Ձեզանից 100 միլիոնի համար, ովքեր այս տարի կստանան հարկերի վերադարձ, JP Morgan-ի կենսաթոշակային լուծումների նախկին ղեկավարը հիանալի և շատ պարզ գաղափար ունի:
Փոխարենը, ասում է Անն Լեսթերը, բաժանեք տարբերությունը: Ծախսեք կյանքի կեսը, իսկ մյուս կեսը խնայեք ձեր 401(k), IRA կամ այլ կենսաթոշակային մեքենայում:
Եվ դա մի արեք միայն ձեր գումարի վերադարձով, ավելացնում է նա: Դա արեք յուրաքանչյուր բարձրացման կամ լրացուցիչ գումարի հետ, որը գալիս է:
«Խնայելն այնքան դժվար է», - ասում է նա ինձ: «Կյանքի լավագույն հաքերներից մեկը պարտավորվելն է խնայել ցանկացած բարձրացման կամ ցանկացած անսպասելի եկամուտի կեսը»:
Լեսթերը, ով մոտ 30 տարի անցկացրել է JP Morgan Asset Management-ում, այդ թվում՝ 15-ը ղեկավարել է Retirement Solutions թիմը և վերահսկել նպատակային ամսաթվի ֆոնդերը, ավելի շատ մտածել է փողի վարքագծային ասպեկտների մասին 2020 թվականին թոշակի անցնելուց հետո: Բոլորիս համար աներևակայելի դժվար է փող խնայիր, ասում է նա։ (Գրքի գլուխը, որը նա գրում է անձնական ֆինանսների մասին. «Դուք խնայում եք, և դա ձեր մեղքը չէ»:
Կան, իհարկե, օրվա բոլոր ֆինանսական ճնշումները՝ վարձակալությունից մինչև գազ, սնունդ և այլն: Բայց կա նաև այսպես կոչված «հեդոնիկ վազքուղի– լավ հաստատված հոգեբանական երևույթ, որը հայտնի է նաև որպես ապրելակերպի սողանք: Ինչպես ասում է Լեսթերը, այո, «դա բան է»:
Այսօրվա միջին տարիքի հաջողակ իրավաբանն այնքան էլ ավելի ոգևորված չէ իր թանկարժեք Beemer-ով, քան առաջին Chevy-ի հետ, որը նա ստացել է 19 տարեկանում: Մենք շատ արագ հարմարվում ենք մեր ֆինանսական վիճակի յուրաքանչյուր բարձրացմանը և բարելավմանը: Մենք սովոր ենք ավելիին և ավելի լավին:
(Իմ ընկերները չեն հավատում, թե որքան էժան եմ ես ուտում, նույնիսկ մթերքի այսօրվա բարձր գների պայմաններում, բայց դա պատմություն է մեկ այլ օրվա համար):
Արդյունքում, ավելի շատ ծախսելն ի վերջո մեզ չի թողնում ավելի երջանիկ, քան նախկինում էինք: Այստեղից էլ «վազքուղին». դուք պետք է շարունակեք շարժվել դեպի վեր՝ երջանկության ևս մեկ հարված ստանալու համար:
Ահա թե ինչու, օրինակ, մեկ անձի համար իրական անձնական տնօրինվող եկամուտը եռապատկվել է Միացյալ Նահանգներում իմ կյանքի ընթացքում, և ես չեմ կարող ասել, որ մարդիկ ինձ համար երեք անգամ ավելի երջանիկ են թվում: Կամ նույնիսկ երկու անգամ ավելի երջանիկ: Անկեղծ ասած, նրանք կարծես թե ամենևին էլ ավելի երջանիկ չեն:
Միգուցե դա միայն ես եմ, բայց մարդիկ 1990-ականներին շատ ավելի երջանիկ էին թվում, քան այսօր, թեև մշտական դոլարով նրանք մեկ երրորդով պակաս էին վաստակում:
Եվ հենց այստեղ է, որ Լեսթերի խնայողությունները շատ մեծ են: Դուք սովոր եք ապրել տնօրինվող եկամտով, որը կազմում է տարեկան 40,000 դոլար: Դուք ստանում եք 5% բարձրացում կամ $2,000: Եթե այդ գումարի կեսը գնում է ձեր կենսաթոշակային հաշվին, դուք ստանում եք որոշ շահույթ այստեղ և հիմա: Բայց դուք ապրում եք ապրելակերպի սողանքի միայն կեսը:
«Դուք հեռու մնացեք հեդոնիկ վազքուղուց», - ասում է Լեսթերը: (Կամ, համենայն դեպս, ավելի դանդաղ եք բարձրանում)
Այս պարզ հաքը կարող է երկար ճանապարհ անցնել: Ես մի քանի պարզ թվեր ներկայացրեցի որպես օրինակ: Օգտագործելով շատ կոպիտ թվեր, միջին անձը, ով ամեն տարի խնայել է իր բարձրացման կեսը և հարկերի վերադարձի կեսը ամեն տարի իր կարիերայի ընթացքում և ներդրել այն ֆոնդային շուկայում, կարող է հեշտությամբ վերջանալ կես միլիոն դոլարով: 401(k) մինչև նրանք թոշակի անցան: Իսկապես։ մոտավորապես դա եռապատիկ իրական գումարից, որը խնայել է 65-74 տարեկան միջին տարիքը, ասում է Fed-ը:
Սա միայն յուրաքանչյուր հարկի վերադարձի կեսի և յուրաքանչյուր բարձրացման կեսի խնայումից է: Ոչ մի ուրիշ բան.
(Իմ ենթադրություններն այստեղ են: Հիմնված տվյալների վրա. մեկնարկային աշխատավարձ՝ տարեկան $35,000, տարեկան 2.2% բարձրացում, եկամտի 6%-ի փոխհատուցում և 6% տարեկան ֆոնդային շուկայի եկամտաբերություն: Օգտագործեք այն, ինչ ցանկանում եք):
Եվ դա իսկապես պարզ է: Դուք հիմնականում կարող եք դա դարձնել կյանքի կանոն և հավատարիմ մնալ դրան: Երբ մենք խոսեցինք, Լեսթերը պատահաբար ասաց մի բան, որն իսկապես ցնցեց ինձ: Ինչ վերաբերում է փողի հարցերին, նա ասաց. «Մարդկանց մեծամասնությանն այդքան էլ չի հետաքրքրում: Նրանք պարզապես ուզում են, որ փողի գործը վերանա»:
Ես կասկածում եմ, որ նա ճիշտ է: Ահա թե ինչու պարզ, հեշտ է հետևել և հեշտ հիշվող այս կանոնները կարող են այդքան հիանալի լինել:
Զվարճացիր ԵՎ թոշակի անցիր հարուստները՝ հարկերի վերադարձման հիանալի միջոց
Ձեզանից 100 միլիոնի համար, ովքեր այս տարի կստանան հարկերի վերադարձ, JP Morgan-ի կենսաթոշակային լուծումների նախկին ղեկավարը հիանալի և շատ պարզ գաղափար ունի:
Մի ծախսեք ձեր ամբողջ փոխհատուցումը:
Եվ մի խնայեք ձեր ամբողջ փոխհատուցումը:
Փոխարենը, ասում է Անն Լեսթերը, բաժանեք տարբերությունը: Ծախսեք կյանքի կեսը, իսկ մյուս կեսը խնայեք ձեր 401(k), IRA կամ այլ կենսաթոշակային մեքենայում:
Եվ դա մի արեք միայն ձեր գումարի վերադարձով, ավելացնում է նա: Դա արեք յուրաքանչյուր բարձրացման կամ լրացուցիչ գումարի հետ, որը գալիս է:
«Խնայելն այնքան դժվար է», - ասում է նա ինձ: «Կյանքի լավագույն հաքերներից մեկը պարտավորվելն է խնայել ցանկացած բարձրացման կամ ցանկացած անսպասելի եկամուտի կեսը»:
Լեսթերը, ով մոտ 30 տարի անցկացրել է JP Morgan Asset Management-ում, այդ թվում՝ 15-ը ղեկավարել է Retirement Solutions թիմը և վերահսկել նպատակային ամսաթվի ֆոնդերը, ավելի շատ մտածել է փողի վարքագծային ասպեկտների մասին 2020 թվականին թոշակի անցնելուց հետո: Բոլորիս համար աներևակայելի դժվար է փող խնայիր, ասում է նա։ (Գրքի գլուխը, որը նա գրում է անձնական ֆինանսների մասին. «Դուք խնայում եք, և դա ձեր մեղքը չէ»:
Կան, իհարկե, օրվա բոլոր ֆինանսական ճնշումները՝ վարձակալությունից մինչև գազ, սնունդ և այլն: Բայց կա նաև այսպես կոչված «հեդոնիկ վազքուղի– լավ հաստատված հոգեբանական երևույթ, որը հայտնի է նաև որպես ապրելակերպի սողանք: Ինչպես ասում է Լեսթերը, այո, «դա բան է»:
Այսօրվա միջին տարիքի հաջողակ իրավաբանն այնքան էլ ավելի ոգևորված չէ իր թանկարժեք Beemer-ով, քան առաջին Chevy-ի հետ, որը նա ստացել է 19 տարեկանում: Մենք շատ արագ հարմարվում ենք մեր ֆինանսական վիճակի յուրաքանչյուր բարձրացմանը և բարելավմանը: Մենք սովոր ենք ավելիին և ավելի լավին:
(Իմ ընկերները չեն հավատում, թե որքան էժան եմ ես ուտում, նույնիսկ մթերքի այսօրվա բարձր գների պայմաններում, բայց դա պատմություն է մեկ այլ օրվա համար):
Արդյունքում, ավելի շատ ծախսելն ի վերջո մեզ չի թողնում ավելի երջանիկ, քան նախկինում էինք: Այստեղից էլ «վազքուղին». դուք պետք է շարունակեք շարժվել դեպի վեր՝ երջանկության ևս մեկ հարված ստանալու համար:
Ահա թե ինչու, օրինակ, մեկ անձի համար իրական անձնական տնօրինվող եկամուտը եռապատկվել է Միացյալ Նահանգներում իմ կյանքի ընթացքում, և ես չեմ կարող ասել, որ մարդիկ ինձ համար երեք անգամ ավելի երջանիկ են թվում: Կամ նույնիսկ երկու անգամ ավելի երջանիկ: Անկեղծ ասած, նրանք կարծես թե ամենևին էլ ավելի երջանիկ չեն:
Միգուցե դա միայն ես եմ, բայց մարդիկ 1990-ականներին շատ ավելի երջանիկ էին թվում, քան այսօր, թեև մշտական դոլարով նրանք մեկ երրորդով պակաս էին վաստակում:
Եվ հենց այստեղ է, որ Լեսթերի խնայողությունները շատ մեծ են: Դուք սովոր եք ապրել տնօրինվող եկամտով, որը կազմում է տարեկան 40,000 դոլար: Դուք ստանում եք 5% բարձրացում կամ $2,000: Եթե այդ գումարի կեսը գնում է ձեր կենսաթոշակային հաշվին, դուք ստանում եք որոշ շահույթ այստեղ և հիմա: Բայց դուք ապրում եք ապրելակերպի սողանքի միայն կեսը:
«Դուք հեռու մնացեք հեդոնիկ վազքուղուց», - ասում է Լեսթերը: (Կամ, համենայն դեպս, ավելի դանդաղ եք բարձրանում)
Այս պարզ հաքը կարող է երկար ճանապարհ անցնել: Ես մի քանի պարզ թվեր ներկայացրեցի որպես օրինակ: Օգտագործելով շատ կոպիտ թվեր, միջին անձը, ով ամեն տարի խնայել է իր բարձրացման կեսը և հարկերի վերադարձի կեսը ամեն տարի իր կարիերայի ընթացքում և ներդրել այն ֆոնդային շուկայում, կարող է հեշտությամբ վերջանալ կես միլիոն դոլարով: 401(k) մինչև նրանք թոշակի անցան: Իսկապես։ մոտավորապես դա եռապատիկ իրական գումարից, որը խնայել է 65-74 տարեկան միջին տարիքը, ասում է Fed-ը:
Սա միայն յուրաքանչյուր հարկի վերադարձի կեսի և յուրաքանչյուր բարձրացման կեսի խնայումից է: Ոչ մի ուրիշ բան.
(Իմ ենթադրություններն այստեղ են: Հիմնված տվյալների վրա. մեկնարկային աշխատավարձ՝ տարեկան $35,000, տարեկան 2.2% բարձրացում, եկամտի 6%-ի փոխհատուցում և 6% տարեկան ֆոնդային շուկայի եկամտաբերություն: Օգտագործեք այն, ինչ ցանկանում եք):
Եվ դա իսկապես պարզ է: Դուք հիմնականում կարող եք դա դարձնել կյանքի կանոն և հավատարիմ մնալ դրան: Երբ մենք խոսեցինք, Լեսթերը պատահաբար ասաց մի բան, որն իսկապես ցնցեց ինձ: Ինչ վերաբերում է փողի հարցերին, նա ասաց. «Մարդկանց մեծամասնությանն այդքան էլ չի հետաքրքրում: Նրանք պարզապես ուզում են, որ փողի գործը վերանա»:
Ես կասկածում եմ, որ նա ճիշտ է: Ահա թե ինչու պարզ, հեշտ է հետևել և հեշտ հիշվող այս կանոնները կարող են այդքան հիանալի լինել:
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/story/have-fun-and-retire-rich-a-great-tax-refund-life-hack-11650051758?siteid=yhoof2&yptr=yahoo