Ինչպե՞ս է 401(k)-ին սպասվող մեծ փոփոխությունն ազդում իմ կենսաթոշակային ծրագրերի վրա: Ահա այն, ինչ դուք պետք է իմանաք հաշիվների մասին ընդդեմ Roth IRA-ի

Ինչպես ձեր կյանքի այլ հիմնական ֆինանսական հարցերում, արժե կատարել ձեր տնային աշխատանքը, երբ պլանավորում եք թոշակի անցնել:

Եվ դրա մի մասը 401(k) պլանի և Roth IRA-ի միջև եղած տարբերություններն են՝ աշխատանքային տարիների ընթացքում ձեր խնայողությունները առավելագույնի հասցնելու երկու եղանակ:

Օրենսդիրները քննարկել են երկու տեսակի հաշիվների վերանայումները, այնպես որ դուք ունեք մի փոքր լրացուցիչ տնային աշխատանք: Կարդացեք հաշիվների միջև եղած տարբերությունների և սպասվող մեծ փոփոխության մասին:

Ստացեք անձնական ֆինանսների վերջին նորությունները, որոնք ուղարկվում են անմիջապես ձեր մուտքի արկղ MoneyWise տեղեկագիր.

Հասկանալով 401(k) պլանները

401(k)-ը կենսաթոշակային խնայողական միջոց է, որն առաջարկվում է գործատուների կողմից:

401(k)-ով դուք որոշում եք, թե ձեր վարձատրության որքան մասն եք ցանկանում կատարել, սովորաբար ձեր աշխատավարձի տոկոսը:

Ձեր գործատուն գումարը կփոխանցի հաշվին նախքան որևէ հարկ չպահելը, և ձեր խնայողությունները ներդրվում են, առավել հաճախ բաժնետոմսերից և պարտատոմսերից կազմված փոխադարձ հիմնադրամներում:

401(k)-ին ամբողջ տարվա ընթացքում կատարվող ներդրումները նվազեցնում են ձեր հարկվող եկամուտը, և որոշ գործատուներ նույնիսկ որոշակիորեն համապատասխանում են ձեր ներդրածին: Միլիոնավոր մարդիկ բաց են թողնում 401(k)-ի համար գործատուների կողմից ներդրված գումարի վրա, և ավտոմատ գրանցման պլանը, որը երկկուսակցական ջանքեր է գործադրում Կոնգրեսի միջոցով, կոչված է շտկելու այդ խնդիրը:

Կան սահմանափակումներ, թե որքան կարող եք ներդրում կատարել ամեն տարի, որը կառավարությունը մեկ-երեք տարին մեկ բարձրացնում է $500-ից $1,000-ը: Հենց հիմա, դուք կարող եք տարեկան ներդրում կատարել $20,500, և նույնիսկ ավելին, եթե 50 տարեկանից բարձր եք:

401(k)-ը կենսաթոշակի համար խնայողությունների բավականին ցավոտ միջոց է, որը դժվարացնում է ձեր կողմից հատկացված գումարը ծախսելը:

Վաղաժամ հանեք գումարը, և դուք ստիպված կլինեք վճարել հարկերը, գումարած՝ կարող եք 10% տուգանք սպառնալ: «Վաղ» նշանակում է մինչև 59 տարեկանը 1/2: Կարո՞ղ էին դա ավելի պատահական դարձնել: Այդ տարիքը լրանալուց հետո դուրսբերումները հարկվում են որպես կանոնավոր եկամուտ:

Ավելին MoneyWise-ից

Պատմությունը շարունակվում է

Մեծ փոփոխությունը գալիս է 401 (k) վրկ

Կոնգրեսում լայն աջակցություն կա այն ծրագրին, որը պահանջում է գործատուներից ինքնաբերաբար ստեղծել 401(k) հաշիվներ իրավասու աշխատողների համար՝ խնայողությունների տոկոսադրույքով, որը կկազմի նրանց տարեկան եկամտի 3%-ը:

Ամեն տարի նրանց խնայողությունների տոկոսադրույքը կավելանա 1%-ով, մինչև հասնի 10%-ի: Դուք կարող եք ընտրել չներդնել կամ փոխել ներդրումների չափը:

Մարտին պալատը ճնշող մեծամասնությամբ հավանություն տվեց օրենսդրությանը, որը կոչվում է «Ամեն համայնքի սահմանում կենսաթոշակի բարձրացման համար» (SECURE) ակտ 2.0:

Եթե ​​Սենատը և նախագահ Ջո Բայդենը համաձայնեն առաջարկին, ինչպես և սպասվում էր, ապա SECURE 2.0 օրինագիծը նույնպես կհամաձայնի.

• 10,000-ից 62 տարեկան աշխատողների համար ավելացրեք հարկերից հետո վճարվող վճարումների սահմանաչափը մինչև $64:

• Թույլ տվեք գործատուներին համապատասխանեցնել ուսանողական վարկի վճարումները, որոնք դուք կատարում եք ավանդի հետ ձեր 401(k):

• Թույլատրել կես դրույքով աշխատողներին նպաստել 401(k) պլաններին:

• Բարձրացրեք այն տարիքը, երբ մարդիկ պետք է վերցնեն պահանջվող նվազագույն բաշխումները կամ RMD-ները, 72-ից մինչև 75:

Ինչպես է Roth IRA-ն տարբերվում

Roth IRA անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվը նման է 401 (k-ին), չնայած հարկերը շրջված են:

Դուք ձեր եկամտի մի մասը դնում եք հաշվին՝ հարկերը հանելուց հետո, և ոչ մի հարկ չեք վճարում, երբ գումարը հանում եք կենսաթոշակի ժամանակ, նույնիսկ ձեր ներդրումային եկամուտների վրա:

Այս հաշիվը կարող է պարունակել մի շարք ներդրումներ, ներառյալ փոխադարձ հիմնադրամներ, պարտատոմսեր, բաժնետոմսեր, արժեթղթեր և նույնիսկ ավանդի վկայագրեր, պարզապես մի քանիսը նշելու համար: Ինչպես 401(k) դեպքում, խնայողությունների շեմը կիրառվում է տարեկան կտրվածքով:

Եթե ​​դուք իսկապես ցանկանում եք, որ ձեր Roth IRA-ն իրեն զգա որպես 401(k), կարող եք ավտոմատ վճարումներ կատարել ձեր աշխատավարձից ուղղակի ավանդի միջոցով:

Դուք իրավասու եք խնայել Roth IRA-ում միայն այն դեպքում, եթե ձեր եկամուտը (կամ անհատ, կամ համատեղ, եթե ամուսնացած եք) որոշակի շեմից ցածր է: Սահմանափակումները փոխվում են ամեն տարի և կարելի է գտնել այստեղ IRS կայքէջը:

401(k)-ի նման, դուք կարող եք 10% տուգանք սպառնալ, եթե վաղաժամկետ հանումներ կատարեք հաշվի եկամուտներից (թեև ոչ ձեր ներդրումներից): Կրկին, «վաղ» նշանակում է մինչև 59 տարեկանը 1/2:

Roth IRA-ի հնարավոր փոփոխությունը, որը պետք է հետևի

2022 թվականին բարձր եկամուտ ունեցող անձինք, ովքեր կազմում են ավելի քան $144,000 որպես միայնակ հարկ վճարողներ (կամ $214,000 համատեղ գրանցում), իրավասու չեն ներդրում կատարել Roth IRA-ի հաշվին, գոնե ոչ ուղղակիորեն:

Հարուստ մարդիկ վաղուց օգտագործել են Roth IRA կոչվող սողանցքը, որը անսահմանափակ դոլարներ է հատկացնում ավանդական IRA-ներին կամ 401(k)-ներին, այնուհետև վերածվում Roth IRA-ի՝ կենսաթոշակի ժամանակ հարկերից ազատ դուրսբերման համար:

Անցյալ տարեվերջին թվում էր, թե Կոնգրեսը կարող է վերացնել Roth-ի փոխակերպման բացը միայնակ ֆայլերի համար, ովքեր վաստակում են ավելի քան $400,000 կամ $450,000 համատեղ ֆայլերի համար: Բայց առաջարկը Բայդենի «Կառուցել ավելի լավ ծախսերի» հիմնական ծրագրի մի մասն էր, որը օրենսդիրները տապալեցին:

Roth IRA ընդդեմ 401(k). Ո՞րն է լավագույնը ձեզ համար:

Roth IRA-ի և 401(k-ի) միջև որոշում կայացնելիս գործում են բազմաթիվ գործոններ, այդ թվում՝

• Ձեր եկամուտը:

• Ձեր 401(k) ներդրումային տարբերակները:

• Ձեր 401(k) գործատուի համընկնման ծրագիրը:

• Ձեր ակնկալվող կենսաթոշակային եկամուտը հարկային փակագիծ.

Եթե ​​ձեր եկամուտը գերազանցում է Roth IRA-ի ներդրման սահմանաչափերը, որոշումը հեշտ է՝ ներդրումներ կատարել 401(k)-ում: Եվ եթե ավելի շատ ներդրումներ ունեք, կարող եք դիտարկել Roth IRA-ի հետին դռների փոխարկումը:

Եթե ​​ձեր եկամուտը համապատասխանում է Roth IRA-ի ներդրումների համար թույլատրելի շրջանակին, կարող եք սկսել՝ վերանայելով ձեր ընկերության 401(k) ներդրումային տարբերակները և համապատասխան ծրագիրը: Եթե ​​ձեզ դուր չեն գալիս 401(k) կողմից առաջարկվող ներդրումային ֆոնդերը, գուցե բարձր վճարների կամ ցածր կատարողականի պատճառով, մտածեք ձեր 401(k)-ի համար բավականաչափ ներդրում ունենալու համար՝ առավելագույն համապատասխանող օգուտ ստանալու համար, ապա ուսումնասիրեք Roth IRA-ն ուժեղ ներդրումներով: ընտրանքներ ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների մի մասի համար:

Ի վերջո, մի մոռացեք հարկային հետևանքների մասին: Roth IRA-ի մուծումները այժմ հարկվում են, մինչդեռ 401 (k) միջոցները հարկվում են, երբ դուք թոշակի եք անցնում: Եթե ​​դուք ակնկալում եք ավելի ցածր հարկային բրա թոշակի անցնելու համար, 401 (k)-ը կարող է ավելի իմաստալից լինել: Բայց եթե դուք ներկայումս ընկնում եք ցածր հարկային սահմաններում և ակնկալում եք, որ այն ավելի բարձր կլինի կենսաթոշակի ժամանակ, Roth IRA-ն կարող է ճիշտ քայլ լինել:

Ինչ էլ որ անեք, թույլ մի տվեք ձեզ խրվել վերլուծության կաթվածի մեջ: Եթե ​​դուք դժվարանում եք որոշել, թե որն է ճիշտ ձեզ համար կամ հասկանալու Roth IRA-ի փոխակերպման կանոնները, դուք միշտ կարող եք հանդիպել կենսաթոշակային ֆինանսական խորհրդատու օգնության համար.

Ստացեք անձնական ֆինանսների վերջին նորությունները, որոնք ուղարկվում են անմիջապես ձեր մուտքի արկղ MoneyWise տեղեկագիր.

Այս հոդվածը տրամադրում է միայն տեղեկատվություն և չպետք է մեկնաբանվի որպես խորհուրդ: Այն տրամադրվում է առանց որևէ տեսակի երաշխիքի: