Լավ բրիգադը | Digitalvision | Getty Images
Առողջության խնայողական հաշիվները կարող են հզոր միջոց լինել հարստություն ստեղծելու և ծերության ժամանակ բժշկական ծախսերին պատրաստվելու համար, եթե դրանք ճիշտ օգտագործվեն:
HSA-ներն ունեն եռակողմ հարկային արտոնություն: Ներդրումները և ներդրումների աճը զերծ են հարկերից, ինչպես նաև դուրսբերումները, եթե դրանք օգտագործվում են որակյալ առողջապահական ծախսեր.
Նույնիսկ եթե դուրսբերումը կապված չէ առողջության հետ, հաշվի սեփականատերը միայն եկամտահարկ է պարտք այդ միջոցների վրա՝ փաստորեն HSA-ն վերածելով հարկային արտոնություններով հաշվի, որը նման է ավանդական 401(k) պլանին կամ անհատական կենսաթոշակային հաշվին:
«Ես գրեթե չեմ համարում դրանք որպես առողջապահական խնայողական հաշիվներ, այլ խիստ հարկային կենսաթոշակային հաշիվներ», - ասում է Էնդի Բաքսլին, Չիկագոյում հաստատված ֆինանսական պլանավորող The Planning Center-ում:
Իդեալական օգտագործումը
Սա ժամանակ է տալիս HSA-ի գումարների աճին առանց հարկերի: HSA ներդրումները նման են ցանկացած այլ կենսաթոշակային հաշվին, օրինակ՝ դիվերսիֆիկացված բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի փոխադարձ հիմնադրամներով:
Այնուամենայնիվ, մարդկանց մեծամասնությունը չի ներդնում իր HSA խնայողությունները: Փոխարենը նրանք օգտագործում են HSA-ները, ինչպես բանկային հաշիվը և անհրաժեշտության դեպքում կանխիկացնում են ընթացիկ բժշկական ծախսերը վճարելու համար:
Ըստ Employee Benefit Research Institute-ի, հաշվապահների ընդամենը 9%-ն էր ներդնում իրենց HSA մնացորդի մի մասը 2020 թվականին: Մնացածը՝ 91% իրենց ողջ մնացորդը պահել են կանխիկ եղանակով.
Բայց սա գործնականում ոչ մի վերընթաց աճ չի առաջարկում, ինչը թերություն է, երբ կենսաթոշակի ընթացքում առողջության ծախսերը ակնկալվում է, որ կկազմեն մոտ $300,000 միջին զույգի համար, որը թոշակի է անցել 2021 թվականին, ըստ Fidelity Investments-ի: գնահատական.
IRS- ը ուրվագծերը որակավորվող HSA առողջապահական ծախսերի լայն տեսականի, ինչպիսիք են, օրինակ, ատամնաբուժական խնամքի, տեսողության, լսողության, երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրավճարների և դեղերի հետ կապված ծախսերը:
HSA-ի փոխհատուցում
(Մի կարևոր կետ. Ձեր HSA-ն ստեղծելուց առաջ կատարված ծախսերը չեն դիտարկվում որակավորման բժշկական ծախսեր):
«Կարծում եմ, [մարդիկ] հաճախ չեն գիտակցում, թե որքան լայն է այն բաների ցանկը, որոնց համար դուք կարող եք փոխհատուցել», - ասաց Բաքսլին՝ վկայակոչելով. պտղաբերության բուժում որպես օրինակ:
Նա խորհուրդ է տալիս ստեղծել չփոխհատուցված բժշկական ծախսերի աղյուսակ (որպեսզի իմանաք, թե որքան կարող եք ինքներդ ձեզ վճարել հետո) և ապացույցների համար պահել անդորրագրերը:
Caveats
Իհարկե, շատերը ֆինանսական հնարավորություններ չունեն HSA-ները իդեալական կերպով օգտագործելու համար:
Սահմանափակ դրամական հոսքերը կարող են նշանակել ունենալ մրցակցող ֆինանսական առաջնահերթություններ. օրինակ՝ արտակարգ իրավիճակների ֆոնդեր, կենսաթոշակային ծրագրեր և առողջապահական խնայողություններ: (Անհատներ և ընտանիքներ կարող է նպաստել մինչև $3,650 և $7,300, համապատասխանաբար, HSA-ին այս տարի:) Ընթացիկ ծախսերի համար վճարումը կարող է նաև անհնար լինել՝ կախված անձի ֆինանսական վիճակից:
Ավելին ՝ անձնական ֆինանսներից.
Ինչու 2022 թվականը վտանգավոր ժամանակ էր թոշակի անցնելու համար
Դուք չեք կարող գումար ներդնել HSA-ում, երբ դուք Medicare-ով եք
IRS-ն ավելացնում է HSA ներդրման սահմանաչափերը 2023 թվականի համար
Ավելին, միայն նրանք, ովքեր ունեն բարձր նվազեցման առողջապահական ծրագրեր, կարող են խնայել HSA-ում: 2021 թվականին գործատուի կողմից հովանավորվող առողջապահական ապահովագրությամբ ընդգրկված աշխատողների 28%-ն ընդգրկված է եղել բարձր նվազեցվող առողջապահական պլանում՝ խնայողությունների տարբերակով, ինչպիսին է HSA-ն, ըստ Kaiser Family Foundation-ին: (Ավելի քան 200 աշխատող ունեցող խոշոր ձեռնարկություններում ընդգրկվածությունը մի փոքր ավելի բարձր է):
Զգուշացումները մի կողմ, նրանք, ովքեր մուտք ունեն, պետք է փորձեն հնարավորինս օպտիմալ կերպով օգտագործել դրանք, ասացին ֆինանսական խորհրդատուները:
«HSA-ն անիմաստ է գրեթե բոլորի համար, ովքեր հասանելի են դրան», - ասում է Քերոլին ՄաքՔլանահան, բժիշկ և CFP, ով Ֆլորիդայի Ջեքսոնվիլ քաղաքում Life Planning Partners-ի ֆինանսական պլանավորման հիմնադիրն ու ղեկավարն է:
Բարձր նվազեցվող պլանը, և, ընդլայնելով, HSA-ն, կարող է լավագույն ընտրությունը չլինել բոլորի համար: Օրինակ, ինչ-որ մեկը, ով ունի խրոնիկական հիվանդություն, որը հանգեցնում է հաճախակի բժշկի այցելությունների, կարող է ավելի մեծ ֆինանսական օգուտ ստանալ ծրագրից, որն ունի տարեկան ավելի ցածր ծախսեր:
Ինչպե՞ս ներդնել
Դա նշանակում է կարողանալ դիմակայել ups եւ downs ֆոնդային շուկայում և ձեր ռազմավարությունը համապատասխանեցնելով ձեր ներդրումային ժամանակային հորիզոնին:
Երիտասարդ խնայողը, որն ունի ֆինանսական միջոցներ, որոնք կարող են իրենց գրպանից վճարել ներկայիս առողջապահական ծախսերի համար, կարող է իրեն թույլ տալ ռիսկի դիմել, օրինակ, միգուցե ցածր գնով լայնորեն դիվերսիֆիկացված ֆոնդային հիմնադրամում, ասաց ՄակՔլանահանը:
Այնուամենայնիվ, խնայողները, ովքեր միջոցներ չունեն ծածկելու իրենց տարեկան նվազեցվող կամ գրպանից առավելագույնը այլ խնայողություններով, պետք է գոնե այս գումարը պահեն կանխիկ կամ որևէ այլ պահպանողական, օրինակ՝ դրամական շուկայի հիմնադրամում, նախքան մնացածը ներդնեն, ասաց ՄակՔլանահանը: . (Որոշ HSA պրովայդերներ պահանջում են, որ հաշվապահները որոշակի գումար պահեն կանխիկ, նախքան ներդրումներ կատարելը):
Սա հատկապես վերաբերում է խնայողներին, ովքեր առողջ չեն և հաճախակի բուժօգնության կարիք ունեն, ավելացրեց նա:
Նմանապես, ինչ-որ մեկը, որն ավելի մոտ է կենսաթոշակային տարիքին, հավանաբար պետք է նվազեցնի իր բաժնետոմսերի հատկացումները, որպեսզի խուսափի փողի վտանգի տակ դնելու մոտ այն տարիքին, երբ նրանք կսկսեն օգտվել իրենց հաշիվներից:
Աղբյուր՝ https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html