Որքա՞ն պետք է նպաստեմ իմ 401(k)-ին:

Անկախ ձեր տարիքից, դուք հավանաբար շատ հարցեր և մտահոգություններ ունեք կենսաթոշակի համար խնայողությունների վերաբերյալ: Ինչպե՞ս խնայել դրա համար, ի՞նչ տարբերակներ կան, և, ամենակարևորը, որքա՞ն գումար պետք է գուլպանեք:

Կենսաթոշակի համար խնայողություններ սկսելու ամենատարածված ուղիներից մեկը գործատուի կողմից հովանավորվող միջոցներն են 401 (ժ) պլան. Շատ ընկերություններ առաջարկում են դրանք, և շատ աշխատակիցների համար սա նրանց միակ կենսաթոշակային խնայողական հաշիվն է: Բայց այդքան շատ տարբերակների, անծանոթ տերմինների, դրույթների և կանոնների առկայության դեպքում 401(k)-ները կարող են առեղծվածային լինել նույնիսկ ֆինանսապես խելամիտ խնայողների համար:

Ընտրովի տարկետման (ներդրումների) սահմանաչափը աշխատողների համար, ովքեր մասնակցում են 401(k) պլանին 22,500 ԱՄՆ դոլար է 2023 թվականին (20,500 ԱՄՆ դոլար 2022 թվականին): Գումարը կազմում է $30,000 2023-ին ($27,000 2022-ին) 50 և բարձր տարիքի անձանց համար՝ հաշվի առնելով ներդրումների սահմանաչափը:

Ներդրման սահմանները

Երբ սկսում եք խնայել կենսաթոշակի համար գործատուի վճարումների պլանների միջոցով, կարևոր է իմանալ Ներքին եկամուտների ծառայության (IRS) տարեկան մուծումների սահմանաչափերը: 401(k) պլանների համար վերը նկարագրված մուծումների սահմանաչափերը կիրառվում են նաև նման այլ ծրագրերի համար, ինչպիսիք են 403 (բ) պլաններ, մեծ մասը 457 պլանները և դաշնային կառավարությանը Խնայողությունների խնայողության ծրագիր$20,500 հարկային տարվա համար 2022, և $22,500 2023-ի համար:

Կա համալրման ներդրում 50 և ավելի տարեկան աշխատողների համար, ովքեր մասնակցում են այս պլաններից որևէ մեկին: Այն թույլ է տալիս հավելյալ $7,500 ներդրում կատարել 2023-ին, 6,500-ի $2022-ից:

Մի մոռացեք խաղի մասին

Իհարկե, յուրաքանչյուր մարդու պատասխանն այս հարցին կախված է կենսաթոշակային անհատական ​​նպատակներից, առկա ռեսուրսներից, ապրելակերպից և ընտանեկան որոշումներից, սակայն ընդհանուր կանոնն է՝ որպես սկզբնական մի կողմ դնել ձեր համախառն վաստակի առնվազն 10%-ը:

Ամեն դեպքում, եթե ձեր ընկերությունն առաջարկում է 401 (k) համապատասխան ներդրում, դուք պետք է ներդնեք առնվազն այնքան, որ առավելագույն գումարը ստանաք: Տիպիկ համընկնումը կարող է լինել աշխատավարձի 3%-ը կամ աշխատողի ներդրման առաջին 50%-ի 6%-ը:

Դա անվճար գումար է, այնպես որ համոզվեք, որ ստուգեք, թե արդյոք ձեր ծրագիրը համընկնում է, և գոնե բավականաչափ ներդրում կատարեք այն ամբողջը ստանալու համար: Դուք միշտ կարող եք ավելի ուշ ավելացնել կամ նվազեցնել ձեր ներդրումը:

«Չկա իդեալական ներդրում 401(k) պլանում, եթե չկա ընկերության համապատասխանություն: Դուք միշտ պետք է լիովին օգտվեք ընկերության խաղից, քանի որ դա, ըստ էության, անվճար գումար է, որը ընկերությունը տալիս է ձեզ», - նշում է Արի Կորվինգ, ֆինանսական խորհրդատու Koving & Company-ի հետ Սաֆֆոլքում, Վ.

Շատ պլաններ պահանջում են 6% հետաձգում ամբողջական համընկնում ստանալու համար, և շատ խնայողներ կանգ են առնում այնտեղ: Դա կարող է բավարար լինել նրանց համար, ովքեր ակնկալում են ունենալ այլ ռեսուրսներ, բայց շատերի համար, հավանաբար, դա չի լինի:

Եթե ​​դուք բավական վաղ եք սկսել, հաշվի առնելով ձեր գումարը աճելու ժամանակը, 10%-ը կարող է դառնալ շատ գեղեցիկ բույն ձու, հատկապես, երբ ձեր աշխատավարձը ժամանակի ընթացքում ավելանում է:

Ուշադրություն դարձրեք, ավելի հին խնայողներ

Եթե ​​դուք սկսեք խնայել ավելի ուշ կյանքում, հատկապես երբ դուք 50 տարեկան եք, ապա ձեզ հարկավոր է ավելացնել ձեր ներդրման գումարը՝ կորցրած ժամանակը փոխհատուցելու համար:

Բարեբախտաբար, ուշ խնայողներն ընդհանուր առմամբ գտնվում են իրենց գագաթնակետին վաստակելու տարիներին: Իսկ 50 տարեկանից սկսած նրանք խնայելու ավելի մեծ հնարավորություն ունեն։ Ինչպես նշվեց վերևում, 2023 թվականի փոխհատուցման չափը կազմում է $7,500 այն անձանց համար, ովքեր 50 և ավելի տարեկան են այդ օրացուցային տարվա ցանկացած օրվա ընթացքում:

Եթե, օրինակ, 50 տարեկան եք դառնում 31թ. դեկտեմբերի 2022-ը կամ դրանից առաջ, կարող եք լրացուցիչ վճարել 7,500 ԱՄՆ դոլար՝ գերազանցելով տարվա 22,500 401(k) դոլարի ներդրման սահմանաչափը՝ ընդհանուր 30,000 ԱՄՆ դոլարի չափով, ներառյալ համալրումները:

«Ինչ վերաբերում է «իդեալական» ներդրմանը, դա կախված է բազմաթիվ փոփոխականներից», - ասում է Դեյվ Ռոուեն, Ֆինանսական խորհրդատու Rowan Financial-ի հետ Բեթղեհեմում, PA: «Թերեւս ամենամեծը քո տարիքն է. Եթե ​​դուք սկսում եք խնայողություններ անել 20 տարեկանում, ապա 10%-ն ընդհանուր առմամբ բավարար է արժանապատիվ կենսաթոշակի համար: Այնուամենայնիվ, եթե դուք 50 տարեկան եք և նոր եք սկսել, ապա, հավանաբար, պետք է ավելին խնայեք»:

Որքան շատ, այնքան լավ

Կան բազմաթիվ փոփոխականներ, որոնք պետք է հաշվի առնել կենսաթոշակի համար այդ իդեալական գումարի մասին մտածելիս: Դուք ամուսնացա՞ծ եք։ Ձեր ամուսինը զբաղվա՞ծ է: Ինչքա՞ն կարելի է ակնկալել Սոցիալական ապահովության նպաստներ? 

Կենսաթոշակային տարիքը պահանջում է որոշակի հարմարավետություն, բայց դա նույնպես տարբեր է յուրաքանչյուր անհատի համար: Ձեր ժամանակը կանցկացնե՞ք տանը այգեգործությամբ զբաղվելու, արտասահման մեկնելու, նոր բիզնես սկսելու կամ մոտոցիկլետ վարելու համար:

Եվ հետո կան անհայտները: Դրանցից գլխավորը հետևյալ հարցն է. առողջական խնդիրները կհանգեցնե՞ն մեծ, անսպասելի հաշիվների: 

Այնուամենայնիվ, անկախ ձեր տարիքից և ակնկալիքներից, ֆինանսական խորհրդատուների մեծ մասը համաձայն է, որ ձեր աշխատավարձի 10%-ից մինչև 20%-ը լավ գումար է ձեր կենսաթոշակային հիմնադրամում ներդրում կատարելու համար:

Նրանց համար, ովքեր ցանկանում են ավելի հեռուն գնալ, կան մի քանի տարբերակներ, ինչպիսիք են ավանդական IRA-ները և Roth IRA-ները: (2023 թվականի հարկային տարիների IRA-ի մուծումների սահմանաչափը 6,500 ԱՄՆ դոլար է, 1,000 և ավելի բարձր տարիքի անձանց համար 50 ԱՄՆ դոլարի փոխհատուցում):

The Bottom Line

«Կենսաթոշակի համար կատարվող ներդրման իդեալական տոկոսադրույքը կախված է մի քանի տարբեր գործոններից», - ասում է Մարկ Հեբներ Index Fund Advisors-ի Իրվին քաղաքում, Կալիֆորնիա, «բայց լավ քաղցր կետը 10%-ից 15%-ն է՝ ավելի 15%-ից, եթե դուք կարող եք դա թույլ տալ: Նվազագույնը 10 տոկոս է»։

«Եթե կարող եք, դուք պետք է մոտենաք ձեր կենսաթոշակային ծրագրին 20% ներդրմանը և պահեք այդ գումարը, քանի որ ձեր աշխատավարձը բարձրանում է», - առաջարկում է: Nickolas R. Strain, ֆինանսական խորհրդատու Հալբերտ Հարգրուվի հետ Լոնգ Բիչում, Կալիֆորնիա: Նա ավելացնում է.

Ֆինանսական պլանավորման ուսումնասիրությունների մեծ մասը ցույց է տալիս, որ կենսաթոշակի համար խնայողությունների կատարման համար կատարվող ներդրման իդեալական տոկոսը համախառն եկամտի 15%-ից մինչև 20%-ն է: Այս ներդրումները կարող են կատարվել 401(k) պլանի մեջ, 401(k) համընկնումը՝ ստացված գործատուից, IRA-ից, Roth IRA-ից և/կամ հարկվող հաշիվներից: Քանի որ ձեր եկամուտն աճում է, կարևոր է շարունակել խնայել դրա 15%-ից 20%-ը, որպեսզի կարողանաք ներդնել միջոցները և մեծացնել ձեր ներդրումները, մինչև որ սկսեք բաշխումներ կատարել կենսաթոշակի ժամանակ: