Երբ խոսքը վերաբերում է ամբողջ կյանքի ապահովագրությանը, «Դա մեղմ հակակրանք չէ», - ասաց Դեյվ Ռեմսին «Ռեմսի շոուի» վերջին դրվագում, որտեղ նա ֆինանսական խորհուրդներ էր տալիս 1992 թվականից: «Ես ատում եմ դա»:
Ինչու արհամարհանքը ամբողջ կյանքը երբ այդքան շատ ամերիկացիներ ներդրումներ են կատարում դրա մեջ: Կեսն ունեն կյանքի ապահովագրության որևէ ձև, ըստ Annuity.org-ի:
Մի կարոտում
Գաղափարը երկակի է. նախ՝ կյանքի ապահովագրությունը մարդկանց հնարավորություն է տալիս ապրել ֆինանսական ապահովության զգացումով: Եվ երկրորդը, երբ ապահովադիրը մահանում է, շահառուն (կամ շահառուները) միջոցները ստանում են կյանքի ապահովագրության ամբողջ ներդրումներից:
Այնուամենայնիվ, երբ հաշվում է իր ատելության պատճառները, Ռեմսին երեքն ունի: Եվ ինչպես չափից դուրս եռանդուն ապահովագրական վաճառողը, նրանք բավականին դժվար է անտեսել:
1. Վճարներ, վճարներ, վճարներ
Ամեն $100-ի համար, որը դուք ներդրում եք ամբողջ կյանքի ապահովագրության մեջ, առաջին $5-ը գնում է հենց ապահովագրությունը գնելու համար. մնացած 95 դոլարը գնում է ձեր ներդրումներից դրամական արժեքի կուտակմանը: Այո, բայց… մոտավորապես առաջին երեք տարիների ընթացքում ձեր գումարը գնում է միայն վճարներին:
Ինչ-որ մեկը պարզում է, և դա ձեր շահառուն չէ:
«Դա առաջնային է որպես ներդրում», - ասաց Ռեմսին: «Դա պարտադիր չէ, որ ինքնին չարիք լինի, բայց ֆինանսական ներդրումների աշխարհում մեծ հաշվով չարամիտ է»:
2. Ցնծալի վերադառնում
Լավ, բայց դու ամբողջ կյանքդ ունես, չէ՞: Դե, առաջին երեք տարիներից հետո այն շատ չի լավանում: Այդ «երեք տարվա զրոյից» հետո միջին եկամտաբերությունը կկազմի մոտ 1.2% այդ $95-ի վրա:
«Եկեք առատաձեռն լինենք և ասենք, որ դա կրկնակի է», - ասաց Ռեմսին: «Դա դեռ լավ երկարաժամկետ ներդրում չէ: Եթե ես կարողանայի ստանալ 2.4% իմ փողի շուկայում, ես կպարեի ջիգ, բայց ոչ իմ երկարաժամկետ ներդրումների վրա»: Դրանք, նա նշեց, որ գնաճին և հարկերին հաղթելու համար պետք է 10%-ից հյուսիս լինեն:
«Դա բացարձակապես սարսափելի է դարձնում», - պնդեց Ռեմսին: «Տասնամյակներ առաջ ֆինանսական համայնքը լայնորեն շարժվեց դեպի ներդրումներ կատարել ժամկետային կյանքի համար 5 դոլարից 100 դոլարով, և անել գրեթե ամեն ինչ մնացած 95 դոլարով, բայց ապահովագրական աշխարհի փոխարեն ներդրումային աշխարհում»:
Ավելին, ամբողջ կյանքի վարձավճարների կառույցները խլում են ձեզ փողի ուժը, քանի որ զոհաբերված կանխիկ գումարը ձեզ մերժում է այն բարդ տոկոսները, որոնք դուք կտեսնեք ավանդական ներդրումների միջոցով: Ավելին, ապահովագրական ընկերությունները կարող են հրաժարվել ձեր գումարի վերադարձից, եթե դուք այլևս չկարողանաք հետևել վճարումներին:
3. Գուշակեք, թե ով է ստանում խմորի մեծ մասը, երբ դուք մահանում եք:
Ամբողջ կյանքի սրտում դրված խաղադրույքն այն է, որ երբ մահանաս, ապահովագրողը պահի քո փողը: Դա ճիշտ է. նրանք կլանում են ձեր քաղաքականության կանխիկ արժեքը, մինչդեռ վերապրածները ստանում են մնացորդները, որը կոչվում է «մահվան նպաստ»: Ապահովադիրը կարող է օգտագործել կանխիկ գումարը միայն քանի դեռ կենդանի է:
Դա բավական է ձեզ ստիպելու համար, որ ցանկանաք, որ ապահովագրված լինեք ձեր ամբողջ կյանքի ապահովագրության վրա: Ահա մի քանի ավելի լավ եղանակներ՝ ձեր կենսաթոշակային հատկացումները գործի դնելու համար:
Կարդալ ավելին: Ահա, թե միջին 60-ամյա ամերիկացին որքան գումար ունի կենսաթոշակային խնայողությունների մեջ. ինչպե՞ս է համեմատվում ձեր բնի ձուն:
Այլընտրանքային մեկը. Ժամկետային կյանք
Ինչպես նշում է Ռեմսին, կյանքի ժամկետային ապահովագրությունը կազմում է ա շատ ավելի լավ տարբերակ. Ժամկետային ժամկետը վերաբերում է գնմանը, որը տևում է որոշակի ժամանակահատված՝ գուցե 10, 15 կամ 20 տարի, և երաշխավորում է վճարումը, եթե անձը մահանա այդ ժամկետում:
Իր սահմանափակ ժամկետով ժամկետը շատ ավելի էժան է, քան ամբողջը: Նկատի ունեցեք, որ այն տալիս է միայն մահվան նպաստ, և հավելավճարները կախված են ձեր տարիքից և առողջական վիճակից: Իմացիր նաև, որ չես կարող գումարը ներդնել այլ տեղ — և մի՛ վերադարձրեք այն, եթե ժամկետը լրանա, և դուք դեռ ողջ եք: Մտածեք զուգակցելու ժամկետային վճարումները ներդրումների հետ, որոնք կաճեն դրանց կողքին:
Այլընտրանք երկու՝ 401 (k)
The 401(k)-ն առաջարկում է ևս մեկ ֆինանսական բուֆեր մահվան դեպքում. Այնուամենայնիվ, այստեղ է խնդիրը. շատ ամերիկացիներ նույնիսկ չունեն 401 (k), ներառյալ նրանք, ովքեր ազատ են:
Լավ նորությունն այն մարդկանց համար, ովքեր լրիվ դրույքով աշխատանք ունեն, այն է, որ ձեր գործատուն կարող է համապատասխանել ձեր 401(k) ներդրմանը, որը սովորաբար կազմում է ձեր աշխատավարձի մինչև 6%-ը: Դա անվճար գումար է ձեր կենսաթոշակի համար: Կրկնենք, որ. ազատ գումար.
Ֆինանսական խորհրդատուները կարող են այդ ժամանակ օգնել ձեզ ներդրումներ կատարել այդ կենսաթոշակային կանխիկ գումարը: Բացի այդ, դուք ստանում եք հարկային արտոնություն 401(k)-ում ներդրումներ կատարելու համար, քանի որ դուք չեք գանձվի այդ ներդրումներից մինչև չհանումներ կատարեք: Սա կարող է լինել, երբ դուք թոշակի եք անցնում կամ ցանկանում եք այն հանձնել շահառուին:
Այլընտրանք երեքը. Roth IRA
Ցանկացած անհատական կենսաթոշակային հաշվի (IRA) գեղեցկությունն այն է, որ դուք կարող եք սկսել այն, նույնիսկ եթե արդեն ունեք 401 (k): Հետ Roth IRA-ն, դուք նախապես հարկված եք: Սա ձեզ օգուտ է տալիս, երբ կանխիկ գումար եք հանում, քանի որ դուք արդեն վճարել եք հարկը. այն, ինչ վերցնում եք, այն է, ինչ դուք պահում եք (եթե, իհարկե, այն չեք օգտագործում ամբողջ կյանքը գնելու համար):
Ինչպես 401(k) դեպքում, դուք կարող եք ներդրումներ կատարել ցանկացած ֆոնդային կամ ինդեքսային ֆոնդում, որը կապված է շուկայի հետ՝ ձեր միջոցները մեծացնելու համար: Դուք կարող եք բացել մեկը ցանկացած ժամանակ, երբ ցանկանում եք և պահել այն այնքան, որքան ցանկանում եք: Հեռացումները պետք է կատարվեն 59½ տարեկանից հետո և/կամ հինգ տարվա պահման ժամկետից հետո:
Ստորին գիծ. Դա ամբողջությամբ ձեր կյանքն է
Ապագայի և ձեր սիրելիների համար խնայելու շատ տարբերակների առկայության դեպքում ողջ կյանքի ապահովագրության մեջ ձեր ամբողջ բույն ձուն խորտակելու պատճառ չկա: Դա այն է, ինչ մեծ ապահովագրողները գրազ են գալիս, որ դուք կանեք, բայց ինչպես Ռեմսին կարող է ասել, ավելի լավ կլինի, եթե դրա փոխարեն լվացեք նարնջի մարմելադի բանկա:
«Գումարը դրեք մրգային տարայի մեջ», - հեգնեց Ռեմսին: «Գոնե այն կա, երբ դու մեռնես»:
Ինչ կարդալ հաջորդը
Այս հոդվածը տրամադրում է միայն տեղեկատվություն և չպետք է մեկնաբանվի որպես խորհուրդ: Այն տրամադրվում է առանց որևէ տեսակի երաշխիքի:
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/absolutely-horrible-3-big-reasons-140000554.html