Ինչպես է աշխատում ավանդների ապահովագրությունը

Բանկի վերջին ձախողումները ուշադրությունը կենտրոնացրել են ավանդների ապահովագրության վրա: Սիլիկոնյան հովտի բանկի և Signature բանկի վերջին ձախողումներից հետո FDIC-ն երաշխավորեց, որ բոլոր ավանդատուները արագորեն կփոխհատուցվեն ամբողջությամբ: Այնուամենայնիվ, չնայած այս արդյունքին, ավանդների ապահովագրությունը միայն տեխնիկապես երաշխավորում է մինչև $250,000 ավանդները, չնայած կան բացառություններ բազմաթիվ շահառուների և տարբեր տեսակի հաշիվների համար:

Ֆինանսների նախարար Ջանեթ Յելենը հայտարարել է, որ $250,000-ից ավելի գումարները երաշխավորված կլինեն միայն համակարգային ռիսկեր ներկայացնող բանկերի համար։ Դա նշանակում է, որ 250,000 դոլարից ավելի ավանդները դեռ կարող են վտանգի տակ լինել, եթե բանկը ձախողվի: Ճակատագրի հեգնանքով, սա Սիլիկոնյան հովտի բանկի փլուզման գործոններից մեկն էր, քանի որ ավելի քան 250,000 դոլար ունեցող ավանդատուները շտապեցին միջոցներ հանել՝ առաջացնելով բանկային անկում, չնայած բանկն արդեն կրել էր թղթի կորուստներ: Գանձապետարանը գտնվում է ծանր վիճակում, մի կողմից ցանկանում է հանգստացնել ավանդատուներին, բայց մյուս կողմից չի ցանկանում բանկերին պարգևատրել չափազանց մեծ ռիսկի համար կամ խեղաթյուրել բանկերի առաջ ծառացած խթանները:

Ինչպես է աշխատում ավանդների ապահովագրությունը

Ավանդների ապահովագրման դաշնային կորպորացիան (FDIC) այս հարցի հիմքում է, այն ձևավորվել է 1933-ի Արտակարգ բանկային ակտով: Դա պատասխան էր մեծ դեպրեսիայի ժամանակ բանկերի ձախողումներին:

Բանկային վազք

Բանկային գործունեության հետ կապված խնդիրներից մեկն այն է, որ բանկը, որտեղ ավանդատուները շտապում են հանել իրենց գումարները, կարող է խելամիտ լինել և կարող է առաջանալ նույնիսկ եթե բանկը լավ ֆինանսավորում ունի: Այսինքն, եթե տեսնում եք, որ ուրիշները բանկից ավանդ են հանում, իսկ ձեր ավանդները ապահովագրված չեն, ապա շտապեք հանել ձեր գումարը, այլապես կարող եք կորցնել դրանք: Դրամական միջոցների դուրսբերման բավականաչափ ավանդները կարող են ստիպել, որ բանկը շտապ վաճառի համապատասխան ակտիվները, ինչը կհանգեցնի այլապես ամուր բանկի փլուզմանը:

Դա հեռու է իդեալական լինելուց, դա նշանակում է, որ բանկերը կարող են փլուզվել ամբոխի ձնագնդի հույզերի պատճառով, և դա է պատճառը, որ ստեղծվել է ավանդների ապահովագրություն: Ավանդների ապահովագրության դեպքում, եթե բանկում ունեք $250,000-ից պակաս (այս ապահովագրված գումարը ժամանակի ընթացքում անշեղորեն աճել է), ապա կառավարությունը կվճարի ձեզ բանկին, նույնիսկ եթե բանկը փլուզվի: Հետևաբար, 250,000 դոլարից ցածր ավանդատուների համար ոչ մի խթան չկա բանկային վազքի համար: Սա նաև օգնում է բացատրել Silicon Valley Bank-ի հետ կապված խնդիրները. շատ սկսնակ բիզնեսներ այնտեղ ավելի քան 250,000 ԱՄՆ դոլարի ավանդներ ունեին:

Բարոյական վտանգ

Այնուամենայնիվ, կա ևս մեկ ռիսկ, սա այն է, ինչ տնտեսագետներն անվանում են բարոյական վտանգ: Եթե ​​կառավարությունը ապահովագրում է բոլոր բանկային ավանդները, ապա բանկերը կարող են պոտենցիալ լրացուցիչ ռիսկեր ստանձնել՝ իմանալով, որ իրենց ավանդատուները անհանգստանալու կարիք չունեն: Ահա թե ինչու բանկային գործունեությունը տնտեսության ամենակարգավորվող ոլորտներից մեկն է, և, հավանաբար, ավանդների ապահովագրությունն այսօր չի ծածկում 250,000 դոլարից ավելի ավանդները:

Դրա համար է նաև, որ ֆինանսների նախարար Յելենն ասել է, որ ավելի քան 250,000 դոլար ունեցող ավանդատուներին չի կարելի ակնկալել, որ փոխհատուցում կստանան բոլոր ապագա բանկերի ձախողումների դեպքում, միայն նրանք, որոնք համակարգային ռիսկ են ներկայացնում: Ավանդատուների համար դա դժվար է գնահատել, բայց վերջին օրերի ընթացքում հանգեցրել է խոշոր ավանդների տեղափոխմանը փոքր բանկերից ավելի մեծ, քանի որ ավելի մեծ բանկերը հավանաբար կդիտվեն որպես համակարգային առումով ավելի կարևոր, մնացած բոլորը հավասար:

Վերջին բանը, որ պետք է նշել, այն է, որ ավանդների ապահովագրությունը փրկություն չէ: Բոլոր բանկերը ժամանակի ընթացքում վճարում են FDIC-ին, ինչը կանխիկ գումար է տրամադրում բանկի ձախողման դեպքում վճարելու համար: Ավանդների ապահովագրությունն ինքնին ֆինանսավորվում է հենց բանկային հատվածի կողմից: Բանկերի կողմից վճարվող պրեմիումներն արտացոլում են իրենց ավանդների չափը և բանկի գնահատված ռիսկի մակարդակը՝ համաձայն այստեղ ներկայացված բանաձևերի:

Ստուգում, որ դուք ունեք ավանդների ապահովագրություն

Կան երեք հիմնական քայլեր՝ համոզվելու համար, որ դուք ունեք ավանդների ապահովագրություն: Առաջինը ստուգում է, որ ձեր բանկը մասնակցում է FDIC սխեմային: Դուք կարող եք դա անել այստեղ, ավելի քան 4,000 բանկ ապահովագրված է: Կարևոր է, նշեք, որ վարկային միությունները FDIC ապահովագրված չեն, բայց ունեն իրենց նմանատիպ սխեման՝ NCUA-ն, որը նաև տրամադրում է $250,000 ավանդների ապահովագրություն: Նաև FDIC սխեման ընդգրկում է միայն ԱՄՆ-ի իրավասու հաստատությունները, թեև շատ այլ երկրներ ունեն նմանատիպ սխեմաներ:

Հաշիվների տեսակներ

Հաջորդը պետք է համոզվեք, որ ձեր հաշվի տեսակը ապահովագրված է: Ավանդները ապահովագրված են, ինչպիսիք են չեկային հաշիվները, դրամական շուկայի ավանդային հաշիվները և ավանդային վկայագրերը (CD): Այնուամենայնիվ, այլ ներդրումային ապրանքներ, որոնք դուք կարող եք ձեռք բերել գոյություն ունեցող բանկային հարաբերությունների հիման վրա, չեն: Օրինակ՝ բաժնետոմսեր, պարտատոմսեր, փոխադարձ հիմնադրամներ, կրիպտո, կյանքի ապահովագրություն, անուիտետներ, պահատուփերի պարունակություն և ԱՄՆ գանձապետական ​​պարտատոմսեր և մուրհակներ: Սրանք FDIC ապահովագրված չեն, նույնիսկ եթե դրանք գնում եք ֆինանսական հաստատության միջոցով: Այս ապրանքների հետ կապված այս փաստաթղթերը կպարունակեն այնպիսի պայմաններ, ինչպիսիք են երաշխավորված չէ, ենթակա է ներդրումային ռիսկերի, սկզբունքի կորստի ռիսկի և ապահովագրված չէ FDIC-ի կողմից:

Այժմ, իհարկե, ավանդների ապահովագրության մեջ ներդրումները մարդկանց մեծամասնության համար միակ ներդրումային նպատակը չէ, որը ենթակա է ռիսկի հանդուրժողականության և ներդրումային կարիքների, այս ապրանքները հաճախ գերազանցում են ավանդների վերադարձը ժամանակի ընթացքում, բայց ճանապարհին վերելքներով և անկումներով:

Բազմաթիվ շահառուներ և բանկեր

Ապա վերջնական հարցն այն է, թե արդյոք ձեր ավանդի ամբողջ գումարը ապահովագրված է: Եթե ​​դա $250,000-ից ցածր է և համապատասխանում է վերը նշված երկու թեստերին, ապա դա պետք է լինի: Այնուամենայնիվ, դուք կարող եք նաև ապահովագրված լինել ավելի քան 250,000 ԱՄՆ դոլարով, եթե հաշիվն ունի բազմաթիվ շահառուներ: քանի որ յուրաքանչյուր շահառու կարող է ապահովագրվել մինչև $250,000: 250,000 ԱՄՆ դոլարի սահմանաչափը, ըստ էության, յուրաքանչյուր շահառուի և նույն բանկում համապատասխան հաշվի տեսակի համար է: Այնուամենայնիվ, կարևոր է, թե այդ անձինք ինչ այլ հաշիվներ ունեն նաև նույն բանկում: Բացի այդ, նույն բանկում տարբեր հաշիվների տեսակները կարող են նաև ենթարկվել 250,000 ԱՄՆ դոլարի անհատական ​​սահմանափակումների:

FDIC-ն առաջարկում է ինքնասպասարկման առցանց գործիք, որը հնարավորություն է տալիս այստեղ հաշվարկել ձեր ապահովագրված գումարը: Ի վերջո, հարկ է նշել, որ եթե դուք ավանդներ ունեք FDIC ապահովագրված տարբեր բանկերում, յուրաքանչյուրը կարող է ապահովագրվել $250,000-ով:

Ներդրումային ռազմավարություններ

Ավանդների ապահովագրությունն այնուհետև հանգեցնում է հետևյալ հնարավոր ռազմավարություններին. Եթե ​​դուք ունեք ավելի քան $250,000 ներդրված առանձին հաստատությունում, կարող եք ավելացնել ձեր ապահովագրության գումարը` տարածելով այն մի քանի որակավորված հաշիվների տեսակների վրա, ավելացնելով շահառուներ, ինչպիսիք են ձեր ամուսինը կամ երեխաները, կամ տեղափոխելով $250,000-ից ավելի մասը մեկ այլ հաստատություն, որտեղ դուք չեք: ունենալ գոյություն ունեցող ավանդային հաշիվ:

Risk-Return Trade Off

Մեկ այլ ռազմավարություն, հեգնանքով, 250,000 ԱՄՆ դոլարից ավելի գումարը տեղափոխելն է ակտիվի մեջ, որը, հավանաբար, ավելի լավ ռիսկի վերադարձի փոխզիջում ունի՝ կախված ձեր հանգամանքներից: Բանկային ավանդների հետ կապված խնդիրն այն է, որ դուք ժամանակի ընթացքում ցածր տոկոսադրույք եք վաստակում, դա անհրաժեշտ փոխզիջում է, եթե կարճ ժամանակում ձեզ անհրաժեշտ է գումար: Այնուամենայնիվ, եթե դուք ունեք ավելի երկար ներդրումային հորիզոն և համապատասխան ռիսկի հանդուրժողականություն, կարող եք հաշվի առնել ավելցուկային գումարը բաժնետոմսերում և պարտատոմսերում ներդնելը: Այդ գումարը չի ապահովագրվի կորուստներից և կտեսնի բանկային ավանդի վերադարձի կտրուկ այլ պրոֆիլ, սակայն պատմությունը ցույց է տալիս, որ դիվերսիֆիկացված պորտֆելները տասնամյակների ընթացքում հակված են գերազանցելու բանկային հաշիվներին:

Ինչ անել

Ի վերջո, 250,000 ԱՄՆ դոլարից ցածր հաշվում ունեցող մարդկանց մեծամասնության համար FDIC ապահովագրությունը նշանակում է, որ նրանք կարիք չունեն անհանգստանալու բանկային ձախողումների կամ ավանդների ապահովագրման կանոնների նրբությունների մասին:

Այդուհանդերձ, եթե դուք ունեք ավելի քան $250,000 չեկային հաշվում կամ նմանատիպ այլ բանկում, կարող է իմաստ ունենալ գնահատել ձեր ընտրանքները պոտենցիալ բարձրացված բանկային ռիսկի այս ժամանակահատվածում: Բանկային բաժնետոմսերի առևտրի ձևը հուշում է, որ այնտեղ դեռ բարձր ռիսկ կա: Այս իրադարձությունները տեղի են ունենում ամեն մի քանի տասնամյակը մեկ, բայց շատ մեծ ավանդների մնացորդները, որոնք գերազանցում են $250,000-ը, կարող են կրել շատ փոքր, բայց պոտենցիալ զգալի անկման ռիսկ՝ համեմատաբար ցածր տոկոսադրույքներից քիչ համապատասխան վերելքներով: