Արդյո՞ք իսկապես ֆինանսական իմաստ ունի կենսաթոշակի անցնելուց հետո նպաստել HSA-ին:

A առողջության խնայողական հաշիվ (HSA) հարկային արտոնյալ կենսաթոշակային հաշվի ձև է, որը նախատեսված է առողջապահական ծախսերի համար: Դուք ցանկացած պահի կարող եք ներդրումներ կատարել ձեր հաշվին, քանի դեռ գրանցված չեք Medicare-ում: Ցանկացած ժամանակահատվածում, երբ դուք գրանցված եք Medicare-ում, դուք չեք կարող ներդրումներ կատարել որակավորված HSA-ում: Եթե ​​այլ հարցեր ունեք կենսաթոշակային խնայողությունների և առողջապահական խնամքի վերաբերյալ, կարող է լավ գաղափար լինել խոսել ֆինանսական մասնագետի հետ, ով կարող է օգնել ձեզ պլանավորել: Նման դեր կարող է խաղալ ֆինանսական խորհրդատուն, և SmartAsset-ի անվճար խորհրդատուի համապատասխան գործիք կարող է ձեզ համապատասխանեցնել խորհրդատուների հետ, որոնք սպասարկում են ձեր տարածքը:

Ի՞նչ է HSA-ն:

A առողջության խնայողական հաշիվ (HSA) հարկային արտոնյալ կենսաթոշակային հաշիվ է, որը կիսում է ինչպես 401(k), այնպես էլ IRA-ի և Roth IRA-ի առանձնահատկությունները: Ինչպես 401(k)-ը և IRA-ն, այն գումարը, որը դուք նվիրաբերում եք HSA-ին, լիովին նվազեցվում են հարկերից: Դուք չեք վճարում դաշնային կամ նահանգային եկամտահարկ այս գումարի վրա և կարող եք նույնիսկ այն հանել ձեր գումարից աշխատավարձի (FICA) հարկեր.

Դուք կարող եք HSA ստեղծել կամ անհատապես կամ ձեր գործատուի միջոցով: Անհատական ​​պլանով դուք ինքներդ կկատարեիք մուծումներ, այնուհետև կատարեք համապատասխան պահումներ ձեր տարեվերջյան հարկերից: Գործատուի ծրագրով ձեր աշխատավարձի բաժինը կարող է կատարել HSA մուծումներ և հարկային ճշգրտումներ նույն կերպ, ինչ անում են 401(k) դեպքում: Գործատուները, ովքեր վարում են HSA ծրագիր, կարող են նաև ներդրումներ կատարել իրենց աշխատակիցների համար:

Բացի այդ, Roth IRA-ի նման, HSA-ից դուրսբերումները հարկերից ազատ են, քանի դեռ դուք գումարն օգտագործում եք որակյալ բժշկական ծախսերի համար վճարելու համար: Սա ներառում է ժամանակի ընթացքում հաշվի բոլոր շահույթները, ինչը նշանակում է, որ դուք ունեք բժշկական ծախսերի համար լիովին չհարկված գումարների լողավազան:

HSA-ի դուրսբերումներ

65 տարեկանից հետո դուք կարող եք ցանկացած պատճառով գումար հանել HSA-ից՝ առանց տույժի: Այնուամենայնիվ, եթե դուք գումարը ծախսում եք ոչ բժշկական ծախսերի վրա, դուք ստիպված կլինեք վճարել հարկեր ձեր դուրսբերման համար նույն ձևով, ինչ կկատարեիք IRA-ի դեպքում: կամ 401 (k) պլան. Այս կառուցվածքը առողջապահական խնայողական հաշիվները դարձրել է պոտենցիալ հանրաճանաչ՝ որպես կենսաթոշակային միջոց որակավորում ունեցող անձանց համար: (Այսպիսով, և՛ առողջապահական, և՛ ֆինանսական փորձագետները, ընդհանուր առմամբ, խորհուրդ չեն տալիս այս ծրագիրը՝ ստորև բացատրված պատճառներով:)

Պատմությունը շարունակվում է

Ըստ էության, HSA-ն առաջարկում է 401(k) և IRA-ի բոլոր առավելությունները՝ միաժամանակ ունենալով լրացուցիչ առավելություն՝ ամբողջությամբ վերացնելով հարկերը առողջության հետ կապված ծախսերից: Այնուամենայնիվ, եթե դուք գումար եք հանում մինչև 65 տարեկանը և այն ծախսում եք ոչ առողջապահական ծախսերի վրա, դուք ենթակա եք և՛ եկամտահարկի, և՛ լրացուցիչ հարկային տույժի:

Ե՞րբ կարող եք նպաստել HSA-ին:

HSA-ին նպաստելու համար դուք պետք է բավարարեք երեք չափանիշներ.

• Դուք չպետք է գրանցվել Medicare- ում;

• Դուք չպետք է պահանջեք որպես ուրիշի հարկերից կախվածություն ունեցող անձ.

• Դուք պետք է ընդգրկված լինեք որակավորվող բարձր նվազեցվող առողջության ապահովագրության պլանում՝ առանց առողջության ապահովագրության այլ ձևի:

Դուք երբեք չեք կորցնում մուտքը ձեր առողջության խնայողական հաշվին: Գումարը ձերն է, ենթակա է միայն վաղաժամկետ դուրսբերման ցանկացած ձևի՝ կախված այն բանից, թե ինչպես եք այն օգտագործում: Այնուամենայնիվ, եթե այդ երեք չափանիշներից որևէ մեկը փոխվի, դուք այլևս չեք կարող շարունակել ներդրումներ կատարել այս հաշվում:

Medicare-ի գրանցումը նշանակում է, որ մարդկանց մեծամասնությունը թոշակի անցնելուց հետո չի կարող շարունակել ներդրումներ կատարել իրենց HSA-ում: 65 տարեկանում դուք իրավասու եք ստանալ Medicare, և Սոցիալական ապահովության ստացողների մեծ մասը (եթե ոչ բոլորը) ավտոմատ կերպով գրանցվում են այս ծրագրում: Գրանցվելուց հետո դուք չեք կարող լրացուցիչ վճարումներ կատարել առողջապահական խնայողական հաշվին:

Հետթոշակային վճարումներ

Ինչ-որ մեկը, ով ցանկանում է շարունակել ներդրումներ կատարել կենսաթոշակի անցնելուց հետո, կարող է դա անել՝ կամ չգրանցվելով Medicare-ում կամ դուրս գալ ծրագրից: Թեև հազվադեպ է, երկուսն էլ տարբերակներ են: Այնուամենայնիվ, դժվար թե դա ֆինանսական առումով իմաստ ունենա: Շատ դեպքերում Medicare-ը դոլարային արժեքով ավելին է առաջարկում, քան առողջապահական խնայողական հաշիվը:

Գրելու պահին, որ IRS-ը սահմանեց բարձր նվազեցվող ապահովագրական պլան որպես անհատի համար առնվազն 1,400 ԱՄՆ դոլարի նվազեցում կամ ընտանիքի համար՝ 2,800 ԱՄՆ դոլար: Այս գումարները պարբերաբար ճշգրտվում են՝ հաշվի առնելով գնաճը: Եթե ​​դուք ունեք ավելի ցածր պահումներ ունեցող առողջապահական պլան, կամ եթե ապահովագրված չեք, չեք կարող նպաստել առողջության խնայողությունների հաշվին:

Բարձր նվազեցվող ապահովագրության պահանջի պատճառով մի շարք առողջապահական և ֆինանսական փորձագետներ HSA-ները վատ գաղափար են համարում շատ անհատների համար: Այս ծրագրի հարկային առավելությունները գերազանց են, ուստի վակուումում կարող է առողջապահական խնայողական հաշիվը օգնություն կենսաթոշակային պլանավորման հարցում.

Ե՞րբ է HSA-ն լավ գաղափար:

Մարդկանց մեծամասնության համար առողջապահական խնայողությունների պլանի լավագույն օգտագործումն այն է, երբ դուք երիտասարդ եք: 20-ն անց առողջ չափահասը հաճախ կարող է իրեն թույլ տալ գրանցվել բարձր նվազեցման պլանում, քանի որ նրանց բժշկական կարիքները հաճախ որոշվում են աղետալի ռիսկով, այլ ոչ թե սովորական սպասարկումով: Այս անձը կարող է վճարումներ կատարել առողջապահական խնայողական հաշվին իր այսպես կոչված «երիտասարդ անպարտելի» տարիներին: Ի վերջո, դրանք փուլ առ փուլ կմտնեն ավելի համապարփակ առողջապահական ծրագիր և այլևս չի թույլատրվի ներդրումներ կատարել HSA-ին, բայց նրանք պահպանում են մուտքը հաշիվ: Այդ գումարը կարող է աճել իրենց չափահաս տարիների ընթացքում և ապահովել լրացուցիչ կենսաթոշակային ֆոնդ, երբ ժամանակը գա:

Մեկի համար, ով ունի բարձր նվազեցման ծրագիր, HSA-ին նպաստելը հիանալի տարբերակ է: Այնուամենայնիվ, եթե ունեք միջոցներ, սովորաբար ավելի լավ է գրանցվել առողջության ապահովագրության ավելի համապարփակ պլանում և կորցնել մուտքը HSA ծրագրին:

bottom Line

Դուք կարող եք նպաստել առողջապահական խնայողական հաշվին թոշակի անցնելուց հետո, քանի դեռ գրանցված չեք Medicare-ում: Եթե ​​դուք գրանցված եք Medicare-ում, դուք չեք կարող նպաստել առողջապահական խնայողական հաշվին, սակայն կան այլ եղանակներ խնայելու առողջապահական սպասվող և անսպասելի ծախսերը: Փորձեք համոզվել, որ դուք պատրաստ եք ցանկացած և բոլոր առողջապահական ծախսերին, որոնք կարող են առաջանալ:

Կենսաթոշակային խնայողության խորհուրդներ

• Կենսաթոշակային խնայողությունները կարող են ավելի հեշտ լինել, երբ դուք ունեք ֆինանսական մասնագետի հետ աշխատելու համար: Որակավորված ֆինանսական խորհրդատուի որոնում պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե ​​դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.

• Կենսաթոշակային պլանավորումը բարդ ծրագիր է: Հարկային արտոնյալ հաշիվների, Սոցիալական ապահովության, անձնական ակտիվների և այլնի միջև դա իրական աշխատանք է պահանջում: SmartAsset-ը ձեզ ծածկում է անվճար առցանց ռեսուրսներով, որոնք կարող են օգնել: Փորձեք օգտագործել մեր անվճար կենսաթոշակի հաշվիչ այսօր.

Լուսանկարը՝ ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas

The Post Կարո՞ղ եմ նպաստել HSA-ին թոշակի անցնելուց հետո: հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.