Ահա, թե ինչու Medicare-ը պատասխան չէ

Միջին ամերիկացու համար կենսաթոշակային բուժօգնությունը կարժենա ավելի շատ, քան նրանք ունեն իրենց ամբողջ խնայողական հաշվին:

Եվ ցավոք, Medicare-ը չի օգնի:

Առողջապահությունը, իհարկե, այն միակ ամենամեծ կետն է, որին թոշակառուների մեծ մասը պետք է պատրաստվի: Վերջերս, EBRI-ի կողմից հրապարակված ուսումնասիրությունը (Աշխատակիցների նպաստների հետազոտական ​​ինստիտուտը) ընդգծեց, թե որքան կարևոր է դա: Ինստիտուտի տվյալները ցույց են տալիս, որ չնայած Medicare-ի կողմից առաջարկվող ծածկույթին, թոշակառուները պետք է ակնկալեն, որ իրենց գրպանից զգալի ծախսեր կվճարեն կենսաթոշակի անցնելու ընթացքում իրենց առողջության համար: Այս ծախսերը ծածկում են մի շարք ծախսեր, ներառյալ ապահովագրավճարները, ծրագրային նվազեցումները և դեղատոմսով դեղերի բուժումը:

Ձեր կենսաթոշակի պլանավորելու օգնության համար, ներառյալ, թե ինչպես վճարել առողջապահական խնամքի համար, հաշվի առեք աշխատել ֆինանսական խորհրդատուի հետ.

Առողջապահության ծախսերի մանրամասները

Թե ինչպես կարող են տատանվել թոշակառուների առողջապահական ծախսերը: Կենսաթոշակային ֆինանսների որոշման ամենամեծ մարտահրավերներից մեկը տվյալների սայթաքումն է: Հետազոտողի արդյունքները կփոխվեն՝ հիմնվելով մահացության ենթադրությունների, բնակության տեղական ծախսերի, կառավարության նորացված ծրագրերի, շուկայական եկամուտների և շատ ավելին: EBRI-ի ուսումնասիրությունը փորձում է շտկել դա՝ գործարկելով մոդել, որը ենթադրում էր վերջին տարբերակը Medicare- ի և մեծ բնակչություն՝ տարբեր կյանքի տեւողությամբ՝ հիմնված ստանդարտ ժողովրդագրական տվյալների վրա:

Այդ համատեքստում EBRI-ն պարզել է, որ նույնիսկ հավելյալ ապահովագրության դեպքում (ընդհանուր առմամբ հայտնի է որպես «Medigap» ապահովագրություն), տղամարդկանց միջինում կպահանջվի 166,000 ԱՄՆ դոլար հատկացված խնայողություններ՝ կենսաթոշակի ժամանակ իրենց առողջապահական կարիքները հոգալու համար: Ավելի երկար սպասվող կյանքի տեւողությամբ կանանց համար այդ թիվը հասնում է $197,000-ի, իսկ միջինը $318,000-ի երկու հոգանոց տնային տնտեսությունների համար:

Սրանք մեծ թվեր են ինքնուրույն: Այնուամենայնիվ, EBRI-ի բացահայտումները ավելի վառ են դարձնում այն, թե ինչպես են դրանք համեմատվում մարդկանց ընդհանուր խնայողությունների հետ:

The միջին հաշվով Կենսաթոշակային տարիքում գտնվող ընտանիքը (65 տարեկան և ավելի) ունի 87,725 ԱՄՆ դոլար ընդհանուր խնայողություններ: Սա լրացվում է Սոցիալական ապահովության եկամուտ, որը տարբերվում է և ավելի շատ է վճարում ավելի բարձր եկամուտ ունեցող տնային տնտեսություններին: Այնուամենայնիվ, անկախ լրացուցիչ եկամուտներից, ֆինանսական փորձագետների մեծամասնությունը համարում է, որ դա չափազանց ցածր է միջին ընտանիքի կենսաթոշակային ծախսերը վճարելու համար:

Պատմությունը շարունակվում է

Դա նաև կեսից պակաս է, քան ինչ-որ մեկին անհրաժեշտ կլինի միայն առողջապահական ծախսերի համար:

Medicare-ի դերը

Սրա պատճառի մեծ մասը կապված է Medicare- ի ծրագիր.

Medicare-ը պարզության համբավ ունի: Ամերիկացիներից շատերը, եթե ոչ մեծ մասը, կարծում են, որ սա պարզ համընդհանուր առողջապահական ծրագիր է թոշակառուների համար: Այնուամենայնիվ, իրականությունն այն է, որ այս ծրագիրը չի ապահովում և երբեք չի ապահովել համապարփակ բժշկական ապահովագրություն: Փոխարենը, այն միշտ եղել է տարբերակների մի շարք, որոնք կենտրոնացած են հիվանդանոցում մնալու և երբեմն բժշկի այցելությունների վճարման վրա: Թեև կառավարությունը ժամանակի ընթացքում թարմացրել է այս ծրագրի որոշ հատվածներ, օրինակ՝ դեղատոմսով դեղերի համար մասնակի վճարում ավելացնելը. Medicare Դ, անհատ թոշակառուներից միշտ ակնկալվել է, որ կվերցնեն թուլությունը:

Ընտանիքների մեծ մասը դա ծածկում է հավելյալ ապահովագրության՝ Medicaid-ի համակցությամբ (որը, հիշեք, այլ ծրագիր է) և (մինչդեռ հազվադեպ է) գործատուի առողջության ապահովագրության պլանները: Միասին այն ստեղծում է պոտենցիալ թանկարժեք պարգևավճարների և գրպանային ծախսերի ցանց:

Հավանաբար, ծախսերի ամենամեծ որոշիչն այն է, թե ինչ-որ մեկը Medicare-ի որ տարբերակում է գրանցվում: Ծրագիրն ունի երկու տարբերակները, որը հայտնի է որպես Ավանդական և Առավելություն. Ավանդական Medicare-ը ներառում է հիվանդանոցում մնալը, բժշկի այցելությունները և որոշ դեղերի ծախսեր (համապատասխանաբար Մաս A, B և D): Այն ծածկում է ավելի քիչ ծառայություններ և ներառում է ավելի շատ ծախսեր, բայց այն նաև ընդունվում է գրեթե բոլոր մատակարարների կողմից:

Medicare- ի առավելությունը ներառում է ապահովագրություն, որը ավանդական Medicare-ը չի անում, օրինակ՝ ավելի շատ դեղատոմսով դեղեր և ատամնաբուժական ծածկույթ: Այն ունի ավելի քիչ ծախսեր, քան ավանդական Medicare-ը, և ավելի շատ ընդհանուր ծախսեր: Այնուամենայնիվ, ծրագիրը վարում են նաև մասնավոր ապահովագրողները, ինչը հանգեցնում է ավելի ցածր վճարումների և ավելի բարձր վերադիր ծախսերի, այնպես որ Advantage-ը նույնպես ընդունվում է շատ ավելի քիչ մատակարարների կողմից:

Թոշակառուների համար, ովքեր կարող են կարգավորել կրճատված ընտրությունը, EBRI-ն պարզել է, որ Medicare Advantage-ը մեծ տարբերություն է դնում ընդհանուր ծախսերի մեջ: Այս ծրագրում ընդգրկված տղամարդկանց միայն անհրաժեշտ է մոտ 96,000 ԱՄՆ դոլար՝ թոշակի ժամանակ իրենց ծախսային կարիքները հոգալու համար, մինչդեռ կանանց միջինը 113,000 ԱՄՆ դոլար է անհրաժեշտ: Թեև սա դեռ ավելին է, քան մարդկանց մեծամասնության ընդհանուր ակտիվները 65 տարեկանում, այն զգալիորեն ավելի քիչ է, քան ավանդական Medicare-ում ընդգրկվածների ծախսած գումարը:

Մեծ Խնդիր

Այնուամենայնիվ, Medicare-ի ոչ մի տարբերակ չի առաջարկում համապարփակ առողջապահություն: Դեղերի ծախսերից մինչև երկարատև խնամք, ծրագիրն ունի ծանր սահմաններ: Ահա թե ինչու, ինչպես Kaiser Foundation-ի մեկ ուսումնասիրություն հայտնաբերելԲոլոր թոշակառուների մոտ 90%-ն ունի որոշակի ձևի լրացուցիչ առողջապահական ծրագրեր: Ցածր եկամուտ ունեցող թոշակառուները կարող են որակավորվել Medicaid-ի համար, մինչդեռ շատ այլ թոշակառուներ ընտրում են գրանցվել երրորդ կողմի լրացուցիչ ապահովագրական ծրագրերում, որոնք հայտնի են որպես «Medigap»: Սրանք առողջության ապահովագրության ծրագրեր են, որոնք ծածկում են այն ծախսերը, որոնք Medicare-ը սովորաբար բաց է թողնում, և նրանք հակված են ունենալ ամսական 130-ից մինչև 300 ԱՄՆ դոլարի հավելավճարներ:

Ինչ էլ որ ընտրեք, բոլոր կենսաթոշակային առողջապահական ծրագրերը լրացուցիչ ծախսերով են: Նույնիսկ Medicare-ն ինքնին պահանջում է նվազեցումներ, համավճարներ և հավելավճարներ, որոնցից շատերը անակնկալ են թոշակառուների համար, ովքեր ակնկալում են, որ այն կտրամադրի ամբողջովին անվճար առողջության ապահովագրություն: Լրացուցիչ ապահովագրությունը պահանջում է իր գրպանից ծախսեր, Medicaid ծրագրերի մեծ մասը պահանջում է հիվանդի ներդրումների որոշակի ձև, և հաճախ թոշակառուը բուժման կարիք կունենա, որը ոչ մի ծրագիր չի ծածկում:

Այն գումարվում է, և EBRI-ն ակնկալում է, որ այդ ծախսերը միայն կշարունակեն աճել: Քանի որ առողջապահությունը թանկանում է, կյանքի տևողությունը երկարանում է, և գործատուները և կառավարությունը դիտարկում են ավանդական նպաստների ծրագրերի կրճատումը, շատ տնային տնտեսություններ պետք է պատրաստվեն առողջության ապահովագրությանը, որպեսզի սպառեն իրենց կենսաթոշակային հաշիվն ավելի շատ, քան երբևէ:

The Bottom Line

Աշխատակիցների նպաստների գիտահետազոտական ​​ինստիտուտի նոր ուսումնասիրությունը մի քանի դժվար թվեր ունի այն մասին, թե ինչ կարժենա վճարել ձեր առողջապահական խնամքը կենսաթոշակի ժամանակ, ծախսեր, որոնք ավելի մեծ են, քան միջին կենսաթոշակային հաշիվը:

Թոշակի պլանավորման խորհուրդներ

• Բժշկական ծախսերը, մեծ մասամբ, անսակարկելի ծախսեր են կենսաթոշակի համար: Այսպիսով, ցանկացած լավ կենսաթոշակային պլան պետք է հաշվարկի թե կոնկրետ որքան ձեզ կմնա բժշկին վճարելուց հետո: 

• A ֆինանսական խորհրդատու կօգնի ձեզ պլանավորել ձեր սեփական կենսաթոշակային կարիքները: Ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ը անվճար գործիք համընկնում է ձեզ մինչև երեք ստուգված ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր ծառայում են ձեր տարածքին, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե ​​դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.

Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/interstid

The Post Առողջապահությունը կարժենա ավելի շատ, քան թոշակառուների մեծ մասը. ահա թե ինչու Medicare-ը պատասխան չէ հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.