Կենսաթոշակային խնայողությունների պլանները կարգավորող դաշնային օրենքում կատարված փոփոխությունները թույլ են տալիս գործատուներին համապատասխան վճարումներ կատարել աշխատակիցների 401(k) հաշիվներին՝ օգտագործելով հարկումից հետո դոլար, ինչպես Roth 401(k): Աշխատակիցները պետք է ընտրեն՝ վճարումները կկատարվեն հարկումից հետո, թե նախահարկից հետո:
Այնուամենայնիվ, տարբերակն առաջարկելու կամ աշխատողների վճարումները ընդհանրապես համապատասխանելու որոշումը գործատուինն է: Եթե գործատուն առաջարկում է տարբերակը, և գործատուն ընտրում է ստանալ համապատասխան վճարներ հարկումից հետո, Roth-ի գործատուի վճարումների հարկերը վճարվում են ընթացիկ տարում: Մենք կանդրադառնանք մանրամասներին:
Խոսեք ֆինանսական խորհրդատուի հետ ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների ծրագրի մասին:
Roth 401 (k) հիմունքներ
Roth 401(k)-ը որակավորված կենսաթոշակային ծրագիր է, որը թույլ է տալիս աշխատակիցներին որոշել հետաձգել աշխատավարձը: Եվ գումարը վաստակելու պահին ստանալու փոխարեն, դուք կարող եք այն տեղադրել հարկային արտոնյալ կենսաթոշակային հաշվին: Գործատուները կարող են նաև ընտրել աշխատակիցների վճարումների համապատասխանությունը, ինչը կարող է զգալիորեն մեծացնել կենսաթոշակային հաշվի չափն ու աճը:
Ի տարբերություն սովորական 401(k) պլանների, որոնցում աշխատողները վճարում են նախքան հարկերը, Roth 401(k) մուծումները կատարվում են այն բանից հետո, երբ աշխատողը վճարում է եկամտահարկը ներդրված գումարի վրա:
Եթե դուք պատրաստ եք համադրվել տեղական խորհրդատուների հետ, որոնք կարող են օգնել ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Այս պայմանավորվածության առավելությունն այն է, որ մուծումները գումարած ցանկացած ներդրումային եկամուտ կարող են հանվել առանց հարկերի, երբ աշխատողը լրանա 59.5 տարեկանը և հաշիվը առնվազն հինգ տարեկան լինի: 401(k) կանոնավոր հաշիվներից դուրսբերումները հարկվում են որպես կանոնավոր եկամուտ, երբ աշխատողը գումար է հանում պլանից:
Roth 401 (k) Համապատասխանեցում
Մինչև վերջերս, բոլոր 401(k) պլաններին համապատասխանող վճարումները պետք է կատարվեին նախքան հարկումը: Նոր դաշնային օրենքը, որը կոչվում է Secure 2.0 Act, փոխում է այս պահանջը:
Secure 2.0 Act-ը թույլ է տալիս գործատուներին առաջարկել աշխատողներին հնարավորություն ընտրել՝ ստանալ գործատուին համապատասխան վճարումներ՝ որպես նախահարկ կամ հարկումից հետո: Ինչ-որ մեկը, ով աշխատում է գործատուի մոտ, որն առաջարկում է Roth-ի համապատասխան ներդրումը, իր ընտրությամբ կարող է ընտրել համընկնումներ ստանալ որպես նախահարկ կամ հարկումից հետո:
Ի տարբերություն Secure 2.0 Act-ի որոշ դրույթների, Roth-ի գործատուի համապատասխանության տարբերակը գործում է անմիջապես:
Գործատուները կարող են տարբերակն ավելացնել իրենց 401(k) ծրագրերին՝ փոփոխություններ կատարելով պլանի փաստաթղթերում: Այնուհետև աշխատակիցները հնարավորություն կունենան որոշել՝ ընդունելու գործատուի հանդիպումները որպես Roth-ից հետո, թե սովորական 401(k) նախահարկ վճարումներ:
Roth Employer Matching Օրինակ
Գործատուի համընկնումը կարող է զգալիորեն մեծացնել աշխատողի կենսաթոշակային խնայողական հաշվի աճի տեմպերը:
Օրինակ, եթե տարեկան 35 դոլար վաստակող 60,000-ամյա աշխատողը ընտրի հետաձգել իր աշխատավարձի 3%-ը, դա կհանգեցնի նրան, որ աշխատողը տարեկան 1,800 դոլար կհատկացնի թոշակի անցնելու համար: 30 տարի անց, ենթադրելով 8% աճի տեմպ և չհաշվառելով որևէ աշխատավարձի բարձրացում, դա կհանգեցնի կենսաթոշակային խնայողական հաշվին, որն արժե մոտավորապես $204,916:
Գործատուի կողմից 3%-ի համընկնող ներդրման դեպքում դա տարեկան կներդնի ևս 1,800 դոլար: 30 տարի անց, ենթադրելով տարեկան 8% ներդրումային եկամուտ և չհաշվառելով աշխատավարձի բարձրացումը, դա մոտավորապես կկրկնապատկի կենսաթոշակային հաշվում առկա գումարը մինչև $408,826:
Roth-ի առավելագույն օգտագործումը 401(k)
Նոր 401(k) հաշվի կանոնները լավագույնս օգտագործելու համար աշխատակիցները կարող են սկսել՝ հարցնելով իրենց գործատուի կենսաթոշակային ծրագրի ադմինիստրատորին, թե արդյոք այն ներառում է գործատուին նախքան հարկումը համապատասխանելու տարբերակ: Եթե տարբերակն առկա է, աշխատողը կարող է առավելագույն օգուտ քաղել դրանից՝ հետաձգելով առնվազն այնքան աշխատավարձ, որքան կհամապատասխանի գործատուն:
Roth-ի կենսաթոշակային հաշիվներն ամենաարդյունավետն են, երբ ներդրումները և եկամուտները թույլատրվում են աճել երկար ժամանակով: Հետևաբար, ավելի երիտասարդ տարիքում թոշակի անցնելու համար խնայողություններ սկսելը կարևոր միջոց է 401(k) պլանից առավելագույնս օգտագործելու համար, որը թույլ է տալիս Roth-ի ոճով հարկումից հետո գործատուին համապատասխան վճարումներ կատարել:
Հարկային արտոնյալ կենսաթոշակային խնայողական հաշվի առավելություններն առավելագույնի հասցնելու մեկ այլ եղանակ է կանոնավոր կերպով ավելացնել մուծումները: Երբ աշխատավարձի հետաձգումները նշանակվում են որպես աշխատողի աշխատավարձի տոկոս, դա ինքնաբերաբար կբարձրացնի վճարումները, երբ աշխատողը ստանում է աշխատավարձի բարձրացում: Ավելի շատ խնայելու համար աշխատակիցները կարող են կազմակերպել, որ ցանկացած աշխատավարձի 100%-ով ավելացվի կենսաթոշակային հաշվին:
bottom Line
401(k) պլանների վրա ազդող օրենքների փոփոխություններն այժմ գործատուներին հնարավորություն են տալիս աշխատողներին առաջարկել գործատուին համապատասխան մուծումներ կատարել պլաններին՝ նախահարկը կամ հարկումից հետո, ինչպես Roth 401(k): Աշխատակիցները հարկեր կպարտավորեն Roth-ի համապատասխան մուծումների համար իրենց կատարած տարում: Գործատուի համապատասխան վճարները պահանջվում են անմիջապես 100%-ով հատկացնել:
Ձեր կենսաթոշակային պլանը ստեղծելու խորհուրդներ
Ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել ձեզ հոգ տանել ձեր ֆինանսների մասին, երբ դուք թոշակի անցնեք: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համապատասխանում է ձեզ մինչև երեք ստուգված ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար ներածական զանգ կատարել ձեր խորհրդատուների հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսեք հենց հիմա:
Դուք ինքնազբաղված եք: Դուք մուտք չեք ունենա 401(k), բայց թույլ մի տվեք, որ դա պատրվակ լինի կենսաթոշակային խնայողությունները հետաձգելու համար: Դուք դեռ կարող եք խնայել՝ բացելով SEP-IRA: SEP-IRA-ն համեմատաբար հեշտ է ստեղծվել և ունի տարեկան վճարումների ճկուն կանոններ:
Կենսաթոշակի համար խնայողությունները կարող են դժվար լինել, եթե շատ գումար չես վաստակում: Այնուամենայնիվ, կան մի քանի խթաններ՝ օգնելու ցածր կամ միջին եկամուտ ունեցող անհատներին և զույգերին: Մեկը, որից կարելի է օգտվել, խնայողի հարկային վարկն է: Այն թույլ է տալիս իրավասու դիմումատուներին ստանալ իրենց կենսաթոշակային խնայողությունների մինչև 50% հարկային վարկ:
Լուսանկարը՝ ©iStock.com/jygallery, Լուսանկարը՝ ©iStock.com/Charday Penn, Լուսանկարը՝ ©iStock.com/miniseries
Ինչպես է Roth 401(k) Matching-ը աշխատում ձեր գործատուի հետ, առաջին անգամ հայտնվել է SmartAsset բլոգում:
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/401-k-employer-matches-really-130010249.html