Սևամորթ ամերիկացիներն ավելի հավանական է, որ կյանքի ապահովագրություն ունենան, քան սովորական ամերիկացին, բայց նրանց ծածկույթը քիչ ավելին է անում, քան ապահովում է թաղման ծախսերը:
Սևամորթ ամերիկացիների XNUMX տոկոսն ունի կյանքի ապահովագրություն, ըստ ա սովորել LIMRA-ի և Life Happens-ի կողմից՝ համեմատած բոլոր ամերիկացիների 52%-ի հետ: Սակայն 46%-ը մնում է թերապահովագրված, ընդ որում իրենց նպաստները բավարար չեն եկամուտը փոխարինելու կամ հարստության փոխանցում ապահովելու համար սերունդների միջև:
Սակայն ավելի շատ ծածկույթը կարող է օգնել փակել ռասայական հարստության բացը, ասում են փորձագետները, բայց շատ սևամորթ ամերիկացիներ բացակայում են ֆինանսական մտահոգությունների, կյանքի ապահովագրության աշխատանքի թյուրիմացության և ընդհանուր արդյունաբերության նկատմամբ անվստահության պատճառով:
«Այն, ինչ ես լսում եմ. «Իմ ծնողները չեն օգնել ինձ, այնպես որ ես պարզապես պատրաստվում եմ թաղել ինձ»… [թողնելով] յուրաքանչյուր սերունդ սկզբից, ի տարբերություն այլ համայնքների, որտեղ նրանք ժառանգություն են տալիս հաջորդ սերնդին», - Վենդի: Նյու Յորք Լայֆը և այլ ապահովագրողներ ներկայացնելու ավելի քան 30 տարվա փորձ ունեցող ֆինանսական ծառայությունների մասնագետ Էդվարդսը Yahoo Money-ին ասել է. «Փոխարենը, մենք ունենք ֆինանսական կորուստ և հուզական կորուստ, որը աղետի բաղադրատոմս է ստեղծում»:
«Դա պարզ մաթեմատիկա է»
Ինչպես ավտոմեքենան կամ տունը ապահովագրելը, կյանքի ապահովագրությունը պաշտպանում է անհատի եկամտի ներուժը՝ ապահովելով նրանց ընտանիքին ֆինանսական ժառանգություն, եթե նրանց հետ ինչ-որ բան պատահի:
Համաձայն ապահովագրական շահույթ չհետապնդող կազմակերպության, կյանքի ապահովագրության ոլորտում ձեր տարեկան եկամուտը 10 անգամ ավելի մեծ ունենալն է Կյանքը տեղի է ունենում, հոգալու համար թաղումից բացի այնպիսի ծախսեր, ինչպիսիք են բնակարանը, հիփոթեքը, երեխայի խնամքը, առողջապահությունը և կրթությունը, որպեսզի ձեր ընտանիքը պարտքի տակ չմնա:
Նույնիսկ եթե դուք տարեկան աշխատեք ընդամենը 40,000 դոլար և աշխատեք առնվազն 35 տարի, ձեր մարդկային կապիտալը կկազմի 1.4 միլիոն դոլար: Բայց շատ սևամորթ ամերիկացիներ այդպես չեն հաշվում և, հետևաբար, ավելի փոքր անսպասելի եկամուտներ են փոխանցում իրենց ժառանգներին:
Սևամորթ ընտանիքների միայն 10%-ն է ստանում հարստության փոխանցում՝ սպիտակամորթ ընտանիքների 46%-ի դիմաց մեկ ուսումնասիրություն 2014 թ. Ժառանգություն ստացող սևամորթ ընտանիքների միջին փոխանցումը կազմում է 52,240 ԱՄՆ դոլար կամ 60%-ով պակաս, քան սպիտակամորթ տնային տնտեսությունների միջին փոխանցումը:
«Որևէ մեկը կրթու՞մ է մեր ժողովրդին, որ ձեր մարդկային կապիտալը միլիոնավոր արժե»: Էդվարդսն ասաց.
«Դա պարզ մաթեմատիկա է», - ավելացրեց Էդվարդսը: «Եթե դուք աշխատում եք տարեկան 100,000 դոլար և աշխատում եք 35 տարի, ձեր մարդկային կապիտալը արժե 3.5 միլիոն դոլար: Դուք վճարում եք կյանքի ապահովագրության պրեմիա և ավտոմատ կերպով ստեղծում եք գույք այդ գումարի համար, ինչ էլ որ լինի այդ գումարը: Բայց ես դեռ զանգեր եմ ստանում հուղարկավորության ապահովագրության վերաբերյալ»։
Ֆինանսական մտահոգություններ
Սևամորթ ամերիկացիների թերապահովագրված լինելու պատճառներից մեկը պակաս ռեսուրսներն են:
Ըստ տվյալների, սևամորթ տնային տնտեսությունների միջին եկամուտը 60,276 թվականին կազմել է 2020 դոլար մարդահամարի բյուրոն, համեմատած 86,770 ԱՄՆ դոլարի սպիտակամորթ ամերիկացիների համար: Սև աշխատողները պատմականորեն ավելի շատ են տուժում ռեցեսիաներում, ներառյալ ամենավերջինը համաճարակի ժամանակ, տուժելով անհամաչափ աշխատատեղերի կորուստ և գործազրկության մակարդակ, որն ավելի երկար է տևում վերականգնելու համար:
2021 թվականի LIMRA-ի ուսումնասիրության մեջ սևամորթ ամերիկացիներն արտահայտել են այդ փողի մտահոգությունները և ավելի հավանական է հայտնել մտահոգություններ արտակարգ իրավիճակների համար խնայողությունների, ուսանողական վարկի պարտքի կրճատման և ամսական վճարումների մասին, քան ամերիկացիներն ընդհանուր առմամբ:
«Երբ ունես բավականաչափ խնայողություններ, որպեսզի «գոյատեւման սպառնալիքն» այլևս ակնհայտ չլինի, դու կարող ես թույլ տալ նայել հարստության ստեղծման ճանապարհին և մտածել այն մասին, թե որտեղ ես ուզում լինել 20 տարի անց», - Դոկտոր Պամելա Ջոլին, գործադիր տնօրենը: և Torch Enterprises ռազմավարական ներդրումային ընկերության հիմնադիրը Yahoo Money-ին ասել է. «Հանդգն նպատակներն ու ծրագրերը պահանջում են անվտանգության սահման, որպեսզի կարողանաս քեզ թույլ տալ ռիսկի դիմել. բայց եթե դու կարող ես քեզ թույլ տալ միայն լավ ճաշ տեսնել, ապա չես կարող տնտեսական ապահով վայր կառուցել»:
«Արժանապատվություն սևամորթ համայնքին»
Սևամորթ ամերիկացիների շրջանում կա նաև ֆինանսական հաստատությունների, ներառյալ ապահովագրողների նկատմամբ անվստահության երկար պատմություն:
Օրինակ, MetLife, Ջոն Հենքոք կյանքև կյանքի ապահովագրության այլ ընկերությունները 2000-ականների սկզբին «լուծեցին բազմամիլիոն դոլարանոց քաղաքացիական իրավունքների հայցերը, որոնք ներառում էին ռասայական կյանքի ապահովագրության դրույքաչափերը և նպաստները», ինչպես նշված է Northwestern Journal of Law and Social Policy-ում:Վերջում Ջիմ Քրոուի կյանքի ապահովագրության դրույքաչափերը" համար Սևամորթ ամերիկացիներից ավելի շատ գանձելու պրակտիկան կյանքի ապահովագրության համար, որը շուկայավարվում է որպես թաղման ապահովագրություն, որը քիչ արժեք ուներ՝ համեմատած վճարված հավելավճարների հետ: Սա շարունակվեց մինչև 1970-ական թթ.
«Ապահովագրության ոլորտը և ֆինանսական ծառայությունները արջի ծառայություն մատուցեցին սևամորթ համայնքին», - ասաց դոկտոր Ջոլին:
Հենց այս տարի, Casualty Actuarial Society-ն նաև ընդունեց «համակարգային ռասիզմի հնարավոր ազդեցությունը ապահովագրական տեղաբաշխման, վարկանիշի և պահանջների պրակտիկայի վրա»: Ապահովագրության պաշտպանված խավերի վրա խտրական ազդեցությունների քանակական գնահատման մեթոդներ.
«Այնպես որ, երբ ես ասում եմ, որ դուք չեք կարող բավարար ապահովագրություն ունենալ և առնվազն կես միլիոնանոց քաղաքականություն է պետք, նրանք ինձ համարում են. «Օ, նա պարզապես ուզում է գումար վաստակել ինձանից», - ասաց Էդվարդսը: «Այստեղ դուք վստահության պակաս ունեք»:
Հասկանալով 'բազմաթիվ առավելություններ մշտական կյանքի ապահովագրության համար»
Կյանքի ապահովագրությունը կարող է նաև բարդ լինել բոլորի համար՝ տարբեր տեսակի ապրանքներով՝ տարբեր առավելություններով և թերություններով: Օրինակ, դուք կարող եք ավելի երկար գոյատևել կյանքի ապահովագրության պայմանագրով, մինչդեռ կյանքի մշտական ապահովագրության պոլիսները ունեն դրամական արժեք, բացի մահվան նպաստներից, որոնք կարող են ներդրվել:
LIMRA-ի ուսումնասիրությունը պարզել է, որ սևամորթ ամերիկացիների 68%-ը, ովքեր ունեն կյանքի անհատական ապահովագրություն, ունեն կյանքի մշտական ապահովագրություն՝ կանխիկ գումարը թաղման և վերջնական ծախսերի համար օգտագործելու մտադրությամբ: Բայց այդ օգտագործումը բացակայում է այլ եղանակներով, որ կանխիկ արժեքը կարող է օգտագործվել հարստություն կառուցելու համար:
«Մշտական կյանքի ապահովագրության ամենամեծ առավելություններից մեկը կանխիկ գումար կուտակելու ունակությունն է, որը մեծացնում է հետաձգված հարկերը», - Yahoo Money-ին ասել է Brokers International-ի գործադիր տնօրեն Մարկ Ուիլյամսը, «և կարելի է մուտք գործել վարկերի, դուրսբերման կամ հանձնման տեսքով: քաղաքականության կյանքի համար»,
Կանխիկի արժեքը կարող է օգտագործվել որպես կենսաթոշակային խնայողություն կամ բիզնես, քոլեջի կրթություն կամ տուն գնելու համար՝ հարստություն ստեղծելու բոլոր ուղիները:
«Կյանքի մշտական ապահովագրության քաղաքականությունն այնքան շատ առավելություններ ունի», - ասաց Էդվարդսը: «Ես զանգ ստացա մի հաճախորդից, ով ասաց. «Վենդի, ես չեմ կարող վճարել երեխաների ուսման վարձը»: Լավ, ես կուղարկեմ ձեզ $10,000 ձեր քաղաքականությունից: Մեկ այլ հաճախորդ զանգահարեց և ասաց, որ իրենք չեն կարողացել փակել իրենց տան ծախսերը: Նրանք չէին գիտակցում, որ կարող են օգտագործել իրենց կյանքի մշտական ապահովագրության կանխիկ գումարը՝ այս բաները ֆինանսավորելու համար»:
Հարստության կառուցում
«Ժառանգական հարստություն ստեղծելու համար պահանջվում է երեք սերունդ, այն կորցնելու համար մեկ սերունդ և ամրապնդելու համար չորս սերունդ», ցույց է տվել դոկտոր Ջոլլիի հետազոտությունը սևամորթ համայնքում հարստության ստեղծման խոչընդոտների վերաբերյալ:
Տան սեփականությունից դուրս կյանքի ապահովագրությունը հարստության ստեղծման ամենատարածված ուղիներից մեկն է, եթե այն ճիշտ օգտագործվի: Չկա մեկ չափս, որը համապատասխանում է բոլորին: Նույնքան կարևոր է նաև ժառանգների համար մտածել ապագայի մասին, երբ նրանք օգուտ են քաղում կյանքի ապահովագրությունից՝ հարստության ժառանգություն կառուցելու համար:
«Իմ կարիերայի սկզբում հաճախորդը պայքարում էր պրեմիաներ վճարելու համար: Երբ նա մահացավ, որդին գնեց Maxima մակնիշի ավտոմեքենա ապահովագրական գումարով և հաջորդ շաբաթ այն քշեց ճանապարհից: Ես այնքան զայրացած էի»,- ասել է Էդվարդսը: «Այժմ ես տեսնում եմ, որ շահառուները հարցնում են, թե ինչպես ներդնել հասույթը և սկսել իրենց բիզնեսը կյանքի ապահովագրության եկամուտներից»:
Ռոնդան Yahoo Money-ի անձնական ֆինանսների ավագ թղթակից է և իրավաբանի, ապահովագրության, կրթության և կառավարության փորձառությամբ: Հետևեք նրան Twitter-ում @writesronda
Կարդացեք անձնական ֆինանսների վերջին միտումները և նորությունները Yahoo Money-ից:
Հետեւեք Yahoo Finance- ին Twitter, Instagram, YouTube, facebook, Flipboard, եւ LinkedIn
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/black-americans-life-insurance-racial-wealth-gap-145830034.html