«Միկրոֆինանսավորման» արդյունաբերությունը, որը երկար ժամանակ հռչակվել է որպես զարգացող երկրների աղքատ, գյուղական համայնքներին օգնելու միջոց, տասնյակ հազարավոր ֆերմերային ընտանիքների մղում է պարտքերի թակարդի մեջ, քանի որ նրանք փորձում են հարմարվել փոփոխվող կլիմայական պայմաններին, ասվում է զեկույցում:
The սովորելՄեծ Բրիտանիայի մի խումբ համալսարանների հետազոտողների կողմից անցկացված մի շարք դեպքերի ուսումնասիրություններ Կամբոջայում, որտեղ պարզվել է, որ հեշտ հասանելի վարկերը առաջացրել են «գերպարտքի արտակարգ իրավիճակ», որը խաթարում է վարկառուների երկարաժամկետ կարողությունը՝ հաղթահարելու իրենց նոր միջավայրը: .
Ժամանակակից միկրոֆինանսական հաստատությունները (ՄՖՀ), որոնք, ընդհանուր առմամբ, փոքր, տեղական կազմակերպություններ են՝ տարբեր ֆինանսավորման աղբյուրներով, ինչպիսիք են միջազգային ներդրողները, բանկերը և զարգացման գործակալությունները, ի հայտ եկան 1970-ականներին և արագորեն աճեցին 2000-ականների սկզբին: Դրանք խրախուսվում էին որպես ֆինանսական ծառայություններ մատուցելու միջոց՝ սովորաբար փոքր շրջանառու միջոցների փոխառություններ, ինչպես նաև խնայողական հաշիվներ և ապահովագրություն ավանդաբար բանկային չունեցող անձանց, ինչպիսիք են կանանց և շատ ցածր եկամուտ ունեցող մարդկանց:
Կամբոջայում մարդկանց մոտ 61%-ն ապրում է գյուղական վայրերում, իսկ գյուղական տնային տնտեսությունների 77%-ն իրենց ապրուստի համար ապավինում են գյուղատնտեսությանը, ձկնորսությանը և անտառային տնտեսությանը: ըստ USAID-ի զարգացման գործակալության.
Շատերը տեսել են այս ավանդական ապրուստի միջոցները, որոնք ազդում են կլիմայի փոփոխության, գերզարգացման և ապօրինի անտառահատումների և ձկնորսության միախառնման հետևանքով: երաշտ, Անտառային հրդեհներ և անկանխատեսելի անձրևների ձևերը, որոնք բերում են բերքի կորուստներ և վնաս էկոհամակարգին Կամբոջայի կենսական նշանակություն ունեցող Թոնլե Սապ լիճը:
2010-ականների սկզբից MFI-ի հարյուրավոր մասնաճյուղերի հիմնումը, որոնցում կարելի է տեսնել գովազդային ծառայություններ ճանապարհների երկայնքով ամբողջ երկրում, որտեղ բնակվում է 17 միլիոն մարդ, հաճախ վնասել է, քան օգնել տուժածներին, ասվում է սեպտեմբերին հրապարակված զեկույցում:
Շուրջ 1,800 վարկառուների շրջանում անցկացված հարցման մեջ մոտավորապես կեսը նշել է իրենց ընտանիքին կերակրելը որպես իրենց հիմնական դրդապատճառը:
Սակայն հեղինակներն ասում են, որ վարկերն ավելի ու ավելի են վերցվում՝ սպասարկելու առկա պարտքը պաշտոնական և ոչ ֆորմալ աղբյուրների խառնուրդից, այլ ոչ թե տրամադրվելու կլիմայական պայմաններին հարմարվող ներդրումների համար: Վարկերն են նաև տեսնելով, որ ֆերմերները որպես գրավ են դնում ակտիվները, այդ թվում՝ իրենց հողերը, նույնիսկ այն դեպքում, երբ վարկերը բարձր տոկոսադրույքով են և ունեն մարման կարճ ժամկետներ:
2018 թվականի հուլիսին Կամբոջայի Կանդալ նահանգում գտնվող Maxima Microfinance մասնաճյուղը: 2010-ականների սկզբից հարյուրավոր տեղական MFI մասնաճյուղերի հիմնումը հաճախ վնասել է, այլ ոչ թե օգնել տուժածներին, ասվում է զեկույցում:
Թեյլոր Վեյդման | Բլումբերգ | Getty Images
ՀԿ-ները գնահատում են, որ շուրջ 167,000 կամբոջացիներ վաճառել են իրենց հողերը՝ միկրոֆինանսական վարկեր վճարելու համար վերջին հինգ տարիների ընթացքում:
Կամբոջայում միկրոֆինանսական պարտքի մակարդակը 2021 թվականի վերջին կազմել է 4,213 դոլար մեկ շնչի հաշվով, ինչը մեկ շնչի հաշվով համախառն ներքին արդյունքի կրկնապատիկից ավելին է։ Մոտ 2.6 մլն մարդ միկրովարկ է վերցրել։
«Կլիմայի փոփոխության և միկրոֆինանսների միջև կապով ստեղծված պարտքի բեռը հսկայական մարտահրավերներ է ստեղծում բազմաթիվ անհատների և համայնքների համար՝ առաջացնելով ֆիզիկական և էմոցիոնալ սթրես», - ասաց ՄԱԿ-ի հատուկ զեկուցող Յան Ֆրայը՝ կլիմայի փոփոխության շրջանակներում մարդու իրավունքների հարցերով, ով նաև խոստովանեց, որ միկրոֆինանսավորումը խթանվել է։ ՄԱԿ-ի, Համաշխարհային բանկի և այլ միջազգային գործակալությունների կողմից:
Արդյունաբերության որոշակի վերահսկողություն գոյություն ունի: MFI-ներից պահանջվում է գրանցվել Կամբոջայի ազգային բանկում՝ երկրի կենտրոնական բանկում, որը 2021թ. դադարեցրել է նոր լիցենզիաների տրամադրումը և հաստատություններին ասաց՝ բարելավել իրենց ծառայությունների «որակը, արդյունավետությունը և մատչելիությունը»: 2017 թվականին այն սահմանել է միկրովարկերի տոկոսադրույքները տարեկան 18%-ով:
Կամբոջայի միկրոֆինանսավորման ասոցիացիան, առևտրային մարմին, պահպանում է որ ՄՖՀ-ի վարկերը ընդհանուր դրական ազդեցություն ունեն եկամուտների և հողի սեփականության բարձրացման վրա, և թողարկել է վարկավորման ուղեցույցներ՝ սպառողների համար «չափազանց պարտքերի ռիսկը նվազեցնելու համար»: Ունի նաև հետ հարվածել ՈԿԿ-ների կողմից ոլորտի քննադատությունները և նախորդ զեկույցներում: NBC-ն և CMA-ն չեն պատասխանել մեկնաբանության հարցումներին:
Ահազանգում
Կամբոջայում և ամբողջ աշխարհում միկրոֆինանսավորման հաստատությունների հետ կապված խնդիրները Հարավային Աֆրիկա դեպի Հնդկաստան դեպի mexico — շուրջ մեկ տասնամյակ կարևորվել են հասարակական կազմակերպությունների և լրագրողների կողմից:
Աշխարհում միկրոֆինանսական հաստատությունների համախառն վարկային պորտֆելը 124 թվականին կազմել է 2019 միլիարդ դոլար:
Որոշ դեպքերում պարզվել է, որ այն ունի դրական ազդեցություն: 2016 թվականի գիրք հրապարակվել է Համաշխարհային բանկի կողմից Միկրոֆինանսական վարկերը նվազեցրել են աղքատությունը և ավելացրել եկամուտները Բանգլադեշում, իսկ բանկային հսկա HSBC-ն դեռ նպաստում է իր միկրոֆինանսավորման ֆինանսավորումը երկրում։
Սակայն Համաշխարհային բանկը, որը միկրոֆինանսավորման վաղ և վաղեմի ջատագովն էր, նույնպես եղել է նախազգուշացում տարիներ շարունակ ռիսկերի, այդ թվում՝ գերպարտքերի և արդյունաբերության աճող առևտրայնացման մասին:
Ֆերմեր բրնձի դաշտում. Պահպանեք. Կամբոջա. (Լուսանկարը՝ Pascal Deloche/Godong/Universal Images Group՝ Getty Images-ի միջոցով)
Գոդոնգ | Universal Images Group | Getty Images
Կամբոջայի իրավապաշտպան Licadho ՀԿ-ի կողմից իրականացված 30 տարվա շահերի պաշտպանության ընթացքում, հողազավթում եղել է ամենաարդյունավետ խնդիրներից մեկը, որը նա անդրադառնում է տեղում, CNBC-ին հեռախոսով ասաց նրա տնօրեն Նալի Փիլորջը:
Դա մասամբ ժառանգություն է մարդասպան Կարմիր քմերների վարչակարգին, որն արգելեց մասնավոր հողի սեփականությունը, երբ ղեկավարում էր երկիրը 1975-1979 թվականներին և վերապրածներին թողեց առանց հողային փաստաթղթերի հետագա փոթորկոտ տարիներին:
«Մենք սկսեցինք նկատել, որ գյուղական համայնքներում աշխատողները կորցնում էին իրենց հողերը մեկ այլ խնդրի պատճառով, նույնիսկ այն ժամանակ, երբ նրանք ապահովեցին իրենց հողի իրավունքը. նրանք կորցնում էին այն MFI-ներին», - ասաց Փիլորջը: «Ինչպե՞ս կարող է ֆերմերային տնտեսությունը առանց հողի»:
Մարդկանց ստիպում էին գաղթել և այլընտրանքային աշխատանք փնտրել, գտնում էր Լիկադոն, ինչը դժվար էր Կամբոջայի տնտեսության մեջ, որտեղ գյուղատնտեսությունը կազմում է ՀՆԱ-ի մոտ մեկ հինգերորդը, իսկ ամենամեծ գործատուն կարի ֆաբրիկայի ոլորտն է, որը եղել է ծանր հարված է հասցվել Covid-19 համաճարակի և ԵՄ պատժամիջոցները.
Կամբոջան շատ է տուժել համաճարակից, հետ զբոսաշրջության անկումից ստացված եկամուտը 4.9 թվականին իր բոլոր ժամանակների ամենաբարձր ցուցանիշից՝ 2019 միլիարդ դոլարից մինչև 184 թվականին 2021 միլիոն դոլարի մի փոքր ավելին, համաձայն կառավարության տվյալների:
Licadho-ն կատարել է չորս հետազոտական ծրագիր միկրոֆինանսավորման հետ կապված խնդիրների վերաբերյալ՝ ընդգծելու դրա ռիսկերը, այդ թվում՝ մեկը 2021 թվականին:
Վարորդները շրջում են Sonatra Microfinance Institution Plc մասնաճյուղի կողքով Պնոմ Փենում, Կամբոջա, ուրբաթ՝ 31 հուլիսի, 2018թ.
Bloomberg | Bloomberg | Getty Images- ը
«Թվերն իմաստ չունեին: Մի երկրում, որը ընկալվում էր որպես զարգացող, որը պայքարում էր Covid-ի պատճառով զբոսաշրջության հետ, MFI հատվածը դեռևս աճում էր 30% ամեն տարի, և միջին վարկը մոտ $3,000-ից դարձավ $4,000 », - ասաց Փիլորջը:
«Այս գումարները առաջարկվող մարդկանցից ոմանք երբեք չեն տեսել 500 դոլար կանխիկ, էլ ուր մնաց՝ 4,000 դոլար, այնպես որ, երբ ինչ-որ մեկը գալիս է և առաջարկում դա իրենց հողի դիմաց որպես գրավ, դա գայթակղիչ է»: Կամբոջան օգտագործում է և՛ կամբոջական ռիելը, և՛ ԱՄՆ դոլար.
Վարկի ձևերը բարդ են սովորական մարդու համար, ավելացրեց նա, բայց «զգալի մասը տրվում է էթնիկ փոքրամասնություններին, որոնք ոչ գրում են, ոչ կարդում քմերերեն: Մարդիկ ստորագրում են բթամատով»։
Մայրաքաղաք Պնոմ Պենում, նա ավելացրեց, որ նա սովորաբար հանդիպում է մարդկանց, ովքեր աշխատում են շաբաթը յոթ օր, որպեսզի մարեն MFI-ի պարուրաձև վարկերը:
2022 թվականի զեկույցն իր աջակցությունն է ավելացրել պարտքի մարման և տոկոսների կասեցման ծրագրերի ստեղծմանն ուղղված նախորդ կոչերին։ Դա պետք է համահունչ լինի զարգացող երկրների երկրների պետական պարտքը չեղարկելու և վերակառուցելու ջանքերին, ասաց.