այս հոդված վերատպվում է թույլտվությունից NerdWallet. Այս էջում ներկայացված ներդրումային տեղեկատվությունը միայն կրթական նպատակներով է: NerdWallet-ը չի առաջարկում խորհրդատվական կամ միջնորդական ծառայություններ, ոչ էլ խորհուրդ կամ խորհուրդ է տալիս ներդրողներին գնել կամ վաճառել որոշակի բաժնետոմսեր, արժեթղթեր կամ այլ ներդրումներ:
2022 թվականը բարի չի եղել մեր դրամապանակների նկատմամբ։ Սակայն գների աճի (այսինքն՝ գնաճի) պայմաններում կա առնվազն մեկ առավելություն. խնայողական հաշիվների տոկոսադրույքներն աճել են, ներառյալ ավանդային վկայագրերը:
Որոշ ձայնասկավառակներ այս պահին ունեն 3%-ից ավելի եկամտաբերություն, բայց ինչպես ցանկացած բանկային հաշիվ, նրանք չեն աշխատում ցանկացած ֆինանսական իրավիճակի համար: Եկեք տեսնենք, թե արդյոք CD-ները ձեզ համար իմաստ ունեն:
Արագ սահմանում. ձայնասկավառակներ, որոնք փող են պահում, ոչ թե երաժշտություն
Եթե դուք եկել եք այս հոդվածին՝ մտածելով ձայնասկավառակի մասին որպես երաժշտության կոմպակտ սկավառակի մեջ, ես ներողություն եմ խնդրում, բայց հաջողություն ձեր հին դպրոցի երաժշտության հավաքածուում:
Բանկային գործերում CD-ն վերաբերում է ավանդի վկայականին, որը խնայողական հաշվի տեսակ է, որն ունի ֆիքսված ժամկետ և ֆիքսված տոկոսադրույք: Դուք գումար եք ավելացնում, սպասում եք ձայնասկավառակի ժամկետի ավարտին (սովորաբար երեք ամսից հինգ տարի), և ձեր գումարը վերադարձնում եք տոկոսներով:
Սկավառակների բացման հիմնական վայրերը բանկերն ու վարկային միություններն են, որոնք բանկերի շահույթ չհետապնդող գործընկերներն են: Վարկային միությունները հակված են ձայնասկավառակներին անվանել «բաժնետոմսերի վկայագրեր»: Բրոքերները առաջարկում են նաև ձայնասկավառակներ, սակայն գործընթացն ավելի բարդ է և պահանջում է ներդրումային հաշիվ:
Սկավառակներ՝ լավը, վատը, տուգանքը
Լավ
Ահա ձայնասկավառակները հաշվի առնելու ամենամեծ պատճառը. դրանք կարող են առաջարկել ամենաբարձր երաշխավորված եկամուտները բանկային հաշվի համար: Իսկ CD-ի ներկայիս դրույքաչափերը վերջին տասնամյակում ամենաբարձրն են՝ հիմնված Fed-ի տվյալների և իր սեփական տվյալների NerdWallet-ի վերլուծության վրա: Երբ Դաշնային պահուստը բարձրացնում է իր տոկոսադրույքը, ինչպես դա մի քանի անգամ բարձրացրել է 2022 թվականին, բանկերը սովորաբար բարձրացնում են իրենց խնայողությունները և CD-ների եկամտաբերությունը:
Ցածր, լավագույն գները միայն առցանց հաստատություններում են: Գրելու պահին դուք կարող եք գտնել տոկոսադրույքներ մեկամյա CD-ների համար՝ 2.3% տարեկան տոկոսային եկամտաբերությունից բարձր, երեք տարվա CD-ների համար՝ 2.7% APY-ից բարձր և հնգամյա CD-ների համար՝ 3% APY-ից բարձր: Ընդհակառակը, CD-ի ազգային միջին դրույքաչափերը 0.70%-ից ցածր են, ինչը դեռ ավելի լավ է, քան սովորական խնայողական հաշիվների 0.13% ազգային միջինը:
Վերցրեք այս սցենարը. 10,000 դոլար դրեք ձայնասկավառակի մեջ 3 տոկոսով հինգ տարի ժամկետով, և դուք կվաստակեք մոտ 1,600 դոլար տոկոսադրույքով: Փորձեք նույն գումարը և ժամկետը, բայց խնայողական հաշվում 0.13% տոկոսադրույքով, և դուք կվաստակեք մոտ $65: Ես կընտրեի առաջին տարբերակը.
Ի տարբերություն որոշ չեկային կամ խնայողական հաշիվների, CD-ները չունեն ամսական վճարներ կամ նվազագույն մնացորդի պահանջներ, բացի բացման նվազագույն գումարից: Բարձր եկամտաբեր ձայնասկավառակներն ունեն նվազագույն արժեքներ, որոնք տատանվում են $0-ից մինչև $10,000:
Վատ
CD-ները բանկային հաշվին համարժեք են կողպեքի տուփին: Բարձր տոկոսադրույքների դիմաց դուք հրաժարվում եք միջոցների հասանելիությունից: Առաջին անգամ, երբ գումար եք ավելացնում, գրեթե միշտ միակ դեպքն է, երբ գումար եք ավելացնում, այնպես որ դուք պետք է կարգին լինեք կանխիկ գումար փոխանցելու հաշվին: Այնուհետև ձեր գումարը արգելափակվում է ձեր ընտրած CD ժամկետի համար:
Տույժը
Եթե Ձեզ անհրաժեշտ է կանխիկացնել CD-ն վաղաժամկետ, լավ, դա կարող է վնասել: Դուք պետք է հանեք ամբողջ գումարը մեկ գործարքում և գրեթե միշտ վճարեք տույժ, որը կարող է արժենալ մի քանի ամիս մինչև մեկ տարվա ձեր վաստակած կամ վաստակած տոկոսը: Բանկը կարող է ներդնել ձեր սկզբնական գումարը՝ տույժը ծածկելու համար: Ի տարբերություն այլ բանկային հաշիվների, սակայն, ձայնասկավառակներն ունեն միայն այս պոտենցիալ արժեքը, և դուք կարող եք խուսափել դրանից՝ սպասելով CD-ի հասունացմանը:
Ձեզ կարող է դուր գալ Ինչպես 30,000 դոլարը վերածել միլիոնների. ժամանակի ուժը հաղթում է բաժնետոմսերի հաջողակ ընտրությանը
Ե՞րբ են ինձ համար լավագույնս աշխատել CD-ները:
Սկավառակներն ունեն ավելի կոնկրետ օգտագործման դեպքեր, քան ձեր ամենօրյա չեկային և խնայողական հաշիվները: Հարցրեք ինքներդ ձեզ այս հարցերից որևէ մեկը՝ նախքան մեկը բացելու որոշում կայացնելը:
1. Ինձ ավելի շատ հեռավորություն է պետք որոշ խնայողություններից:
Ասեք, որ դուք ժառանգություն եք ստացել կամ այլ տեսակի անսպասելի եկամուտ; կամ դուք տարիներ շարունակ խնայողություններ եք կուտակել. կամ, դուք նման եք իմ ծնողներին, ովքեր, երբ ես մեծացա, որոշ խնայողություններ են դնում բաժնետոմսերի վկայականում, որպեսզի այն անհասանելի մնա: Ինչ էլ որ լինի պատճառը, ստեղծվել է ձայնասկավառակ, որպեսզի ձեզ հետ պահի այդ միջոցները ծախսելու գայթակղությունից:
2. Ես ունե՞մ խնայողություններ, որոնք նախատեսված են մեծ գնման համար:
Եթե դուք ունեք գումար, որը նախատեսված է մեքենայի կամ տան համար կանխավճարի համար առաջիկա մի քանի տարիների ընթացքում, CD-ն օգնում է ձեզ մի կողմ դնել այդ միջոցները, մինչև պատրաստ լինեք:
3. Արդյո՞ք ես ցանկանում եմ պաշտպանել որոշ հարստություն ներդրումներից դուրս:
CD-ները ապահովում են կարճաժամկետ անվտանգություն, ոչ թե երկարաժամկետ աճ: Ֆոնդերը դաշնային ապահովագրված են, քանի որ դրանք այլ բանկային հաշիվներում են, ինչը նշանակում է, որ ձեր միջոցները վերադարձվում են ձեզ, նույնիսկ եթե բանկը սնանկանում է: Սկավառակները նույնպես չունեն արժեքի տատանման վտանգ, ինչպես ֆոնդային շուկայում:
Ձայնասկավառակները «միջին տեղում են արտակարգ խնայողությունների և ներդրումների միջև», - ասում է Դերեկ Բրեյնարդը, AccessLex ինստիտուտի ֆինանսական կրթության ազգային տնօրենը, որը ֆինանսական գրագիտության ոչ առևտրային կազմակերպություն է:
Ըստ էության, CD-ները կանխիկ պահուստներ են կարճաժամկետ նպատակների համար: Արտակարգ իրավիճակների խնայողություն պետք է անհապաղ հասանելի լինեն, եթե դրանք անհրաժեշտ են, մինչդեռ ներդրումները, օրինակ՝ բաժնետոմսերում կամ պարտատոմսերում, երկարաժամկետ հարստություն կուտակելու համար են, բացատրում է Բրեյնարդը:
Այցելեք MarketWatch-ը Ինչպես ներդնել էջ
Իսկ եթե ձայնասկավառակներն ինձ համար հարմար չեն:
Սկավառակի բարձր տոկոսադրույքների մասին մտքից հրաժարվելը կարող է դժվար լինել, բայց միգուցե դուք գիտակցում եք, որ միջոցների հասանելիությունը կորցնելն արժանի չէ: Դուք դեռ կարող եք օգտվել աճող փոխարժեքի միջավայրից՝ բացելով a բարձր եկամտաբերության խնայողական հաշիվ. Ինչպես բարձր եկամտաբեր CD-ները, այս հաշիվները հիմնականում հասանելի են միայն առցանց բանկերում և վարկային միություններում: Շատերն այս պահին ունեն 2% APY-ի մոտ դրույքաչափեր, և դուք ցանկացած պահի կարող եք գումար ավելացնել կամ հեռացնել:
Նաեւ կարդալ: 3 ուղիներ, որոնք թոշակառուները կարող են առավելագույնս օգտագործել իրենց գումարները անկանխատեսելի շուկայում
Ես ուզում եմ CD, բայց ինչ անել, եթե CD տոկոսադրույքները բարձրանան:
CD-ի ֆիքսված տոկոսադրույքը կարող է լինել երկսայրի սուր. այն ապահովում է երաշխավորված եկամուտներ, բայց եթե տոկոսադրույքները բարձրանում են, դուք կորցնում եք ավելի բարձր տոկոսադրույքները ձերը փակելուց հետո: Իսկ տեմպերը վերջին շրջանում աճում են։
«Եթե կարծում եք, որ աճող տոկոսադրույքը կշարունակվի, այդ ռիսկը փոխհատուցելու ռազմավարություններից մեկը վկայականի [կամ CD] սանդուղքն է», - ասում է Սի Ջեյ Պոյնտկովսկին, նավատորմի դաշնային վարկային միության խնայողական արտադրանքի փոխնախագահի օգնականը:
Սանդուղք ձայնասկավառակներ, կամ ստեղծել ա CD սանդուղք, ներառում է տարբեր տերմիններով մի քանի ձայնասկավառակների բացում, ընդհանուր առմամբ կարճ, միջին և երկարաժամկետ: Ընդհանուր սանդուղքը բաղկացած է մեկից հինգ տարի տևողությամբ ձայնասկավառակներից, որտեղ հինգ սկավառակ հասունանում է աստիճանական ընդմիջումներով, ինչպես ամեն տարի հաջորդ կես տասնամյակի ընթացքում: Երբ յուրաքանչյուր ձայնասկավառակ ավարտվի, դուք կարող եք վերաներդնել նոր հնգամյա CD-ում, որպեսզի օգտվեք ապագայում ավելի բարձր գներից, կամ կարող եք կանխիկացնել կանխիկ գումարը:
Եթե մի քանի ձայնասկավառակներով ձեռնածություն անելը դժվարություն է թվում, ապա մեկ այլ ռազմավարություն է բացել առանց տույժերի CD: CD-ի այս քիչ տարածված տեսակը թույլ է տալիս անվճար վաղաժամկետ դուրս բերել առաջին մի քանի օրերից հետո ցանկացած պահի, ինչը վերացնում է ավելի ուշ ավելի բարձր գնով CD-ի անցնելու ցանկացած խոչընդոտ: Բայց միայն դրույքաչափերը չպետք է առաջնորդեն ձայնասկավառակ բացելու ձեր որոշումը:
«Վերջում ձայնասկավառակը կա՛մ կլինի ճիշտ գործիք, կա՛մ ոչ՝ անկախ նրանից, թե ինչ է տեղի ունենում տոկոսադրույքների միջավայրում», - ասում է Բրեյնարդը:
Ավելին ՝ NerdWallet- ից
Սպենսեր Թիրնին գրում է NerdWallet-ի համար։ Էլ. [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]. Twitter՝ @SpencerNerd:
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/story/cd-rates-are-higher-but-should-you-put-your-cash-in-them-consider-your-goals-11663360752?siteid=yhoof2&yptr= yahoo