The "Twitter ֆայլեր«Մի քանի ցնցող բացահայտումներ են արել այն մասին, որ պետական կառույցները ստիպում են սոցիալական մեդիա ընկերություններին ապապլատֆորմի ենթարկել մարդկանց՝ այսպես կոչված ապատեղեկատվությունը կանխելու նպատակով: Իմ գործընկեր Ջեսիկա Մելուգինը, Մրցակցային ձեռնարկությունների ինստիտուտի տեխնոլոգիաների և նորարարությունների կենտրոնի տնօրեն, բացատրեց «Կառավարության հարկադրանքի կիրառումը՝ այդ ընկերությունների վրա ճնշում գործադրելու համար, որպեսզի նրանք քաղաքական դրդապատճառներով որոշումներ կայացնեն, որոնք այլ կերպ չէին կայացնի»: Եվ նույնքան դիտորդներ նշել են, այն, ինչ բյուրոկրատներն անվանեցին «ապատեղեկատվություն», իրականում օրինական բանավեճ է Covid-19-ի և այլ հարցերի շուրջ գիտության վերաբերյալ:
Ճակատագրի հեգնանքով, երբ խոսքը վերաբերում է իրական ապատեղեկատվության տարածմանը (արտահայտություն, որը մի տեսակ օքսիմորոն է) վնասակար հետևանքներով, ամենամեծ մեղավորներից մեկը հենց կառավարությունն է: Դրա մեծ օրինակը դաշնային կառավարության քաղաքականությունն է, որը տասնամյակներ շարունակ պարտադրել է, որ ֆինանսական ընկերությունները ուռճացնեն տոկոսադրույքները, որոնք վարկառուների մեծ մասը իրականում վճարում է կարճաժամկետ, փոքր դոլարի վարկերի համար: Այս ուռճացված տոկոսադրույքները գերակշռել են սպառողական վարկի շուրջ քաղաքական բանավեճերում, ինչը հանգեցրել է տոկոսադրույքների սահմանաչափերի, որոնք նոր սովորել Դաշնային պահուստային համակարգի մի տնտեսագետի համահեղինակությամբ հաստատում է, որ վնաս են հասցրել ավելի ցածր եկամուտ ունեցող վարկառուներին, ովքեր վարկ ստանալու համար քիչ այլընտրանքներ ունեն:
1968թ.-ի «Ճշմարտությունը վարկավորման մասին» օրենքի համաձայն՝ գրեթե յուրաքանչյուր վարկ և կանխիկ կանխավճար տրամադրողները, նույնիսկ երկու շաբաթ տևողությամբ կարճ, պետք է բացահայտեն տոկոսադրույքը, կարծես սպառողը տոկոս է վճարում ամբողջ տարվա ընթացքում: Սա կոչվում է «տարեկան տոկոսային դրույքաչափ», կամ կրճատված՝ APR: Ինչպես վերջերս գրել ենք իմ գործընկեր Մեթյու Ադամսը և ես թուղթ Մրցակցային ձեռնարկությունների ինստիտուտի համար այս, այսպես կոչված, տարեկան տոկոսադրույքը ստիպում է շատ սպառողներին սխալ հասկանալ առկա տարբերակները: Ավելի վատ, խեղաթյուրելով քաղաքական բանավեճը, APR-ը ստիպում է դաշնային և նահանգային մակարդակի քաղաքական գործիչներին առաջարկել արգելել այս տարբերակները:
Կարճաժամկետ վարկավորման համար APR-ի կիրառման անհեթեթությունը պատկերացնելու համար եկեք դիտարկենք երկու շաբաթ տևողությամբ հիմնական վարկը: (Վարկերի այս տեսակները հայտնի են որպես «վճարման վարկեր», քանի որ դրանց երկարությունը համընկնում է շատ աշխատակիցների վարձատրության ժամանակաշրջանների հետ:) Ինչպես Ադամսը և ես բացատրում ենք CEI-ի թղթում. գանձել երկու շաբաթ, տոկոսադրույքը կազմում է 200 տոկոս: Այնուհանդերձ, երբ այդ ցուցանիշը տարեկան կտրվի՝ բազմապատկելով այն մեկ տարվա 30 երկշաբաթյա ժամանակաշրջանով, APR-ը դառնում է 15 տոկոս, թեև վարկի առանձնահատկությունների մասին ոչինչ չի փոխվել»։
APR-ը կարճաժամկետ վարկերի վրա կիրառելը, մեծ տնտեսագետ Թոմաս Սովելը նշել է, նույնքան ծիծաղելի է, որքան մեկ գիշերվա համար 100 դոլարանոց հյուրանոցային համարի տոկոսադրույքը տարվա օրերի քանակով բազմապատկելը: «Օգտագործելով այս տեսակի հիմնավորումը կամ պատճառաբանության բացակայությունը, դուք կարող եք ասել, որ հյուրանոցի սենյակը վարձով է տրվում տարեկան 36,000 դոլարով», - Սովելը: գրում, «[բայց] քչերն են ամբողջ տարի մնում հյուրանոցի համարում»։
Այսպիսով, կառավարության կողմից պատվիրված ապատեղեկատվության «մոգության» միջոցով 15 տոկոս տոկոսադրույքը դառնում է գրեթե 400 տոկոս տոկոսադրույք։ Բայց այս տոկոսադրույքը նույնքան առասպելական է, որքան միաեղջյուրը, քանի որ գործնականում ոչ մի վարկառու փաստագրված չէ, որ իրականում երկարաձգել է երկշաբաթյա վարկը մինչև մեկ տարի և իրականում վճարել այն: Ինչպես Ադամսը և ես գրում ենք, «Տվյալները հուշում են, որ վարկառուների մեծամասնությունը վերադարձնում է փոխառված սկզբնական գումարը վեց շաբաթվա ընթացքում, ուստի շատ քիչ հավանական է, որ վարկառուների մեծամասնությունը կվճարի վարկի ենթադրյալ ապրիլ ամսին մոտ»:
Այնուամենայնիվ, 300-400 տոկոս տոկոսադրույքով վարկերի ուրվականը, թեև այն շատ ավելի է, քան այն, ինչ վճարում են վարկառուների մեծ մասը, օգտագործվում է որպես մի քանի նահանգներում տոկոսադրույքների սահմանաչափերի հիմնավորում: Իլինոյսում սոցիալական արդարության ջատագով խմբերի կոալիցիան վկայակոչեց եռանիշ APR-ները՝ քարոզելով մի օրինագծի համար, որը սահմանափակում էր փոքր վարկերի տոկոսադրույքները տարեկան 36 տոկոսով: Երբ 2021 թվականի մարտին, այսպես կոչված, Գիշատիչ վարկերի կանխարգելման օրենքը դարձավ օրենք, խմբերը ուրախացրեց այն որպես «զգալի հանգրվան Իլինոյսում տնտեսական հավասարության համար»:
Նոր սովորել Դաշնային պահուստային համակարգի առաջատար տնտեսագետի համահեղինակությամբ, սակայն, գտնում է, որ օրենքի ազդեցությունը եղել է ոչ միայն արդարացի: Հրապարակված Սոցիալական գիտությունների հետազոտական ցանցի միջոցով, որը տնտեսագիտության և սոցիալական գիտությունների ակադեմիական հոդվածների հայտնի պահոցն է, թերթը գտնում է, որ ավելի ցածր եկամուտ ունեցող և անապահով վարկառուները զանգվածային հարված են ստացել օրենքի պատճառով: «Նրանց ընդհանուր ֆինանսական բարեկեցությունը նվազել էր», - ասվում է հետազոտության մեջ: Հետազոտությունն իրականացվել է Դաշնային պահուստի սպառողների ֆինանսների բաժնի գլխավոր տնտեսագետ Գրեգորի Էլլիհաուզենի կողմից. Ֆինանսների պրոֆեսոր Թոմաս Միլլերը և Միսիսիպիի պետական համալսարանի ֆինանսական հաստատությունների ամբիոնի վարիչ Ջեք Ռ. և Ջ. Բրենդոն Բոլենը, Միսիսիպի քոլեջի տնտեսագիտության ասիստենտ:
Այս գիտնականներն իրենց աշխատության մեջ գտնում են, որ Իլինոյսի օրենքը նվազեցրել է ռիսկային վարկառուների գրավով չապահովված կարճաժամկետ վարկերի քանակը 40 տոկոսով: Օգտագործելով Իլինոյս նահանգի վարկառուների հարցման տվյալները, որոնց վարկատուները դադարել էին վարկեր տալ օրենքի պատճառով, գիտնականները պարզում են, որ $49-ից ցածր եկամուտ ունեցող վարկառուների 50,000 տոկոսը հայտնել է, որ իրենց ֆինանսական բարեկեցությունը նվազել է, և բոլոր վարկառուների միայն 11 տոկոսն է ասել, որ այն նվազել է: ավելացել է։ Վարկառուների 79 տոկոսն ասել է, որ կցանկանար, որ հնարավորություն ունենային վերադառնալ իրենց նախկին վարկատուին:
Գիտնականներն իրենց ուսումնասիրության մեջ եզրակացնում են, որ «Իլինոյսի 36 տոկոս տոկոսադրույքի սահմանաչափը զգալիորեն նվազեցրեց փոքր դոլարով վարկի հասանելիությունը… և վատթարացրեց շատ սպառողների ֆինանսական բարեկեցությունը»: Իր վերջին ժամանակներում Forbes սյունակ, հեղինակ և FreedomWorks-ի փոխնախագահ Ջոն Թամնին հիմնավոր պնդում է, որ գիտնականները ցույց են տալիս գների վերահսկողության հիմարությունը: «Սա հիշեցում է, որ գների վերահսկումն աշխատում է, թեև ոչ այնպես, ինչպես իրենց կողմնակիցներն են ուզում», - գրում է նա:
Թամնին, անշուշտ, ճիշտ է գների վերահսկման հետևանքների մասին, և այդ պատճառով շատ հայտնի տնտեսագետներ դեմ են դրանց: Այնուամենայնիվ, դաշնային օրենքով սահմանված փոքր վարկերի տոկոսների զանգվածային ուռճացումն է, որը ստիպում է հասարակության և օրենսդիրների մեծ մասին անտեսել այս հարցում տրամաբանությունը: Ահա թե ինչու այս ուսումնասիրությունը հզոր փաստ է տալիս, որ Կոնգրեսը պետք է հետաքննի ոչ միայն կառավարության փորձերը՝ ճնշելու տեսակետները սոցիալական ցանցերում՝ համարելով նման ելույթը որպես «ապատեղեկատվություն», այլ հենց կառավարության կողմից ապատեղեկատվության տարածումը:
Աղբյուր՝ https://www.forbes.com/sites/johnberlau/2023/01/12/fed-economists-study-shows-harm-of-government-spread-dezinformation-on-small-loans/