Արեք այս 15 բաները 2023 թվականին, և դուք զգալիորեն ավելի հարուստ կլինեք

Ես գրել եմ շատ գումար խնայելու մասին 2022 թվականին, և դա նշանակում էր, որ ես տեսա բազմաթիվ եղանակներ, որոնցով մարդիկ առաջարկում են ձեզ գումար խնայել: Նրանցից շատերը, անկեղծ ասած, հոգնած էին (այո, մենք բոլորս գիտենք, որ դդումի համեմունքների լատտե ստանալու փոխարեն պետք է սուրճ պատրաստել տանը) և/կամ չեն խնայել ձեզ մի տոննա գումար՝ համեմատած իրենց տված ժամանակի հետ (անշուշտ , ես կարող էի մեկ ժամ վերլուծել մթերային խանութի շրջաբերականը՝ $3 խնայելու համար, բայց իմ ժամանակը դրանից ավելին արժե): Այսպիսով, եթե դուք ճամբարում եք, որպեսզի վերանայեք ձեր ֆինանսական նպատակները և, ի վերջո, ավելի շատ խնայեք 2023 թվականին, ահա հարստության մենեջերների և ֆինանսական խորհրդատուների 15 եղանակներ, որոնք խորհուրդ են տալիս կուտակել լրացուցիչ խուլ.

1. Անցեք բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշվին. շատերն ավելի շատ են վճարում, քան 2009թ.

Մասնագետներն ասում են, որ ձեզ անհրաժեշտ է շտապ ֆոնդ՝ 3-12 ամիս հիմնական ծախսերի միջև: Լավ նորություններ այդ ճակատում. շատ առցանց բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշիվներ ավելի շատ են վճարում, քան վճարել են ավելի քան մեկ տասնամյակի ընթացքում: Այս տոկոսադրույքը, որը կարող է հասնել մինչև 4.5% և երբեմն ավելի, հիմնականում ձեր հաշվին ավելացված անվճար գումար է:

Ընդհակառակը, ավանդական խնայողական հաշիվները վճարում են անդունդի 0.19%: $50,000 խնայողական հաշվին, որը վճարում է 4%, ստացված տոկոսը կազմում է մոտ $2,000, ընդդեմ $95 ավանդական հաշվի 0.19% տոկոսադրույքով: Տեսեք խնայողական հաշվի ամենաբարձր տոկոսադրույքները, որոնք կարող եք ստանալ հիմա այստեղ:

2. Դուք կարող եք ավելի շատ նպաստել ձեր 401(k)-ին այս տարի. դա արեք: 

Անհատները կարող են 22,500 թվականին իրենց 401(k) ծրագրերին ներդնել $2023, 20,500-ի $2022-ի դիմաց, իսկ IRA-ի տարեկան ներդրումները աճում են մինչև $6,500: Եթե ​​դուք կարող եք առավելագույնի հասցնել դրանք, արա դա, ասում են մասնագետները:

Նույնիսկ եթե չես կարողանում հասնել առավելագույնին, գոնե ստացիր համապատասխանությունը: «Համոզվեք, որ դուք բավականաչափ ներդրում եք կատարում ձեր գործատուի որակավորված կենսաթոշակային ծրագրին, որպեսզի ստանաք առավելագույն համապատասխան ներդրում: Համապատասխան ներդրումները բառացիորեն անվճար գումար են», - ասում է Բրեդլի Նելսոնը, Point Loma Advisors-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորողը:

3. Դիտարկենք I-Bonds-ը: 

«Եթե դուք ունեք լրացուցիչ խնայողություններ ձեր արտակարգ իրավիճակների ֆոնդից դուրս, գուցե արժե հաշվի առնել I-Bonds-ը: Սրանք վճարում են ավելի քան երկու անգամ ամենաբարձր բանկային տոկոսադրույքները՝ 6.89% ներկայիս մրցակցային բանկային տոկոսադրույքների համեմատ՝ 3%, », - ասում է Facet Wealth-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Աթուն Քեմփբելը: Թեև շտապ օգնության ֆոնդում կանխիկ գումար տեղադրելը առաջնահերթություն է, եթե դուք ամբողջությամբ ֆինանսավորվում եք այնտեղ, I-Bonds-ը կարող է ավելի շատ գումար խնայելու իմաստուն միջոց լինել:

4. Տնային կապիտալը հասել է ռեկորդային առավելագույնի. Հնարավորության դեպքում հրաժարվել մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրությունից (PMI):

«Եթե դուք վճարում եք PMI ձեր տան համար, քանի որ ունեք 20%-ից պակաս անկում, մտածեք, որ ձեր տունը գնահատվի՝ տեսնելու համար, թե արդյոք արժեքը բավականաչափ բարձրացել է, երբ ձեր սեփական կապիտալը 20%-ից բարձր է: Ձեր PMI վճարումը հեռացնելը կազատի բավականաչափ խնայողություններ», - ասում է Ալեքսիս Վուդվորդը Blend Wealth-ում:

Դա պայմանավորված է նրանով, որ տան սեփական կապիտալն այժմ ռեկորդային բարձր մակարդակի վրա է, ինչը նշանակում է, որ շատ տանտերեր, հավանաբար, կկարողանան հրաժարվել PMI-ից: Freddie Mac-ի հաշվարկներով, վարկառուների մեծամասնությունը ամսական վճարում է $30-ից $70 PMI-ի հավելավճարներ յուրաքանչյուր $100,000 փոխառության դիմաց:

5. Ընտրեք մնացորդի փոխանցում:

Մի շարք վարկային քարտեր այժմ առաջարկում են 0% տոկոսադրույք 18-21 ամիս ժամկետով: «Եթե դուք կրեդիտ քարտի պարբերական պարտք ունեք, գուցե արժե հաշվի առնել մնացորդի փոխանցումը: Անտեսեք միավորների առավելությունները, եթե կենտրոնացած եք պարտքի մարման վրա: Ձեր հետաքրքրության նվազեցումը կարող է էական ազդեցություն ունենալ ձեր վարձատրության ժամանակացույցի վրա», - ասում է Քեմփբելը: Նույնիսկ եթե դուք չեք ցանկանում դա անել, «զանգահարելով ձեր ընթացիկ վարկային քարտի սպասարկողին և խնդրելով ավելի ցածր տոկոսադրույք, կարող եք նույնիսկ նվազեցնել ձեր ընթացիկ տոկոսադրույքը զգալի չափով», - ասում է Քեմփբելը:

6. Գնաճը սանձարձակ է. Մի գնեք մեքենա կամ գնացեք այդ ճանապարհորդությունը, եթե կարող եք օգնել դրան:

Գնաճը բարձրացրել է որոշ ապրանքների արժեքը, մասնավորապես՝ մեքենաների, ճանապարհորդությունների և սննդի համար: Մինչ դուք պետք է ուտեք, գուցե ստիպված չլինեք ճանապարհորդել կամ գնել այդ մեքենան: Ընդհանուր առմամբ, 42.9 թվականի սեպտեմբերից մինչև 2021 թվականի սեպտեմբեր ավիատոմսի արժեքն աճել է 2022%-ով, ըստ ԱՄՆ Աշխատանքի վիճակագրության բյուրոյի (BLS): Car and Driver-ը հայտնում է, որ մեքենայի միջին գինը անցյալ տարվա դեկտեմբերին գերազանցել է $47,000-ը՝ նախորդ տարվա գարնանը $40,000-ից:

«Եթե մտածում եք ավելի նոր մեքենա գնելու մասին, համեմատեք դրա արժեքը ևս մեկ կամ երկու տարի ձեր ներկայիս մեքենան պահելու հետ: Համեմատեք շքեղության, կատարողականության և ամենագնաց մոդելների սեփականության ծախսերը ավելի տնտեսող այլընտրանքների հետ: Միգուցե ձեզ հաճույք կպատճառի կանոնավոր կերպով ավելացնելով ավելին ձեր ներդրումներին, քան թանկարժեք մեքենա վարելը», - ասում է Նելսոնը:

Իսկ «ավիատոմսերի, հյուրանոցների, ճաշարանների և գազի գնի դեպքում, քան նախորդ տարիները, արձակուրդներն ավելի թանկ են: Մտածեք ընկերների և այլ ընտանիքների հետ ճանապարհորդելու և Airbnb-ի կամ խցիկների ծախսերը բաժանելու մասին», - ասում է Blend Wealth-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Ալեքսիս Վուդվորդը:

7. Փոխեք ապահովագրական մատակարարներին:

Իհարկե, տհաճ է բանակցել ամեն ինչ՝ ձեր մեքենայի ապահովագրությունից մինչև ձեր տան սեփականատերերի ապահովագրությունը, բայց դա կարող է ձեզ խնայել հարյուրավոր դոլարներ ամեն տարի: Դուք կարող եք նաև հարցումներ կատարել ձեր ընթացիկ ապահովագրողից զեղչեր առաջարկվում է, եթե ունեք մաքուր վարելու պատմություն, շահագրգռված եք փաթեթավորել ձեր ավտոմեքենայի, տան կամ վարձակալի քաղաքականությունը, ունեք բազմաթիվ մեքենաներ կամ անդամագրվել եք որոշակի խմբերի, ինչպիսիք են ուսուցիչները, զինվորականները, շրջանավարտները և տեղական կազմակերպությունները:

Մինչ դուք դրանում եք, նկատի ունեցեք հետևյալը. «Արժեքը նվազեցնելու համար անցեք պրեմիում վճարելու յուրաքանչյուր 6-12 ամիսը մեկ, բայց դուք պետք է պլանավորեք ավելի մեծ ծախսեր: Ենթադրենք, որ ձեր մեքենայի ապահովագրությունը ամսական $100 է, բայց դուք կարող եք փոխել տարեկան աշխատավարձը $900-ի համար: Այն, ինչ դուք պետք է անեք, այն է, որ խնայեք $900-ը, որը բաժանված է 12-ի, որը հավասար է $75-ի, հաշվի մեջ այն տարեկան ծածկելու համար: Մի փոքր քայլը կարող է հանգեցնել մի քանի հարյուր դոլարի դրամական հոսքի հետ», - ասում է Վուդվորդը:

8. Վերահսկեք կրկնվող ծախսերը:

Ինչպես վերջերս հայտնել է MarketWatch Picks-ը, երբ խոսքը վերաբերում էր բջջային հեռախոսի, ինտերնետի, ֆիլմերի հոսքային հավելվածների և այլնի ամսական ծախսերին, ամերիկացիները 213 թվականին ամեն ամիս ծախսել են $2022 դոլար, համաձայն C+R Research-ի զեկույցի: Այսպիսով, ժամանակն է գույքագրել այդ ծախսերը (արի, պարզապես նայեք ձեր բանկային հաշվին կամ կրեդիտ քարտի հաշվետվությունները անցյալ տարվա ընթացքում և տեսեք, թե ինչ կա) և կրճատել այն, ինչ բավականաչափ չեք օգտագործում:

Եվ եթե ունեք մալուխ և հոսքային տարբերակների մի փունջ, մտածեք հետևյալի մասին. «Իսկապե՞ս ձեզ անհրաժեշտ են այդ բոլոր ալիքները», - ասում է Նելսոնը: «Միգուցե դուք կարող եք ամբողջությամբ վերացնել կաբելային հեռուստատեսությունը և բավարարել ձեր ժամանցի կարիքները ընտրված ինտերնետային հոսքային ծառայությունների միջոցով: Որոշ դեպքերում դա կարող է ամսական 100 դոլար կամ ավելի ազատել՝ խնայելու կամ ներդրումներ կատարելու համար»: Կամ Struthers-ն ասում է՝ «Օգտագործեք հոսքային ծառայությունների գովազդային տարբերակը»:

9. Փորձեք «կանխիկի լցոնում»:

Ստեղծեք կանխիկ բյուջե և հավատարիմ մնացեք դրան: Marketwatch-ի ընտրանքներ վերջերս ընդգծեց TikTok-ի միտումը, որը հայտնի է որպես կանխիկի լցոնում, որն ըստ էության բյուջետավորման միջոց է՝ ծախսելով միայն կանխիկ գումար, որը դուք հատկացնում եք տարբեր ծախսերի համար:

«Մարդկանց մեծ մասը, ովքեր ամեն ամիս ունեն կանխիկ բյուջե, հակված են մնալ դրանց շրջանակներում: Սա չի նշանակում մինիմալիստական ​​բյուջե, այլ իրատեսական, որը բավարարում է ձեր կարիքները: Հոգեբանական ազդեցություն կա տեսնելով, որ ձեր բանկային հաշիվը նվազում է, ընդդեմ վարկային քարտի, որը բարձրանում է, ինչը մի փոքր ավելի ցավ է պատճառում, երբ դուք սահում եք ձեր դեբետային քարտը կամ ձեր ձեռքից կանխիկ գումար է թողնում», - ասում է Սանդրան:

Եվ մինչ դուք դրանում եք, «գործարքները» բավականին հաճախ կեղծ են: Դադարեք լսել այդ լեզուն; նախ կատարեք ձեր տնային աշխատանքը: Միայն այն պատճառով, որ այն էժան է, չի նշանակում, որ դրա կարիքն ունեք: «Մի գնեք ինչ-որ բան միայն այն պատճառով, որ դա մեծ գործարք է: Մի անգամ ես լսել եմ, որ «փիղ ստանալը մի ցենտի դիմաց շատ բան է», եթե դու դրամ չունես կամ փիղ կարիք չունես», - ասում է Բուքինգհեմի ռազմավարական հարստության հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Սթիվ Վայսը:

Այլ կերպ ասած, իսկապես հաշվի առեք ինչ-որ բանի արժեքը: «Լավ գնով ինչ-որ բան կարող է այնքան էլ լավ գաղափար չլինել, եթե այն զգալիորեն կրճատի ձեր բյուջեն», - ասում է Վայսը: Amazon-ը, օրինակ, շատ է փոխում իրերի գները: Դուք կարող եք ստուգել, ​​թե որքան լավ գործարք է CamelCamelCamel-ում: Google Shopping-ը նաև թույլ է տալիս սպառողներին հետևել գներին իրենց գնումների ներդիրում գների հետագծման անջատիչն ակտիվացնելիս:

10: Դիտարկենք տնային կապիտալի վարկային գիծը (HELOC): 

«Եթե դուք ունեք մի տուն, որը գնահատվել է, որ դուք ունեք արժեքի ավելի քան 20%-ը, դուք կարող եք օգուտ քաղել HELOC-ի բացումից: Սա կարող է օգտագործվել տան սեփական կապիտալի մի մասը հանելու և այլ ավելի բարձր տոկոսադրույքով պարտքերը մարելու համար: Ոչ թե սա ավելի շատ պարտք վերցնելու առաջարկ չէ, այլ ավելի շուտ վերադասավորելու պարտքը, որպեսզի ընդհանուր առմամբ արժենաք», - ասում է Քեմփբելը: 

Ներկայումս 20-ամյա HELOC-ների տոկոսադրույքները կազմում են մոտ 7.78%, ինչը ավելի ցածր է, քան շատ անձնական վարկեր, որոնցից մի քանիսն ունեն մինչև 36% տոկոսադրույքներ: Բայց, կարևոր է նշել, որ քանի որ HELOC-ը վերցնելիս ձեր տունը գրավ եք դնում, եթե չկարողանաք մարել վարկը, ձեր տունը կորցնելու վտանգի տակ եք: 10 տարվա ընթացքում $50,000 HELOC-ը 7.78%-ով, ընդդեմ 15%-ով անձնական վարկի, վարկառուին կխնայի մոտ $36,000: Տեսեք HELOC-ի ամենացածր գները, որոնք կարող եք ստանալ այստեղ.

11: Եկամուտը կարևոր է այս հավասարման համար, ուստի հաշվի առեք այն:

Ավելի հեշտ է խնայել ավելին, երբ ավելի շատ եք վաստակում: «Բանակցեք նոր աշխատավարձի կամ նոր աշխատանքի մասին», - ասում է Ստրուտերսը, եթե կարող եք: Եվ հաշվի առեք կողմնակի համերգները:

Կամ մտածեք այսպես. Վաճառեք չօգտագործված իրերը: «Եթե տան շուրջ ունեք իրեր, որոնք դեռևս օգտագործելի են, օրինակ՝ հագուստ, կենցաղային տեխնիկա, մեծացած մանկական իրեր, գործիքներ կամ արվեստի գործեր, որոնք դուք չեք օգտագործում, գուցե արժե ցուցակագրել բազմաթիվ օգտագործված կայքերից կամ սոցիալական մեդիա հարթակներից մեկում, որպեսզի փոխհատուցեք որոշ բաներ: ծախսերի և այդ միջոցները նորից օգտագործեք այլ բանի համար, որը ձեզ ավելի մեծ ուրախություն կբերի», - ասում է Քեմփբելը: Կայքերը, ինչպիսիք են TheRealReal-ը, eBay-ը, Poshmark-ը, ThredUP-ը, Tradesy-ն և այլն, առաջարկում են մի շարք հարթակներ, որտեղ դուք կարող եք վաճառել օգտագործված իրեր:

12. Կառուցեք կապի սանդուղք: 

«Կառուցելով ա պարտատոմսերի սանդուղք դրամական միջոցների հոսքի համար կարող է լինել ա շատ արդյունավետ ռազմավարություն»,- ասում է Sona Wealth Advisors-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Մարկ Ստրութերսը: 10-ամյա գանձապետական ​​պարտատոմսերի սանդուղք կառուցելու համար, օրինակ, գնեք 10 պարտատոմսերի ETF՝ մեկը հաջորդ տասնամյակի մարման յուրաքանչյուր տարվա համար: 

13: Ձեր բոնուսին վերաբերվեք այնպես, ինչպես արժանի է:

«Երբ աշխատանքի վայրում բոնուս եք ստանում, անմիջապես տոկոս հատկացրեք IRA-ին [կամ այլ կենսաթոշակային հաշվին]: Դա բոնուս է, վերաբերվեք որպես այդպիսին: Բոնուսները չպետք է լինեն ձեր ամսական ծախսերի մեջ», - ասում է Ջոշ Չեմբերլենը՝ Chamberlain Financial Advisors-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորողը: 

14: Իմացեք ձեր ժամավճարը:

«Ոչ էական գնումը դիտարկելիս, գնման արժեքը թարգմանեք այն, թե քանի ժամ է ձեզ հարկավոր աշխատել դրա համար վճարելու համար», - ասում է Ռ. Մայքլ Փերին, Liberty Wealth Advisors-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող:

15: Օգտագործեք ավելի անվտանգ ռազմավարություններ: 

Խարդախությունն արժե գումար և ժամանակ: Օգտագործեք կրեդիտ քարտեր, այլ ոչ թե դեբետային քարտեր և օգտագործեք երկգործոն նույնականացում, երբ առցանց գնումներ եք կատարում՝ ձեզ պաշտպանելու ինտերնետ խարդախության հետ գործ ունենալու ծախսերից և դժվարություններից: «Երբեք ձեր հեռախոսը կամ համակարգիչը մի պահեք ձեր գաղտնաբառերը առցանց բանկային հաշիվներում կամ կրեդիտ քարտերի կայքերում», - ասում է Փերին:

Ավանդական ինքնության խարդախության անհատական ​​արժեքը մեկ զոհի հաշվով միջին կորուստ է ունեցել $1,551 - ին եւ 2021 Experian բացահայտում է, որ խարդախության հետևանքով ֆինանսական կորուստները 77-2021 թվականներին աճել են 2022%-ով՝ կազմելով ավելի քան 6.1 միլիարդ դոլար: