Ահա թե կոնկրետ ինչքան խնայողություններ ունեն ամերիկացիները յուրաքանչյուր տարիքում, և (այսինքն) ահա թե ինչ պետք է ունենան նրանք

Անկախ ձեր տարիքից, խնայողությունները անհրաժեշտություն են: Բայց կախված ձեր տարիքից, ձեզ անհրաժեշտ խնայողությունների չափը փոխվում է ըստ կյանքի փուլերի և ձեր ընդհանուր ֆինանսական լանդշաֆտի: Հիմնական կանոններից մեկն այն է, որ դուք պետք է, նույնիսկ բարձր գնաճի ժամանակ, ունենաք 3-12 ամսվա հիմնական ծախսեր, ինչ-որ տեղ ապահով, ինչպես բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշիվը (տեսեք խնայողությունների լավագույն դրույքաչափերը, որոնք կարող եք ստանալ այստեղ) Բայց սա կախված է բազմաթիվ գործոններից:

Որքա՞ն խնայողություններ ունեն ամերիկացիները յուրաքանչյուր տարիքում: 

Ըստ տվյալներ Դաշնային պահուստի Խորհրդի կողմից սպառողների ֆինանսների հետազոտության միջոցով, մինչև 35 տարեկան ամերիկացիների խնայողությունների միջին մնացորդը, չներառյալ կենսաթոշակային ֆոնդերը, կազմում է ընդամենը 3,240 դոլար, մինչդեռ 6,400-55 տարեկանների համար այն հասնում է 64 դոլարի:

	Միջին	Median
տակ 35	$11,200	$3,240
35-44	$27,900	$4,710
45-54	$48,200	$5,620
55-64	$57,800	$6,400

Այս տվյալներն այս աղբյուրից հասանելի ամենավերջինն են, բայց 2019 թվականից են, և որոշ աղբյուրներ միջին խնայողություններն ավելի բարձր են գնահատում. Northwestern Mutual-ի 2022 Planning & Progress Study-ը ցույց է տվել, որ անձնական խնայողությունների միջին գումարը (առանց ներդրումների) կազմել է $62,086 2022 թվականին:

Թեև այդ թվերը բարձր են թվում, հիշեք սա. շատ ամերիկացիներ պարզապես խնայողություններ չունեն: Ըստ Bankrate-ի 2022 թվականի հունվարի տվյալների՝ ամերիկացիների 56%-ը չի կարող խնայողություններով ծածկել անսպասելի 1,000 դոլարի թղթադրամը: Այլ կերպ ասած, ամերիկացիները, ընդհանուր առմամբ, շատ քիչ են խնայվում, չնայած նրանք, ովքեր խնայում են, հաճախ բավականաչափ խնայողություններ են անում:

Որքա՞ն պետք է խնայեիր յուրաքանչյուր տարիքում:

Սրա պատասխանն ամբողջովին պարզ չէ, քանի որ մասնագետներն ասում են, որ դա իսկապես կախված է ձեր ապրելակերպից, եկամուտից, հիփոթեքային վարկ, մեքենա, խնամակալներ և այլն, թե ոչ: «Ես հակված եմ մտածելու լավագույն չափանիշը, թե որքան խնայողություններ պետք է ունենաք ձեր ծախսերում: Սա ներառում է ձեր ընտանեկան իրավիճակը. 20-ն անց ինչ-որ մեկը, առանց կողակցի կամ երեխաներ, ով վարձում և վարում է հասարակական տրանսպորտ, հավանաբար, ունի խնայողությունների շատ տարբեր կարիքներ, քան 30-40-ն անց անձը, որն ունի երկու երեխա, տանը կացող ամուսին և երկու մեքենայի վճարումներ և հիփոթեք», - ասում է Թեդ Ռոսմանը, Bankrate-ի արդյունաբերության ավագ վերլուծաբանը:

Իր հերթին Ռոսմանը խորհուրդ է տալիս արտակարգ իրավիճակներում խնայողությունների համար ունենալ 3-6 ամիս ծախսեր։ Դուք կարող եք գնալ այս թվի ցածր մակարդակին, եթե ունեք երկու եկամուտ ունեցող տնային տնտեսություն, և ավելի բարձր, եթե մեկ եկամուտ ունեցող ընտանիք եք, որը աջակցում է երեխաներին: «Նաև բարձր մակարդակի վրա, եթե դուք բիզնեսի սեփականատեր եք կամ այնպիսի ոլորտում, որտեղ կարող է հատկապես երկար ժամանակ պահանջվել նոր աշխատանք գտնելու համար», - ասում է Ռոսմանը: Որոշ մասնագետներ, ինչպես Սյուզե Օրմանը, խորհուրդ են տալիս նույնիսկ ավելին. նա ասում է, որ ավելի լավ է 8-12 ամիսը: (Տեսեք խնայողությունների լավագույն դրույքաչափերը, որոնք կարող եք ստանալ այստեղ.)

Մարդկանց համար կարևոր է նաև հաշվի առնել խնայողությունների նպատակները, որոնք կարող են անջատվել արտակարգ իրավիճակների խնայողություններից: «Ինչ-որ մեկը, ով հավակնում է տուն գնել հաջորդ կամ երկու տարվա ընթացքում, պետք է մտածի այդ տան կանխավճարի համար առանձին խնայողական հաշիվ բացելու մասին: Նման համեմատաբար մոտաժամկետ նպատակի համար նախատեսված գումարները, հավանաբար, չպետք է ներդրվեն բաժնետոմսերում՝ հաշվի առնելով անկայունությունը», - ասում է Ռոսմանը: Այնուամենայնիվ, կարող է օգտակար լինել նաև այն առանձնացնել ձեր արտակարգ իրավիճակների խնայողություններից, քանի որ դա առանձին նպատակի համար է, և որովհետև հետազոտությունները ցույց են տալիս, որ մարդիկ ավելի հաջողակ են խնայում, երբ ունեն առանձին հաշիվ առանձին անունով: 

Ձեր խնայողություններն արագացնելու եղանակներից մեկը: Սահմանեք ուղղակի ավանդի գումար յուրաքանչյուր աշխատավարձից առանձին խնայողական հաշվի վրա, ասում է Շանել Բեսեթը, NerdWallet-ի բանկային մասնագետը: «Այդ գումարը ծախսելը շատ ավելի քիչ գայթակղիչ է դառնում, եթե այն երբեք չի դիպչում ձեր ընթացիկ հաշվին: Բնական է փոխել ձեր ծախսերի սովորությունները, քանի որ ավելի շատ գումար եք վաստակում, բայց ապրելակերպի գնաճը կարող է թաքնվել ձեզ վրա, այնպես որ փորձեք հետևել, թե ինչպես են փոխվում ձեր ծախսերը տարիքի հետ և ուղղեք, եթե գտնում եք, որ ծախսում եք ձեր հնարավորություններից դուրս»: ասում է Բեսեթը։

1. Ինչպես մտածել 20 տարեկանում ձեզ անհրաժեշտ խնայողությունների մասին
   Ձեր 20 տարեկանում ձեր ֆինանսական առաջնահերթությունները շատ տարբեր են, քան հետագա սերունդների: «Իրենց 20-ն անց մարդիկ կարող են նոր-նոր սկսել իրենց կարիերան և ստանալ բարձր մակարդակի եկամուտ՝ միաժամանակ լուծելով քոլեջի պարտքերը: Հիմա կատարելով խելացի քայլեր, ինչպիսիք են խելամտորեն ծախսելը, խնայողությունները ավտոմատացնելը և ձեր 401(k-ին) ռազմավարական ներդրումը, դուք կարող եք այսօր վայելել ձեր աշխատանքի պտուղները՝ ապագայում ապահովելով հաջող թոշակի անցնելը», - ասում է Kasasa-ի գործադիր տնօրեն Գաբե Կրայիչեկը: fintech ընկերություն, որը համայնքային բանկերին տրամադրում է ֆինանսական ապրանքներ և ծառայություններ:

2. Ինչպես մտածել խնայողությունների մասին 30 տարեկանում Դուք, հավանաբար, ավելի կայացած եք ձեր կարիերայում և ավելի շատ եք վաստակում, ինչը պետք է հեշտացնի խնայողությունները: «Ապրելակերպի սողանքը և ապրելակերպի փոփոխությունները կարող են հսկայական ճաքեր առաջացնել ձեր բնի ձվի մեջ: Նախքան գնումներ կատարելը, մտածեք՝ արդյոք ծախսերը համապատասխանում են ձեր արժեքներին և ձեզ ավելի կամ ավելի մոտեցնում են ձեր երկարաժամկետ ֆինանսական նպատակներին: Կարևոր է գտնել ոլորտներ, որտեղ կարող եք խնայել, օրինակ՝ կրճատել դրսում սնվելը կամ բաց թողնել հոսքային ծառայությունը: Դուք նաև պետք է ստեղծեք արտակարգ իրավիճակների ֆոնդ, գնեք կյանքի ապահովագրություն, ավելացնեք ձեր 401(k)-ին և աշխատեք ֆինանսական խորհրդատուի հետ՝ համոզվելու համար, որ դուք իմաստուն ներդրումային որոշումներ եք կայացնում», - ասում է Կրայիչեկը:

3. Ինչպես մտածել խնայողությունների մասին 40 տարեկանում Դուք հավանաբար ավելի շատ ակտիվներ ունեք և պետք է կենտրոնանաք ձեր ներդրումային պորտֆելի դիվերսիֆիկացման և եկամտի լրացուցիչ հոսքեր փնտրելու վրա: «Եթե ձեզ հաջողվել է կողպել հիփոթեքը ցածր տոկոսադրույքով, այլ ոչ թե հավելյալ վճարումներ կատարել, մտածեք այս լրացուցիչ միջոցները ներդնելու վարձակալվող գույքում կամ այլ հնարավոր պասիվ եկամուտների հոսքերում: Բայց նախ մարեք պարտքը և պահպանեք շտապ օգնության հիմնադրամը», - ասում է Կրայիչեկը:

4. Ինչպես մտածել խնայողությունների մասին 50 տարեկանում
   Շարունակեք ավելացնել ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները և ուսումնասիրել երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրությունը: Այս հաջորդ գլուխը կարող է ավելի ծանրաբեռնված լինել ձեր մտքի վրա, այնպես որ գնահատեք ձեր ընթացիկ հետագիծը և քայլեր ձեռնարկեք՝ համոզվելու համար, որ դուք գնում եք ձեր նախատեսած ուղու վրա: «Օգտագործեք առցանց կենսաթոշակային հաշվիչը և անընդհատ ստուգեք ձեր ֆինանսական խորհրդատուի հետ, հատկապես ներկայիս տնտեսական ցնցումների պայմաններում», - ասում է Կրայիչեկը: Երբ դուք հասնում եք ձեր 50-60-ականներին, ավելի մոտ է թոշակի անցնելուն, ձեր ոչ կենսաթոշակային խնայողությունների կարիքները կարող են իրականում նվազել: «Ձեր երեխաները կարող են մեծանալ և տնից դուրս գալ, ձեր հիփոթեքը և մեքենաները կարող են մարվել, և ձեր եկամուտը ժամանակի ընթացքում պետք է աճի», - ասում է Ռոսմանը: Ինչ վերաբերում է տարիքից տարբերվող բաներին, որոշ հիմնական ծախսեր և կյանքի նպատակներ կհայտնվեն և դուրս կգան ցուցակից: «Երիտասարդ չափահասները կարող են հատկապես ծանրաբեռնվել՝ վճարելով ուսանողական վարկերը, օրինակ, բայց երբ դրանք մարվեն, դա կարող է խնայողությունների հնարավորություն լինել», - ասում է Ռոսմանը:

5. Ինչպես մտածել խնայողությունների մասին 60 տարեկանում
   Եթե ​​ձեզ դուր չի գալիս ձեր ֆինանսական պատկերը, գնահատեք ձեր եկամուտը, ներդրումները և ծախսերի սովորությունները, որպեսզի կարողանաք փոփոխություններ կատարել: «Եթե դուք ապահով եք զգում, կարող եք մտածել այն ժառանգության մասին, որը դուք թողնելու եք: Սկսեք պլանավորել մարդկանց և ձեզ հետաքրքրող պատճառների հետ և համոզվեք, որ պաշտպանում եք ձեր հարստությունը ամուր գույքային պլանով», - ասում է Կրայիչեկը: