Ավանդական կամ Roth IRA-ները երկարաժամկետ հեռանկարում ավելի շատ են վճարում:

Խնայելիս համար կենսաթոշակ, դուք սովորաբար երկու ընտրություն կունենաք, թե ինչպես եք ֆինանսավորելու ձեր IRA-ն: Հետ ավանդական IRA, դուք կներդրեք նախքան հարկումը դոլար, որը կաճի հաշվի ներսում առանց հարկի և կհարկվի, երբ գումարը հանվի: Ա Ռոթ ira, այնուամենայնիվ, հարկում է ձեր նախնական ներդրումը, որպեսզի խնայողությունները հանելիս հարկեր չվճարեք:

Հովանավորված: Ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել ձեզ կառավարել ձեր խնայողությունները և պլանավորել թոշակի անցնելը: Գտեք տեղական խորհրդատու այսօր:

Այս երկու խնայողական մեքենաների միջև տարբերությունը բավականին պարզ է, բայց պարզելը, թե որն է ավելի լավը ձեզ համար, այնքան էլ պարզ չէ: Պատասխանը, ի վերջո, կախված է նրանից, թե արդյոք ձեր հարկի դրույքաչափը կենսաթոշակի ժամանակ (կամ երբ սկսում եք հանել ձեր միջոցները) կլինի ավելի բարձր, քան ներկայումս է: Մինչև ցածր և միջին եկամուտ ունեցող աշխատողները կարող են ընտրել Roth IRA-ն, քանի որ նրանք ակնկալում են լինել ավելի բարձր մակարդակում: հարկային փակագիծ Երբ նրանք սկսեն հանել իրենց կենսաթոշակային խնայողությունները, ավելի բարձր եկամուտ ունեցողները կարող են ակնկալել, որ ապագայում կլինեն ավելի ցածր հարկային բլոկում, ինչը ավանդական IRA-ն ավելի լավ տարբերակ կդարձնի:

Նաև հիշեք, որ IRA-ի ավանդական մուծումները ենթակա են հարկային նվազեցման և նվազեցնում են անձի տարեկան հարկային հաշիվը, օգուտ, որը Roth տարբերակը չի ապահովում: Հիշեք, որ կան եկամտի սահմաններ նրանց համար, ովքեր նպաստում են Roth IRA-ներին. 2021 թվականի հարկային տարվա համար միայնակ անձը պետք է ունենա փոփոխված ճշգրտված համախառն եկամուտ (MAGI) մինչև $140,000, իսկ ամուսնական զույգը, որը համատեղ դիմում է ներկայացնում, պետք է ունենա MAGI մինչև $208,000: 2022 թվականի համար այդ սահմանաչափերը բարձրանում են համապատասխանաբար մինչև $144,000 և $214,000):

Տեսնելու համար, թե ինչպես են ավանդական և Roth IRA-ն իրար դեմ, մենք համեմատեցինք երկու տատանումները երեք տարբեր հարկային սցենարների միջև: Յուրաքանչյուրի համար մենք հաշվարկել ենք, թե որքան է մարդուն մնում ավանդական IRA-ին և Roth IRA-ին $30 ներդրումից հետո 6,000 տարի անց: Մենք ենթադրում էինք 8% տարեկան եկամտաբերություն յուրաքանչյուր սցենարում և նայեցինք միայն դաշնային հարկային փակագծեր, որպես պետական ​​եկամտահարկ փոխվում է: (Սցենարներից յուրաքանչյուրում, պարզության համար, մենք ենթադրում էինք միանվագ գումարի դուրսբերում, այլ ոչ թե աստիճանական բաշխում):

Պատմությունը շարունակվում է

Սցենար 1. Հարկային փակագծերը մնում են նույնը

Մեր առաջին սցենարում մենք ուսումնասիրեցինք ավանդական IRA-ի և Roth հաշվի տարբերությունը, եթե անձի հարկային դրույքաչափը (22%) նույնն է, ինչ 60 տարեկանում, ինչ 30 տարի առաջ: Ինչ-որ մեկը, ով 6,000 տարեկանում ավանդական IRA-ին 30 ԱՄՆ դոլար է նվիրաբերել, հաջորդ երեք տասնամյակների ընթացքում իր դրամական միջոցների ավելացումը կտեսնի Ռոթի IRA-ի համեմատ: Դա պայմանավորված է նրանով, որ եկամտահարկը կնվազեցնի Ռոթի ներդրումը մինչև $4,680, մինչդեռ ամբողջ $6,000-ը կարող է աճել ավանդական հաշվի շրջանակներում:

Արդյունքում, ավանդական IRA-ն 60,376 տարի հետո կարժենար $30, մինչդեռ Roth IRA-ն կարժենար $47,093: Այնուամենայնիվ, ավանդական IRA ունեցող անձը կվճարի մոտ 13,000 դոլար հարկ, երբ նա հանի իր գումարը, ինչը կդարձնի իր հետհարկից դուրս հանումը ճիշտ նույնը, ինչ Roth IRA-ն՝ 47,093 դոլար:

Ներքեւի գիծը. Եթե ​​ձեր հարկային դրույքաչափը նույնն է դուրսբերման պահին, ինչ այն ժամանակ, երբ դուք ներդրում էիք կատարում ձեր IRA-ին, նշանակություն չունի, թե որ տարբերակն եք ընտրում:

Սցենար 2. Բարձրագույն հարկային բրա 60-ում

Ի՞նչ անել, եթե մարդու աշխատավարձը 30-ից 60 տարեկանների միջև էքսպոնենցիալ աճի: Ինչ-որ մեկը, ով 22 տարեկանում եղել է 30% հարկային բլոկի մեջ, կարող է երեք տասնամյակ անց հայտնվել 32% հարկի մեջ: Սա այն դեպքում, երբ Roth IRA-ն իսկապես վճարում է:

Եկամտահարկը 60 տարեկանում զգալի կպչում է անձի ավանդական IRA-ից՝ իջնելով հաշիվը մինչև 41,056 դոլար: Այնուամենայնիվ, եթե նույն անձը օգտագործեր Ռոթի հաշիվը, նրա հարկային հաշիվն արդեն վճարված կլիներ՝ թույլ տալով նրան հանել բոլոր $47,093-ը: Օգտագործելով Roth հաշիվը, անձը մոտ 6,000 դոլար առաջ կգա:

Սցենար 3. 60 տարեկանում ավելի ցածր հարկային սահման

Այնուամենայնիվ, ոչ բոլորն են 60 տարեկանում հայտնվում ավելի բարձր հարկերի մեջ: Հավանաբար, ինչ-որ մեկը, ով 24 տարեկանում եղել է 30% բրա մեջ, այլևս չի աշխատում 60 տարեկանում լրիվ դրույքով` նրան դնելով 22% բրա մեջ: Roth IRA-ի դեպքում անձը 4,560 տարեկանում հարկերը վճարելուց հետո 30 դոլար կներդնի իր հաշվին և կդիտեր, որ իր բույնի ձուն աճում է մինչև 45,886 դոլար: Այնուամենայնիվ, մինչև 60 տարեկան նա մի փոքր ավելի շատ գումար կունենար, եթե 30 տարի առաջ ավանդական IRA-ին մասնակցեր: Հարկերը վճարելուց հետո անձը կմնա 47,093 դոլար իր ավանդական IRA-ում, ինչը այն դարձնում է սահմանային ավելի լավ տարբերակ:

bottom Line

Ավանդական IRA-ն և Roth IRA-ն համեմատելիս անձի նախնական և ապագա հարկային դրույքաչափերը կորոշեն, թե որ տարբերակն է ավելի ձեռնտու: Թեև մեր երեք սցենարները ցույց են տալիս, թե ինչպես տարբեր հարկային դրույքաչափերը կարող են ազդել անձի վերջնական դուրսբերման վրա, կարևոր է հասկանալ, որ մեր սիմուլյացիան հիմնված է մի քանի ենթադրությունների վրա, որոնք կարող են չկիրառվել բոլորի ֆինանսական վիճակի վրա, ներառյալ հատուկ հարկային փակագծերը:

Ոչ միայն հարկային դրույքաչափերը ենթակա են պոտենցիալ փոփոխության ապագայում, այլև մեր վերլուծությունը հաշվի չի առնում պետական ​​եկամտահարկերը, որոնք կարող են էական դեր խաղալ այն հարցում, թե արդյոք անձը ընտրում է մեկ հաշիվը մյուսի փոխարեն: Ի վերջո, ավանդական և Roth IRA-ի միջև ընտրությունը բարդ ֆինանսական որոշում է, որը լավագույնս կայացվում է ա ֆինանսական խորհրդատու.

Թոշակի պլանավորման խորհուրդներ

• Սոցիալական ապահովությունից և եկամտի այլընտրանքային հոսքերից մինչև բժշկական ծախսեր և երկարաժամկետ խնամք, շատ բան պետք է հաշվի առնել թոշակի անցնելու պլան կազմելիս: Ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել ձեզ առաջնորդել այս բարդ գործընթացում: Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե ​​դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա:

• Արդյո՞ք 4% կանոնը հնացած է: Այն 4% կանոն ղեկավարել է բազմաթիվ թոշակառուների դուրսբերման ռազմավարությունները՝ սկսած 1990-ական թվականներին իր զարգացումից: Այնուամենայնիվ, Morningstar-ի նոր հետազոտությունը առաջարկում է թոշակառուներին, ովքեր հույս ունեն ձգել իրենց բնի ձուն 30 տարի, պետք է սկսեն հանել 3.3%-ը՝ 4%-ի փոխարեն:

Լուսանկարը՝ ©iStock.com/designer491

The Post Այս գծապատկերները ցույց են տալիս, թե ինչպես են ավանդական IRA-ները և Roth IRA-ները հավաքվում միմյանց դեմ հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.