Ահա հենց այն ժամանակ, երբ ընտանիքների մեծամասնությունը սկսում է խնայել քոլեջի համար, բայց մասնագետներն ասում են, որ դա պարզապես բավարար չէ

Թեև այդ մեջբերումը մոտ 10 տարի առաջ էր, մենք վերջերս հանդիպեցինք այն, երբ մտածում էինք մի պատմության մասին, թե որքան շուտ պետք է սկսեք խնայողություններ անել ձեր երեխաների քոլեջի համար: Եվ դա մեզ ստիպեց զարմանալ. պե՞տք է արդյոք քաշեք Swift-ը և սկսեք մտածել ձեր երեխաների քոլեջի մասին, կամ նույնիսկ խնայել դրա համար, նախքան ձեր երեխաների ծնվելը: (Լավ նորություն ընդհանուր խնայողությունների մասով նույնպես, քանի որ մենք բոլորս լավ գիտենք, որ երեխաներ ունենալը թանկ է դառնում նույնիսկ քոլեջից առաջ. բարձր տոկոսադրույքներով շատ խնայողական հաշիվներ այժմ վճարում են ավելի քան 4%; տեսեք խնայողությունների ամենաբարձր տոկոսադրույքները, որոնք կարող եք ստանալ հիմա այստեղ.)

Ընդհանուր առմամբ, պատասխանը այո է, ենթադրելով, որ դուք գիտեք, որ ցանկանում եք երեխաներ ունենալ, ասում են մասնագետները: «Ես այս ռազմավարության մեծ երկրպագու եմ, քանի որ դուք կարող եք առավելագույնի հասցնել 529 պլանի գրավչությունը՝ թույլ տալով, որ ակտիվներն աճեն ավելի երկար հարկային հետաձգմամբ: Եթե ​​դուք բացում եք հաշիվ, երբ ունեք նորածին, դուք ունեք 18 տարի այդ ակտիվների աճի համար: Եթե ​​դուք սկսում եք մինչև երեխայի ծնվելը, կարող եք երկար տարիներ ավելացնել այդ առանց հարկերի բարդացմանը», - ասում է Abacus Wealth Partners-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Նիլա Հումելը: 

Հիմնականում 529 պլանը հարկային արտոնյալ պահառության ներդրումային հաշիվ է, որը նախատեսված է մարդկանց օգնելու խնայել ապագա կրթության ծախսերը: Մասնագետները, ընդհանուր առմամբ, պաշտպանում են այս ծրագրերը դրանց բարձր ներդրման սահմանաչափի, հարկերի հետաձգված աճի, հարկերից զերծ դուրսբերումների և հարկերից նվազեցվող մուծումների պատճառով: Որոշ նահանգներ նաև առաջարկում են կանխավճարային ուսման պլաններ քոլեջի համար, որոնցով ուսման վարձը կարող է փակվել ընթացիկ սակագներով մեկի համար, ով կարող է տարիներ շարունակ չհաճախել քոլեջ:

Մարկ Կանտրովիցը, ուսանողական վարկերի փորձագետ և «Ինչպես դիմել ավելի շատ քոլեջի օգնության համար» գրքի հեղինակ, ասում է, որ եթե դուք սկսեք խնայել ի ծնե, ապա քոլեջի խնայողությունների նպատակի մոտ մեկ երրորդը կգա վաստակից: «Եթե դուք սպասեք մինչև ավագ դպրոցը, որպեսզի սկսեք խնայել, ապա 10%-ից պակաս եկամուտը կգա, և դուք ստիպված կլինեք խնայել վեց անգամ ավելի, որպեսզի հասնեք քոլեջի խնայողությունների նույն նպատակին: Եթե ​​դուք սկսում եք խնայել մինչև ծնվելը, ապա ավելացնում եք եկամուտների ավելացման ժամանակը», - ասում է Կանտրովիցը:

Swell Financial Partners-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Նիկոլաս Քովյոն ասում է, որ ունի մի քանի գործընկերներ և հաճախորդներ, որոնք ընտրել են այս երթուղին, պարզապես բարդ տոկոսների համար: «Կանոնները նշում են, որ միակ բանը, որ դուք պետք է ունենաք վավեր 529 հաշիվ ստեղծելու համար, Սոցիալական ապահովության համարն է, և ձեր երեխայի ծնվելուն պես դուք կարող եք վերագրանցել հաշիվը նրա անունով՝ առանց հարկերի և տուգանքների», - ասվում է: Կովյո. Քանի որ 529 հաշիվ բացելու համար ձեզ անհրաժեշտ է սոցիալական ապահովության համար, եթե դուք սկսեք խնայողություններ կատարել նախքան ձեր երեխայի ծնվելը, կարող եք անվանել ձեզ որպես սեփականատեր և շահառու և այն փոխանցել ձեր երեխային:

Վաղ սկսելը նշանակում է, որ ավելի քիչ ներդրում է անհրաժեշտ երեխայի կրթությունն ամբողջությամբ ֆինանսավորելու համար, քանի որ որքան շուտ սկսեք, այնքան ավելի բարդ կլինի: Ի վերջո, Կանտրովիցն ասում է. «Ավելի էժան է խնայել, քան պարտք վերցնել: Ձեր խնայած յուրաքանչյուր դոլարը մեկ դոլարով պակաս է, որ դուք ստիպված կլինեք վերցնել: Ձեր պարտքով վերցրած յուրաքանչյուր դոլարը կարժենա մոտ 2 դոլար մինչև պարտքը մարեք, այնպես որ դուք գումար խնայում եք գումար խնայելով»:

Ե՞րբ են ընտանիքները սովորաբար սկսում խնայողություններ անել քոլեջի համար:

2020 թվականի Sallie Mae-ի և Ipsos-ի «Բարձրագույն հավակնություններ. ինչպես է պլանավորում Ամերիկան ​​հետմիջնակարգ կրթության համար» զեկույցը ցույց է տվել, որ ավագ դպրոցական երեխա ունեցող ընտանիքների միայն 48%-ն է խնայողություններ արել երեխայի հետագա կրթության համար: Նրանց միջին խնայողությունները կազմել են $26,266, և այս ընտանիքների մեծամասնությունը սկսել է խնայել միայն իրենց երեխայի կյանքի վերջին շրջանում: Իսկապես, եթե 44%-ը սկսել է խնայել, երբ երեխան վեց տարեկան էր կամ ավելի փոքր, 32%-ը սկսել է խնայել 7-12 տարեկանից, իսկ 16%-ը, երբ երեխան դեռահաս էր:

Ըստ իր տեսածի, հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Էն Գարսիան, «Ինչպես վճարել քոլեջի համար» գրքի հեղինակ, ասում է, որ միջին ընտանիքը սկսում է խնայել քոլեջի համար, երբ իրենց երեխան մոտ 7 տարեկան է: «Սա ցավալի է, քանի որ դուք ոչ միայն կորցրել եք տարիների պոտենցիալ խնայողությունները, այլև քոլեջի ժամանակացույցն այնքան կարճ է, որ դուք հրաժարվել եք պոտենցիալ բարդ աճից: Ընտանիքը, որը 10,000 դոլար է հատկացնում քոլեջի համար մինչև երեխայի ծնվելը, կունենա մոտ 35,000 դոլար, երբ երեխան ավարտի միջնակարգ դպրոցը: Եթե ​​նրանք սպասեին մինչև երեխան դառնա 7 տարեկան, նրանք պետք է ամեն ամիս խնայեին 200 դոլար ամսական մինչև ավագ դպրոցը, ընդհանուր առմամբ մոտ 32,000 դոլար ներդրում, որպեսզի այդ նույն գումարը հասանելի լինի քոլեջի համար», - ասում է Գարսիան:

Ինչ հարցնել ինքներդ ձեզ՝ նախքան քոլեջի համար խնայելը

Բայց նախքան քոլեջի միջոցները չծնված երեխայի համար առանձնացնելը, Քովյոն խորհուրդ է տալիս համոզվել, որ ձեր անձնական ֆինանսները կարգին են: «Ձեր բոլոր ուսանողական վարկերը, վարկային քարտերը և մեքենաների վճարումները մարվե՞լ են: Ձեր արտակարգ իրավիճակների ֆոնդն ամբողջությամբ ֆինանսավորվա՞ծ է: Կարողանու՞մ եք առավելագույնի հասցնել ձեր IRA-ն կամ Roth IRA-ն: Կարո՞ղ եք առավելագույնը գերազանցել ձեր 401 (k): Դեռ կա՞ն մնացորդ գումար, որը կարող եք դիմել ձեր հիփոթեքային կամ բրոքերային հաշվին: Եթե ​​պատասխանը այո է, ապա կարող է իմաստ ունենալ բացել 529 հաշիվ, եթե ապագայում տեսնում եք, որ երեխաներ եք ունենում», - ասում է Քովյոն:

Մտածելու մեկ այլ բան, զգալի հարստություն ունեցողների համար, թոռների կամ ծոռների համար 529 դրամի օգտագործման հետաձգումն է: «Եթե դուք հարյուր միլիոնավոր դոլարներ ունեք, երբ ձեր երեխաները գնում են դպրոց, ես կխնդրեի, որ վճարեք ուսման վարձը և այլ ծախսերը ձեր ընթացիկ դրամական հոսքերից՝ պահպանելով 529-ը ապագա սերունդների համար», - ասում է հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Թոմ Զիմերմանը: Zimmerman Wealth Management. Ավելին, այդ միջոցները կարող են օգտագործվել նաև զարմուհիների, եղբորորդիների և ընտանիքի այլ անդամների համար: 

Ի՞նչ կպատահի քոլեջի խնայողությունների հետ, եթե ես վերջիվերջո երեխաներ չունենամ:

Վատագույն սցենարի դեպքում, եթե դուք վերջում երեխաներ չունենաք, կարող եք կամ օգտագործել 529 ֆոնդը, որպեսզի ինքներդ վերադառնաք դպրոց, կամ հարկային տուգանքը կրեք ձեր եկամուտների, այլ ոչ թե տնօրենի մասի վրա: 

Արդյո՞ք վաղաժամ խնայողությունն ունի թերություններ:

Թեև վաղ խնայողությունը սովորաբար գովաբանվում է փորձագետների կողմից, դա առանց որոշ թերությունների չէ: Թեև նա անձամբ բացել է երկու 529 հաշիվ մինչև ամուսնանալը, առավել ևս երեխաներ ունենալը, Financial Alternatives-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Քրիս Ջակարդն ասում է, որ անհրաժեշտ չէ այդքան շուտ սկսել: «Դա բարդացնում է ձեր պորտֆելը, քանի որ դա մեկ այլ հաշիվ և ֆինանսական հաստատություն է, որի հետ պետք է գործ ունենալ, հաշիվը կարող է թերֆինանսավորվել և մոռացվել, կամ գերֆինանսավորվել և չօգտագործվել, և նրանք կարող են խլել կանխիկ գումարը, որն ավելի լավ է ներդրվել այլ հնարավորություններում»: