտակայքում: Մարդկանց մեծ մասը, ովքեր օգտագործում են այս ապրանքը կենսաթոշակի համար խնայողությունների համար, գնում են ցմահ անուիտետներ, քանի որ դրանք ապահովում են երաշխավորված եկամուտ կենսաթոշակի ողջ ընթացքում:

Յուրաքանչյուր անուիտետ կառաջարկի եկամտաբերության դրույքաչափերը որոնք տարբերվում են՝ ելնելով ընկերություններից և նրանց անհատական ​​արտադրանքներից: Մասնավորապես, ընկերությունները շատ տարբեր են հաշվարկում ցմահ անուիտետները և ժամկետային անուիտետները: Ցմահ անուիտետներն այլ կերպ են աշխատում, քանի որ ընկերությունը չգիտի, թե որքան ժամանակ է վճարելու, ուստի անուիտետի արժեքը հիմնված է տոկոսադրույքների և կյանքի տեւողության վրա:

Անուիտետների ընդհանուր տեսակները

Կան մի քանի տարբեր տեսակի անուիտետներ, որոնք տարբերվում են՝ կախված այն բանից, թե երբ եք վճարում անուիտետի համար, երբ եք ստանում վճարումներ կամ նույնիսկ ով է վճարում անուիտետի համար: Եկեք նայենք անուիտետների ամենատարածված կամ հայտնի տեսակներին.

• Միանվագ անուիտետԴուք գնում եք ձեր անուիտետը մեկ կանխավճարով:

• Կանոնավոր վճարման անուիտետԴուք գնում եք ձեր անուիտետը ժամանակի ընթացքում կանոնավոր վճարումներով:

• Որոշակի անուիտետ ժամանակաշրջանԱյլապես հայտնի է որպես ֆիքսված ժամկետով անուիտետ: Դուք ստանում եք ֆիքսված վճարումներ սահմանված ժամկետի համար:

• Փոփոխական անուիտետԴուք ստանում եք փոփոխական վճարումներ կամ որոշակի ժամանակահատվածի համար, կամ ձեր մնացած կյանքի համար: Վճարումները որոշվում են ձեր պայմանագրերով, օրինակ՝ փոփոխական տոկոսադրույքով կամ ինդեքսավորված վճարային համակարգով:

• Միայնակ կյանքի անուիտետներԴուք ստանում եք հաստատագրված վճարումներ ձեր մնացած կյանքի համար:

• Համատեղ/Փրկված անուիտետներԴուք ստանում եք հաստատագրված վճարումներ ձեր մնացած կյանքի համար: Ձեր մահից հետո անուն-ազգանունով գործընկերը շարունակում է ֆիքսված վճարումներ ստանալ իր ողջ կյանքի ընթացքում (չնայած վճարումների այս երկրորդ փաթեթը կարող է տարբեր լինել առաջինից):

• Որակավորված աշխատողների անուիտետներԴուք վճարումներ եք ստանում ձեր գործատուի կողմից գնված անուիտետի միջոցով:

• Հարկային-Պահպանված ԱնուններԴուք վճարումներ եք ստանում ձեր գործատուի կողմից գնված անուիտետի միջոցով, եթե ձեր գործատուն հարկերից ազատված կազմակերպություն է:

Որքա՞ն կվճարի 1 միլիոն դոլար անուիտետը:

Եթե ​​դուք գնում եք 1 միլիոն դոլար անուիտետ, դուք ամսական վճարումներ կստանաք որոշակի ժամանակահատվածի համար: Որքան եք ստանում և որքան ժամանակ, ամբողջովին կախված է ձեր գնած անհատական ​​պայմանագրից, երբ եք գնում այն ​​և ումից եք գնում այն: Օրինակ, ասենք, որ դուք գնում եք ցմահ անուիտետ, որը կսկսի վճարել ձեզ 65 տարեկանում: Այս անուիտետը ձեզ ամսական ավելի շատ կվճարի, եթե այն գնեք 40 տարեկանում, քան 60 տարեկանում:

Գրելու պահին անուիտետներն առաջարկում էին միջին եկամտաբերություն 3%-ից 4%-ի միջև։ Սա նշանակում է, որ անուիտետի մատակարարը, օրինակ, ձեր անուիտետին կավելացներ 3% համալրված տոկոսադրույք՝ սկսած այն գնելուց: Ձեր անուիտետը կշարունակի տոկոսներ հավաքել, մինչ դուք վճարումներ եք հավաքում, և կավարտվի, երբ վերադարձնեք մայր գումարի և տոկոսների ամբողջ արժեքը:

Եթե ​​դուք գնում եք ձեր $1,000,000 անուիտետը 60-70 տարեկանների միջև և սկսում եք վճարումներ կատարել անմիջապես, ապա կարող եք ակնկալել ստանալ ամսական $4,000-ից մինչև $5,500 ձեր մնացած կյանքի ընթացքում կամ ձեր անուիտետի վճարման ժամանակահատվածի համար: Սա լավագույն գնահատականն է, որը դուք կարող եք ստանալ՝ առանց իմանալու ձեր պայմանագրի կոնկրետ պայմաններն ու արշավորդները:

ցմահ անուիտետի եկամտաբերության հաշվարկը

Հաշվարկը ցմահ անուիտետի վերադարձի տոկոսադրույքը շատ ավելի դժվար է, քանի որ, դարձյալ, այս ապրանքները չեն կառուցվում որոշակի ժամանակահատվածի շուրջ: Կարևոր է նաև նշել, որ թեև շատ հաստատություններ գովազդում են ցմահ անուիտետի տոկոսադրույքները մինչև 10%, այդ բարձր տոկոսադրույքներով հաշիվները սովորաբար կոչվում են «եկամտի վարորդ»: Եկամուտների անուիտետով դուք ստանում եք միայն տոկոսավճարները: Դուք պարտադիր չէ, որ հետ ստանաք հաշվի հիմնական գումարը: Սա ավելի շատ նման է ավանդական ներդրումային արտադրանքի վերադարձի, այլ ոչ թե անուիտետի պարտքային կառուցվածքի:

Օրինակ, դուք կարող եք գնել ա ցմահ անուիտետ 1 միլիոն դոլարի դիմաց և սկսեք վճարումներ հավաքել 65 տարեկանում: Եթե դուք գնեք այդ անուիտետը 65 տարեկանում և սկսեք վճարումներ հավաքել անմիջապես, կարող եք ակնկալել, որ կստանաք ամսական մոտ 4,700 դոլար ձեր մնացած կյանքի համար (տարեկան 56,400 դոլար), որը գալիս է: տարեկան մոտ 5% մարման տոկոսադրույքով:

Մյուս կողմից, ասեք, որ դուք գնում եք նույն անուիտետը 35 տարեկանում: Նախապես գնելով պայմանագիրը, դուք կփակեք վճարման շատ ավելի բարձր դրույքաչափ: Այս դեպքում դուք կարող եք գտնել որոշ հաստատություններ, որոնք ձեզ առաջարկում են ամսական $23,000 (տարեկան $276,000) վճարումներ:

Անուիտետների թերությունները

Անուիտետի ամենամեծ խնդիրն այն է, որ այն երկար ժամանակ փակում է ձեր գումարը: Այս ապրանքները կարող են ապահովել ֆինանսական անվտանգություն՝ հաշվի առնելով, որ դրանք երաշխավորում են վճարումներ ձեր ողջ կյանքի համար (ենթադրելով, որ ապահովագրական ընկերությունը չի դադարեցնում բիզնեսը), բայց նրանք հակված են համեմատաբար ցածր եկամուտներ առաջարկել այլ ներդրումների համեմատ:

Օրինակ՝ վերցրեք 30 տարի առաջ գնված մեր անուիտետը: Դա ձեզ կտրամադրի 276,000 դոլար տարեկան վճարում թոշակի ժամանակ: 30 տարվա ընթացքում դուք այս պայմանագրից ավելի քան 8 միլիոն դոլար կհավաքեիք: Մյուս կողմից, որ S&P 500 առաջացնում է մոտ 10.5% միջին եկամտաբերություն: Եթե ​​դուք վերցնեիք այդ նույն 1 միլիոն դոլարը և այն դնեիք S&P 500 ինդեքսի ֆոնդում 30 տարով, 10.5% տարեկան եկամտաբերությամբ, դուք կունենաք 19.9 միլիոն դոլար բանկում:

Անուիտետը ձեզ կվճարեր 8 միլիոն դոլար մինչև 95 տարեկան դառնաք: S&P 500 ինդեքսային հիմնադրամը կվերադարձներ 19.9 միլիոն դոլար, որով սկսեք ձեր թոշակի անցնելը. Երբեմն երաշխիքը միշտ չէ, որ ճիշտ խաղ է, բայց պատասխանը միշտ կախված կլինի ձեր կոնկրետ ֆինանսական վիճակից:

bottom Line

Անուիտետը պայմանագիր է, որը ձեզ տալիս է կանոնավոր վճարումներ որոշակի տարիների ընթացքում: Դրանք առավել հաճախ օգտագործվում են կենսաթոշակի ժամանակ, որպես ապրանքներ, որոնք ձեզ գումար են տալիս ամեն ամիս ձեր մնացած կյանքի համար: Եթե ​​դուք գնում եք 1 միլիոն դոլար արժողությամբ անուիտետ, ապա կարող եք զգալի գումար վերադարձնել այս ներդրումից, բայց ճիշտ որքան կարող է լայնորեն տատանվել. Ընդհանուր գումարը, որը դուք կարող եք վաստակել, կախված է ձեր անուիտետային պայմանագրում առկա գործոններից:

Անուիտետներում ներդրումներ կատարելու խորհուրդներ

• Անուիտետները կարող են հիանալի ներդրումային տարբերակ լինել ճիշտ մարդու համար: Դա իսկապես կախված է նրանից, թե որն է ձեր ընդհանուր կենսաթոշակային ծրագիրը: Եթե ​​վստահ չեք, կարող է օգնել խոսել ֆինանսական խորհրդատուի հետ, ով կարող է աշխատել ձեզ համար ճիշտ ներդրումների հասնելու համար: Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե ​​դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.

• Ինչպե՞ս կարող եք ինքներդ հաշվարկել անուիտետի եկամտաբերության դրույքաչափերը: Բարեբախտաբար, մենք հավաքել ենք ա օգտակար խաբեության թերթիկ հենց այստեղ որը կարող եք օգտագործել՝ օգնելու պլանավորել ձեր ներդրումային տարբերակները:

Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages

The Post Որքա՞ն կվճարի 1 միլիոն դոլար անուիտետը: հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.