Ինչպես հիմա 10,000 դոլարը կօգնի իմ նորածին թոռնուհուն ավելի լավ թոշակի անցնել

Բայց մեկի համար, ով ընդամենը օրական է և ով կարող է լավ ապրել մինչև 22-ը^nd դարում, սա ահռելի մարտահրավեր է: Ակտուարներն ասում են, որ այս փոքրիկ աղջիկը 50-ը ապրելու 50-100 հնարավորություն ունի:

Նրա ծնողները՝ աղջիկս և նրա ամուսինը, լավ վաստակելու հնարավորություն ունեն: Ես և կինս ենթադրում ենք, որ մեր թոռնուհին ժառանգել է նրանց ուղեղն ու լավ բանականությունը, և որ նա կկարողանա ֆինանսապես աջակցել իրեն:

Մենք որոշեցինք, որ մեկանգամյա նվեր կկատարենք $10,000-ի չափով, որը նախատեսված է դառնալու իմաստալից հավելում այն ​​կենսաթոշակային խնայողությունների համար, որոնք մեր թոռնուհին ստեղծում է իր համար: Եթե ​​ցանկանում եք, դա որպես թոշակ մտածեք։

Դժվար չէ պարզել (համենայն դեպս, մաթեմատիկորեն) ինչպես ֆինանսավորել թոռան նախնական նվերը: Ես նկարագրեցի մեկ հնարավորություն սկզբին, 2022 թ, այս այլընտրանքը է 2019, եւ մեկ այլ տարբերակ - ին 2015:.

Այնուամենայնիվ, մեր բարի մտադրությունները բախվում են երեք հիմնական մարտահրավերների, որոնցից ոչ մեկն իրականում մեր վերահսկողության տակ չէ:

• Նախ՝ ինչպես խուսափել այս փողի աճի վրա զգալի հարկերից։

• Երկրորդ՝ ինչպես համոզվել, որ գումարը պատշաճ կերպով ներդրված է մնում մեր գնալուց երկար ժամանակ անց:

• Երրորդ՝ ինչպես անել, որ մեր սիրելի փոքրիկ թոռնուհին ժամանակից շուտ «արշավել» փողը։

Առաջին մարտահրավեր. Հարկեր

Որքան ես գիտեմ, հարկերը վերացնելու լավագույն միջոցը Roth IRA-ն է:

Այնուամենայնիվ, մեր թոռնուհին, ամենայն հավանականությամբ, այս տարի հարկվող եկամուտ չի ունենա, որպեսզի 2022 թվականի համար նա իրավասու լինի ներդրումներ կատարել IRA-ում, և մենք երկար տարիներ չենք կարող հույս դնել դրա վրա: Միևնույն ժամանակ, մեր $10,000 նվերը կլինի իմ աղջկան պատկանող առանձին հարկվող հաշվում՝ շահաբաժինների և, հնարավոր է, կապիտալ շահույթի բաշխման հարկերով:

Թեև դա զգալիորեն կնվազեցնի ներդրումների վերադարձը, այդ հարկերը կվճարվեն հենց հաշվից: Եթե ​​աղջիկս և նրա ամուսինը որոշեն վճարել հարկերի մի մասը կամ բոլորը, դա հիանալի լրացուցիչ նվեր կլինի: Բայց նրանք դա անելու ոչ մի պարտավորություն չեն ունենա:

Հենց որ մեր այժմ փոքրիկ թոռնուհին եկամուտ ստանա, որը նրան իրավասու է դարձնում, հաշիվը կսկսի ֆինանսավորել Roth IRA-ն առավելագույն թույլատրելի չափով: Այնուամենայնիվ, յուրաքանչյուր դոլար, որը մտնում է IRA, կհարկվի: Եթե ​​10,000 ԱՄՆ դոլարն աճի, ինչպես ես հույս ունեմ, որ Roth-ի ֆինանսավորումը կարող է երկար տարիներ տևել:   

Երկրորդ մարտահրավեր. Ներդրումների բաշխում

Ելնելով այն ամենից, ինչ ես գիտեմ շուկայական պատմության վերջին 100 տարվա մասին, իմ ներդրումային խորհուրդը պարզ է. բոլոր բաժնետոմսերի պորտֆելը հավասարապես բաժանվում է S&P 500 ինդեքսի միջև:
SPX,
+ 0.48%
և փոքր կապիտալով արժեթղթերի ETF: Դա հեշտ է իրականացնել, հեշտ է կառավարել, հեշտ է հասկանալ և, հավանաբար, լավ երկարաժամկետ արդյունքներ կտա:

Այնուամենայնիվ, նույնիսկ եթե ես կարողանայի ինչ-որ կերպ թելադրել այս ներդրումային խառնուրդը հաջորդ 100 տարիների ընթացքում, ես հիմար կլինեի, եթե դա անեմ:

1922թ.-ին հիմնական ներդրումային խորհուրդը կարող էր կոչ անել գնել երկաթուղային և կոմունալ ծառայությունների բաժնետոմսեր, տեղադրել հավաստագրերը ապահով տեղում և ապրել շահաբաժիններից: Բայց յուրաքանչյուր ոք, ով կողպեց այդ ռազմավարությունը հաջորդ 100 տարիների ընթացքում, կհրաժարվեր փոխադարձ հիմնադրամների, ինդեքսային ֆոնդերի, ինքնասպասարկման առցանց բրոքերային հաշիվների, IRA-ների և շատ ավելին ավելի ուշ նորարարություններից:

Այս մարտահրավերն ամբողջությամբ լուծելու միջոց չկա: Բայց մինչ մեր թոռնուհին չափահաս է և ունի IRA-ի սեփականատեր, իմ առաջարկած ներդրումները, ենթադրաբար, այնքան լավ արդյունք կունենան, որպեսզի համոզեմ նրան, որ դրանք արժե շարունակել:

Երրորդ մարտահրավեր. Երկարատև համբերություն

Մեր ամենամեծ մտահոգությունը թերևս այն է, որ մեր թոռնուհին իր IRA-ից գումարը հանի և ծախսի: Ի վերջո, մենք չենք կարող կանխել դա, ուստի մենք պետք է հավատքի թռիչք կատարենք:

Ես և կինս նամակ ենք գրել, որը պետք է տրվի նրան, երբ նա բավական մեծ լինի՝ հասկանալու այս նվերը և դրա նպատակը: Մենք ներառել ենք իմ գրածներից մի քանիսը և ձայնագրել ենք ձայնային հաղորդագրություն, որտեղ ուրվագծում ենք մեր հույսերը նրա և այս նվերի հետ:

Մենք վստահ ենք, որ իմ դուստրը և նրա ամուսինը, հավանաբար, կամրապնդեն մեր ուղերձը: Դա հատկապես կարևոր կլինի (հուսով եմ՝ կինս և ես) մեր թոռնուհուն հետ պահելու IRA-ից գումար հանելու համար, որպեսզի անի մի շարք բաներ, որոնք սիրում են անել երիտասարդները:

Ի վերջո, սա կլինի նրա ընտրությունը, ինչպես և պետք է լինի:

Հնարավոր արդյունքները

Հիմա եկեք նայենք որոշ թվերի: Ես հասկանում եմ, որ 100 տարի ապագայում որևէ բան նախագծելը ֆանտազիայի հետ ֆլիրտ է: Բայց մնա ինձ հետ, և կտեսնես, որ իմ գլուխն ամբողջությամբ ամպերի մեջ չէ:

1928-ից մինչև 2021 թվականը S&P 500-ը կազմել է 10.2%, իսկ փոքր կապիտալի արժեթղթերը՝ 13.4%: Ես պատրաստվում եմ սկսել այն ենթադրությունից, որ մինչև հարկերը, իմ կողմից սահմանված 50/50 համակցությունը տարիների ընթացքում կկազմի 12%:

Վերջնական արդյունքները նախագծելու համար ես մի շարք այլ ենթադրություններ արեցի, որոնցով չեմ ձանձրացնի ձեզ այստեղ և առատաձեռն օգնություն ստացա Դերիլ Բահլսից՝ Merriman Financial Education Foundation-ի վերլուծական բաժնի տնօրենից:

Արդյունքը: Երբ մեր թոռնուհին 65 տարեկան է, նրա IRA-ն կարող է ունենալ բավականաչափ ակտիվներ՝ աջակցելու 5% բաշխմանը, որը կազմում է մոտ 543,000 ԱՄՆ դոլար՝ օգնելու ֆինանսավորել իր ենթադրյալ թոշակի անցնելու առաջին տարին:

Ես ասում եմ «օգնիր», որովհետև 65 տարի հետո 543,000 դոլարը չի արժենա այն, ինչ այսօր է: Ոչ հեռահար հարվածով:

Եթե ​​գնաճն այս երկրում շարունակվի իր երկարաժամկետ 3%-ով, դա նրան կբերի մոտ 79,000 դոլար այսօրվա գնողունակությամբ: Եվ գոնե գործող հարկային օրենքների համաձայն, դա հարկերից ազատ կլինի:

Դա ինքնին բավարար չէ նրան շքեղության մեջ ապրելու համար, բայց, իհարկե, բավական է կարևոր փոփոխություն մտցնելու համար:

Այս ծրագիրը մեր թոռնուհուց ոչ մի դրամական ներդրում չի պահանջի: Փաստորեն, այն, ինչ կպահանջվի, այն է, որ նա ըստ էության ոչինչ չանի:

Եթե ​​նա կարողանա դա անել, կարծում եմ, որ մեր այս տարվա նվերը կավարտվի հաղթող: Երկարաժամկետ հեռանկարում դա կարող է դառնալ լավագույն նվերը, որը մենք երբևէ կարող էինք անել:  

Լրացուցիչ մանրամասների համար այս ներդրման և այն մասին, թե ինչպես եմ ես մտադիր աշխատել, ստուգեք իմ վերջին փոդքասթը և առանձին տեսանյութ, երկուսն էլ վերնագրված են «Լավագույն ներդրումը ես և կինս երբևէ կանենք»։

Ռիչարդ Բաքը նպաստել է այս հոդվածին:

Փոլ Մերիմանը և Ռիչարդ Բաքը «Մենք խոսում ենք միլիոններ» գրքի հեղինակներն են: 12 պարզ ուղիներ՝ ձեր կենսաթոշակը լիցքավորելու համար: Ստացեք ձեր անվճար ոստիկանըy.