Բնակարանների սեփականատերերը ռեկորդային կապիտալ ունեն. Ինչ իմանալ, եթե ցանկանում եք պարտք վերցնել

Բնակարանների գների ռեկորդային աճը նաև ավելացնում է մարդկանց սեփական կապիտալի քանակը իրենց բնակավայրերում:

Շատ ամերիկացիների համար դա նշանակում է, որ նրանք կարող են ավելի շատ պարտք վերցնել այն ամենից, ինչը հաճախ իրենց ամենամեծ ակտիվն է:

Այնուամենայնիվ, ֆինանսական փորձագետները զգուշացնում են, որ դուք պետք է լավ մտածեք նման քայլից առաջ:

Ըստ Black Knight-ի հիփոթեքային հետազոտության, միջին հիփոթեքային վարկատերը ներկայումս ունի մոտ $185,000 տնային սեփական կապիտալ, որը պետք է օգտագործի, ինչը այն գումարն է, որը նրանք կարող են մուտք գործել՝ պահպանելով բաժնետոմսերի 20%-ը:

Ավելին ՝ անձնական ֆինանսներից.
Ինչ է անհրաժեշտ այսօրվա շուկայում առաջին տուն գնելու համար
Կանանց 65%-ը տուն կգնի առանց նախապես ամուսնանալու
Որոշ քաղաքներում վարձավճարները բարձրացել են 30%-ով

Ըստ Black Knight-ի տվյալների՝ տան սեփականատերերի սեփական կապիտալն այժմ կազմում է ընդհանուր 9.9 տրիլիոն դոլար: Դա տեղի է ունենում 35 թվականին 2021% աճից հետո, որի արժեքը կազմել է 2.6 տրիլիոն դոլար, ինչը ռեկորդային ամենախոշոր տարեկան աճն է՝ գերազանցելով 1.1 թվականին 2020 տրիլիոն դոլարի աճը:

Որոշ տների սեփականատերերի համար թեժ շուկան այն գրավիչ ժամանակ է դարձրել վաճառելու համար: Իհարկե, այդ նույն թանկացումները, ինչպես նաև բարձր վարձավճարները կարող են դժվարացնել մարդկանց տեղափոխությունը:

Բազմաթիվ տների սեփականատերեր փոխարենը որոշել են գումար վերցնել իրենց տներից, ինչը նրանք ավանդաբար կարող են անել երեք եղանակով: Դա ներառում է այսպես կոչված կանխիկացման վերաֆինանսավորում. տնային կապիտալի վարկային գծեր կամ HELOCs; և հակադարձ հիփոթեքային վարկեր, որոնք հաճախ առաջարկվում են տնային կապիտալի փոխակերպման հիփոթեքային վարկերի կամ HECM-ների միջոցով:

Ավելի շատ տների սեփականատերեր, հատկապես նրանք, ովքեր 62 և ավելի տարեկան են, ցանկանում են իրենց տներից բաժնետոմս հանել ընթացիկ շուկայական պայմանների պայմաններում, պարզել է Urban Institute-ի հետազոտությունը: Տարեցներին տրված այդ վարկերի ընդհանուր թիվը 759,000 թվականին աճել է մինչև 2020՝ 647,000 թվականի 2018-ից:

Այդ աճը հիմնականում պայմանավորված էր կանխիկացման վերաֆինանսավորմամբ, որի արդյունքում նոր, ավելի մեծ հիփոթեքը փոխարինում է նախորդին: Այդ գործարքների համար միջին վարկը 205,000 թվականին աճել է մինչև $2020՝ 180,000-ի $2018-ից, ըստ Urban Institute-ի:

Հաշվի առնելով, որ փոխառության ծախսերը կբարձրանան, քանի որ Դաշնային պահուստը բարձրացնում է տոկոսադրույքները, դա կարող է մեծացնել բնակարանատերերի համար այդ գործարքներն այժմ իրականացնելու խթանը:

«Քանի որ գալիք տարում տոկոսադրույքները բարձրանում են, դուք կարող եք տեսնել, թե ինչպես են մարդիկ օգտագործում ավելի շատ երկրորդ գրավադրման ապրանքներ… որպեսզի օգտվեն այդ սեփական կապիտալից, երբ նրանք դրա կարիքն ունեն», - ասում է Կարան Կաուլը, Ուրբան ինստիտուտի Բնակարանային ֆինանսների քաղաքականության կենտրոնի գլխավոր գիտաշխատող:

«Մարդիկ արդեն շատ ցածր տոկոսադրույք ունեն, և քանի որ տոկոսադրույքները բարձրանում են, նրանցից շատերի համար տնտեսապես չեն լինի վերաֆինանսավորումը», - ասաց Կաուլը:

Քանի որ տոկոսադրույքները բարձրանում են, շուկան առաջիկա տարիներին կարող է անցնել հիմնականում կանխիկացման վերաֆինանսավորման գործարքներից դեպի ավելի շատ HELOC-ներ և սեփական կապիտալի վարկեր, ասաց նա:

Կանխիկացման վերաֆինանսավորումը պահանջում է, որ դուք վերաֆինանսավորեք ձեր ամբողջ հիփոթեքը, ինչը կարող է շատ սպառողների համար տնտեսական չլինել, քանի որ նրանց վճարումները, հավանաբար, կբարձրանան: HELOC-ը կարող է ավելի լավ տարբերակ լինել մեկի համար, ով, օրինակ, վերանորոգում է իր լոգարանը և պետք է պարտք վերցնի ընդամենը $25,000: Թեև դա կարող է ունենալ ավելի բարձր տոկոսադրույք, այդ վարկի հիմքում ընկած մայր գումարը շատ ավելի ցածր է, ասաց Քաուլը:

«Դա անհատականացված, անհատականացված հաշվարկ է, որը պետք է կատարվի տնային տնտեսության մակարդակում», - ասաց Քաուլը:

Ձեր տնից պարտք վերցնելու որոշում կայացնելիս պետք է հիշել, որ վարկատուները սովորաբար ցանկանում են, որ դուք պահպանեք բաժնետոմսերի 20%-ը, ասում է Գրեգ ՄակԲրայդը՝ Bankrate.com-ի գլխավոր ֆինանսական վերլուծաբանը:

«Ընդհանուր առմամբ, սա 2005 թվականը չէ, երբ դուք կարող եք դուրս բերել ձեր ունեցած բոլոր վերջին նիկելները», - ասաց Մաքբրայդը:

«Միայն այն պատճառով, որ դուք ունեք սեփական կապիտալ, չի նշանակում, որ դուք կարող եք պարտք վերցնել դրանից», - ասաց նա:

Մարդկանց համար, ովքեր ցանկանում են գումար ներգրավել վարկային քարտերը վճարելու կամ բնակարանների բարելավման նախագծերը ֆինանսավորելու համար, գայթակղությունը դեռ կարող է մեծ լինել:

Վարկային քարտերի ընթացիկ տոկոսադրույքները տատանվում են շուրջ 16%, ըստ Bankrate-ի, մինչդեռ հիփոթեքային տոկոսադրույքները մոտ 4% են:

ՄակԲրայդը զգուշացնում է ձեր վարկային քարտի պարտքերը չհամախմբել բնակարանային կապիտալի վարկով որպես մշտական ​​լուծում: Եթե ​​պարտքը եղել է մեկանգամյա իրադարձության, օրինակ՝ բժշկական վճարի կամ գործազրկության ժամանակաշրջանի արդյունք, դա կարող է օգտակար լինել: Բայց եթե դա վկայում է ձեր ապրելակերպի մասին, մեծ է հավանականությունը, որ դուք դեռ կապահովեք մնացորդը սեփական կապիտալի վարկի ներքո:

«Եթե դուք ի սկզբանե չեք լուծել վարկային քարտի պարտքի առաջացման խնդիրը, դուք պարզապես շրջում եք «Տիտանիկ»-ի բազկաթոռներով», - ասաց Մաքբրայդը:

Տան բարեկարգման նախագծերը կարող են նաև պատճառ հանդիսանալ՝ օգտվելու ձեր սեփական կապիտալից:

«Եթե ես ավելացնեմ ևս մեկ ննջասենյակ, լոգարան և լողավազան, դրա արժեքն ակնթարթորեն ավելի բարձր կլինի, քան այն, ինչի համար կարող եք գնել, չխոսելով այն հաճույքի մասին, որը դուք կստանաք այդ ճանապարհին», - ասում է Չարլզ Սաքսը, վավերացված ֆինանսական պլանավորող: և Kaufman Rossin Wealth-ի գլխավոր ներդրումային տնօրենը Մայամիում:

Թեև Sachs-ի բարձր զուտ արժեք ունեցող հաճախորդներից ոմանք հետամուտ են եղել այս գործարքներին բնակարանների բարելավման կամ նույնիսկ ավելի բարձր եկամտաբեր ներդրումների համար ներդրումներ կատարելու համար, այս ռազմավարությունները բոլորի համար չեն, զգուշացնում է նա:

Դուք պետք է ֆինանսապես խելամիտ լինեք և ռիսկի դիմելու կարողություն ունենաք, ասաց նա:

Ավելին, անհնար է իմանալ, թե երբ կլինի պարտք վերցնելու բացարձակ հատակը։ Այդուհանդերձ, մենք կարող ենք հինգ տարի անց հետ նայել և նախանձել ներկայիս տոկոսադրույքներին, ասաց նա: