Վաղ թոշակի անցնելը կարող է ստեղծել ֆինանսական ճգնաժամ

Շատ մարդիկ չեն բաց թողնի վաղաժամ թոշակի անցնելու հնարավորությունը։ Փաստորեն, կա մի ամբողջ շարժում, որը կառուցված է վաղաժամկետ կենսաթոշակի գաղափարի շուրջ՝ Ֆինանսական անկախություն, վաղաժամ թոշակի անցնել (ՀՐԴԵՀ).

Օգնությա՞ն է պետք թոշակի անցնելու պլանավորման համար: Մտածեք հավատարմագրողի հետ աշխատելու մասին ֆինանսական խորհրդատու.

Բայց որքան էլ հաճելի է հնչում վաղաժամկետ կենսաթոշակի անցնելը, այն գալիս է երկու բարդ խնդիրներով: Նախ, ներդրողները ավելի քիչ ժամանակ ունեն խնայելու համար և թույլ են տալիս, որ իրենց ներդրումներն առաջացնեն բարդ շահույթ: Երկրորդ, նրանք կախված կլինեն այդ ներդրումների արտադրած գումարից նույնիսկ ավելի երկար, քան նրանք կշարունակեին աշխատել:

A նոր հետազոտական ​​զեկույց – «Թաքնված միջինների հետևում» – Allspring Global Investments-ից այդ իրականությունը պատկերացնում է: Զեկույցում նշվում է, որ սպասվածից երեք տարի շուտ թոշակի անցնելը զգալիորեն մեծացնում է չհանդիպելու հավանականությունը կենսաթոշակային եկամուտ կարիքները:

«Մեր հետազոտության հիմնական առավելությունն այն է, որ թոշակառուները լավ են ապրում, բայց գրեթե թոշակառուները պայքարում են և մտահոգված», - ասաց Ռոն Քոհենը Allspring-ից: «Մեր հայտնաբերած մտահոգության երեք ամենամեծ ոլորտները պտտվում էին հարկերի, Սոցիալական ապահովության և Medicare-ի շուրջ, և այս թեմաները հասուն են առաջնորդության և կրթության համար»:

Ինչպես է վաղ կենսաթոշակը մեծացնում ռիսկը

Հետազոտությունը ցույց է տալիս, որ այն թոշակառուն, որը պլանավորում է փոխարինել իր աշխատանքային եկամտի 80%-ը, ֆինանսական պակասուրդի հավանականությունը կմեծանա 13%-ից, եթե նրանք թոշակի անցնեն 65 տարեկանում մինչև գրեթե 35%, եթե նրանք թոշակի անցնեն ընդամենը երեք տարի շուտ՝ 62 տարեկանում: Մինչ կենսաթոշակային եկամուտների փոխարինման ավելի ցածր տոկոսադրույքը` 80%-ից մինչև 70%, նվազեցնում է պակասուրդի ընդհանուր ռիսկը, սակայն միտումը պահպանվում է: 5 տարեկանում թոշակի անցնելու դեպքում հնարավոր 65% պակասի փոխարեն ռիսկը բարձրանում է ավելի քան 20%-ով, եթե թոշակի անցնելը տեղի է ունենում երեք տարի շուտ:

Այդ վտանգը առավել մտահոգիչ է, քանի որ շատ թոշակառուներ ի վերջո շուտ են հեռանում աշխատանքից ոչ թե այն պատճառով, որ ցանկանում են կամ կարող են իրենց թույլ տալ դա, այլ ավելի շուտ՝ աշխատանքի կորստի կամ առողջական խնդրի պատճառով:

Այնուամենայնիվ, ուսումնասիրությունը ցույց է տվել, որ ֆինանսական դեֆիցիտի վտանգը զգալիորեն կրճատվում է, եթե թոշակառուներն ամբողջությամբ չեն թողնում աշխատանքը, այլ շարունակում են եկամուտ ստանալ շաբաթական ընդամենը 10 ժամ աշխատելով: Այդ դեպքում պակասուրդի ռիսկը 12%-ից իջել է 5%-ի։ Թոշակառուները, ովքեր շարունակում են ակտիվ մնալ, տեսնում են նաև իրենց ընդհանուր առողջության և բարեկեցության բարելավում, ինչը կարող է նվազեցնել նրանց բժշկական ծախսերը:

Պատմությունը շարունակվում է

Այլ կենսաթոշակային նկատառումներ

Սոցիալական ապահովություն և Medicare-ի նպաստները նույնպես կարևոր նկատառումներ են, երբ որոշում են կայացնում, թե երբ պետք է թոշակի անցնել, պարզվել է ուսումնասիրությունը: Գրեթե թոշակառուների երեք քառորդը, ովքեր հարցվել են հետազոտության շրջանակներում, ասել են, որ երկու տեսակի պետական ​​նպաստների հավաքագրումը կազդի, երբ նրանք դադարեցնեն աշխատանքը: Թոշակառուների 60%-ը նշել է, որ իրենց Սոցիալական ապահովության նպաստները կարևոր նշանակություն ունեն իրենց կենսաթոշակի անցնելու ժամանակի համար, իսկ 57%-ը նշել է, որ Medicare-ը գործոն է:

Նաև Սոցիալական ապահովության հարցում, մոտ թոշակառուների մեկ երրորդն ասաց, որ իրենք արդեն ամսական Սոցիալական ապահովության ստուգում էին անում, չնայած դեռ աշխատանքի էին: Թոշակի անցնելուց հետո թոշակառուների 44%-ն ասել է, որ անմիջապես սկսել է նպաստներ հավաքել, մինչդեռ մոտ թոշակառուների 60%-ը ծրագրել է անել նույնը:

Թեև որոշելը, թե ինչպես և երբ հավաքել Սոցիալական ապահովության նպաստները և Medicare-ի ընտրություն կատարելը սարսափելի մարտահրավեր է, գրեթե թոշակառուների կեսը հույսը դնում է միայն իրենց վրա՝ հասկանալու համար դաշնային նպաստների բարդ ծրագրերը: Գրեթե թոշակառուները հայտնել են, որ նրանց 48%-ը ցանկանում է օգնել Medicare-ում գրանցվելու համար, մինչդեռ 47%-ն ասել է, որ վստահ չէ, որ կկարողանա ստանալ Սոցիալական ապահովության բոլոր նպաստները, որոնց իրավունքն ունի:

Օգոստոս և սեպտեմբեր ամիսներին Escalent-ի կողմից անցկացված հարցումը հարցում է անցկացրել 1,504 աշխատող ամերիկացիների (60 տարեկան միջին տարիքով) և 1,254 թոշակառուների (70 տարեկան միջին տարիքով) ամերիկացիների շրջանում:

The Bottom Line

Վաղ թոշակի անցնելը հիանալի է թվում, բայց այն իրականություն դարձնելու համար անհրաժեշտ է շատ պլանավորում: Դա պայմանավորված է նրանով, որ վաղաժամկետ թոշակի անցնելը կարող է զգալի վտանգ ունենալ՝ առանց փողի մնալու: Վերջերս կատարված ուսումնասիրությունը ցույց է տվել, որ այն անձը, ով մտադիր է փոխարինել իր կենսաթոշակային եկամուտների 80%-ը և թոշակի անցնել 62 տարեկանում, գրեթե երեք անգամ ավելի հավանական է, որ թոշակի անցնելու ժամանակ փողը սպառվի, քան 65 տարեկանում թոշակի անցնելու դեպքում: նպատակը և կենսաթոշակի ժամանակ կես դրույքով աշխատելը կարող են զգալիորեն նվազեցնել այս ռիսկը:

Թոշակի պլանավորման խորհուրդներ

• Եթե ​​դուք 50 տարեկան եք կամ ավելի բարձր տարիքից, մտածեք ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների ավելացման մասին համալրման ներդրումները: 2023 թվականին IRS-ը թույլ է տալիս 50 և ավելի բարձր տարիքի մարդկանց խնայել լրացուցիչ 7,500 դոլար 401 (k) կամ աշխատավայրի հաշիվ, ինչպես նաև 1,000 ԱՄՆ դոլար անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվ (ԻՐԱ): Դա նշանակում է, որ դուք կարող եք կատարել մինչև 30,000 ԱՄՆ դոլար 401 (k) և 7,500 ԱՄՆ դոլար IRA-ին 2023 թվականին:

• Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը, որը կօգնի ձեզ թոշակի անցնել, դժվար չէ: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ստուգված ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր ծառայում են ձեր տարածքին, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե ​​դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա:

Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/marekuliasz, ©iStock.com/tylim, ©iStock.com/olm26250

The Post Վաղ թոշակի անցնելը կարող է ստեղծել ֆինանսական ճգնաժամ հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.