Նախագահ Բայդենի նոր օրենսդրության դրույթը նպատակ ունի թույլ չտալ աշխատողներին կանխիկացնել իրենց 401(k)-ը, երբ նրանք տեղափոխվում են մի աշխատանքից մյուսը՝ հիմնվելով անցյալ տարի մասնավոր հատվածի կողմից ձեռնարկված նմանատիպ ջանքերի վրա:
The օրենսդրություն ճանապարհ է հարթում գործատուի կենսաթոշակային պլանների համար՝ ավտոմատ տեղափոխելիության ծառայություններ մատուցելու համար, այնպես որ միջոցները կարող են անխափան կերպով փոխանցվել գործատուի նոր ծրագրին, եթե աշխատողը չհրաժարվի: Այն նաև ավելացնում է ավտոմատ գլորումների սահմանաչափը՝ $5,000-ից մինչև $7,000: Դա հետևում է նոր կոնսորցիումին, որը գործարկվել է հոկտեմբերին 401(k) կենսաթոշակային ոլորտի ղեկավարների կողմից՝ նպատակ ունենալով ավտոմատացնել կենսաթոշակային պլանի վերափոխումները:
Որոշակի տարիքից առաջ ֆոնդերի լուծարումը թանկ է տույժերի և հարկերի հետ կապված և կարող է խլել խոցելի աշխատողներին կենսաթոշակի համար նշանակալի խնայողություններ ստեղծելու հնարավորությունը: Սակայն որոշ քննադատներ ասում են, որ քայլերը կարող են չափազանց նեղ լինել և ամբողջությամբ չեն անդրադառնում, թե ինչու են մարդիկ վաղ կանխիկացումներ անում:
Վհատեցնող կանխիկացումներ
Մինչ օրենսդրության ստորագրումը դեկտեմբերին, Vanguard-ի, Fidelity Investments-ի, Alight Solutions-ի և Retirement Clearinghouse-ի համագործակցությամբ ստեղծվեց Portability Services Network-ը՝ համազգային թվային փոխանակում, որը կավտոմատացնի գործընթացը իրենց հովանավոր հաճախորդների և նրանց մասնակիցների համար՝ տեղափոխելու 401( k), 401(a), 403(b) և 457 հաշվի մնացորդներ պլանից պլան, երբ աշխատակիցները փոխում են աշխատանքը:
Կոնսորցիումը, որը ակնկալվում է, որ կգործի մինչև մարտի վերջ, ներկայումս ներկայացնում է շուրջ 43.8 միլիոն աշխատողներ ավելի քան 48,000 գործատուների կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային ծրագրերում, որոնք հիմնված են Pensions & Investments-ի հրապարակած տվյալների վրա: Այս նոր օրենքը կօգնի այն բարձրացնել ավելի բարձր մակարդակի վրա:
«Օրենսդրությունը մեծ, դրական ազդեցություն ունի կոնսորցիումի և ավտոմեքենաների տեղափոխելիության վրա», - Yahoo Finance-ին ասաց Retirement Clearinghouse-ի գործադիր փոխնախագահ Նիլ Ռինգքվիստը: «Սա պետք է ավելացնի ավտոմեքենաների տեղափոխման գործարքների թիվը 20%-ով, երբ նոր օրենքը ուժի մեջ մտնի, ինչը, ի վերջո, թույլ կտա կոնսորցիումին նվազեցնել մասնակցից գանձվող ավտոմեքենաների տեղափոխման գործարքների միանվագ վճարը»:
Միանվագ գործարքի վճարները, որոնք գանձվում են մասնակցից, ներկայումս կազմում են $30 $600-ից ավելի մնացորդների համար, 5-ից $50 $-ի միջև մնացորդների համար հաշվի մնացորդների 599%-ը, և $50-ից ցածր մնացորդների համար ոչ մի վճար:
Ապագա թոշակառուների համար զգալի ազդեցություն թողնելու համար պրակտիկան պետք է մեծ լինի: Եվ նոր օրենքի դրույթը պետք է ապահովի այդ օմֆը։
«Ավտոմեքենաների տեղափոխելիության հաջողությունը կախված է մասշտաբից և ոլորտի հնարավորինս շատ ռեկորդակիրների մասնակցությունից», - Yahoo Finance-ին ասաց Fidelity-ի աշխատավայրում ներդրումների բաժնի նախագահ Քևին Բարրին: «Մենք խրախուսում ենք բոլոր ռեկորդակիրներին միանալ ցանցին` իրենց պլանի հովանավոր հաճախորդներին և ծրագրի մասնակիցներին փոխանցելու ավտոտեղափոխելիության առավելությունները»:
Ո՞վ է կանխիկացնում:
Ահա թե ինչու այս նոր օրենքի դրույթը կրիտիկական է: 2021 թվականին Fidelity-ն իր հովանավոր հաճախորդների համար մշակել է 1.1 միլիոն պարտադիր կանխիկացում: 1.1 միլիոնից 66%-ը եղել է 1,000 դոլարից ցածր և ուղարկվել է չեկ: Իսկ 55 միլիոնից 1.1%-ը 35 տարեկանից ցածր է եղել։
Ըստ կազմակերպության կողմից տրամադրված հետազոտության՝ յուրաքանչյուր 3 աշխատողից մեկն աշխատանքից հեռանալիս կանխիկացնում է իր կենսաթոշակային հաշիվները Կանանց Ապահով կենսաթոշակային ինստիտուտ (ԻՄԱՍՏԱՆԻ): 20-ից 30 տարեկան աշխատողների համար դա հասնում է 41%-ի կամ ավելի բարձր,- ասել է Սինդի Հունսելը, նախագահ և WISER-ի հիմնադիրը Yahoo Finance-ին:
Աշխատանքի փոփոխությունը բացում է փողը հանելու դուռը:
Կենսաթոշակային պլանի արտահոսքը հիմնականում առաջանում է աշխատանքի բաժանումից, որին հաջորդում են տան գնումները, ամուսնալուծությունները, բժշկական մեծ ծախսերը և քոլեջի ուսման վարձի նոր վճարները, վերլուծություն հրապարակված «National Tax Journal»-ում:
Եվ որքան երիտասարդ լինեք, այնքան ավելի մեծ հավանականություն կա, որ դուք փոխեք աշխատանքը: 2020 թվականին Աշխատանքի դեպարտամենտը զեկուցել է 10-ից 55 տարեկան աշխատողների 64-ամյա միջին աշխատաժամանակի մասին՝ համեմատած 25-ից 34 տարեկան աշխատողների՝ ընդամենը երեք տարուց քիչ:
«Մենք հավաքվել ենք՝ ասելու, թե «ինչպես ենք մենք լուծում այս հսկայական տնտեսական խնդիրը, որն ազդում է շատ ամերիկացիների վրա», - Yahoo Finance-ին ասել է Retirement Clearinghouse-ի հիմնադիր և նախագահ Ռոբերտ Ջոնսոնը: «Սա իրոք ուղղված է ցածր աշխատավարձով աշխատողներին և փոքրամասնություններին և կանանց, որոնք ամենից շատ են տուժում կանխիկացումից, համակարգում պահելու համար»:
Կանխիկացման արժեքը
Հարկային հետաձգված կենսաթոշակային ֆոնդից գումար հանելը մինչև 59 ½ տարեկանը ծախսատար է: IRS-ը 10% տուգանք է գանձում հաշվի տիրոջից առաջ կատարված բաշխումների համար 59 ½: Իսկ եկամտահարկը գանձվում է այն միջոցներից, որոնք հանվում են: Ի վերջո, դուք կորցնում եք բարդության ազդեցությունը, եթե հավասարակշռությունը մնա անձեռնմխելի:
Օրինակ, եթե դուք 25 տարեկան եք և ձեր կենսաթոշակային ծրագրում 5,000 դոլար գուլպաներ ունեք՝ ենթադրելով 5%, ձեր հաշիվը կարող է արժենալ $38,808, երբ թոշակի անցնեք 67 տարեկանում լիարժեք կենսաթոշակային տարիքում: Հակառակ կողմը. կանխիկացնելով հիմա, դուք կվճարեիք $500 տուգանքներ IRS-ին և $1,000 հարկեր՝ թողնելով ձեզ $3,500:
(Եթե ձեզ հետաքրքրում է, թե ի վերջո որքան կարող է ձեզ արժենալ կանխիկացումը, կարող եք գործարկել Retirement Clearinghouse-ի կանխիկացման հաշվիչ ցույց տալու համար, թե ինչ կարող է արժենալ նույնիսկ մի փոքր կանխիկացված մնացորդը:)
Արդյոք դա կգործի:
Թեև ավտոտրանսպորտի նոր դրույթը, անշուշտ, կօգնի մարդկանց շարունակել խնայողություններ անել կենսաթոշակի համար, շրջանակը սահմանափակ է, ըստ ոլորտի որոշ դիտորդների:
«Այս շրջադարձի հեշտացումը շատ չի օգնի», - Թերեզա Գիլարդուչին, տնտեսագիտության և քաղաքականության վերլուծության պրոֆեսոր: Սոցիալական հետազոտությունների նոր դպրոց, ասել է Yahoo Finance-ը:
ԱՄՆ-ը կենսաթոշակային համակարգերի շարքում ցածր տեղ է զբաղեցնում, ըստ Mercer Global Index-ի, քանի որ մենք թույլ ենք տալիս հարկային սուբսիդավորվող կենսաթոշակային գումարները օգտագործել նախքան թոշակի անցնելը, ասաց նա:
«Կանայք և ոչ սպիտակամորթ տղամարդիկ և կանայք, ովքեր ավելի հավանական է, որ ցածր եկամուտ ունեն, ավելի հավանական է, որ հետ վերցնեն կենսաթոշակային խնայողությունները մինչև թոշակի անցնելը և վճարեն հարկային տույժ տնտեսական ցնցումների պատճառով, ինչպիսիք են գործազրկությունը, կրճատված ժամերը, հիվանդությունը կամ ամուսնալուծությունը»: Գիլարդուչին ասաց. «Մի պլանից մյուսը գումար տրամադրելը չի օգնում այն մարդկանց, ովքեր, ամենայն հավանականությամբ, դուրս են գալիս, և չեն անդրադառնում իրենց դուրս գալու պատճառներին»:
Հաջորդ տարի կարող է ընդգծվել Գիլարդուչիի փաստարկը: Այն Դաշնային պահուստային համակարգն ակնկալում է, որ 4.6 թվականին գործազրկության մակարդակը 2023 տոկոսից կհասնի 3.7 տոկոսի։ Այս տարի, ինչը նշանակում է, որ շատ ավելի շատ աշխատողներ, ովքեր կանգնած են աշխատանքից, նույնպես կկանգնեն երկընտրանքի առաջ՝ ինչ անել իրենց կենսաթոշակային խնայողությունների հետ:
«Հեշտացնելով շրջադարձերը բոլորովին անիմաստ է, բավականին անտեղի է խնդրի հետ և չի շարժի ասեղը կենսաթոշակային խնդրի չափիչը շտկելու համար», - ասաց Գիլարդուկին: «Նախապես կենսաթոշակային դուրսբերումները շտկելու և մեր համակարգի կատարելագործումը պահանջում է կանխել հարկային սուբսիդավորվող կենսաթոշակային խնայողությունների մինչ կենսաթոշակային դուրսբերումները: Ժամանակաշրջան."
Քերին Yahoo Money-ի ավագ լրագրող և սյունակագիր է: Հետևեք նրան Twitter-ում @kerryhannon
Կարդացեք անձնական ֆինանսների վերջին միտումները և նորությունները Yahoo Money-ից:
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/efforts-to-keep-workers-from-cashing-out-their-401-ks-gain-steam-181832994.html