Վերջին տարիներին թվային բանկերը արագորեն ի հայտ են եկել որպես ֆինանսական արդյունաբերության խանգարող խաղացողներ, որոնք օգտագործում են տեխնոլոգիաները նորարարական, հաճախորդակենտրոն բանկային ծառայություններ մատուցելու համար: Վարկատուների աճը մասամբ ընդգծվում է թվային բանկային ծառայություններ մատուցողների համար հավելվածների ներբեռնումների քանակով:
Finbold-ի կողմից ձեռք բերված տվյալների համաձայն՝ միայն բջջային բանկերի ընտրված վեց եվրոպական հավելվածների ներբեռնումները հասել են 26.3 միլիոնի 2022 թվականին՝ Android և iOS օպերացիոն համակարգերի համար: Ներբեռնումները ներկայացնում են տարեկան (ՏՏ) աճ՝ 54.09%՝ 2021 թվականի 17.06 միլիոն ցուցանիշից: 2018 թվականին ներբեռնումների թիվը կազմել է 5.63 միլիոն, նախքան 150 թվականին աճել է ավելի քան 14.19 տոկոսով՝ հասնելով 2019 միլիոնի։
Ընտրված հավելվածների թվում Միացյալ Թագավորությունում գործող մրցակից Revolut բանկին բաժին է ընկել 17.24 միլիոն կամ մոտ 65% մասնաբաժին վեց բանկերի մեջ: Monzo-ն զբաղեցրել է երկրորդ տեղը՝ 3.59 միլիոն ներբեռնումներով, մինչդեռ N26-ը հայտնվել է երրորդ տեղում՝ 1.89 միլիոնով: Starling Bank-ը՝ 1.56 մլն ներբեռնումներով, հայտնվել է չորրորդ տեղում, իսկ Monese-ը զբաղեցրել է հինգերորդ տեղը՝ 1.01 ներբեռնումներով։ Միայն Bunq-ը չկարողացավ գերազանցել մեկ միլիոնի նշագիծը վեց ամենահայտնի մրցակից բանկերի շարքում՝ 979,782 ներբեռնումներով 2022 թվականին:
Եվրոպական թվային բանկերի աճի շարժիչ ուժերը
Ներբեռնումների աճող թիվը ընդգծում է Եվրոպայի ֆինտեխ ոլորտի արագ ընդլայնումը, որտեղ միայն բջջային բանկերը հանդիսանում են արդյունաբերության նշանավոր խաղացող: Աճը ուղեկցվել է վենչուրային կապիտալիստների կողմից զգալի ներդրումներով, որոնք ազդարարել են վստահություն տարածության նկատմամբ՝ միաժամանակ խթանելով թվային բանկինգի ընդունումը:
Տվյալները ցույց են տալիս, որ ներբեռնումների թվի զգալի աճը ոչ միայն վերագրվում է արգելափակումների պատճառով ստեղծված արտասովոր հանգամանքներին, այլ արտացոլում է սպառողների վարքագծի ավելի կայուն փոփոխությունը: Այս գծում միայն բջջային բանկերը հայտնի դարձան համաճարակի պայմաններում, քանի որ ավելի շատ իրավասություններ իրականացրեցին սոցիալական հեռավորության միջոցառումներ:
Հակառակ բանկերի աստղաբաշխական աճը հիմնականում առաջացել է թերսպասարկվող շուկայի ընձեռած զգալի հնարավորությունից, որը նախկինում անտեսված էր ավանդական բանկերի կողմից և ավելի ընդգծված դարձավ համաճարակի ժամանակ:
Կանոնակարգերը նույնպես աջակցել են աճին, իշխանությունները նոր օրենքներ են ընդունել արդյունաբերությանն աջակցելու համար: Օրինակ՝ Միացյալ Նահանգները մշակում է նոր կարգավորիչ շրջանակ՝ հասկանալու համար բանկերի և ֆինտեխ համագործակցությունը, մինչդեռ Մեծ Բրիտանիայում կարգավորիչի ավազատուփը բաց է թվային բանկինգի համար: Ներկայումս Ֆինանսական վարքագծի մարմինը (FCA) թարմացրել է իր օրենքները, որոնք թույլ են տալիս թվային բանկերին ներկայացնել իրենց դիմումները ամբողջ տարվա ընթացքում և մուտք գործել թեստավորման միջավայրեր և ծառայություններ իրենց զարգացման ցիկլի սկզբում:
Հիմնական չափումները, որոնք հետևում են թվային բանկերին
Հարկ է նշել, որ ներբեռնումները չեն ներկայացնում ուղղակի նոր հաճախորդներ, սակայն թվերը ընդգծում են բանկերի շարունակական ազդեցությունը և աճը ոլորտի վրա: Բանկերը հիմնականում հետևում են ակտիվ հաճախորդներին՝ օգտագործելով այնպիսի չափանիշներ, ինչպիսիք են բացված հաշիվների քանակը, հաճախորդների ավանդները և օգտագործված բանկային պրոդուկտների քանակը. Ներբեռնման տվյալները դեռևս առաջարկում են պատկերացումներ, թե որ ընկերություններն են հասնում ամենամեծ լսարանին:
Մյուս կողմից, Revolut-ը կտրվել է ներբեռնումների ընդհանուր շուկայից, մի գործոն, որը կարելի է վերագրել համաշխարհային մասշտաբով բանկի շարունակական ընդլայնմանը: Իրոք, Revolut-ն օգտագործում է առանց սահմանների տնտեսության ներուժը, քանի որ բանկը դառնում է գերծանրքաշային հավելված: Օրինակ, բանկը մեծացնում է իր արտադրանքի առաջարկը Միացյալ Նահանգներում` պլանավորելով բացահայտել արդիականացված հավելված Revolut lite-ի ներքո կոնկրետ շուկաների համար:
Մրցակցություն ավանդական բանկերից
Թեև թվային բանկերը վճռորոշ դեր են խաղացել սպառողների շրջանում թվային բանկերի ընդունման խթանման գործում, նրանք դեռևս զիջում են ավանդական բանկերին ավանդների, կլանման և շահութաբերության առումով: Միայն բջջային բանկերի մեծ մասը դեռ պայքարում է շահութաբերության հետ: Շահույթ ստանալու մարտահրավերն ընդգծվում է նրանով, որ Revolut-ը գրանցել է իր առաջին ամբողջ տարվա շահույթը 2021 թվականի համար՝ չնայած մի քանի տարիների գոյությանը:
Առանց շահութաբերության, միայն բջջային բանկերը կարող են պայքարել գոյատևելու համար և դիմակայել մրցակիցների կամ գործող վարկատուների կողմից համախմբմանը: Քանի որ թվային բանկերի շուկան հասունանում է, նրանք պետք է գիտակցեն, որ իրենք բանկեր են, և որ շահութաբերությունը վճռորոշ է իրենց գոյության համար:
Առաջ նայելով, մնում է տեսնել, թե արդյոք բանկերը կարող են պահպանել ներբեռնման աճը: Հատկանշական է, որ թվային բանկային ոլորտը բախվում է աճող մրցակցությանը կայացած բանկերի կողմից, որոնք շուկա են մտնում բարձր թվայնացված առաջարկներով: Արդյունքում, արդյունաբերությունը զգալի փոփոխություններ է ապրում, ավանդական բանկերը փորձում են օգտագործել իրենց ռեսուրսներն ու փորձը նեոբանկերի վրա վերցնելու համար:
Աղբյուր՝ https://finbold.com/digital-banking-app-downloads-surged-54-in-2022-exceeding-26-million/