Ներկայացուցիչների պալատը և Սենատը աշխատում են նմանատիպ գծերով՝ բարեփոխելու կենսաթոշակային ծրագրերը կարգավորող օրենքները, ինչպիսիք են 401(k)-ները և ավանդական IRA-ները: Երկու մարմինների նախաձեռնությունները բարձրացնում են տարիքային շեմը կենսաթոշակային նվազագույն բաշխումներ (RMDs): Եվ նրանք երկուսն էլ թույլ են տալիս գործատուներին ընդունել ուսանողական վարկի վճարումները որպես ընտրովի ներդրում 401(k) պլաններին համապատասխանելու նպատակով, ինչը կարող է ընդլայնել կենսաթոշակային խնայողությունները երիտասարդ աշխատողների համար, ովքեր հաճախ գերակայում են պարտքի վճարումը 401(k) վճարներից: Սակայն Ներկայացուցիչների պալատի և Սենատի այս նախաձեռնությունները նույնպես տարբերվում են: Ահա մի համեմատություն.
Մտածեք աշխատել ա ֆինանսական խորհրդատու երբ դուք ստեղծում կամ թարմացնում եք ձեր սեփական կենսաթոշակային պլանը:
Նմանություններ Կենսաթոշակային բարեփոխումների վերաբերյալ Ներկայացուցիչների պալատի և Սենատի ջանքերի միջև
Մարտին Ներկայացուցիչների պալատն ընդունեց SECURE 2.0 ակտը: Նախատեսված է որպես 2019 թվականի ԱՆՎՏԱՆԳ ակտի շարունակություն, օրինագիծը էական փոփոխություններ է կատարում 401(k) և 403(b) պլաններում: Այժմ Սենատն առաջ է շարժվում աշխատողների կենսաթոշակային ծրագրերի իր թարմացումներով: SECURE 2.0 մարմնի տարբերակը, որը կոչվում է Enhancing American Retirement Now (EARN) Act, ընդունվել է Սենատի ֆինանսական հանձնաժողովը հունիսին, մինչդեռ ուղեկից օրինագիծը կոչվում է. RISE & SHINE Act նույն ամսվա սկզբին ներկայացվել է Սենատ:
EARN-ի ակտը գրելու պահին դեռևս ձևակերպված չէր պաշտոնական օրինագծի ձևով, ուստի օրենսդրական համար չկա: Փոխարենը Սենատի ֆինանսական հանձնաժողովն ընդունեց ա օրենսդրական ամփոփում, որն այժմ պետք է վերաձևակերպվի որպես պաշտոնական օրինագիծ և հավանաբար կհամակցվի RISE & SHINE Act-ի հետ՝ Սենատի SECURE 2.0 տարբերակում:
EARN-ը և Secure 2.0-ը համընկնում են շատ, եթե ոչ շատ կարևոր ձևերով: Նրանք երկուսն էլ բարձրացնում են RMD-ների տարիքային շեմը և թույլ են տալիս գործատուներին ընդունել ուսանողական վարկի վճարումները որպես ընտրովի ներդրում՝ 401(k) պլաններին համապատասխանելու նպատակով: Սա կարող է զգալիորեն ընդլայնել կենսաթոշակային խնայողությունները երիտասարդ աշխատողների համար, ովքեր հաճախ առաջնահերթություն են տալիս պարտքի վճարմանը, քան 401(k) վճարումները:
Տարբերությունները Կենսաթոշակային բարեփոխումների վերաբերյալ Ներկայացուցիչների պալատի և Սենատի ջանքերի միջև
Չնայած այս նմանություններին, կան մի քանի տարբերություններ Ներկայացուցիչների պալատի և Սենատի նախաձեռնությունների միջև՝ բարելավելու ազգի օրենքները, որոնք կարգավորում են կենսաթոշակային խնայողության ծրագրերը.
Պահանջվող նվազագույն բաշխումներ
Ներկայացուցիչների պալատի օրինագծի համաձայն՝ RMD-ների տարիքային շեմը աստիճանաբար կավելանա 10 տարվա ընթացքում: Ներկայումս թոշակառուները պետք է սկսեն իրենց կենսաթոշակային հաշվին ներգրավել ոչ ուշ, քան 72 տարեկանը: ԱՆՎՏԱՆԳ ակտ 2.0 այդ թիվը կհասցնի 73-ի՝ սկսած 2022-ից, այնուհետև՝ 74-ին՝ սկսած 2029-ից, և վերջապես՝ 75-ին՝ սկսած 2032-ից:
Սենատի EARN ակտը կվերացնի միջամտող քայլերը՝ բարձրացնելով RMD-ների տարիքային շեմը ուղղակիորեն մինչև 75, ուժի մեջ մտնելով 2032 թվականից:
Ավտոմատ գրանցում
SECURE 2.0-ի House տարբերակի համաձայն, գործատուներից շատերը պետք է ընդունեն այն, ինչը հայտնի է որպես «ավտոմատ գրանցում»: Սա նշանակում է, որ գործատուների համար, որոնք առաջարկում են 401(k) կամ 403(b) կենսաթոշակային պլան, բոլոր աշխատակիցները ավտոմատ կերպով կընդգրկվեն պլանում՝ 3 տոկոս ներդրման տոկոսադրույքով: Աշխատակիցները կարող են հրաժարվել այս կենսաթոշակային ծրագրին մասնակցելուց կամ կարող են հարմարեցնել իրենց ներդրման մակարդակը, ինչպես իրենք են հարմար գտնում:
Գործող օրենքը թույլ է տալիս գործատուին ավտոմատ կերպով գրանցել բոլոր աշխատողներին իր 401(k) պլանում, սակայն դա հայեցողական է: Ներկայացուցիչների պալատի անդամների մեկնաբանությունները ցույց են տալիս, որ այս դրույթը նպատակ ունի մեծացնել կենսաթոշակային պլանների մասնակցությունը, քանի որ գործատուները, որոնք իրականացնում են ավտոմատ գրանցման ծրագրեր, գրեթե միշտ տեսնում են աշխատակիցների մասնակցության զգալիորեն ավելի բարձր ցուցանիշներ:
Սենատի օրինագծերը չեն պահանջում ավտոմատ գրանցում: Այնուամենայնիվ, «ԲԱՐՁՐԱՑՆԵԼ ԵՎ ՓԱՅԼ» ակտը պահանջում է, որ եթե գործատուն իրականացնում է գրանցման ավտոմատ պլան, ապա նա պետք է վերագրանցի ցանկացած աշխատողի յուրաքանչյուր երեք տարին մեկ, եթե նրանք չընտրեն նորից հրաժարվել:
Արտակարգ իրավիճակների բաշխումներ
House SECURE 2.0 Act-ը ներառում է դրույթ, որը թույլ է տալիս ընտանեկան բռնության զոհերին օգտվել իրենց կենսաթոշակային հաշիվներից, սակայն այն չի ներառում ընդհանուր արտակարգ իրավիճակների ֆոնդերի մասին լեզու:
Սենատի օրինագծերը ներառում են նույն դրույթը ընտանեկան բռնության զոհերի վերաբերյալ: Նրանք նաև թույլ են տալիս անհատներին օգտագործել իրենց 401(k) և 403(b) հաշիվները շտապ օգնության միջոցների համար: Յուրաքանչյուրը դա անում է յուրովի:
Համաձայն EARN օրենքի՝ անհատին կթույլատրվի մեկ տարվա ընթացքում հանել մինչև 1,000 ԱՄՆ դոլար անձնական կամ կենցաղային արտակարգ իրավիճակներ. Նրանք ոչ մի հարկային տույժ չեն վճարի, քանի դեռ երեք տարվա ընթացքում մարել են գումարը, և չեն կարող նոր շտապ վարկ վերցնել մինչև վերջինը չմարեն: Այս ակտը նաև թույլ կտա առավելագույնը $22,000 բաշխել գործատուների կենսաթոշակային ծրագրերից կամ IRA-ներից այն անհատներին, ովքեր տուժել են հայտարարված աղետից:
RISE & SHINE Act-ի համաձայն՝ 401(k) կամ 403(b) պլանը կարող է ներառել $2,500 շտապ օգնության հիմնադրամ: Ֆիզիկական անձինք կարող էին ամսական մեկ անգամ դուրս գալ այդ հիմնադրամից՝ հարկումից հետո:
Տերմինալ հիվանդություն
EARN օրենքը կվերացնի վաղաժամ բաշխման հարկային տույժերը մահացու հիվանդ անձանց դեպքում: Սա հիվանդներին թույլ կտա լրացուցիչ գումարներ ստանալ բժշկական օգնության կամ կյանքի վերջի ընդհանուր ծախսերի համար:
The Saver's Tax Credit
Խնայարարի վարկը Հարկային վարկ է, որը նախատեսված է ցածր եկամուտ ունեցող տնային տնտեսություններին օգնելու համար խնայողություններ անել կենսաթոշակի համար: Գրելու պահին այն թույլ է տվել որակավորված, ցածր եկամուտ ունեցող հարկ վճարողներին վերցնել չվերադարձվող հարկային վարկ՝ իրենց կենսաթոշակային պլանի վճարումների 10%-ի կամ 20%-ի չափով: Չնայած այն չի քննարկվում SECURE 2.0 օրինագծում, EARN ակտը զգալիորեն կընդլայնի այս վարկը: Այս առաջարկի համաձայն, վարկը կդառնա վերադարձվող հարկային վարկ, որը վճարվում է անմիջապես հարկ վճարողի կենսաթոշակային հաշվին: Ինչպես գործող օրենքով, այն կկիրառվի 401(k), 403(b) և IRA պլանների վրա: Սա կվերաբերի տարեկան մինչև 71,000 ԱՄՆ դոլար վաստակող տնային տնտեսություններին, և հարկ վճարողները կարող են ստանալ առավելագույնը 2,000 ԱՄՆ դոլարի վարկ:
Կարևոր է նշել, որ ոչ EARN ակտը, ոչ էլ RISE & SHINE ակտը չեն ընդունվել Սենատի կողմից: EARN ակտը նույնիսկ չի մշակվել պաշտոնական օրինագծի մեջ, և գրելու պահին միայն օրենսդրական մտադրության մասին հայտարարություն է: Արդյունքում երկուսն էլ կարող են էականորեն փոխվել նախքան որևէ քվեարկություն տեղի ունենալը:
bottom Line
Ինչպես Ներկայացուցիչների պալատը, Սենատը պատրաստվում է զգալի գործողություններ ձեռնարկել կենսաթոշակային խնայողությունների պլաններ. Ավտոմատ գրանցումից մինչև պահանջվող նվազագույն բաշխումներ, այս համակարգի շատ տարբեր մասեր, կարծես թե, կփոխվեն: Այդ փոփոխությունների թվում ավելի երկար են սպասվում՝ սկսելու պահանջվող բաշխումները և թեթևացնել արտակարգ իրավիճակների դուրսբերման պայմանները:
Թոշակի անցնելու խորհուրդներ
Ինչպե՞ս են կուտակվում ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները: Նայեք, թե որտեղ են ամերիկացիները հասնում միջին կենսաթոշակային խնայողությունների վրա տեսնելու, թե ինչպես է համեմատվում ձեր սեփական հաշիվը:
Մի խուճապի մատնվեք, եթե հետ եք մնացել կենսաթոշակային խնայողություններից: Նույնիսկ մի քիչ ավելի շատ աշխատանքը կարող է մեծ փոփոխություն առաջացնել, անկախ նրանից, թե որտեղ եք գտնվում ձեր աշխատանքային կյանքում: Եվ ա ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել ձեզ վերադառնալ ուղու վրա: Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Լուսանկարը՝ ©iStock.com/Douglas Rissing, ©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/marchmeena29
The Post Կոնգրեսը կարող է փոխել ձեր կենսաթոշակային ծրագրերը: Ահա այն, ինչ դուք պետք է իմանաք հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/congress-could-change-retirement-plans-130053814.html